那些喜聞樂見“奇葩險”

如今什么事都談互聯網思維，好像不把事情與互聯網掛上鉤就沒有“賣點”。

自從“三馬”（馬云、馬化騰、馬明哲）2013年10月成立眾安保險以來，各種創新互聯網險種如球迷險、霧霾險、賞月險、外賣險、碎屏險、高溫險、貼條險、跌停險、好人險等，也雨后春筍般地出現。因此，有人吐槽“奇葩險”只是營銷噱頭，“小而美”的險種才具備真正的互聯網思維。

據了解，“互聯網+保險”不是簡單地把線下品種搬到線上賣。從2015年開始，互聯網保險正逐步嵌入到網絡時代生活的每一個環節和場景中。

金姬

熱門險被“點名”

今年以來，中國保險監督管理委員會兩次發布風險提示，針對的都是互聯網保險。

先是3月份保監會在官網上貼出《關于防范“貼條險”風險的提示》，后又公布《關于“跌停險”的風險提示》，兩次風險提示涉及的產品即便下架后仍受到網民熱捧，因為有車一族和股民這兩大群體人數眾多，無論是“貼條險”還是“跌停險”，在中國都有很大市場。

推出“貼條險”的上海保橙網絡科技有限公司感到有些委屈，因保監會在風險提示中認為這一險種“針對違法行為提供賠償，既違反社會公序良俗，也不符合保險原理”。而上海保橙網絡科技有限公司負責人告訴記者，公司旗下App“OK車險”之所以在今年3月12日正式上線“貼條險”，主要還是鼓勵車主安全駕駛。

“OK車險”創始人齊石是一位有著旅美精算從業經驗的海歸，他很欣賞美國馬薩諸塞州的“安全駕駛員保險計劃”。據悉，馬薩諸塞州保監局制定了根據車主違章和理賠歷史數據計算而成的“安全駕駛分數”，不僅把此分數提供給各保險公司作為定價因子，更是把分數對應的車險折扣系數推廣給全社會，鼓勵用戶遵守規章、注意安全。

“‘貼條險初衷是為給被意外貼條車主彌補損失和提供便捷，對首次購買的車主我們默認都是好車主；而對非首次購買的車主按其歷史賠付頻次而定價，最高定價99元，用99元買100元補貼，并需支付代辦費用的情況下，這算一種懲罰。”上海保橙網絡科技有限公司稱，保監會指出“OK車險”“不隸屬于任何保險公司，有關機構和人員涉嫌非法經營保險業務”，其實‘貼條險自上線之日就定位為服務，而不是保險產品。在實際操作中，被貼條的車主不會實際‘拿到補貼，其權益是通過享受‘OK車險代辦服務、并減免100元罰款的方式取得。加之我們和用戶服務條款是基于服務內容的一般民事約定，‘貼條險不屬于保險經營。”

3月底，備受爭議的“貼條險”被“OK車險”主動下架，下架前購買的用戶可選擇繼續使用或退保，后者比例非常低。“貼條險”雖夭折，齊石和他的小伙伴們還是努力給車主提供創新服務，如“違章消消樂”，除提供違章代辦業務，還有違章提醒，24小時內有效優惠券很大程度上鼓勵車主積極主動處理違章。

在“OK車險”這樣的互聯網公司看來，服務私家車主市場一片大好。

據悉，目前國內私人轎車保有量高達7590萬輛，而2014年互聯網財產保險保費收入累計達505.7億元，其中車險483.4億元，占95.58%。車險也是各大產險公司線上最重要的業務板塊。

“貼條險”遭遇風險提示4天后，保監會宣布已印發《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，并確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西等6地區為改革試點地區。《方案》4月1日起生效，經營商業車險業務的財產保險公司將根據《方案》要求申報商業車險條款費率，這意味著針對不同車主、不同情況，不同保險公司給出的報價可能存在較大差異。這為“OK車險”這類互聯網平臺生存和發展創造了有利條件。

至于今年4月1日由投資者社交網絡平臺“雪球”推出的“跌停險”，因是愚人節出品，很多人覺得是雪球和大家開的玩笑。記者向雪球北京總部求證時，后者稱“跌停險”其實是經過認真思考的一個項目。

“這波牛市吸引了大量新股民入場，他們中很多人缺乏風險意識，我們就想能否讓新股民減少損失？于是就有了‘跌停險的創意，今年3月上旬產生的，雖然當時團隊中沒有保險專業人士，但相關同事還是了解了一下。雪球每年4月1日都有活動策劃，今年干脆把‘跌停險放在那天推出來，而這并不是真正的保險。”雪球相關人士告訴記者，“跌停險”獲得空前關注。但雪球后續和保險業資深人士溝通后發現，股票“跌停”概率很難測算且可受人為因素影響，“跌停險”作為保險產品很難成立。

