“貸款難貸款貴”呈現多樣化多方深度對接或可多解決一些問題淺析

劉毅華

中小微企業在國民經濟中的地位和作用越來越得到社會各界的普遍認可，已經成為我國經濟增長和發展的主要動力。中小微企業占我國企業總數98%，解決就業人員占比94%，是社會主義市場經濟建設中最活躍群體和推動經濟社會和諧發展的重要力量。“貸款難貸款貴”是多年來困擾中小微企業發展的“瓶頸”，形成原因很多，一直未得到根本解決。本文嘗試從目前“貸款難貸款貴”呈現形式和內容多樣化，銀政企多方如何深度對接，可以多一些解決“貸款難貸款貴”問題，談點粗淺看法。

一、“貸款難貸款貴”呈現形式和內容多樣化

近年來筆者一直關注和跟蹤調研中小微企業“貸款難貸款貴”問題。根據近期對中小微企業、金融機構、小額貸款公司、民間融資登記服務機構等調查研究、集中座談，結合近年來關注和跟蹤調研資料分析，中小微企業“貸款難貸款貴”呈現形式和內容多樣化。

（一）抵押擔保難落實

這是一個共性老問題，主要是中小微企業規模小、實力弱、有效抵押物不足、信用度不高等因素。較為典型例子是，近期召開的一次銀企座談會，企業分布于工業、制造業、加工業、涉農業、商貿行業等，這些企業都期望得到銀行貸款支持。有的沒有獲得銀行支持，有的獲得了銀行支持，目前貸款余額最高8500萬元，最低350萬元。貸款用途主要是流動資金需求，少部分技術改造。100%的企業反映，銀行貸款不能滿足企業正常生產經營需要，企業“吃不飽”或處于“半饑餓”狀態，主要原因之一就是抵押擔保難落實。“借雞生蛋”或“借蛋生雞”凸顯借款人和貸款人在融資交易市場的兩難狀況。

（二）銀行貸款與企業用款期限不匹配

銀行貸款是按上級行下達規模、營銷計劃、業務考核等來確定貸款發放期限。而企業用款則是根據生產經營周期、季節特點組織安排生產經營。如農業種養殖企業，養殖綠色生態肉雞和蛋雞一個生產經營周期是550天，銀行貸款最長一年，由于期限不匹配，給生產經營和安排布局帶來沖擊。

（三）企業短貸常用是常態

由于銀行貸款投向、信用評級等因素，企業申請的貸款是中長期如2～3年，而銀行貸款期限是一年或更短。企業獲得比生產經營周期短和不能滿足生產布局（如技術改造、擴大再生產）期限需要的貸款，必然會產生期限錯配催生的短貸常用。短貸常用又變化為還了再貸，增加手續和費用；貸了不還（利息正常支付），主要是擔心貸款歸還后銀行不給新貸款，企業付出不講信用的代價。以上兩種短貸常用，一是增加申請貸款次數、手續及融資費用，二是產生名義上的不良貸款，影響銀行貸款質量考核，影響企業信用等級，之后企業貸款更難。

（四）不景氣的行業也有好企業

“好行業里有壞企業，不景氣的行業里有好企業”，鋼材商貿企業、鋼結構生產企業、化工企業認為。企業反映較為集中的是，銀行在信貸投向、發放上，要考慮以上因素，不要“一刀切”。重點看企業產品前景、社會效益和經濟效益，不能僅考慮信貸管理控制。如鋼結構生產企業，其產品主要用在體育場館、會展場館等方面，具有超高結構建設便捷，環保、低碳節能特點；生產標準件企業，在西南地區行業排名前五位，其產品主要用在汽車、儀表等行業，銷售情況較好，但因為“涉及鋼鐵”，屬于限制貸款；再如化工企業，生產產品甲醛，經營效益較好，是下游企業膠水、膠合板、橋梁建設、高速路建設粘合劑的原料，企業生產符合環保標準，但因為“涉及化工”，給人第一印象是“環境污染”，屬于限制貸款。

（五）“為他人貸款”，融資成本增加

鋼結構、標準件企業反映，由于政策及經濟大環境變化，上游企業均要求先付預付款才發原材料，一個月以上才能收到，上游企業長時間占用自己的資金；農產品、紙業企業反映，產品進入大中型超市，半年才結算一次，最長的一年結算一次，下游企業長時間占用自己的資金。先收預付款、長時間才結算的商業運行模式只能被動接受，好不容易獲得的銀行貸款（利率上浮、有的是擔保公司擔保）被上下游占用，實際形成“為他人貸款”，融資成本增加。

