淺議防范和化解保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)

陳倩

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)金融業(yè)也得到了迅猛的發(fā)展，那么，隨之而來就是需要我們有效的防范保險(xiǎn)金融所帶來相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)了。作者結(jié)合自身多年從事保險(xiǎn)金融領(lǐng)域研究與學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，在通過對(duì)大量文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀與研究的基礎(chǔ)上，對(duì)我國金融保險(xiǎn)行業(yè)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的策略與建議。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)；金融保險(xiǎn)業(yè)；對(duì)策與建議

當(dāng)前，隨著我國社會(huì)主義現(xiàn)代化進(jìn)程的進(jìn)一步發(fā)展，我國各行各業(yè)的發(fā)展都取得了一定的成績。近年來，我國國內(nèi)的政策不斷放寬，從而給我國企業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境基礎(chǔ)。我國企業(yè)的發(fā)展為當(dāng)代我國社會(huì)主義現(xiàn)代化的建設(shè)提供了物質(zhì)與人工基礎(chǔ)，其不僅為我國建設(shè)提供了較為先進(jìn)的勞動(dòng)力與技術(shù)，并且其每年的稅收也給予了我國社會(huì)基礎(chǔ)建設(shè)相關(guān)資金的支撐。為此，近年來我國政府一直在大力支持中小企業(yè)的建設(shè)，為其提供了多元化途徑的融資與籌資渠道，以便更好的保證其正常經(jīng)營管理、人才培養(yǎng)以及固定資產(chǎn)購置等都能夠獲得更加足額的現(xiàn)金支撐。另外，近年來我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與企業(yè)的發(fā)展都帶來了當(dāng)代我國居民生活水平與質(zhì)量的不斷提高，這些較為先進(jìn)且多元化的企業(yè)與日趨完善的我國公共管理治理機(jī)制等都為我國居民生活質(zhì)量的提升奠定了良好的基礎(chǔ)。

在這一社會(huì)背景、企業(yè)背景與我國居民生活質(zhì)量不斷提升的背景之下，使當(dāng)代我國的發(fā)展逐漸吸引了國際市場的注意和重視。特別是自改革開放以來，我國政府不斷放寬稅收、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等諸多方面條件，極大的促進(jìn)了中國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與國際之間的快速接軌，從而給吸引了大量國際當(dāng)中的企業(yè)與組織逐漸走入中國這一市場，從而使得我國企業(yè)、社會(huì)的發(fā)展不得不考慮到國際市場環(huán)境的影響。當(dāng)中國市場面臨的這一現(xiàn)狀及背景下，極大的增加了當(dāng)代我國國內(nèi)市場之內(nèi)的競爭，并且這些競爭已經(jīng)不再是簡簡單單的技術(shù)競爭、資本競爭，而且逐漸推廣到了價(jià)格競爭與信息競爭等諸多層面上去了。

1 中國保險(xiǎn)金融行業(yè)所面臨的現(xiàn)狀

對(duì)于我國金融保險(xiǎn)行業(yè)而言，其需要大量的客戶才能夠滿足其日常經(jīng)營管理開支與業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)的需求，并且其非常依賴于客戶之間將產(chǎn)品及服務(wù)信息在自己的圈子里自發(fā)性的傳遞。但是，競爭日益激烈的國內(nèi)及國際雙重環(huán)境下，使當(dāng)代我國保險(xiǎn)金融行業(yè)也面臨著風(fēng)險(xiǎn)增加的困境。在當(dāng)代競爭激烈的環(huán)境下，不少保險(xiǎn)金融公司為了不斷擴(kuò)大現(xiàn)有客戶群體，增強(qiáng)其產(chǎn)品的推廣范圍，不斷降低業(yè)務(wù)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，減少金融保險(xiǎn)發(fā)放的門檻，例如：街頭上信用卡辦理的工作人員比比皆是、購買保險(xiǎn)只需繳費(fèi)不需要評(píng)估等等。這些問題的存在都給當(dāng)代我國保險(xiǎn)金融行業(yè)帶來了巨大的營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。由于先前的評(píng)估工作不嚴(yán)格，從而極為容易引發(fā)我國保險(xiǎn)金融行業(yè)過高賠付風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，從而給當(dāng)代我國保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展帶來巨大的阻力與障礙。因此，對(duì)于我國保險(xiǎn)金融行業(yè)而言，其大多數(shù)已經(jīng)開始被這種激烈競爭所左右，從而不得不通過價(jià)格降低、監(jiān)管放松等方式來增加購買保險(xiǎn)金融產(chǎn)品及服務(wù)量上的增長，使其面臨耗費(fèi)大量成本的壓力。

