“存款保險制度”5月1日起正式實施

高赫楠

5月1日起，存款保險制度正式實施。按照《條例》規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，本金利息均包括在內。銀行理財產品不在存款保險制度的保障范圍內。

“手頭的余錢大部分都買了銀行理財產品，現在有了新規，銀行一旦破產，存款可以由保險公司來賠，那我買的保本型理財產品也有保障嗎？”隨著存款保險制度的實施，很多人開始關心自己的資金安全。

5月1日起，存款保險制度正式實施。按照《條例》規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，本金利息均包括在內。不過，大家關心的銀行理財產品并不在存款保險制度的保障范圍內。

購買的理財產品

不在存款保險保障范疇

如今，很多人會購買銀行理財產品，那么一旦銀行發生經營危機或面臨破產倒閉，購買的理財產品是否有保障呢？

對此，業內人士表示，《條例》中明確指出，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，并不包括銀行理財產品。因此，不論是保本理財產品還是非保本理財產品，都不在存款保險范疇內。

興業銀行一位工作人員表示，對于非保本浮動收益類理財產品而言，其本身的盈利和虧損是由投資人承擔的；而對于保本類理財產品，保本型理財產品的本金及固定收益是由銀行保證的，一旦銀行破產則意味著銀行不能履行擔保。

據了解，《商業銀行法》中規定，商業銀行破產清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優先支付個人儲蓄存款的本金和利息。因此，在破產清算過程中，銀行的普通債權的清償順序排在銀行存款之后。但如果銀行自身破產，其管理的理財產品并未出現虧損，那理論上理財產品可采取破產隔離，依據其自身的收益情況為投資者兌付。但由于銀行理財產品在法律上無法人主體地位，目前也沒有相關的法律法規明確規定理財產品的破產隔離，因此，從目前的情況來看，一旦銀行出現破產，理財產品的債權清算將依靠法院判決。業內人士表示，既然國家已經推出《存款保險條例》，未來對于銀行理財產品的法律界定以及相關的破產清算將會有更進一步明確的法律法規出臺。

“對老百姓而言，買非保本理財產品，就要明白需要承擔的風險；而購買保本類理財產品，那就等于發行銀行對該理財產品做了擔保增信，只要銀行不破產，依據產品說明書中的保本協議，本金就是有保障的?！鄙鲜鋈耸拷ㄗh，應盡量選擇抗風險能力強的銀行。

是否應分散存款

專家有不同看法

一家銀行最多賠你50萬元，有人得出結論：以后每家銀行最多放50萬元不就安全了？

對此，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，從追求絕對安全的角度來說，有必要分散存款；但從追求收益率的角度來說，分散存款意味著損失一部分利息收入，因為以后的存款利息高低將直接跟存款金額掛鉤。

事實上，目前各家銀行的存款利息在市場化進程中，不同的客戶可以拿到不同的價碼。“所以，這也是一個風險與收益的平衡。如果你想獲得更高的存款收益，就把所有的存款砸給一家銀行吧；當然如果你追求存款的安全，請把雞蛋放在不同的籃子里。”不過，董希淼認為，存款保險基金賠付的情況會非常少，所以老百姓不用過多擔心。

保險費率

或成銀行安全風向標

“現在家里有個50萬元存款也不太稀奇，但我們該怎么選擇和評判銀行的安全系數呢？”周先生問。

業內人士表示：“不同的銀行，所交納的保險費率并不會一致，這個標準是由保險公司調查監督。如果保險公司覺得哪家銀行比較危險，會相對提高費率。隨著存款保險制度的正式落地，銀行保險費率也將會公布，大家可以通過比較來判別銀行的安全?！?/p>

記者獲悉，《存款保險條例》當前只規定存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成，還未明確具體費率以及不同銀行業金融機構的費率差別。不過，近日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險費率約在萬分之一到萬分之二。對此，市場分析，以后不同銀行差別費率就在這里。

（錢江晚報）