范曉忻，8年前已經起飛的鷹

許陳靜

春天來了，你還記得沉睡的大地是什么樣子嗎？

范曉忻記得。8年前，沒有“互聯網+”，也沒有“大數據”，更沒有“中小企業融資機制”，沒有一個現成的名詞能描述他要干的事業，他得用一個復雜的句子命名自己的公司——金融電子化，聯合銀行。簡稱“金電聯行”。

那時候，不起眼的金電聯行要在寸土寸金的北京CBD安家，只租了樓層的1/4。現在，則鋪滿了整個樓層。“做了這么多年，突然覺得被一股強大的力量推著走了。” 范曉忻的聲音卻帶著沉思的意味。時至今日，用互聯網金融幫中小企業貸款，不再是他一個人的創業，而是一種強烈的社會需求。

范曉忻遇到過兩個難忘的中小企業。

一個是北京的汽車頂棚生產企業。“他們給世界知名的重型卡車生產頂棚，當時需要一筆200萬元的貸款，銀行就是不批。廠房是租的，能抵押的只有汽車頂棚，銀行要你的汽車頂棚干嗎？老板沒辦法，找到了我們。我們到了郊外，見到了破爛的廠房和陳舊的鐵柵欄門。”

里面的情形卻讓范曉忻大吃一驚。一整張帶著毛邊的汽車頂棚緩緩傳送過來，而在巨大的工作臺上，不是機器，是一名40多歲的女工手持裁切刀目不轉睛地盯著金屬板，“咔”！下手，裁切，又穩又準，一張漂亮的卡車頂棚就問世了。老板驕傲地說：“我們的裁切手藝比國外用昂貴設備裁切出來的好得多。只要能貸到200萬元，購買到擴大生產的原材料，我就盤活了。這些工人跟了我10年，保住這個廠子就是想保住這些工人，保住這門手藝。”

陪同范曉忻去的央視記者聞言熱淚盈眶，范曉忻的心頭也是熱流涌動。“位置偏、外表破，這些傳統貸款要考量的東西，其實算什么呢？優秀的、熟練的、不可取代的工人，才是他們的核心競爭力。”

范曉忻決定幫這家企業申請純信用貸款。辦法很簡單，給企業電腦內置一個金電聯行的數據挖掘機器人，自動抓取企業數據，如：訂單、生產、物流、入庫、出庫、生產線上線、下線、增值稅發票確認、結賬、付款、能耗、工資等等。然后，金電聯行的一整套數學模型對這些數據進行分析，給企業的經營狀況和信用條件打出一個分數，提交給銀行；分數高，意味著企業優質，銀行就可以放貸了，不再需要企業提供各種名目的抵押、質押，或是跟別的企業聯保借貸。簡而言之，這是把一堆大數據變成一個信用得分，再把信用得分變成一筆真金白銀的過程。

幾周之后，貸款批了，老板千恩萬謝。

另一個是山東的汽車玻璃生產企業。有一回，某車企采購員跟該企業老板隨口說道：“汽車的關鍵技術沒幾個，大型載重汽車的座椅減震算是一個，這個核心技術掌握在德國人手里，光進口這個就沒少花錢，中國能做就好了。”老板說：“那我來試試。”采購員大笑：“開什么玩笑，你一個做玻璃的，做得了減震設備？”

老板卻下了決心，打聽到一家科研機構正在研究減震技術，他把錢全投給科研機構。還不夠，怎么辦？銀行是不會陪著他瘋的。此時金電聯行在山東已經幫助好些中小企業申請到純信用貸款，老板聽說后，立刻坐火車往北京趕。第二天下午，他走進范曉忻的辦公室，滔滔不絕地介紹自己新的生產計劃，一直說到吃完晚飯道別。期間，無論范曉忻是招呼他喝茶、夾菜，還是問他一些基本情況，他總能三言兩語又回到“玻璃”和“減震”上。

范曉忻再一次感動了。“這些中小企業家沒有愛好，甚至沒有第二個話題，一門心思只有自己的產品。他們質樸、執著、勤奮，埋頭做最基礎的制造業。有這樣的中小企業在，中國經濟就算有下行的壓力，也不會真掉下去。”幫助這樣的中小企業好好活下去，是責無旁貸。“這一點，我最初創業時沒想過，現在越來越強烈地感覺到了。”

沒多久，金電聯行為這家企業申請到純信用貸款，老板又坐著火車來北京，帶著一大堆土特產。他們表達謝意的方式也是質樸的。有時候，金電聯行那間有著整面落地玻璃墻，鋪著德國淺灰白色地毯的會議室里，會堆滿煙臺蘋果、德州扒雞甚至是義烏絲襪，全是中小企業家們的謝禮。

從范曉忻的講述里，我們捕捉到一個關鍵點：信任。

“企業為什么愿意把數據提交給你們呢？有些數據包含著核心商業信息。”

“最初是環境使然，中小企業的融資環境不佳，資金是他們的燃眉之急，只要能貸到款，提交數據怕什么呢？”范曉忻說，“而且，金電聯行的機器人抓取和數學模型分析，確保了這些數據不會被人為因素干擾。2014年，我們獲得中國人民銀行首批企業征信牌照后，采集數據更為順利。”

“銀行為何愿意相信你們的數據？”

“其實數據比報表真實。傳統的貸款，企業花十天半月，就可以做出漂亮的報表來，銀行很難一一核實這些報表的真偽。但是企業的數據很難偽造。”

