工作“倒時差”一族該如何理財

嘉豐瑞德

公交司機

行業(yè)薪資： ★★★ ? ? ? ? ? ? ? ?福利待遇： ★★★★

工作穩(wěn)定性：★★★★★ ? ? ?工作時間：★★★★★

工作強度： ★★★★★ ? ? ? ?職業(yè)傷害： ★★★

職業(yè)特點：公交司機其實收入并不高，以上海為例，職工月工資在稅后5500-8000元，當(dāng)然比較“拼”的可能會拿得高一些。工作單位大多是國有控股事業(yè)單位，單位嚴(yán)格繳納“五險一金”。過年過節(jié)，也都有幾百元的小福利，高溫季節(jié)有高溫補貼等。但公交司機的工作時間較長，普通在8-13個小時，部分線路還規(guī)定每個月必須跑多少里程，每天跑多少圈等，總體的工作強度較大。假如再發(fā)生擦碰等事故，部分還需自己擔(dān)責(zé)，影響到本來就不算高的收入。另外，長時間的久坐，對身體也不太好。

理財師建議：公交司機職業(yè)是比較典型的面對公眾服務(wù)的群體。崗位的福利保障、退休保障較為齊全，但工作強度大。這部分人群通常在單位一干就是十幾、二十年。工作本身收入起伏不大，就是圖個穩(wěn)定。

不過，事業(yè)單位的保障其實也僅夠今后最低程度上的生活所需，若日后想過上再好點的退休生活，建議工作時期就開始增加額外的商業(yè)保險，作為今后生活支出的有效補充。至于保險險種的選擇，建議選擇投資分紅型的保險。一是繳費金額大小固定;二是繳費周期長，繳費壓力小。投資型保險的特點是收益以復(fù)利形式繼續(xù)投資積累，時間越長，收益的累積越高，到退休用錢時能取出來的錢也就越多。

節(jié)假日商品販賣生意人

行業(yè)薪資： ★★★★ ? ? ? ? ? ? ?福利待遇： ★

工作穩(wěn)定性：★★★ ? ? ? ? ? ? ? ?工作時間：★★★★★

工作強度： ★★★★ ? ? ? ? ? ? ? 職業(yè)傷害：★★

職業(yè)特點：節(jié)假日的商品販賣生意人，依靠節(jié)假日期間販賣食品、用品，提供相關(guān)服務(wù)等取得收入。這部分生意人大多是個體勞動者，平時工作時間是自由支配，而在節(jié)假日的短短幾天，往往特別繁忙，工作時間也比平時拉長很多。節(jié)假日期間業(yè)務(wù)量猛增，營收額往往能占到半年、甚至全年總利潤的大部分，說干一天頂半年也不為過。

理財師建議：由于是生意人，涉及到較多的資金往來，業(yè)務(wù)繁忙時涉及的資金周轉(zhuǎn)金額還很大。因此，節(jié)約往來在銀行間的手續(xù)費是重要的理財事兒。這部分人群可多辦幾張民資銀行或城市商業(yè)銀行的銀行卡，用它們轉(zhuǎn)賬匯款，可有效降低銀行跨行和異地轉(zhuǎn)賬所發(fā)生的手續(xù)費。多使用如支付寶、網(wǎng)上銀行等交易方式，可最大的獲取交易手續(xù)費的減免，其中使用手機支付寶是免手續(xù)費的。試比較一下，如在中國工商銀行ATM上或柜臺進(jìn)行跨行及異地匯款，手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)按匯款金額的1%收取，最低1元，最高50元。5000元的異地匯款，手續(xù)費即有50元之多，而按上述渠道轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費單筆即可省50元。支付寶等互聯(lián)網(wǎng)工具的好處還有，經(jīng)營的閑置資金可放置在余額寶當(dāng)中，坐享4%左右的年化收益。不過要是閑置1-3個月，建議使用另外一種更高收益的投資工具賺取利息，即投資短期的固定收益類理財產(chǎn)品。總之做生意，各方面還需要靈活點才行，應(yīng)視具體的情況而定短期的理財投資方向。

餐飲從業(yè)人員

行業(yè)薪資： ★★ ? ? ? ? ? ? 福利待遇： ★★

工作穩(wěn)定性：★★ ? ? ? ? ? 工作時間：★★★★★

工作強度： ★★★★ ? ? ?職業(yè)傷害：★★★

職業(yè)特點：餐飲從業(yè)人員在節(jié)假日通常工作時間更加延長，有的甚至達(dá)到凌晨兩三點，即使平時，也是普遍工作時間過長。此外，餐飲從業(yè)人員整體的薪資水平不高，人員相對年輕，以“80后”、“90后”為主，工作流動性較大。因此，個人和單位繳納社保醫(yī)保及工傷保險等，通常是斷斷續(xù)續(xù)，總體保障很不齊全。