（六）應收賬款、土地流轉貸款難

鋼結構、龍頭農業企業反映，為解決融資難曾嘗試應收賬款貸款、土地流轉貸款，但都很難。原因是付款方不支持，不愿意簽協議，農業企業的農副產品稅務發票不被認可等；土地流轉貸款則是具體操作辦法尚未出來，龍頭農業企業較為強烈的反映是，土地流轉貸款盡快落地就好了，能及時解決抵押擔保難的問題。

（七）“貸款，想說愛你不容易”

受經濟增速下行，需求低迷影響，企業利潤逐漸下行，資金需求左右為難。部分原材料價格上漲，產品銷售價格未同漲，有的還略有下降，企業銷售利潤呈現下降趨勢。繼續保持生產規模，必須保持原有貸款量甚至還要增加一部分，這樣產量、銷售額上去了，生產成本也上去了，利潤較簿或持平甚至虧損；如果不維持生產規模，企業難以生存下去，客戶和市場會逐漸失去。難題是維持生產規模，就要保持維持生產規模需要的貸款，不保持相應貸款，企業難以生存。 “貸款，想說愛你不容易”，一般情況下，這部分企業只能減少生產規模、減少貸款量，維持企業最基本運行，走一步看一步，對資金需求左右為難。

（八）資金鏈斷裂風險逐漸顯現

中小微企業獲取貸款與國有企業、大型企業相比是艱難的。有的企業高成本、高難度獲取貸款，貸款到期，尋求小額貸款公司、融資擔保公司、民間融資登記服務機構的“過橋資金”、“搭橋資金”進行貸款調頭，近年來都是這樣操作。在當前經濟下行情況下，“過橋資金”、“搭橋資金”不靈了。有數據顯示，縣域小額貸款公司有三分之二新業務辦理已經停止，重點是維護和清收貸款，另外三分之一中，有的出現嚴重貸款風險，有的已經退出；融資擔保公司、民間融資登記服務機構情況與小額貸款公司大致相同，甚至情況更不好，主要是實力更弱，公信力和公眾認知度不高，中小微企業向這些機構融資渠道基本中斷。典型表現是，企業銀行貸款歸還后，高成本獲得“過橋資金”、“搭橋資金”，希望獲得銀行新貸款。因信貸政策限制、信貸規模控制等因素，不能獲得銀行新貸款，高成本獲得的“過橋資金”、“搭橋資金”成為企業長期占用在生產經營流程上的資金，而且已經向非銀行系融資公司延伸風險，企業無力歸還。中小微企業面臨信貸資金限制、小額貸款公司、融資公司等非銀行系融資渠道基本中斷、高利率民間借貸承受不起的資金鏈運行中，資金鏈斷裂風險在中小微企業和非銀行系機構融資領域逐漸顯現。

（九）“融資貴”凸顯“滾雪球”游戲

融資成本構成主要是利率、抵押擔保登記費公證費，現實情況卻復雜得多。信息咨詢費、融資策劃顧問費、資產評估費、一定比例保證金、貸款發放額中先扣除一定比例利息、擔保公司擔保費（3%-6%）等等五花八門。這些不可避免、難以避免的理由充分依據難尋的附加費用，在利率這個“小雪球”上越滾越大，甚至成倍增加。“滾雪球”游戲讓有資金需求企業不得不參加，無選擇接受。附加費用是形成“融資貴”的多元化因素。

二、多方深度對接，尋求解決辦法

“貸款難貸款貴”形成因素很多，有政策支持扶持落實不到位因素；有中小微企業自身因素；有金融機構信貸政策、信貸準入條件因素等。筆者不想討論以上因素，只想從銀政企多方如何深度對接，可以多一些解決“貸款難貸款貴”問題進行一些粗淺分析及思考。

辭源對“對接”的解釋是，指將各部分端部的對接部接合固定起來，木工常指木紋相垂直或對邊不重疊的并用箍（如鐵條）加固的接合方法，亦稱“端接”。更形象的指在宇宙空間中操縱（如兩艘宇宙飛船）使其機械地連接，靠攏合為一體。核心是通過對接，形成連接融為一體。

