1歲寶貝的保險規劃

文熙

星星寶貝就要過1周歲生日了，愛女心切，她的媽媽特別咨詢求助《投資與理財》，希望雜志特邀的保險規劃師為其閨女制作一份全面的保險規劃。

再過幾天，星星寶貝就要滿一周歲了。為此，星星媽媽準備送給孩子一份實用的生日禮物——給孩子買份保險。她希望有保險規劃師能給她的閨女設計一份綜合計劃，既能涵蓋住院醫療，也可以累積成教育金。

星星出生于2014年5月19日，是個早產兒，曾在醫院的保溫箱里待了20多天。這一年來，也沒少因為生病感冒進醫院。星星的爸媽都是國企員工，平均年薪12萬元/人，福利待遇都比較好，看病啥的都有報銷。雖然給閨女辦了新生兒醫保，但很多時候，報銷的比例不僅低，而且有些費用不能報銷。

由于星星爸媽都是非獨家庭，他們只有這么一個孩子，所以孩子的吃穿用，都是最好的。單孩子一個月的開銷，就要3000元。再加上他們兩口子的開銷以及養車費用，一個月的基本開銷需要6000元。

2008年加入太平洋壽險北京分公司，現為資深業務主任、特約理財規劃師培訓講師、RFP理財規劃師。

1.家庭月度支出=3000+6000=9000元2.家庭年度支出=9000×12=108000元3.家庭年收入=12萬×2=24萬元4.家庭年度結余=240000-108000=132000元

1.重疾

——寶寶安康保障計劃

◆兒童重疾病種30+1；

◆保到孩子30歲，滿期給付總保費110%（39600元）；

◆保費雙豁免。

2.意外及意外醫療

——個人意外傷害保險+附加意外傷害醫療費用醫療保險

◆身故或全殘9萬保額；

◆意外醫療9000理賠額度，100%理賠無免賠額。

3.住院

——心安·怡住院費用醫療保險

◆無免賠額；

◆有社保100%理賠，無社保80%理賠；

◆理賠范圍包含自費藥；

◆因規定的60種重疾住院，賠付雙倍保額（最高10萬）。

4.教育金

——東方紅·樣樣紅年金保險（分紅型）+附加少年智教育金兩全保險（分紅險）+附加財富管家年金保險（萬能型）（2013版）。其中主險保費7000元/年，附加險保費13000/年，交費10年。

◆星星寶寶18、19、20、21歲時，每年可領取大學教育金23159元，4年總計92636元；

◆25歲時可領取創業婚嫁金77198元；

◆60歲時可領取祝壽金70000元；

◆每年有一筆固定返還金額可用于教育補充，也可用于孩子的“理財觀念”教育或其他用途。

1.為孩子挑選重疾產品時，究竟該選擇定期的還是終身呢？定期險相對于終身險，保費相對較低，多保障到孩子成年以后，可在孩子成年后由孩子再自行購買新的重疾產品。例如太平洋的寶寶安康產品，孩子30歲時領取總保費的110%。這筆錢可以交由孩子購買新的重疾產品，也可用于父母養老補充等用途。終身型的重疾產品特點在于購買時孩子年齡較小，同等保額情況下比成年后購買要便宜，病種相對于定期型的也會較多，不足則是保費較貴。

2.意外及意外醫療也是必須為孩子購買的。特別是嬰幼兒，他們無法意識到風險的存在，更沒有主動規避風險和面對風險時自我保護的能力，所以意外險對于孩子來說是必不可少的。

3.住院報銷型的產品各家保險公司都有很多，挑選時應注意理賠范圍（社保范圍內外的區別）、理賠比例、免賠額等。

4.教育金保險在挑選時需要注意的方面相對較多，那該如何為孩子挑選一款好的教育金保險呢。

（1）計劃書上體現的每筆數額在保險條款中是否有明確規定。即該筆收入是業務人員根據計劃書推斷的還是合同中明確列明的。例如本案例中所說的大學教育金和婚嫁金均在保險條款中有明確規定，而非根據計劃書推斷而來。

（2）孩子的教育費用是否有年齡的針對性。大學費用在孩子教育過程中相對支出較大，而此時父母多已進入到了收入的下滑期，有的父母甚至已經接近退休年齡，這就使大學教育給家庭支出造成較大壓力。案例中明確列明孩子在18、19、20、21歲時每年可以領到確定的大學教育金23159元。

（3）分紅的不確定性。購買產品時，我們應明確知嘵保險公司的分紅是具有不確定性的，有時多，有時少，也可為零。

5.投保人保費豁免。投保人保費豁免對于孩子來說是極為重要的。它可以保證在我們遭遇風險后，不會殃及孩子，可以保證孩子的保障不會因為我們發生不幸而導致保費繳納中斷，孩子保障消失。