外企職工拼假出國游 風險保障不可少

文熙

請了3天假，萬云拼出了了12天小長假，準備和先生自助出國游玩一趟歐洲。

萬云和她先生都是北京的外企工程師，先生比她年長2歲，已經30歲。倆人暫時還沒有要孩子的打算。目前，萬云月收入12000元（稅前），她先生月收入18000元（稅前），倆人每年各有3萬元的年終獎。盡管是“二人世界”，但他倆每月日常支出就要10500元，其中養車費2000元，生活開銷3000元，房貸支出5500元。其中，房貸已經還款2年，目前還剩18年，期間提前還了一次20余萬元的貸款，而房產市值也從最初的200萬元增值到現在300多萬元。

由于外企工作壓力大，萬云和她先生每年都會出去旅游走走，放松身心健康，每年兩人的旅游預算為5萬元。

萬云和她先生對理財沒有時間，金融資產主要是17萬元的存款，這還是最近一年攢下的。他們想知道有什么樣的方式可以不用整天操心，卻有較好的投資回報。

兩人在外企，福利待遇健全，有社保和補充醫療險，都沒有購買任何的商業保險，現在要出國游玩，她很想買些保險，卻不知什么品種適合，希望有壽險規劃師可以給她和先生設計一份保險規劃，涵蓋此次出國游的保障及未來風險保障。

富強

2005年畢業于同濟大學數學與應用數學系后，加入安聯保險集團。IARFC國際認證財務規劃師。

萬云家庭打算在國慶長假期間去歐洲旅行，所以建議購買歐洲申根簽證保險。

由標準普爾家庭資產象限圖可以知道，合理的家庭財務規劃，第一要務是準備3到6個月的固定支出，作為緊急備用金，以備不時之需。按照萬云家的情況，建議17萬存款中的6萬，可以當成緊急備用金來準備。在此基礎上，萬云家的保險規劃，根據保障期限可以分為短期、中期和長期三種。

短期保險規劃（保險期限小于1年） ：

歐洲申根簽證保險

因為萬云家打算在國慶長假期間去歐洲旅行，所以建議購買歐洲申根簽證保險。根據申根簽證要求，簽證申請人必須辦理保額3萬（及以上）的旅行醫療保險，且要求該保險具備以下幾點：

1）旅行醫療保險（個人或團隊）的申請人需在本國購買，如本國不能辦理，可在任何一個國家或簽證東道主所在國家辦理。

2）應包括由于生病可能送返回國的費用及急救和緊急住院費用。

3）保額至少3萬歐元（按照2003年匯率，折合約30萬人民幣）。

4）須對整個申根地區和旅游逗留期有效。

方案推薦：安聯無憂國際旅行保險（環球卓越型，保額50萬，保險期限14天，保費526/人）。該產品不光是申請申根簽證可以使用，在旅行期間真的發生各種突發情況，也可以有相應的救援及理賠。

中期保險規劃（保險期限在1年到20年之間） ：

1.定期壽險：保額應與房貸額度及家庭支出額度相匹配

關于房貸：萬云夫妻兩人目前有房貸，還剩余5500×12月×18年=1188000元，約120萬。這一部分的風險，必須保障起來。

關于家庭支出：建議按照家庭日常支出，計算一個保險責任額度。萬云家每月除房貸外，日常開銷大概是5000×12月×10年=60萬。

以上兩項（即房貸及日常支出）總和大約是180萬，參考萬云及先生的收入配比，建議可以保障20年。兩人保額如下：

先生：18000÷（18000+12000） ×180萬=108萬

萬云：12000÷（18000+12000） ×180萬=72萬

2.意外保障：應對私家車及旅行時的風險

萬云家有自己的愛車。開車在外，私家車意外風險總是在所難免。兩人又經常旅行，難免會有磕磕碰碰等意外發生。針對這兩類風險，建議考慮補充意外風險保障。

方案推薦：安聯“暢行萬里”意外計劃，保費368元/人。含意外身故及傷殘保障20萬，私家車意外身故及傷殘保障20萬，航空意外身故及傷殘保障80萬及意外醫療保障1萬/次。

長期保險規劃（保險期限大于20年）：

1.重大疾病保障：趁年輕及早準備

萬云及先生都是在外企上班，工作壓力大，作息時間不規律，尤其要考慮這方面的風險。重大疾病保險，越年輕準備，保費越低。至于保額的話，還需要了解萬云夫婦單位的補充福利情況，再做進一步的測算。一般建議做30萬到50萬的準備。

2.養老準備：補充現行政府養老及企業年金的不足

養老金部分的準備也是非常必要的。不過因為尚不了解萬云及先生單位幫他們繳納養老金的具體情況，所以建議了解更多數據后再做推薦。

萬云家具體的保險規劃

萬云家是典型的“雙職工”家庭。從保險規劃上來講，缺少了任何一方，另一方都可能無力支撐未來整個家庭的責任。從專業的角度講，夫妻兩人同時投保的話，應當互相為對方投保并附加豁免保險。這樣，生活品質不會下降。

被保險人：萬云

REVIEWS點評

這樣的一份綜合保障方案一旦建立，萬云家不僅僅是這次的歐洲旅行可以安心出游，后續工作生活也能高枕無憂了。