炎炎夏日，給愛車備齊保險了嗎？

張穎馨

夏季氣候變化無常，上午還是艷陽高照，下午便是突襲的大暴雨，這樣的天氣也增加了機動車出現事故的風險：一些汽車因線路老化出現自燃，或是在雨中長期浸泡后導致發動機損壞......如何在氣候條件較差的情況下盡可能減少自己的損失？除了車輛檢修、謹慎駕駛之外，為愛車備齊保險恐怕也不能落下！

自燃險

5月初，沈陽街頭一輛價值400多萬元剛買兩個月的白色蘭博基尼豪車發生自燃，整車被燒毀報廢。6月中旬，杭州一輛藍色奧迪R8也發生自燃。進入夏季，車輛自燃事故發生的概率上升。

據消防部門統計顯示，每年5～9月汽車自燃事故最為集中，而且七成以上發生在行駛途中。在起火的汽車中，轎車、面包車、小貨車占了八成以上。對此，保險專家建議車主不妨為愛車及時添加一份車輛自燃險，以防后患。

所謂自燃險，全稱車輛自燃損失保險，是指保險車輛因為本車電器、線路、油路、供油系統、供氣系統、貨物自身等發生問題，或是機動車運轉摩擦起火等造成火災引發的車輛損失，以及被保險人在發生該保險事故時，為減少車輛損失而必須支出的合理施救費用，保險公司進行相應的賠償。

高齡車不能省

據保險公司工作人員介紹，自燃險的費率跟車價和車齡有關，車齡越大發生自燃的概率越高，因此自燃險費率也隨之上升。各家保險公司對于自燃險費率的設定略微存在差異，但保費計算方法一般都為：車齡費率×車損險保險金額（保額根據車輛實際價值協定）。車齡1年左右的新車，車齡費率在0.15%左右;車齡1～2年的車輛，車齡費率在0.18%左右;車齡2～6年的車輛，車齡費率在0.2%左右;車齡在6年以上的車輛，車齡費率在0.23%左右。

由于自燃險費用相對較高，因此車主一般不會考慮購買。業內專家建議，如果是一部比較新的車，可以考慮不買這個險種，因為新車自燃的概率比較低，另外一方面，新車“自燃”一般都是質量問題。但對于車齡比較老的車，則應該考慮購買自燃險。

“2年內新車一般都在質保期內，基本上沒有必要購買‘自燃險’，而使用年限比較長、機件較老化、經常長途營運的車輛則都應當購買‘自燃險’，以便汽車發生自燃后，可讓保險公司根據車輛損壞的程度進行相應的賠償。”平安車險北京分公司工作人員告訴記者。

自燃險不在普通車損險范圍

“我上了車險，出了事，保險公司應該都給賠。”大多數不了解車險條款的消費者會這樣認為。事實上是，自燃損失并不包含在車輛損失險中，車輛損失險一般將自燃列為免除責任，只有在車損險的基礎上加保自燃險，才能保障因自燃造成的車輛損失。不過，自燃險也有責任免除，投保前一定要仔細查看。

經了解，車輛在行駛過程中因電器、線路、供油系統等發生故障引發的自燃，保險公司可承擔賠付。但由于車內物品爆炸或擅自改裝電器及設備導致車輛起火，并不在自燃險的賠付范圍之內，因為這些行為會人為增加自燃風險。

需提醒車主的是，自燃險通常有20%的絕對免賠率。如自燃導致的損失為1萬元，保險公司最多只賠8000元。如車主想獲得全額賠付，還需購買自燃險的不計免賠險。如果保險公司在定損中發現自燃損失超過保額部分，保險公司只承擔保額部分的損失，因而車主也要把保險知識做足，防止汽車損失過大。

涉水險

夏季雷陣雨天氣比較頻繁，一些排水系統較弱的路段遇到暴雨時容易積水，這給車輛安全行駛埋下了隱患。涉水險則是在這種情況下新衍生的車險險種，指車主為發動機購買的附加險，車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發動機損壞的情況，可給予賠償。

值得注意的是，涉水險是一種附加險，因此不能單獨購買，必須在買了車損險后方可購買。而具體保費金額要根據車價來定，車價越高，保費就越高。以一輛價值10萬左右的轎車為例，保費在70元左右，加上不計免賠的費用，也就80元左右。

據調查，目前，有近8成車主都沒有購買涉水險，大多認為購買了“全險”就包括“涉水險”。而在市面上銷售的所謂“全險”，大多都不包括“涉水險”，所以車主在投保時，應該將保險條例仔細閱讀，主動詢問自己購買的保險是不是帶有“涉水險”，如果沒有，可以根據所處地域雨量的大小適當考慮。

二次啟動需謹慎

“涉水險”可對發動機進水后損壞作出賠付，但也有例外的情況。如果車輛發動機進水之后，車主再次強行發動汽車從而導致發動機受損，保險公司則會視此舉為故意行為而拒賠。所以要想讓保險公司為事故作出賠償，車輛“溺水”后請勿嘗試啟動發動機。

與自燃險相同，“涉水險”也有15%～20%的絕對免賠率。這意味著，即使是買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠，也最多只能獲得損失的80%～85%賠償。而只有購買了車損險、涉水險、車損險的不計免賠及涉水險的不計免賠后才能夠實現事故損失全額賠付（包括二次啟動等情況）。但并不是所有的保險公司都提供涉水險的不計免賠這個保險項目。

怎樣買更省錢

部分車主認為買涉水險意義不大，何必再添加一筆費用。但面對隨時來襲的暴雨，還是謹慎為好，而且只要縮短主險投保時間，進行季節性購買，也能省下一筆錢。如設定車損險的時間為4個月，此期間購買主險時搭配涉水險，之后續保時則去掉這個險種，這樣既有保障又能節省部分開支。

夏天雨季來臨，車險專家提醒廣大車主，要及時了解相關保險產品的責任，掌握雨季行車安全常識、水淹車維修及保險理賠知識，以最大程度減少和降低車輛損失。