理財師建議：這部分人群的理財，建議先督促工作單位繳齊相關(guān)的勞動保險。該行業(yè)從業(yè)者可能更注重眼前的利益，接受較低的工資，而不大在乎長遠(yuǎn)的“未來”。不過好在普遍年輕，未來有機會能賺更多的錢，因此相對抗風(fēng)險的能力還是較強的。“因地制宜”來看，這部分人群不妨先利用好手頭的剩余資金，開始做一部分高收益、高風(fēng)險性的投資，如投資股票等。在目前牛市氛圍下，相信賺到一筆錢的幾率還是蠻大的。當(dāng)然，投資高風(fēng)險的股票前需要把自己的財務(wù)做好規(guī)劃，控制資金投入的比例，以免投資出現(xiàn)風(fēng)險時，生活也出現(xiàn)危機。

“地下”夜場工作者

行業(yè)薪資：★★★★★ ? ? ?福利待遇： ★

工作穩(wěn)定性：★★ ? ? ? ? ? ? ?工作時間：★★★★

工作強度： ★★★ ? ? ? ? ? ?職業(yè)傷害：★★★★★

職業(yè)特點：所謂的“地下”工作，只是不大宣揚而已。其實大多數(shù)“地下”工作者的生活頗為瀟灑，如酒吧調(diào)酒師、DJ、臺上的舞者、趕場樂隊等等，他們也擁有一種職業(yè)，只不過大多有著隱形收入。對于他們，每個月1萬-2萬收入是很正常的，高的更多。不過，礙于工作的原因，大多工作的“單位”提供的保障較差或根本無保障，甚至他們平時生病、出意外都是自己掏腰包，自己照顧自己。而且工作環(huán)境又使得他們長期處于煙酒過量、噪音超標(biāo)的狀態(tài)，有傷身體吃“青春飯”的后果隱患。

理財師建議：對于該群體，可以說職業(yè)本身具有很大的風(fēng)險，甚至涉及法律風(fēng)險。因此理財師建議此類人群，在有高收入的時候盡早規(guī)劃未來的保障，理財指導(dǎo)理念應(yīng)著重以“自保”為主。故可以適當(dāng)考慮國外的保險保障，特點是信用很高，保障范圍廣，免責(zé)條款少等。其中對于資產(chǎn)較富裕的高凈值資產(chǎn)人群，還可考慮搭配合適的海外綜合信托計劃，避免資產(chǎn)遭到不合理的“瓜分”或受到稅務(wù)方面的“羈絆”。順便說一下，這類資產(chǎn)配置計劃對于處理復(fù)雜的兩人、多人關(guān)系也頗為有效，可最大限度的保障投資人的權(quán)利。

職業(yè)運動員

行業(yè)薪資： ★★★★★ ? ? 福利待遇： ★★★★

工作穩(wěn)定性：★★ ? ? ? ? ? ? ? 工作時間：★★

工作強度： ★★★★★ ? ? ?職業(yè)傷害：★★★★★

職業(yè)特點：職業(yè)運動員有很多競技比賽，比如足球運動員，比賽大多是在公眾節(jié)假日和休閑時間進(jìn)行。而運動員職業(yè)本身存在一個職業(yè)生涯壽命，普通職業(yè)運動員保持高水平競技狀態(tài)的時間大約只有10年左右，也就是說，掙大錢也就只有10年左右的光景。這期間掙到的錢可能占到了運動員一生總收入的70%以上。職業(yè)運動員職業(yè)有一個特別之處，即易受到傷病的影響，這不僅僅發(fā)生在運動生涯期間，也可能伴隨著退役后，其中的風(fēng)險是比較難以預(yù)料的。

理財師建議：對于這部分群體，首要的是防止意外，因為意外可能造成職業(yè)生涯受挫或是中斷，導(dǎo)致收入大幅減少甚至沒有收入。因此，購買職業(yè)意外保險是十分必要的。另外，運動可能對身體有較大的潛在損耗，今后住院和醫(yī)療都可能會有較大的開銷，而一些可支付住院醫(yī)療費用、補貼床位費用的綜合健康保險也可以考慮購買。

此外，職業(yè)運動員在高收入的運動生涯期間加強投資也很有必要，做實業(yè)投資或是金融投資都可以。如金融理財方面的投資，投資結(jié)構(gòu)宜以穩(wěn)健型和風(fēng)險進(jìn)取型二者2：1的比例配置較為合適。穩(wěn)健型的資金配置，不妨參考一些固定收益類的產(chǎn)品和信托類產(chǎn)品。進(jìn)取型的投資，可以考慮一些股權(quán)類的投資計劃，未來可最大化的分享投資項目的收益。目前，股權(quán)類的投資操作可借助專業(yè)股權(quán)投資顧問，訂制合適的持股收益分享計劃。

總結(jié)

對于工作“倒時差”一族，盡管各自職業(yè)不同，收入水準(zhǔn)也不一樣，但理財師認(rèn)為改善生活，除了當(dāng)下努力工作獲更多薪水的手段以外，其實通過一些合適的理財投資方式，同樣也可為日后打好堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。所以，最好還是兩手準(zhǔn)備吧。