另外，由于近年來我國居民生活水平及企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的不斷提升，從而就導(dǎo)致了大量企業(yè)用戶需要通過利用保險(xiǎn)金融行業(yè)來維持其日常營運(yùn)的持續(xù)性與穩(wěn)定性，并且我國居民用戶也希望通過購買保險(xiǎn)的形式來維持其財(cái)富的增值與保障。面對(duì)日益增長的客戶現(xiàn)實(shí)需求，我國保險(xiǎn)金融行業(yè)也正在積極的開發(fā)產(chǎn)品及服務(wù)類別及品種，以期不斷滿足客戶市場的需求。而當(dāng)今時(shí)代，我國用戶的需求也正在發(fā)生著飛速的變化，他們不再滿足于單一的產(chǎn)品，而是通過多種渠道來獲取更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與更新潮的產(chǎn)品及服務(wù)。這一現(xiàn)狀的存在，就給我國保險(xiǎn)金融行業(yè)帶來了巨大產(chǎn)品和服務(wù)更新的壓力，從而使其不得不耗費(fèi)大量資金用于產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)與推廣。除此之外，我國保險(xiǎn)金融行業(yè)還面臨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及與實(shí)際應(yīng)用的壓力。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及與應(yīng)用給當(dāng)代我國居民與企業(yè)帶來了極大的便利，使他們之間能夠保持不受到地域、時(shí)間與空間限制的溝通，也能夠通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來獲取大量的有關(guān)需要獲取的信息與技術(shù)，從而給當(dāng)代居民生活與企業(yè)經(jīng)營帶來了更高效率的途徑。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展一方面需要我國保險(xiǎn)金融行業(yè)搭建其互聯(lián)網(wǎng)公眾平臺(tái)、建立相關(guān)配套基礎(chǔ)設(shè)施、實(shí)行和推廣無紙化辦公等等；另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展又給我國保險(xiǎn)金融行業(yè)帶來一大批新的競爭對(duì)手。由于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管存在的問題，從而致使了以互聯(lián)網(wǎng)包裝的保險(xiǎn)金融假冒偽劣產(chǎn)品的盛行，從而給當(dāng)代我國保險(xiǎn)與金融行業(yè)發(fā)展帶來了居民與企業(yè)不信任的難題。為此，作者在本文當(dāng)中，將結(jié)合這一時(shí)代背景與我國保險(xiǎn)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)當(dāng)前我國保險(xiǎn)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行相關(guān)分析，并具有針對(duì)性的提出一些改革對(duì)策與建議。

2 中國保險(xiǎn)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

2.1 我國保險(xiǎn)金融行業(yè)業(yè)務(wù)范圍盲目擴(kuò)張

通過上文對(duì)我國保險(xiǎn)金融行業(yè)所面臨的現(xiàn)狀進(jìn)行分析之后，可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國保險(xiǎn)金融行業(yè)抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較差主要是由于其盲目擴(kuò)張問題十分的嚴(yán)重，從而導(dǎo)致了我國保險(xiǎn)金融行業(yè)無法通過有效的監(jiān)管途徑、按照已經(jīng)制定用戶資質(zhì)調(diào)查機(jī)制以及其他防范方式來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的應(yīng)對(duì)以及防范，從而使當(dāng)前我國保險(xiǎn)金融行業(yè)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，僅僅只做到按照流程辦事，但是卻并沒有針對(duì)每項(xiàng)流程對(duì)用戶的資質(zhì)、背景、風(fēng)險(xiǎn)能力等進(jìn)行詳細(xì)的評(píng)價(jià)與考核。這種現(xiàn)象的存在極大的增加了當(dāng)前我國保險(xiǎn)金融行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)總量，并且由于其并沒有對(duì)每個(gè)用戶的狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，從而就極易在投保或者是購買金融理財(cái)產(chǎn)品之后面臨較大損失的后果，給當(dāng)前我國金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來了成本增加、壞賬增加、利潤減少等一系列的問題。

2.2 我國保險(xiǎn)金融行業(yè)的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，且缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在本文的一開始，作者簡要的分析了當(dāng)前我國金融保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的現(xiàn)狀。產(chǎn)生這一問題的另一個(gè)原因是由于當(dāng)前我國金融保險(xiǎn)行業(yè)的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)存在較大的不合理，其并沒有建立起良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管理機(jī)制，從而致使我國金融保險(xiǎn)行業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)現(xiàn)狀的存在。另外，當(dāng)前我國保險(xiǎn)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化程度較高。我國保險(xiǎn)金融行業(yè)已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)了多種采用互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展與運(yùn)作的產(chǎn)品及服務(wù)。這些產(chǎn)品及服務(wù)的存在給當(dāng)前我國保險(xiǎn)金融行業(yè)制造了大量的風(fēng)險(xiǎn)管理困境。由于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)監(jiān)管機(jī)制并不是十分的健全，從而致使采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)的產(chǎn)品及服務(wù)極為不容易被監(jiān)管與調(diào)控。這一原因存在致使了我國保險(xiǎn)金融行業(yè)為了推廣其現(xiàn)有的保險(xiǎn)金融產(chǎn)品及服務(wù)而盲目的增加了其用戶管理的成本，從而給其帶來了大量的風(fēng)險(xiǎn)。這種缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)判斷意識(shí)的問題，是最終導(dǎo)致我國保險(xiǎn)金融行業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力較低的主要原因。并且，當(dāng)前我國保險(xiǎn)金融行業(yè)缺乏創(chuàng)新的元素，內(nèi)部員工整體素質(zhì)偏低，不具備與時(shí)俱進(jìn)的改革思想，這些都需要盡快給予落實(shí)并出具解決方案。

