全球另類小額信貸公司

李雨蒙

在眾多B2B、P2P等小額貸款企業中，全球最有影響力的小額信貸機構是如何脫穎而出的。

傳統借貸業務中，銀行角色通常是高息、手續繁雜以及數據要求高，適用于商業狀況良好且有一定體量的團隊。但對于短期內急需現金流的小微企業來說，銀行完全不是第一選擇。

近年來，在全球許多B2B、P2P等多種形式的小額貸款企業應運而生，為中小微企業提供便利的融資服務。本文將為您梳理幾家全球較有影響力的小額信貸機構，看看他們做出了哪些創新之舉。

Fundbox

Fundbox為小微企業提供30、60到90天的小額貸款，這一般是企業在等待下一筆現金流進來時的期限。用戶可以快速注冊賬號，上傳賬單到云端，需要借款時直接“劃掉賬單”，系統會自動將錢打入銀行賬戶，整個流程只需要65秒，如果企業提前還款還會得到額外獎勵。中小企業主通過將自己的會計、CRM軟件和Fundbox的風控引擎軟件服務連接，將公司一系列相關信息提交給Fundbox進行掃描。除了中小企業自己提交的信息，Fundbox的風控引擎還能從許多外部信息源中提取它認為必要的信息，比如從機動車輛管理局處調取的相關車輛違法信息，以及個人信用記錄等，來幫助在Fundbox內部構建一個對象企業的數據庫，從而更好地判斷其公司健康程度，以及未來還賬的可能性。

AvantCredit

Avantcredit公司提供規模在1000美元到10000美元之間的個人貸款。本次是該公司首輪融資，其中包括900萬美元的A輪股權投資。領投這輪融資的是August Capital公司，參與其中的還有資產管理公司Victory Park Capital。AvantCredit公司團隊已經開發了一個穩定的風險管理組件，可以審核評估消費者信用，并且為一些信用程度不高的借款人提供具有競爭力的貸款額度。Avant公司的某位高層說道：“傳統的商業銀行在向不同層次，特別是信用等級較低的消費者發放貸款時，總會有些猶豫不決。但是我們會看到，AvantCredit獨具創新的信用解決方案會進一步得到發展。”AvantCredit會利用多種客戶屬性，比如信用，社交媒體，以及用戶活動數據。因此，他們可以向范圍更廣的客戶群體發放低息貸款。

On Deck Capital

On deck capital成立于2006年，主要為中小型企業提供信貸服務。去年，On Deck完成了總額為1900萬美元的C輪融資，使得其自身的資金儲備達到3800萬美元。據On Deck創始人介紹，目前On Deck已累計為中小企業提供了總額達2.75億美元的貸款，并且這一數字將在下月初突破3億美元，過去4個月，On Deck的貸款發放額增速達到50%。

On Deck創建了其獨特的科技平臺，從企業經營角度分析中小企業的用戶數、現金流、銷售額、客戶滿意度等方面的數據，判斷企業的發展前景和償債能力，并為企業進行信貸評分，為銀行發放貸款提供更系統全面的依據。此外，On Deck還采用電子支付等技術手段，極大簡化了中小企業的融資流程。

P2P借貸公司Lending Club

lending Club是全球最大的撮合借款人和投資人的線上金融平臺，它利用互聯網模式建立了一種比傳統銀行系統更有效率的、能夠在借款人和投資人之間自由配置資本的機制。通過Lending Club的平臺，借款人和小微企業可以獲得更低的利率，投資人則可以獲得較好的收益。公司于2006年10月在特拉華州以“SocBank”的名字成立，之后于2006年11月更名為Lending Club。截至2014年6月30日，Lending Club累計貸款金額超過50億美元，支付給投資人的利息超過4.9億美元。自2007年成立以來，Lending Club每年的貸款金額的增長率都在100%以上，貸款數量的增長率（除2011年為70%以外）均大于100%。