量的增長質的嬗變

馬文峰++王繼忠

蜿蜒流淌在廣袤淮北平原的汝河，孕育了農耕文化和現代義明，也見證了農信社的發展歷史。在它的一個“兒”字形的轉彎處，有一座千年古城——汝南縣城。坐落在縣城西南隅的汝南縣農信聯社，經過最近10年的改革洗禮，產權改革卓有成效，公司治理同趨成熟，體制機制不斷創新，綜合實力同益增強，金融服務持續提升，對縣域經濟發展的貢獻度越來越大，已經成為全縣營業網點和從業人員最多、服務范圍最廣、資金規模最大的銀行業金融機構，贏得了量的增長和質的嬗變的雙豐收。

抓住機遇，加快發展步伐

10年，在歷史的長河中，只是短暫一瞬，即使與農信社64年的發展歷史相比，也不足其六分之一。然而，就是這十年，汝南縣農信聯社450多員工趕上了成立省聯社，并在省聯社的統一管理、指導下，不斷深化改革的好時機。廣大員工肩負著攻堅拔難、爭創現代銀行的歷史使命，抓住機遇，風雨兼程，銳意改革，開拓創新，迅速甩掉了歷史包袱，扭轉了被動局面，步入了發展的快車道，創造出了令人炫目的業績，使這10年成為歷史上最好最快的發展時期，交出了一份令人滿意的答卷。

截至2014年底

各項存款余額611644萬元，是2004年年底的8.18倍，平均每年增長23.39%，增長之快，前所未有。

各項貸款余額346148萬元，是2004年底的5.86倍，平均每年增長19.34%，一農支“三農”的大格局始終保持不變。

十年來，存、貸款余額、增量、增速一直穩居仝縣各家銀行業機構之首。截至2014年底，存、貸款余額的市場份額分別達到40.80%和67.31%。

賬面不良貸款余額7629萬元，占比2.89%，分別較2004年底下降15024萬元和31.91個百分點。信貸資產質量顯著提高。

2014年度實現經營利潤11598萬元，凈利潤3910萬元，其中，凈利潤是2004年度的85倍，平均每年增長55.93%，經營效益連創新高。

資本充足率由2004年底的5.11%提高到15.63%，撥備提取從無到有，2014年余額達到20045萬元。撥備覆蓋率達到262.75%，資本實力和抵御風險能力不斷增強。

十年間，累計上繳各項稅金11596萬元，2014年度上繳各項稅金2608萬元，是2004年度的65.2倍，平均每年增長51.85%，為縣財政收入的持續增長做出了突出貢獻。

汝南縣農信聯社先后三屆（一屆五年）蟬聯省級文明單位稱號；被省聯社和市農信辦多次評為年度先進單位；8次被縣政府榮記集體三等功或給予通令嘉獎，并榮獲全縣納稅大戶光榮稱號；市委、市政府和縣委、縣政府多次做出重要批示，對全縣農信社改革、發展和支農、支企工作中取得的成績給了充分肯定和高度評價。

大刀闊斧，全面深化改革

十年前，深化改革全面啟動。汝南縣農信聯社在剛剛成立的省聯社正確組織領導下，在銀監部門的精心指導下，以超前的改革意識，開拓的改革精神，穩健的改革步伐，大刀闊斧地推進以明晰產權關系、完善法人治理結構為核心的產權制度改革。十年來，改革不斷取得突破性進展，改革成果可圈可點。

產權改革向縱深推進。在產權制度改革中，在改單一的合作制為多元化的股份合作制之后，2011年底，義順利完成了股權改造工作，取消了資格股。在增資擴股過程中，逐步將法人股占比由2004年的“空白”提高到55.23%。股金總額出2004年底的不足5000萬元增加刮27595萬元，增加了4.52倍。一大批認同農信社發展戰略的民營企業、農業產業化龍頭企業、種養大戶、農民專業合作社成為農信社的股東，構建了以民營資本為主體的產權結構。實行了定向募股，使股權結構的各項比例完全符合監管要求，產權關系得到進一步明晰，資本金約束機制和內源性補充機制基本形成。在組織形式改革中，2007年6月，圓滿完成了縣聯社統一法人經營管理體制的改革工作，為籌建農商行奠定了基礎。按照建立現代銀行制度的要求，建立了以社員代表大會、理事會、監事會和經營管理班子為組織架構的“三會一層”法人治理結構，逐步形成了決策、執行、監督相制衡，激勵約束相結合的經營機制，經營活力不斷增強。