因以上兩款互聯網產品都不是真正的險種，保監會只能發“風險提示”而不能“叫停”。保監會鼓勵互聯網+保險的同時也提醒消費者，名稱帶“險”字的產品未必是保險！

保險進入“小而美”時代

3月“貼條險”，4月“跌停險”，5月橫空出世的“好人險”又賺足了眼球效應。

廣州正迅保險經紀有限公司旗下的第三方互聯網保險中介平臺“小白保險”，五四青年節當天推出“好人險”，用戶只需繳納9.9元保費，一年內如扶起摔倒老人被訛告上法庭，保險公司將會承擔最高5萬元律師費或訴訟費，無論最終是敗訴還是勝訴。

2006年南京“彭宇案”消極影響今天依舊存在，國人都不敢主動出手幫人，導致真正需幫助的人得不到及時救助。“小白保險”CEO李浩堅一直在反思這種社會現象，他在保險行業十多年資深背景，覺得保險可為這個難題尋找答案。他翻查國內外保險條款，與十多家保險公司溝通兩個月，終于找到上海史帶保險公司（原“大眾保險”）愿意承保這個險種。于是，全國首款讓好人有好報的創新險種“好人險”誕生。

李浩堅告訴記者，“好人險”是個人責任險的變種，發行以來已超過10萬人申領。用戶可自己買，也可眾籌，讓親朋好友給自己出0.1—1元不等。他2014年創立的基于移動互聯網的投保App“小白保險”，主要針對80后，讓那些對保險一竅不通的“小白”們能方便買保險，而“好人險”的大賣讓他看到了互聯網保險的希望。

像“小白保險”這樣“小而美”的險種，代表了互聯網保險的發展方向。國內第一家互聯網保險公司眾安保險，因有“三馬”背景，讓其推出的險種都帶有互聯網基因——以滿足某類垂直用戶個性化需求為目標，碎片化趨勢明顯。

眾安保險對記者表示，眾安保險產品多服務于具體場景，如近幾年幾乎成為網購“標配”的退貨運費險，用戶在網絡購物時順手購買一份退貨運費險，既對消費者有利，又對阿里自身建立好的售后服務生態有利。截至今年4月末，眾安累計投保件數突破16億，服務客戶超過2.5億人次，其退貨運費險規模占全年規模保費收入的77%。

去年夏天，眾安保險推出“高溫險”，保費為10元，在6月22日（夏至）—8月23日（處暑）這段時間內，如氣溫達到37℃的天數超過保險公司免賠天數，投保人可獲每天5元補貼，最高補貼為100元。今年，眾安將繼續推出針對高溫天氣的氣象指數保險。在美的活動期間購買美的空調用戶，將免費獲贈該產品，今年6月1日至7月31日期間，只要用戶所在城市當天最高溫度達到或高于35℃，將收到微信紅包形式發送的1元/天高溫補貼款。

事實上，眾安保險已和眾多互聯網平臺、品牌企業展開合作。今年5月，眾安保險攜手途虎、新焦點兩大汽車后市場平臺推出輪胎保障服務——買輪胎送保險，這也是國內針對輪胎意外的首款保險產品。去年11月11日，眾安保險首次全面護航“雙11”，當天保單數超過1.5億張，保費超1億元。

作為國內首家互聯網保險金融機構，眾安保險業務流程全程在線，全國均不設任何分支機構，完全通過互聯網進行承保和理賠服務。眾安保險強調：“我們不是簡單地把線下保險產品搬到網上售賣，而是深度嵌入互聯網背后的物流、支付、消費者保障等環節，改變了現有的保險產品結構、運營和服務模式，用互聯網模式重構消費者、互聯網平臺等相關各方價值體系。”

大佬紛紛入場

眾安推出“輪胎險”當天，京東金融也正式宣布進軍保險，將保險業務作為繼供應鏈金融、消費金融、財富管理、支付、眾籌等五大業務之后的第六大業務，并入京東金融的體系內發展，并推出眾籌跳票取消險、海淘交易保障險、投資信用保障險、家居無憂服務保障險、30天無理由退換貨險等五款互聯網保險創新產品，還結合“6·18”大促活動，推出1元首付車險。

其實，京東保險業務早在幾年前就已開始啟動，主要是給保險公司進行產品分銷。2013年，京東與8家保險公司合作，分銷30個以上保險產品，月流水數百萬元，增長速度較快。在分銷之外，京東也嘗試推出一些創意險種。

有趣的是，實體店起家的蘇寧拿到首張發給零售業的全國性保險代理牌照，而京東至今都還沒拿到保險牌照，推出保險產品均是聯合保險公司共同開發，如眾籌跳票取消險就是京東眾籌攜手京東保險、中國人壽集團發布的眾籌行業內首例眾籌保險。

傳統保險業也在互聯網領域積極布局。平安保險不僅入股眾安保險，集團本身也在去年10月正式上線“金融旗艦店”，設有包括保險頻道在內的六大頻道，在售產品達1700支。

今年6月，為慶祝國足沖擊世界杯預選賽，平安推出“球友運動險”，針對足球、籃球和排球愛好者（非職業運動員）運動中發生的骨折提供津貼。因此說，“互聯網+”時代賣保險，平安蠻拼的。