少數民族農村地區民間融資問題研究——基于西南少數民族的民間融資現狀

徐 靜

（通化師范學院，吉林·通化 134000）

一、引言

經濟發展需要金融支持。無論從個人還是企業的角度出發，融資行為都普遍存在。從宏觀層面看，在資源有限的情況下，國家地區間的經濟發展常常需要通過吸引投資，運用多種融資方式帶動地區發展。從個人層面看，個體資金不足也需要通過融資方式來解決問題，特別對于我國邊疆經濟欠發達地區，貧富差距較大，融資現象較為突出。由于歷史原因少數民族地區常常位于自然條件不佳的邊疆地區，加之交通不便、信息閉塞、文化教育落后，使得少數民族聚集地區經濟發展相對較為落后。特別是少數民族聚集的農村地區融資問題尤為顯著，這與少數民族的文化風俗、宗教信仰、民族價值觀等特點有密切關系。

二、少數民族農村地區民間融資的現狀及特點

根據《中國銀監會辦公廳關于做好2015年農村金融服務工作的通知》要求，要不斷深化農村金融改革創新，健全金融支農制度，提升金融支農能力，推動金融資源繼續向“三農”傾斜，實現農村金融與農業、農村經濟的共同發展。因此農村地區的金融問題以及融資問題是解決“三農”問題的一個重要視角。

（一）少數民族地區民間融資渠道

民間借貸作為正式融資方式的一種補充，同樣發揮著重要的作用。52.5%的人群愿意通過民間融資的方式融資，而銀行融資僅占到30%，因此體現出民間融資是少數民族地區一種重要的融資方式。

少數民族農村地區民間融資的主要渠道體現在：

1.親友借貸

親友直接借貸是民間融資中最為普遍的形式，他主要表現為經濟個體直接向他人進行借貸的活動，這也是民間融資中最為初級的形式。少數民族地區由于缺乏正規的金融服務機構，除了銀行，民間正規的融資機構較少，加之正規融資往往需要抵押擔保，并經過嚴格的審批，較為麻煩。所以當融資數額不大時，常常采用親友借貸模式。

2.私人錢莊

雖然在各地有不同的稱呼，但這類錢莊主要為農村企業提供貸款，一般利率會高于正規借貸但低于其他民間融資方式，相對靈活。而且部分錢莊資金實力較強，能夠基本滿足企業的需求，同時利息也較合理。

3.合作金融組織

這類組織主要是村民自發組織，包括基金會、金融互助協會等。村民自愿加入組織，并且投入一定數額的資金，并可獲得貸款利息，其他成員也可獲得借貸的機會。但是通過調查了解，合會在很多少數民族地區并不多見，僅福建畬族村寨、西藏、內蒙古、新疆伊犁等地少量存在。

由此可見，少數民族地區的民間融資渠道較為單一。當然，民族地區以家族為單位的聚集特點致使他們非常重視對家族發展方面的投資，例如建蓋房屋、宗祠、翻修祖墳，同時對于“婚喪嫁娶”也非常在乎。而這類開銷是日常生活中必不可少的，一般會有心理準備，也在計劃之中，具有一定的可控性和靈活性，而且所融資金一般不會產生額外的利潤。因此該類借貸較多通過親友借貸實現，一般不會采用手續復雜的銀行貸款或者利息較高的其他民間融資方式。

（二）少數民族地區民間融資特點

1.建立在親緣關系上的直接借貸

根據孔晗對湖北省恩施州的調查研究發現，發生在親戚朋友間的借貸比例達64.1%，且大多借貸以村落為界限，一般都集中在鄰里和親友之間。由此可見借貸的范圍較小，一方面借貸雙方彼此信任度較高，另一方面，親友間的借貸往往由于親緣關系，借貸容易成功，而且手續較為簡單。

2.融資數額較小、較為靈活

由于少數民族聚集區經濟發展相對落后，融資一般表現為數額相對較小，頻率較高。絕大多數的民間融資都在萬元以內，僅少部分超過萬元。從融資鏈條上看，環節較少。從用途上看，融資一般無派生用途，一般用于臨時性支出（醫療、交學費等），而且借方一般不會采用拆進或借入的方式，大多為自有資金。另外，融資周期較短，數月的短周期融資較為多見，三年以上大額融資較少。

3.融資行為體現出民族文化的特征

與其他融資行為不同，少數民族地區的融資行為受到地區民族風俗、禮儀、宗教等文化的影響，例如宗教中對于積德行善的倡導，促使部分有宗教信仰的居民愿意向他人提供借貸，同時在一定程度上也提高了還賬率。

