淺談農(nóng)信社如何做好“互聯(lián)網(wǎng)+”的“加法”

連照聃

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的撬動(dòng)效用正在日益顯現(xiàn)，我們看到，每一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)都孕育著“互聯(lián)網(wǎng)十”的機(jī)會(huì)，傳統(tǒng)的銀行加上互聯(lián)網(wǎng)成就了支付寶，傳統(tǒng)的百貨賣場(chǎng)加上互聯(lián)網(wǎng)成就了京東，越來(lái)越多的傳統(tǒng)企業(yè)已經(jīng)不敢輕視互聯(lián)網(wǎng)的作用了。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社能否在這輪席卷中國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)十”大潮中“弄潮兒向濤頭立，手把紅旗旗不濕”，是一個(gè)值得研究的問(wèn)題。

一、以客戶為中心，開辟“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”的新路徑

商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)本質(zhì)就是客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融亦是如此，離不開“以客戶為中心”。一是加強(qiáng)電子產(chǎn)品的開發(fā)，逐步改變一線網(wǎng)點(diǎn)的單純?nèi)斯し?wù)為智能科技綜合型服務(wù)，大力開展ATM機(jī)、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、流動(dòng)銀行等業(yè)務(wù)，讓金融服務(wù)不受網(wǎng)點(diǎn)地點(diǎn)和營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，“隨時(shí)隨地”地滿足客戶的金融需求。將有限的柜面服務(wù)資源用到“刀刃上”，使更多的員工從“服務(wù)員”轉(zhuǎn)變?yōu)闋I(yíng)銷人員，提升員工的市場(chǎng)拓展能力，以適應(yīng)未來(lái)的綜合性、規(guī)模化、一體化的金融服務(wù)體系。二是農(nóng)信社根植于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，是農(nóng)民自己的銀行，在鞏固農(nóng)村陣地、確保農(nóng)村市場(chǎng)的主導(dǎo)地位的同時(shí)，更應(yīng)該肩負(fù)起改善農(nóng)村金融支付環(huán)境的社會(huì)責(zé)任。首先，通過(guò)加強(qiáng)宣傳教育活動(dòng)，提升農(nóng)村群眾的金融素質(zhì)。其次，加大對(duì)涉農(nóng)金融服務(wù)科技支撐的投入力度，解決農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的問(wèn)題，并通過(guò)助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)，在農(nóng)村地區(qū)加快布局移動(dòng)金融，如POS機(jī)、移動(dòng)簽約機(jī)具等。

二、建立和創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)”，發(fā)揮大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)力作用

互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也就是數(shù)據(jù)開發(fā)與運(yùn)用能力的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社發(fā)展60多年來(lái)，雖因其地緣和人緣優(yōu)勢(shì)，積累了大量的信息資源，但卻不能很好地發(fā)揮作用，那么就需要這樣一個(gè)新的“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)”為載體，可以“搭臺(tái)子唱金融戲”，也可以“借臺(tái)子唱金融戲”。一是加強(qiáng)與各級(jí)政府的公共服務(wù)平臺(tái)合作，接入其端口，共享資源，利于代收代繳業(yè)務(wù)的開展。二是在城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化的背景下，農(nóng)信社應(yīng)構(gòu)建以“銀行卡”為橋梁的公共服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，連通城市和農(nóng)村公共交通、醫(yī)療保障等。三是加強(qiáng)與支付寶、財(cái)付通等第三方支付企業(yè)合作，擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)渠道。四是發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)筑線上信貸平臺(tái)，合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，“讓數(shù)據(jù)說(shuō)話”，排查信貸客戶的貸款優(yōu)良率，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，改變現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的互融互通。

三、打鐵還需自身硬，以改革之“劑”，“強(qiáng)身健體”

2015年中央“一號(hào)文件”明確提出“推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革”，并“點(diǎn)名式”列出了農(nóng)信社的任務(wù)清單，即提高農(nóng)村信用社資本實(shí)力和治理水平，牢牢堅(jiān)持立足縣域，服務(wù)“三農(nóng)”的定位。而推進(jìn)新一輪深化農(nóng)村金融改革，重點(diǎn)是要健全完善政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的“3+1”新型農(nóng)村金融體系。農(nóng)信社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，首先，要提高自身的治理水平。“物盡其用”，要把有限的資源用到業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。“人盡其才”，要調(diào)整部門結(jié)構(gòu)，合理編制人員。“不搞一刀切”，實(shí)行差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)，使先進(jìn)的更先進(jìn)、落后的趕上先進(jìn)。其次，明確信貸業(yè)務(wù)服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展方向，主動(dòng)適應(yīng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的趨勢(shì)，加大對(duì)種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新企業(yè)、縣域小微企業(yè)等市場(chǎng)主體的信貸支持。最后，“工欲善其事必先利其器”，要推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境改造升級(jí)，購(gòu)置配齊網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)免費(fèi)WiFi（無(wú)線局域網(wǎng)）的全覆蓋，開設(shè)客戶等候區(qū)和貴賓客戶區(qū)以及陽(yáng)光信貸大廳。

可以說(shuō)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮下，任何一家金融機(jī)構(gòu)都難以壟斷整個(gè)市場(chǎng)，能保持市場(chǎng)占有率不下降已屬不易。這樣一來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的“加法”就有了合作共贏的意義，農(nóng)信社要做好“互聯(lián)網(wǎng)+”的“加法”，更應(yīng)該突出合作共贏：一是同行業(yè)間的“抱團(tuán)取暖”“相濡以沫”；二是以“小銀行”做好立足縣域發(fā)展的“大文章”，不斷深化和創(chuàng)新“銀+政+企”的合作模式。