淺談農商行如何清收原農信社不良貸款

馬智君++陳春仲++唐斌

近年來，各地農村信用社不斷加快改革步伐，積極組建農村商業銀行。在組建工作中將清收農信社不良貸款作為突破“瓶口”的重中之重來抓。一些地方為早日達到組建條件，對不良貸款采取通過當地政府財政資金購買，或用政府土地置換，股東出資購買等方式來處置和消化。農商銀行掛牌成立后，那些被購買或置換的不良貸款因為是政府和農商行股東的錢，不但政府和股東把這些錢收回來，銀監部門也有明文要求必須要收回。因此，清收原農信社不良貸款仍是農商行的一項重要工作。如何來清收這些不良貸款，筆者認為首要的是必須要依靠當地黨委和政府部門來發動全社會力量幫助我們清收，同時，要因地制宜，采取相應措施，才能達到目的效果。

一、要加大宣傳力度。我們要采取一切可以采取的形式大力宣傳清收不良貸款的目的意義、作法、政策、法規和正反典型。一方面干部職工特別是清收人員的思想認識，使他們樹立全局觀念，任務觀念和責任感，樹立信心，下定決心，瞄準新目標，采取新舉措，實現新跨越。另一方面提高欠貸戶還債自覺性，特別是震懾那些“逃債戶”、“老賴戶”，使他們感到欠貸有壓力、賴債不光彩，無顏見父老鄉親。使全社會形成“欠債還錢，天經地義”，“還貸光榮，賴債可恥”的良好氣候。

二、要突出清收重點。一是突出公職人員、人大代表、政協委員為清收重點。公職人員、人大代表、政協委員，還有村干部、黨員和經商辦企業等這些社會有影響人員，如果長期欠貸不還，就會影響全縣的清收工作。因為這些人欠貸既是重點，又是難點，還是焦點，我們必須要釘死抓牢。對公職人員欠貸要逐個清理，一個不漏，逐個落實“三停五不”措施；對人大代表、政協委員欠貸拖欠不還的，清收工作小組和農商行將情況及時報縣（市）人大、政協，并共同采取措施解決；對村干部、黨員欠貸不還的，由鄉鎮采取組織措施和經濟及法紀手段逐個解決；對經商辦企業等社會有影響人物欠貸不還的，按照屬地原則，由當地政府會同有關部門采取措施解決。上述這些重點人物欠貸問題解決好了，就會帶動全局，反之就會影響全局。二是要重點突破違規違法貸款的清收。由于歷史原因和自身原因造成，少數農商銀行員工（原信用社員工）存在弄虛作假發放假冒名、詐騙等違規違法貸款，產生了大量不良貸款。這些錯綜復雜的不良貸款清收難度極大，其中重要原因，就是原信用社少數員工或用情或牟利放假冒名等違法違規貸款造成的。因此，要想進入“深入區”，打通“難攻段”其中最重要的一條，就是從農商銀行員工內部入手，從違法違規放貸攻破。農商行必須要按照國家、銀監部門有關文件，制訂過硬措施，掀開蓋子，打出“組合拳”，嚴厲追責，將違法違規貸款問題解決好，創造條件把貸款收回來。三是重點突破大額貸款的清收。大額貸款戶主要是指金額在5萬元以上的。特別是10萬元以上的大戶。由于這些戶的不良貸款金額大，加之時間長，利息又多，大部分都想賴賬不還，會在當地造成不良影響。俗話說：“村看村、戶看戶、群眾看干部”，貸款戶還要加一句，叫“窮戶看富戶，小戶看大戶”。因此，我們必須要盯住這些大戶特別是有償還能力的大戶，從這些戶入手，采取措施，各個擊破。收回一大戶，影響一大片，帶動全面，效果倍增。

三、要依法嚴厲清收。采取法律手段收貸，一定要不畏強暴，敢于碰硬。對“釘子戶”、“賴債戶”，拒不執行法院判決的和詐騙貸款等大案、要案和重點案件，一般鄉鎮和有關部門采取行政手段解決不了的，必須高舉法律重砸猛錘。法院首先要集中力量執行一批已判決生效的案件，改變那些“贏了官司輸了錢”、打了官司也沒用”、“你打官司我不怕”的看法。其次，要快審快結訴訟案件，農商行要認真疏理，將有抵押物和可以進入訴訟程序的向法院起訴。一則維護債權，二則收回貸款。公安局要層層分解任務，相對集中，警力和時間、偵查打擊一批詐騙貸款案件，從快從嚴打擊拒不執行法院判決的“賴債戶”。司法機關要認真研究，周密部署，集中力量，打出轟動效應的清收不良貸款“組合拳”，震懾“釘子戶”、“賴賬戶”和詐騙貸款對象，為清收信用社不良貸款和整頓金融秩序及優化金融環境創造良好的環境。

四、要切實加強領導。一是落實好領導力量。領導重視，狠抓落實，這是關鍵。各級領導既要想抓，敢抓、更要真抓、善抓。要根據全縣（市）統一部署，各級成立專門的清收工作班子，帶隊的領導能力一定要強，隊伍一定要精干，與單位工作脫鉤專門清收。同時，要制訂切實可行的方案，明確任務職責，狠抓工作落實。單位一把手要負總責，對清收工作親自安排，親自組織，親自督查，并親自出馬解決難題。二是落實好部門配合。各級要全力配合，盡職盡責，大力支持清收工作。對一些不是惡意欠貸的不良貸款戶，他們愿意用房產等作抵押，愿意借新貸款還老貸款的，國土、房產部門要大開綠燈，快辦手續，落實優惠政策，這樣也可以減少現金收回壓力，促進清收進度。財政、國稅、地稅部門要做好各項扶持政策的銜接工作。政法委要協調公安、法院及時查處違規案件，打擊逃廢金融債務行為。宣傳部門要加大宣傳力度，確保正確輿論導向，營造良好的輿論氛圍。其它有關部門也要認真履責，積極配合，形成齊抓共管，共同努力開創清收工作新局面。三是落實好工作職責。要將不良貸款清收工作列入各級各部門領導班子目標管理責任制，與干部評先評優直接掛鉤，實行單項獎勵。各級清收領導小組、農商行要經常性開展清收工作督查和指導，做到一季一督查，一月一通報，表揚先進，鞭策后進，推動清收工作。