3 我國保險(xiǎn)金融行業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的建議與對(duì)策

3.1 強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理，優(yōu)化流程，提升企業(yè)安全運(yùn)營水平

為了有效的提升當(dāng)前我國保險(xiǎn)金融行業(yè)的整體發(fā)展水平，首先應(yīng)當(dāng)做的是提升我國保險(xiǎn)金融行業(yè)的內(nèi)部管理，優(yōu)化其內(nèi)部管理流程。在保險(xiǎn)金融行業(yè)企業(yè)內(nèi)部做到組織結(jié)構(gòu)的合理安排，不同崗位人員之間的權(quán)利相互制衡等，從而為我國保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展提供良好的主觀條件，使其能夠保持健康的環(huán)境與積極的心態(tài)去應(yīng)對(duì)來自市場競爭與客戶需求不斷變化的壓力。另外，針對(duì)產(chǎn)生問題的主要原因，我國保險(xiǎn)金融行業(yè)還應(yīng)當(dāng)端正企業(yè)發(fā)展的正確思想，盲目擴(kuò)大用戶群體盡管能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)在短期內(nèi)的快速發(fā)展，但是這種缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、盲目擴(kuò)張的方式，最終將會(huì)為企業(yè)未來的快速發(fā)展帶來諸多的壞賬，并且使企業(yè)面臨著風(fēng)險(xiǎn)，那就是企業(yè)的成本會(huì)日益增加、風(fēng)險(xiǎn)不斷增強(qiáng)等諸多方面的問題。我國保險(xiǎn)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有優(yōu)化產(chǎn)品、服務(wù)、客戶結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上再進(jìn)行市場的進(jìn)一步擴(kuò)張。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行擴(kuò)大性的宣傳，謹(jǐn)慎對(duì)待每一個(gè)用戶提供其滿意度，將能夠使我國保險(xiǎn)金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3.2 健全制度，強(qiáng)化監(jiān)管，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)合規(guī)經(jīng)營意

除了要優(yōu)化保險(xiǎn)金融行業(yè)內(nèi)部管理環(huán)境之外，我國政府也應(yīng)當(dāng)重視當(dāng)前我國保險(xiǎn)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型。保險(xiǎn)金融行業(yè)作為民生、民策的重要保證企業(yè)，其存在以及其發(fā)展都將會(huì)鞏固我國整體發(fā)展水平與實(shí)力，從而給我國帶來較為積極的影響。為此，我國政府應(yīng)當(dāng)重視保險(xiǎn)金融行業(yè)發(fā)展，在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響下，為從事保險(xiǎn)金融行業(yè)企業(yè)制定良好的監(jiān)管與引導(dǎo)機(jī)制，使其順利走過這一關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)。通過增強(qiáng)我國保險(xiǎn)金融行業(yè)合規(guī)經(jīng)營的意識(shí)，將能夠營造保險(xiǎn)金融行業(yè)共同發(fā)展的健康環(huán)境，為這一行業(yè)的發(fā)展帶來長足的進(jìn)步。

4 結(jié)論

綜上所述，我國保險(xiǎn)金融行業(yè)當(dāng)前面臨的現(xiàn)狀并不樂觀，其不僅面臨著來自于國內(nèi)市場競爭的壓力，并且還面臨著國際市場帶來的種種壓力、國內(nèi)消費(fèi)者及投資人需求的壓力以及我國保險(xiǎn)金融行業(yè)自身內(nèi)部的管理與治理缺陷。這些現(xiàn)狀的產(chǎn)生都極大的增加了我國保險(xiǎn)金融行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致這一現(xiàn)狀出現(xiàn)的主要原因可以歸結(jié)為：一是我國保險(xiǎn)金融行業(yè)業(yè)務(wù)范圍盲目擴(kuò)張；二是我國保險(xiǎn)金融行業(yè)的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，且缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。為了有效提升我國保險(xiǎn)金融行業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，增強(qiáng)保險(xiǎn)金融行業(yè)整體質(zhì)量與服務(wù)水平，作者具有針對(duì)性的提出了以下兩點(diǎn)改革建議與對(duì)策：第一，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理，優(yōu)化流程，提升企業(yè)安全運(yùn)營整體水平；第二，健全制度，強(qiáng)化監(jiān)管，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)合規(guī)經(jīng)營意識(shí)。通過以上對(duì)策與建議的提出，作者謹(jǐn)此希望能夠不斷提升我國保險(xiǎn)金融行業(yè)整體抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力與水平。

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