試析防范電子銀行被詐騙的措施

趙嚴(yán)

摘 要：隨著電子銀行渠道的快速發(fā)展，客戶對電子銀行的依賴性和信任度不斷提高，而詐騙犯罪也開始向電子銀行轉(zhuǎn)移。盡管各家銀行在柜面渠道加大了阻截力度，但對自助渠道的防范卻較為薄弱，成為騙子轉(zhuǎn)賬的“重災(zāi)區(qū)”。因此銀行如能協(xié)助客戶做好防范這些詐騙行為的工作，既維護(hù)銀行的信譽(yù)和聲譽(yù)，又能夠保護(hù)客戶的資金不受損失。

關(guān)鍵詞：電子銀行；被詐騙；防范措施

一、電子銀行概述

1.電子銀行的含義

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式。

2.電子銀行提供的服務(wù)

電子銀行不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單地從柜臺到網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其服務(wù)方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，產(chǎn)生全新的業(yè)務(wù)品種。

（1）提供網(wǎng)上形式的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。包括銀行及相關(guān)金融信息的發(fā)布、客戶的咨詢投訴；向客戶提供開戶、掛失、銷戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目。

（2）電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)。既包括商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售業(yè)務(wù)，也包括商戶對商戶模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上結(jié)算。

（3）新的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。如企業(yè)銀行，企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、商業(yè)信用卡等服務(wù)。

（4）其他金融業(yè)務(wù)。除了銀行服務(wù)外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、抵押和按揭等，以擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。

二、我國電子銀行內(nèi)部發(fā)展中的問題

1.網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種匱乏

沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無論是帳務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說網(wǎng)上銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決

資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個(gè)方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模瑑?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當(dāng)?shù)陌踩綦x措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但對于超級“黑客“來說，仍存在著防不勝防的問題。有調(diào)查表明，進(jìn)行網(wǎng)上交易，用戶最擔(dān)心的也是安全問題。

三、防范電子銀行渠道被詐騙的措施

1.銀行可以從以下幾方面加強(qiáng)工作

一是認(rèn)真分析，組織學(xué)習(xí)。組織相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行案例分析，加強(qiáng)員工反電話詐騙的技能培訓(xùn)。通過多種渠道對經(jīng)常出現(xiàn)的詐騙情景做到全面了解，對類似的詐騙情況能及時(shí)做出甄別判斷，在客戶提出類似疑問時(shí)主動(dòng)詢問有關(guān)情況，做好相關(guān)解釋工作，并對轉(zhuǎn)賬匯款的當(dāng)事人進(jìn)行勸阻，避免當(dāng)事人上當(dāng)受騙。對定期轉(zhuǎn)活期或較大金額現(xiàn)金開立活期賬戶的，要密切關(guān)注客戶的動(dòng)向，即使是客戶自行到自助設(shè)備上轉(zhuǎn)賬，大堂經(jīng)理也要與客戶交流溝通，盡量了解客戶交易的真實(shí)目的，并進(jìn)行善意的提醒，防止客戶上當(dāng)受騙。

二是張貼提示，提高意識。可在各網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)、儲蓄柜臺等醒目位置旁邊張貼《關(guān)于幾起電信詐騙案件的風(fēng)險(xiǎn)提示》、《防詐騙風(fēng)險(xiǎn)溫馨提示》，提醒市民注意最近經(jīng)常出現(xiàn)的詐騙方式。又如印制有針對性的宣傳卡片、發(fā)送提醒短信、舉行與反詐騙有關(guān)的宣傳活動(dòng)等，幫助客戶識別各種詐騙手段，防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

三是按章操作，防范風(fēng)險(xiǎn)。柜員在業(yè)務(wù)辦理過程中做好身份證件的核查工作，嚴(yán)格按流程辦理業(yè)務(wù)，并對存在風(fēng)險(xiǎn)的問題上做出詳細(xì)說明，加大宣傳，避免客戶以后上當(dāng)受騙。銀行的客服電話通常以“955”開頭，而詐騙電話通常為外地電話，提醒客戶也可以根據(jù)電話號碼做到有效的甄別，增強(qiáng)自我保護(hù)意識，保證自身資金安全。

四是重點(diǎn)關(guān)注，應(yīng)對及時(shí)。網(wǎng)點(diǎn)要利用LED電子門楣進(jìn)行防詐騙宣傳，網(wǎng)點(diǎn)人員要提高警惕，特別是針對50周歲以上年齡較大的客戶在辦理大額業(yè)務(wù)時(shí)，要詢問情況，并當(dāng)面打電話告知其家屬，采取有效措施防范詐騙事件發(fā)生。

2.客戶要做好以下幾個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范

一是不要向不熟悉的人透露自己的身份證號碼、手機(jī)號碼、常用密碼等重要信息；對于免息貸款、中獎(jiǎng)信息、繳稅信息等要進(jìn)行仔細(xì)核對，不要輕易相信，更不可輕易把自己的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行登陸密碼通過對方指定的手機(jī)、電話、電腦等設(shè)備進(jìn)行登錄，一定要通過自己的或者銀行的設(shè)備進(jìn)行核對。

二是在辦理電子銀行后，一定要保管好自己的手機(jī)，并及時(shí)進(jìn)行密碼修改。對于莫名的轉(zhuǎn)賬信息一定不要慌亂，要及時(shí)聯(lián)系銀行進(jìn)行核實(shí)，不要輕信陌生的電話信息核對，直接前往最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)，或者自己撥打銀行服務(wù)電話。對于在商業(yè)活動(dòng)中，別人要求辦理電子銀行，一定要注意不要按照對方要求設(shè)置密碼，不要用對方的手機(jī)號碼作為驗(yàn)證信息接受手機(jī)號，同時(shí)也要仔細(xì)詢問銀行網(wǎng)點(diǎn)專門人員。

三是對于電子銀行的使用，一定不要輕易在不信任的電子設(shè)備上面使用，也不要輕易安裝陌生的軟件和鏈接，防止病毒、或者其他信息技術(shù)非法入侵，造成信息泄露。

參考文獻(xiàn)：

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[2]劉穎.電子銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)問題.《暨南學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版）》，2014年12期.

[3]金百根.關(guān)于加強(qiáng)電子銀行建設(shè)的思考.《新金融》，2009年2期.