4.融資利率相對較低

由于少數民族大多有較強的民族認同感，村落、家族的概念明晰，融資以“血緣、親緣、地緣”為紐帶，所以無利率和低利率融資較多。根據孔晗對恩施土家族自治州農村融資的調查發現，50.8%的融資為零利率，具有高利貸特征的比例只有1.6%。當然，這只是部分地區的情況，在湖南常德土家族村落、廣西壯族村落、云南哈尼族自治州的調查，仍然發現較多商業性民間融資不得不依靠高利貸進行。另外，家用式融資中融資額較小，一般依靠親緣信任無需利息和擔保，甚至都沒有憑證。

三、影響少數民族農村地區融資的因素

少數民族農村地區的融資存在較多的獨特性，必然出現不同的融資行為偏好，我們從以下影響因素進行分析。

1.性別結構

少數民族地區的融資一般以個體融資較為突出。個體融資中，融資信用及融資成功率在性別方面也存在差異。例如，伊斯蘭教中，女性的社會地位低于男性，因此在穆斯林聚集地區，融資中女性的地位不被重視。根據調查，作為貸方，一般由家中男主人決定是否貸款，同時，作為借方，女性一般也不會較多參與融資的決策。而云南納西族是母系氏族，家中女性的地位較高，重大的融資決策都由女性決定，由此，不同性別對于融資行為存在一定的影響。而男性與女性在融資中的理性程度、價值取向是不同的，加之民族地區教育文化觀念對其長期的改變，對融資效果有一定的影響。

2.受教育程度

少數民族地區教育資源相對匱乏，普遍存在教育程度低的情況。而從性別結構上看，女性受教育程度低于男性，尤其在西部回族、維族聚集地區，穆斯林文化中對于女性地位的不重視，使得這些地區的家庭經濟來源主要依靠男性，致使家庭經濟負擔較重，遭遇突發情況時則會增加融資的可能性。

另外，教育水平較低，在融資中則主要體現在兩個方面。第一，民間融資中，由于借貸雙方文化程度低，法律意識淡薄，在融資過程中沒有簽訂合理的契約，據調查，大量的民間融資糾紛都來源于無契約或契約簽訂不合理。有部分居民由于文盲的原因，無法看懂契約條款，或者由于語言不通，產生誤會。第二，文化程度較低，往往會使得借貸雙方信息不對稱，在一定程度上，融資會出現不公平現象，壟斷與欺騙行為導致的利率升高，會擾亂民間融資的正常秩序。

3.民族文化

少數民族地區的行為大多與民族文化有著密切的聯系，包括宗教信仰、民俗、民族價值觀等。例如，宗教方面，穆斯林崇尚《古蘭經》，該書中描述借貸不能收取利息，存款不應放到銀行里等，這些帶有宗教性質的信條無不影響著穆斯林地區的融資行為，因此，在這些地區，零利率借貸較為常見。另外，在融資需求方面，一般用于商業性投資的民間融資較為困難，因為個體家庭自有資金實力普遍比較薄弱。

4.融資利率

少數民族農村地區選擇民間融資在一定程度上取決于正規融資機構的利率。前文論述過，《古蘭經》中提出存款不進銀行，這導致個人資金進入民間融資市場，而銀行由于缺乏存款，從而影響其貸款業務，不得不提高貸款利率以保證自身利潤。當民間融資和正規金融機構融資利率相當時，融資方會選擇更加便捷的民間融資，這就體現出正規金融機構的貸款利率將影響融資者的融資選擇。當然民間融資在制定融資利率時也需要對不同人群的利率偏好進行合理的調研。

四、民族文化影響下的西南少數民族民間融資現狀特點分析

西南地區是少數民族最多的地區，僅云南就有25個少數民族，地區民族構成復雜，民族文化豐富。民族多樣性和文化多樣性成為西南地區較為顯著的特征，這對少數民族群體的消費理念、消費價值觀、財富觀、融資理念等造成了一定的影響。下面我們探討西南少數民族地區民間融資的基本情況和特點。

1.村社關系促使民間融資建立在親緣和地緣基礎上

在西南地區普遍存在著較多村社，這些村社的形成大多是由于地形導致。從民族源流上看，少數民族在發展過程中逐漸形成了強大的家族文化，家支、家族、村寨組織成為其價值觀的依賴主體。因此在西南地區很多少數民族村寨中都有集體至上的觀念。

在云南的德宏德昂族村寨中，我們發現，大家把寨子中每一戶的紅白事都看作是自己的事，村寨中的大小事務大家都齊心協力去完成。因此，在民間融資中以地緣為核心的融資較為普遍，而且融資的目的都用于建房或操辦紅白事。這類融資金額不大，但是涉及的人數較多，呈現出“量少面廣”的情形。當出現融資行為時，融資主體傾向于選擇本村的親友進行借貸，少數或由德高望重的族長或者民族首領擔保借貸。