范曉忻拿起一張增值稅發票，“這上面至少有20多組數據：交易對手、交易產品、交易金額、交易數量、交易時間、交易賬號……每個企業都有成百上千張增值稅發票，這些數據是做不了假的。當然，有的數據沒這么復雜，企業也許想作假，但他們不知道怎么做呀！他們不知道數據的相關性究竟在哪里。一個庫存數據，企業不知道改得多一點還是少一點才會獲得高分，他怎么改？”說到這里，范曉忻的眼睛閃閃發亮，笑了，是理工男解出一道難題時的經典模樣：“都說中國社會出現了誠信危機，其實誠信是可以靠技術來支撐的。”

現在，地方政府工作人員的身影，也出現在金電聯行的會議室里。起初，范曉忻有點納悶，政府部門來找我做什么？

“地方政府說，你們能幫助我們預測金融風險。我們一聽，真的嗎？那把你們的數據導入我們的模型算算吧。一算，果然，如果有2000家企業的訂單在減少，庫存在增加，現金流有異常，就能清楚地算出金融風險在哪里。”范曉忻感嘆，“現在，是地方政府在告訴我們，大數據可以干更多的事。大數據就是百年前的石油，是最重要的經濟和社會資源。”

而在2007年，范曉忻闖入的是一片處女地。離《大數據時代》一書出版還有5年；離奧巴馬將“大數據戰略”上升為美國國家戰略、世界進入“大數據元年”還有6年。那時范曉忻有點像美劇《老友記》里的“統計分析和數據修復專員”錢德勒，沒法跟陌生人解釋清楚自己到底是干什么的。

他原本在汽車供應領域干得好好的。那年他清華大學的師弟在美國華爾街工作多年后回國看他，他把師弟扔在會議室。“我可以看看你的電腦嗎？”師弟問。“看吧。”他忙去了。兩小時后，他路過會議室，嚇了一跳：師弟還在，連姿勢都沒變。“你沒事吧？”師弟盯著電腦：“讓我再看會兒。”

最后，師弟說：“老范，你有機會了。”

“啊？”

師弟興奮地講美國如何以信用貸款為主。“你電腦里有這么多汽車行業的數據，就可以做出數據分析來，找銀行要貸款。”

“哦。”

師弟反復游說：“我介紹外資銀行來！”

那時候范曉忻34歲，年輕無畏，一腳踩進自己完全不懂的金融行業。如今回想起來，范曉忻總是擠兌師弟：“說好的外資銀行呢？影子都沒見著。”

創業團隊4個人，3個來自清華。范曉忻負責企業管理、建模數據整合和計算機模型設計；聯合創始人朱志偉負責科研、技術以及與銀行溝通；師弟負責引入美國模式和資源整合。跨了產業、金融、IT三界。

范曉忻挑出模型分析后得分最高的幾家企業的資料送給銀行。第一家被否決了，第二家被否決了……直到第六家，銀行才表現出一點兒興趣。可中小企業沒房產抵押，全靠數據放貸，銀行沒必要吃這個螃蟹。范曉忻一趟趟跑銀行，1年里跟他們開了200多次會，平均每周開3.8次。

2010年5月，金電聯行獲得了第一筆業務，那是1500萬元的貸款。然而，之后的半年異常痛苦，范曉忻接連報了幾個優質企業的申請，接連被否決。公司陷入生存危機。他終于動搖了：“銀行就是看我們勤奮，跟我們嘗試一下，根本不能批量生產。”

決定放棄的那天下午，他和朱志偉步行去銀行。兩人走得很慢，商量好了每句話怎么說。怎料絕處逢生這種事真的砸到他們頭上。到了銀行，老總竟在電梯口等著，張口就是：“范總，不要放棄。”銀行批貸是一票否決，其中一人休假剛回，對金電聯行的模式毫無了解，因而否決。老總說：“來，我們商量下一步怎么辦。”

“要不，再干一個月？”回來的路上，范曉忻對朱志偉說。

一個月后，幾個單子全批了。

在范曉忻的創業道路上，支撐他的秘訣之一是母校清華大學的校訓：厚德載物。“這讓我自始至終是一個腳踏實地的人。”

1990年，17歲的范曉忻考入清華大學計算機系。在清華園，他不是那種傳統意義的理工男，他活潑外向，是學校合唱團的團長。如今聲名鵲起的李健就是他在清華園的“歌友”。現在，金電聯行的核心技術團隊中還有許多清華的博士。

另一個支撐點，或許來自家學淵源。范曉忻的父親是新中國生物專家，上世紀70年代，他帶著一批科研團隊研制中國第一批自己的紅酒，這是輕工部的項目。年幼的范曉忻經常坐在父親的單車后面，一路駛向實驗室。實驗室里的叔叔阿姨把燒杯里的紅酒拿給他喝，他毫不客氣，一口喝光，倒頭呼呼大睡。以至于他一度以為紅酒就是要用燒杯喝的。

歌喉與紅酒為范曉忻的管理大大加分。他的員工多為“80后”“90后”，正是懂得欣賞“文藝理工男”的一撥人，他們很喜歡老范，工作時一起拼，加班時則笑嘻嘻地說：“老范，開支紅酒慰勞我們。”范曉忻大喜：“好，拿幾支有故事的紅酒。”興致高時，范曉忻來一曲李健式的安靜吟唱，技驚四座。在北京CBD，從來不缺少精致、高傲的商業精英，而范曉忻是和煦的，是紅酒實驗室和水木清華的氣質。

這個春天，互聯網的精英都在說“風口理論”——只要你站在臺風口，哪怕你是一只豬，也能飛起來。我們給范曉忻出了道選擇題，在風口，你的選擇是什么？A繼續走；B小步跑；C快步跑；D飛起來。

“我選B，小步跑。”范曉忻幽默了一把，“我們這只豬太重了，飛不起來。”

其實，8年前已經起飛的鷹，今天有沒有風都能走好。