國家及地方扶持政策得到落實。2007年6月，汝南縣農信聯社在全市十家縣級聯社中，首批成功兌付央行專項票據6308萬元，置換了歷史上形成的不良貸款，有效化解了歷史包袱。在改革發展的10年中，共獲得免征所得稅1878萬元，減征營業稅2430萬元，保值儲蓄貼補息資金690萬元，分紅補貼資金344萬元，涉農貸款減免稅收1022萬元，涉農貸款財政獎勵資金1104萬元，減免稅收和各項資金的注入，減輕了農信社的稅負，支持了農信社的可持續發展。縣委、縣政府連續出臺支持農信社的改革發展優惠政策，幫助農信社開展清收盤活不良貸款、增擴股金工作。在幽家法律法規許可的范圍內，免收了固定資產確權稅費。把各項涉農資金和新農合、新農保資金存入農信社，增加了對公存款，優化了存款結構。積極引導有關部門將代收、代付業務委托給農信社辦理，增加了農信社的中間業務收入。降低了農信社不良貸款訴蹬相關費用，減輕了農信社的訴訟負擔。積極向農信社推介投資收益穩定、市場前景看好、財務信息真實、恪守借款合同、符合幽家產業政策的項目和企業，幫助農信社在保證信貸資金安全的前提下，擴大實體經濟貸款投放規模。不斷推進改善地方金融生態環境建設，嚴厲打擊逃廢債及騙貸等行為，有效維護了農信社的合法權益。

經營機制切實轉換。汝南縣農信聯社一直認為，明晰產權關系，改革組織形式只是產權制度改革的表象，轉換經營機制才是根本目的。在轉換經營機制的不懈探求中，他們沒有期掣畢其功于役，而是以敢為無下先的勇氣，一以貫之地“上下求索”。十年間，他們按照建立現代銀行制度的要求，根據形勢發展和業務拓展的需要，對原有的規章制度不斷進行了梳理、修訂、補充和完善，使規章制度始終處于最佳狀態。實施了流程再造，實現了“一項業務、一個流程、一套制度”，建立起了覆蓋所有業務領域的科學、嚴謹、有效的制度流程體系。連續多年深入開展了“合規執行和合規建設”活動，極大地增強了廣大員工的合規意識和依法合規經營的自覺性，逐步構建了合規執行長效機制。持續加強了對案件風險的防控治理工作，做到對案件風險防控既“瞻前”義“顧后”，既“防外”，義“控內”，并逐步由治標轉向治本。對并類檢查發現的問題，做到了原岡剖析到位、整改措施到位、責任追究到位、問題處理到位、警示教育到位，有效杜絕了同質同類問題屢查屢犯。一改過去重發展輕質量、重規模輕效益、重眼前輕長遠、重經營輕管理的痼弊，在提質增效上下功夫，發展基礎越來越堅實。撥薔提取從無到有，從少到多，厚積薄發，歷久彌堅，達標升級的財力越來越雄厚。

說意創新，力挺支農支企

汝南縣農信人十年如一同，矢志不渝，銳意創新，把服務“三農”作為各項工作的重中之重，任何時候都不動搖；把支持小微企業作為發展的內生動力，任何時候都不停頓；把支持縣域經濟發展作為己任，任何時候都不懈怠。

創新支農方式。在堅持“小額、流動、分散”的原則，進一步擴大小額農業貸款投放量和投放面的同時，把重點放任廣大農戶信用意識的培養上，良好農村金融生態環境的構建上。農戶貸款適當向已評定的信用村、信用戶傾斜，向農民貸款擔保協會傾斜，并實行利率下浮；凡能夠按約定時間主動歸還利息的，實行利息打九折優惠制度，以此拉動了農村信用工程創建活動的深入開展。把小額信用貸款模式延伸、嫁接到農村產業結構調整和一、一、三產業融合發展上，不斷加大對農業產業骨干企業和家庭農場、農民專業合作社、種植養殖專業大戶、農業社會化服務組織等新型農業經營主體的信貸投放規模，支持農業生產走向產業化生產、規模化經營、集約化增長的發展道路，推動了農業現代化發展進程。

創新貸款產品。在不斷做強做大“金燕快貸通”業務的同時，自主研發了專對農機產業快速發展需要的“機貸通”特色貸款產品，找準了貸款投放的切入點。近3年來，累放“機貸通”品牌貸款近億元，扶持20個農機專業合作社和520戶農機專業戶購買大型農機，使全縣大型農機擁有量達到4500多臺（套），總動力達到130萬KW以上，從業農機手5000多人，成為駐馬店市農業專業合作社最多、農機功能最強的縣。在全縣基本實現農業生產全過程機械化的同時，還組隊外出跨區收割作業，每臺“久保田”聯合收割機每年可創收近20萬元，成了全縣農民增收的新渠道。“蔬貸寶”品牌貸款的投放，使全縣的溫棚蔬菜生產如虎添翼。憑借城鄉結合部地理優勢的宋莊、十里鋪和五里崗三個村，兩千多座同光式溫棚連成一片，蔚為壯觀，儀此一項每個農民每年就可增收3000多元，溫棚蔬菜已成為這幾個村的支柱產業。

