淺談我國民間借貸罪的認(rèn)定

馬蕓

摘 要：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則。其屬于一種民間自發(fā)性融資活動(dòng)，它可以有效彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)存在的融資漏洞，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)向前發(fā)展，但是因?yàn)槲覈煞ㄒ?guī)對(duì)于民間借貸的管理不盡健全完善，致使該行為極易異變?yōu)榉欠ㄎ展姶婵钭铮瑢?duì)社會(huì)造成負(fù)面影響，本文主要探討民間借貸的形式及規(guī)范對(duì)策。

關(guān)鍵詞：民間借貸；形式；規(guī)范對(duì)策

一、當(dāng)前我國民間借貸的形勢(shì)

1.民間借貸沒有顯著可預(yù)見性

現(xiàn)在我國正處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的轉(zhuǎn)軌期，相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于民間借貸的保障規(guī)范不夠明確，民間借貸隨時(shí)都有可能遭到制裁甚至打擊。民間借貸本身對(duì)于其所產(chǎn)生的后果不能正確估量。合法民間借貸同非法民間借貸一樣具有融通資金及利益回報(bào)功能，當(dāng)事人在一般的金融活動(dòng)中，難以區(qū)分合法與非法，這是民間借貸的制度性風(fēng)險(xiǎn)。

2.民間借貸范圍與規(guī)模日益擴(kuò)大

民間借貸這種商業(yè)行為已經(jīng)為國際社會(huì)所廣泛認(rèn)同，一些企業(yè)與個(gè)人在進(jìn)行融資時(shí)首先便考慮到此種途徑，而普通社會(huì)大眾也會(huì)從這種商業(yè)途徑中收到利潤(rùn)。故而民間借貸從原來的地下活動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)楣_化活動(dòng)，參與到其中的機(jī)構(gòu)和個(gè)人數(shù)量越來越多，規(guī)模擴(kuò)大化、用途豐富化、基數(shù)遞增化，國家監(jiān)管部門的態(tài)度則從嚴(yán)格控制轉(zhuǎn)變?yōu)槟S觀望。

二、民間借貸與非法吸收公眾存款罪的區(qū)別

民間借貸行為同當(dāng)事人的切身利益密切相關(guān)，一旦出現(xiàn)違法違規(guī)運(yùn)行情況，則非常容易發(fā)生利益糾紛，嚴(yán)重的會(huì)造成人際沖突、強(qiáng)制傷害，甚至形成上訪集會(huì)、擾亂政府辦公等惡性事件，對(duì)于社會(huì)公共秩序產(chǎn)生極大沖擊。因?yàn)橛蟹N種可能發(fā)生的不良后果，司法機(jī)關(guān)便會(huì)以非法吸收公眾存款的罪名進(jìn)行違法違規(guī)操作查外，繼而造成罪名范圍的擴(kuò)大化。由此必然得到結(jié)論：明確非法吸收公眾存款與普通民間借貸間的罪與非罪界定，乃是司法正確實(shí)踐工作的必需研究?jī)?nèi)容。

非法吸收公眾存款罪同普通民間借貸行為的不同之處，主要是行為目的同參與主體有區(qū)別。非法吸收公眾存款罪，是用非法吸收或者變相非法吸收公眾存款的方式，達(dá)到牟取個(gè)人私利的目標(biāo)，其主要表現(xiàn)是貨幣和資本的經(jīng)營活動(dòng)，犯罪客觀是不確定群體。而普通民間借貸則是正常民間資金調(diào)劑的行為，通常不僅僅表現(xiàn)為純粹貨幣與資本經(jīng)營活動(dòng)，其借貸行為所牽涉到的客體也僅限于少數(shù)特定對(duì)象。

我國刑法里面雖然已經(jīng)明確設(shè)立了非法吸收公眾存款的罪名，但是卻決非全面禁止普通意義上的民間借貸行為；生活中所普遍存在的民間借貸行為法律沒有禁止的理由，也無法全面禁止，這在操作層面上來講就是不現(xiàn)實(shí)的。國家司法部門把非法吸收公眾存款當(dāng)作犯罪行為來處理，其宗旨是維護(hù)正常金融經(jīng)營的專屬性，禁止普通公民與社會(huì)組織在未經(jīng)批準(zhǔn)的前提下從事有關(guān)金融業(yè)務(wù)，達(dá)到維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)金融秩序的目標(biāo)。民間借貸的方式有很多種，比如公民之間、公民同企業(yè)組織之間的借貸、資金募集；企業(yè)從職工處認(rèn)購股份、籌措資金等。如此種種行為表面上雖然也表現(xiàn)為資金吸納、利息計(jì)算、高額預(yù)期回報(bào)等特點(diǎn)，且沒有經(jīng)過金融管理機(jī)構(gòu)授權(quán)，可是以上行為沒有貨幣與經(jīng)營資本的目標(biāo)性，故而并不構(gòu)成犯罪。可以說，是否具備貨幣與經(jīng)營資本的目標(biāo)性，是判別民間借貸與非法吸收公眾存款罪區(qū)別的關(guān)鍵所在。