近年來，政府支持扶持政策、金融支持扶持政策出臺了不少，發揮了積極作用，但效果還是不夠理想，主要原因之一就是相關政策落實、落地不夠，核心問題是銀政企多方深度對接不夠。“喊”的聲音很大，“做”的力度明顯不足。政策指導性與操作性結合不夠緊密，沒有很好的連接融為一體。

（一）政府政策對接進一步分層級細化落實

進一步落實國家支持扶持中小微企業政策，進一步在省市區各級政府指導意見、扶持政策中進行細化，明確各層級政府支持、扶持中小微企業的措施及辦法。掌握轄區中小微企業行業、經營規模、經營效益、融資需求量、融資困難因素等數據。通過搭建中小微企業融資需求洽談會、銀企座談會，實現政府牽頭政銀企有效對接平臺或渠道常態化。成立政策性擔保公司、中小微企業發展基金，制定定期兌現的中小微企業發展獎勵政策等。在土地使用、稅收、行政性收費等方面給予優惠、減免、扶持。改變中小微企業指導意見和扶持政策指導性強，操作性不強的問題。改變省市區分層級、針對性、地區特征性不夠的問題。分層級的各級政府職能部門制度化、常態化做好對接工作，切實解決“年年栽樹”成效難以令人滿意的問題，切實解決支持扶持政策措施辦法落地、落實到中小微企業身上。

（二）商業銀行對接注重原則性和靈活性

信貸政策既要考慮宏觀性、政策性，也要考慮微觀性、靈活性。目前信貸資金情況是求大于供，中小微企業融資需求旺盛，而作為企業的商業銀行，營銷的終極目標是利潤最大化，利潤大、成本低、風險小的客戶永遠排第一，中小微企業風險大、成本高，在商業銀行信貸支持名單中是明顯靠后的，商業銀行營銷計劃與中小微企業資金需求是存在矛盾的，這也是多年來爭論的中小微企業貸款支持力度不夠的原因之一。如較為典型的“好行業里有壞企業，不景氣的行業里有好企業”，就考驗銀行的信貸判斷力和營銷能力。銀行應注重政策性與靈活性對接，對雖然處于不景氣行業，但經營效益好的企業給予正確信貸判斷，不搞“一刀切”，給予信貸支持。

對抵押擔保難落實；銀行貸款與企業用款期限不匹配；貸款短貸常用等問題，銀行要與時俱進轉變經營思路和經營營銷思路，改變由來已久的“喜大嫌小”觀念，積極創新金融產品，改變同質化，提升差異化服務水平等與企業進行深度對接。重點是信貸投向、企業信用評級、信貸準入判斷決策，既要講原則性，也要注重靈活性，因為信貸需求在不同地域、不同行業存在差異化。提高競爭力，擴大差異化金融服務，也是商業銀行改革內容之一，在擴大差異化業務發展中支持中小微企業，達到“雙贏”。

（三）企業對接注重實力提升和信用度提高

“貸款難貸款貴”反映在企業自身的因素雖然呈現多樣性，但集中體現出的核心不外乎實力不強、信用度不高。中小微企業應注重實力提升和信用度提高，在與政府職能部門、金融機構對接時，逐步增強認知度和認同感，爭取多一些獲得政府政策支持扶持；爭取多一些獲得金融機構認知度和認同感，爭取將企業做強，提高中小微企業在社會經濟活動中的認知度和認同感。中小微企業實力提升和信用度提高的情況，應在企業信用信息系統體現出來，有個“排行榜”，改變目前企業與銀行單點對接、信息不對稱狀況，真正發揮多點對接“大數據”作用。

（四）對接渠道和管道真正發揮有效作用

建立健全完善中小微企業信用信息系統，運用好已有的人民銀行征信系統等可用信息系統，使這些系統能真實反映中小微企業情況，讓企業的信用度、信用評級、經濟效益、違規違紀等主要情況體現出來；運用好行業協會、商會機構管理引導、信息咨詢等作用；中小微企業融資推介會要注重實效，少些形式，制定促進中小微企業發展規劃及推介目錄，一年一落實，發揮有效作用。

面對“貸款難貸款貴”問題，辦法總比困難多。用實際的行動、實在的措施、實在的市場規律運作方式、實在的支持扶持政策落地，少一些流于形式而成效不大的“支持”，多一些支持扶持政策與社會經濟實際的對接，“貸款難貸款貴”會得到越來越好的解決和改善。