2.宗教文化對于融資規則產生一定影響

宗教是少數民族文化中的一個重要組成部分，宗教文化對于少數民族群體的價值觀有著重要的影響，同樣對于其民間融資也存在著間接和直接的影響。

首先，間接影響體現在由宗教習俗和節慶引發的一系列宗教活動不斷改變著少數民族群體的消費理念，從而引發了宗教消費方面的融資。很多地方的佛教徒佛事用品的消費占到家庭消費的大半，部分家庭不富裕的情況下，往往采取借貸和賒銷的方式滿足需求。

其次，宗教中的一些論著觀點直接影響信徒的融資觀念。例如伊斯蘭教中《古蘭經》就對利息有過這樣的描述：“信道的人們！你們不要吃重復加倍的利息……”而且其規定借貸必須要有字據并且按期歸還。事實上，伊斯蘭教義中是禁止穆斯林的高利貸行為，而不是獲利問題，所以在西南地區的回族聚集地，民間融資中的高利貸現象并不常見，而且個人借貸中也鮮有收取利息的情況。這在民間融資中是一種較為獨特的現象，這種宗教教義中的規定在一定程度上影響著信徒的決策，對于其融資方式和融資渠道都有一定的影響。

3.少數民族消費觀念的特殊性影響融資決策

根據學者們的研究，西南少數民族群體的消費觀念體現在：首先，自給自足。和其他少數民族地區相似的是，西南少數民族群體的消費依然顯現出滿足家庭基本需要為主，消費和融資都表現出盡量不依賴于外界組織，家庭滿足優先，其次是親友和村寨。如果都無法滿足才求助于其他組織，因此其融資體現出一定的范圍局限性。再次，消費觀念上較為復雜。有的主張先積累再消費，有的主張高消費，在經濟條件一定的情況下，高消費可能會誘發民間融資行為。

五、對少數民族民間融資的建議

民間融資作為正規融資的補充，其方式靈活、手續簡單，可以直接借貸，也可通過合會、民間金融組織等進行融資，渠道便利。對于少數民族農村地區的民間融資，有如下建議。

1.完善正規金融體系，有效規范民間融資

目前我國少數民族地區缺乏正規的金融機構，部分地區金融機構的融資效率低下、手續繁雜，使得不同文化背景、教育背景下的少數民族群體存在較強的不適應性。民間融資由于融資方式靈活，交易成本低、雙方信息對稱，并且具有一定的信任基礎，能夠很好地彌補正規金融機構的不足。地方和國家應該加大建立適合少數民族地區的正規金融機構，這些機構能夠更加有保障地提供借貸，同時資金實力也較為雄厚，利率符合國家規范。而目前民間融資由于監管力度不足，沒有成熟的法律體系約束，很多民間融資充斥著高利貸、非法融資等犯罪活動，極大地傷害了農戶。因此國家應該盡快完善法律法規，出臺專項法律界定正規的民間融資，規范民間融資的方式和渠道。

2.加大少數民族地區教育投入，降低民間融資風險

少數民族教育水平的提高可以幫助普及國家金融相關法規，規范民間融資，打擊非法融資行為，切實保護少數民族群體的利益。同時，群體文化程度的提高，有助于提升融資過程中的契約意識，幫助借貸雙方通過合理的契約形式維護雙方的合法權益。另外，教育水平的提高能夠增加家庭成員的就業能力，使其能有更多的職業選擇，減輕外部融資的壓力。

3.綜合考慮民族文化，推行差別化融資政策

在不同的少數民族地區存在著不同的民族文化，地區間的融資心理和融資方式都有不同，因此，民間融資政策應該因地制宜。特別在利率方面，一方面要盡量控制和規范民間借貸利率，防止利率居高不下影響民間融資的效果；另一方面，積極推出符合當地實際情況的融資政策，增強融資的導向性。對于較為保守的民族，可以采取其他形式鼓勵其運用民間融資方式融資，不斷創新融資工具，同時鼓勵民間合會、基金會、合法錢莊提供合理有效的融資。這也順應了不少民族依賴于“血緣、親緣、地緣”的融資習慣，將少數民族的民俗文化、宗教文化和民族價值觀與民間融資相結合，真正發揮民間融資的作用。

4.推進融資項目，激活民間資本

根據民族地區的優勢資源，積極推進項目建設。通過招商引資的方式促進民族地區項目的發展，吸引大量民間資本參與到項目建設中。同時大力扶持少數民族地區民營企業的發展，放寬融資政策，建立健全擔保機制，促使民族地區民營資本成為推動地區發展的主要動力。

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