三、依法規(guī)范民間借貸的對(duì)策

1.制定出單行性法規(guī)，對(duì)于普通民間借貸行為予以明確

政府所提出的對(duì)民間融資進(jìn)行積極引導(dǎo)，使之持續(xù)健康發(fā)展，表明了政府能夠正確理解民間融資行為：包括民間借貸行為在內(nèi)的民間融資活動(dòng)，添加了民情、親情、傳統(tǒng)文化、鄉(xiāng)土信用等內(nèi)容，是一種極具生命力的草根金融。在2008年中國人民銀行所發(fā)布的中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告里面，已經(jīng)提出了要加快放貸人條例的實(shí)施進(jìn)程，更進(jìn)一步明確了普通民間借貸行為的合法地位，幫助其向規(guī)范化與健康化發(fā)展。所以要盡早制定出適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的放貸人條例，給放貸人義務(wù)、放貸人責(zé)任、放貸規(guī)則等內(nèi)容以完善規(guī)范，讓民間借貸行為早日進(jìn)行規(guī)范化軌道。這項(xiàng)工作完全可以借鑒香港特別行政區(qū)早已經(jīng)頒布的放債人條例，細(xì)化放貸主體、收貸對(duì)象、利息上限，對(duì)常規(guī)財(cái)務(wù)制度、風(fēng)險(xiǎn)防范制度、問題法律責(zé)任加以整理。

香港的放債人條例里面規(guī)定：任何人士，不論其是否屬于放債人，如果其向他人提供貸款，實(shí)際利率超出銀行年息的60%，便算違法，這完全可以引為借鑒。同時(shí)要繼續(xù)研究其他有關(guān)法律法規(guī)對(duì)于民間借貸行為的管理作用，抓住修改與整理的時(shí)機(jī)，對(duì)借貸通則、違法金融機(jī)構(gòu)與違法業(yè)務(wù)活動(dòng)取締條例、擔(dān)保法等內(nèi)容加以法理學(xué)上的連接，確保其協(xié)調(diào)統(tǒng)一性，為放貸人條例的制定實(shí)施提供先期軟環(huán)境。

2.政府積極配合民間形成借貸自律的機(jī)制，幫助民間借貸向良性健康方向發(fā)展

自律機(jī)制完全可以參照銀行業(yè)協(xié)會(huì)一類的行業(yè)自律模式，形成系統(tǒng)的民間借貸組織行業(yè)自律制度。普通民間借貸協(xié)會(huì)可以由一般的民間借貸參與者自愿參加，形成良好的行業(yè)自律氛圍，幫助民間借貸主體依法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，依據(jù)法無明文規(guī)定不為罪的原則，實(shí)現(xiàn)規(guī)范自治，避免在民間出現(xiàn)罪與非罪認(rèn)定混淆的局面。要多宣傳法律與金融知識(shí)，比如借貸關(guān)系、借貸用途、出借雙方協(xié)議、借款人資信情況等知識(shí)的普及，盡一切可能防止民間借貸異化為非法吸收公眾存款。

3.強(qiáng)化民間借貸監(jiān)管、積極防止民間借貸異化

針對(duì)民間借貸的金融管理部門要明確工作職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)于借款人金融創(chuàng)新工作的監(jiān)管力度，全面保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益不受損害，在此基礎(chǔ)上讓金融秩序得到維護(hù)。穩(wěn)定民間融資的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)制度、信息統(tǒng)計(jì)與信息共享制度，把有關(guān)信息及時(shí)向社會(huì)予以公布，方便融資人可以隨時(shí)掌握有用信息。要把民間借貸活動(dòng)納入到金融監(jiān)測(cè)與統(tǒng)計(jì)范圍中來，減少民間借貸給總體金融調(diào)控成果帶來的負(fù)面沖擊。要依法防范與打擊非法吸收公眾存款行為，保證民間借貸可以朝向正常渠道發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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