創新利率定價模式。對企業，根據評定的不同信用等級實行不同的利率，信用等級越高，貸款利率越低。對農村信用戶放寬小額農戶信用貸款條件，適當延長期限，擴大額度，利率一般下浮10%。對農民貸款擔保協會會員，入會時間越長，貸款利率越低，鼓勵農戶加入貸款擔保協會，確保協會不斷壯大，長期穩定，規范運作。把利率定價與創新擔保方式結合起來。充分利用縣中小企業擔保有限公司這個融資平臺，以及采取公職人員、企業和抵質押等多種擔保方式，向鼎盛養殖、立馬車業、大地油脂、止興板業等一大批中小微企業累放了10億多元貸款，幫助這些企業補充流動資金、研發產品、擴大規模、改造工藝，在一定程度上滿足了它們“短、小、急、頻”的融資需求，解決了它們的融資難問題。

創新服務體系。連年大力實施“三大工程”，拓寬直達農戶、直達企業的信貸綠色通道，有效構建了普惠金融服務體系。在農民從事春耕、“三夏”、“三秋”生產和抗災保豐收等，最需要用錢的時候，把貸款送到農民手上，打通了信貸服務的最后“一公里”。支持了畜牧養殖、溫棚蔬菜和林果栽培等特色農業，支持了糧食核心區建設和糧油收購、加工、運銷等產業發展，全縣糧、油綜合生產能力進一步增強。進一步強化了小微企業經濟檔案、評級授信機制、利率定價機制和高效審批機制建設，有效縮短了貸款的審批時間，農信社已經成為縣域中小微企業發展壯大的堅強金融后盾。

創新服務層次。在連續多年實施規范化服務的基礎上，從2014年起，開始開展金融服務提升活動，實施《優質服務達標三年規劃》，一個以“比、學、趕、幫”為主要形式的文明規范服務熱潮蔚然興起。各種金融知識和金融服務宣傳活動連續不斷，金融服務的先進網點和先進個人層出不窮，各個網點服務環境舒適，服務紀律嚴明，服務語言規范，服務禮儀周到，使每個前來辦理業務的客戶乘興而來，滿意而歸。業余時間，各基層信用社主任還經常帶領員工，或積極為企業提供上門服務，營造了社企公德良好氛圍；或深入到各村組，與村民們促膝談心，征詢意見，改進工作，并為他們提供并種急需服務，農信社與廣大農民群眾親密無間，魚水相依。

鍥而不舍，推進科技進步

汝南縣農信聯社根據省聯社的統一部署，按照“科學性、系統性、前瞻性、適用性”原則，大力實施科技引領戰略，科技設備從無到有，從有到優。從產品應用、功能優化、系統運維和升級、科技管理等方而入于，大力推進專業化、精細化和規范化管理，實現了信息科技服務水平和管理水平的“雙提升”。2014年11月17日，新一代IT系統成功切換上線運行，進一步提高了辦公條件現代化、業務開展網絡化、風險防控可視化、系統運營智能化水平。更加簡單、便利的操作，極大地提高了柜員的辦事效率。在大數據分析的基礎上，豐富的系統功能，更能滿足客戶個性化服務需求，更好地實現了金融服務的多元化，。連續多年的發展和完善，汝南縣農信聯社已經建成了以銀行卡和農信銀業務為特色的、暢通快捷的支付結算渠道，能夠為城鄉客戶提供全方位的支付結算服務。截至2014年底，已布放ATM和EATM白助設備39臺，實現了所有鄉鎮全覆蓋。已布放POS機392臺，特約商戶發展到351戶，并注重向人流、物流、現金流集中的賓館、商場、醫院和學校等延伸。手機銀行、網上銀行相繼運行。可以滿足各種同常金融消費需求的金燕lC卡用戶與同俱增。助農取款服務網點達到246個，實現了“村村無空白”。新增農民金融白助服務點16個。進一步優化了農民工銀行卡特色服務環境，為外出務工農民打造了一條更加便捷的取款通道。白助服務進社區、進企業、進商場，使廣大城鄉居民都切身體驗到了真誠而快捷的金融服務。

今天，汝南縣農信聯社止站在新的歷史起點上，止以加快轉型發展為主線，以提質增效為中心，以早日組建農商行為目標，進一步解放思想，開拓奮進，抓住機遇，乘勢而上，堅定不移地為建立現代銀行制度，創建良好銀行而努力！