中小企業網絡融資之我見

文|　宇文珊

中小企業網絡融資之我見

文|宇文珊

我國自改革開放以來，已經經歷了三十多年的發展，而在此發展的歷程中，產生了許許多多的中小型企業，這部分中小企業為我國的經濟貢獻了巨大的力量，因此中小企業在我國的經濟發展中占據著非常重要的地位，成為了我國經濟框架中一個不可缺少的部分。中小企業的發展不僅僅是刺激了我國的經濟增長，在解決我國的就業問題及發展民族工業方面也起到了不可忽視的作用。但是由于我國中小企業規模的限制，其信用普遍不高，因此能夠通過銀行信用貸款來進行融資的中小企業也就較少，融資渠道的狹窄嚴重限制了我國中小企業的發展。本文就我國的中小企業網絡融資進行了一定的分析，并提出了一些有利于我國網絡融資發展的意見和建議。

中小企業的發展對于推動我國經濟增長和解決就業問題起到了非常重要的作用，但是中小企業的發展卻往往面臨著融資方面的難題，根據調查顯示，在我國中小企業發展的歷程中，融資困難是他們最為嚴重的問題，之所以會出現融資困難的問題，絕大部分都是由于缺乏融資渠道。但是二十一世紀以來，隨著網絡技術和電子商務的不斷發展，網絡融資開始出現，這一融資渠道的出現給中小企業帶來了新的希望，能夠有效地解決中小企業融資困難的問題，有效地拓寬中小企業的融資渠道，在很大程度上解決了中小企業所面臨的融資約束。網絡融資是一個巨大的創新，對于銀行和電子商務都有著非常重要的意義。

網絡融資的含義

所謂網絡融資，就是指的通過網絡中介的服務，企業與銀行或者其它的金融機構所產生的借貸活動，之所以稱其為網絡融資，就是因為融資的過程是通過網絡的平臺來完成的。貸款人往往都是直接在網上來進行貸款的申請并完善企業的相關信息，然后再通過第三方平臺或者直接向金融機構提出貸款申請，金融機構經審核批準后再進行放款。網絡融資是一種全新的數字化的融資方式，在目前，我國有兩種較為流行的網絡融資服務模式，一種是由銀行提供的，這種網絡融資方式的主體仍然是銀行，只是利用了網絡的平臺，另外一種是第三方平臺，第三方平臺憑借與銀行的合作關系，利用自身的線上信用為中小企業提供擔保，從而方便中小企業進行融資。網絡融資的出現，使得我國中小企業的融資環境得到了大大的改善。

中小企業網絡融資的優勢

通過對網絡融資的分析，我們不難發現網絡融資的方式對于中小企業而言具有非常重要的意義，而且中小企業在網絡融資方面也有著許許多多的優勢，網絡融資之所以興起，就是為了滿足我國中小企業的融資需要，網絡融資融合了金融機構和電子商務，以網絡為平臺，將中小企業的融資渠道進行了有效的拓寬。

價格低，速度快。中小企業網絡融資的第一個大優勢就是價格低廉和放款速度快。中小企業在進行網絡融資的過程中，往往是不需要用房產等作為抵押的，并且通過信用貸款的方式，一次性貸款總額可達一百萬左右。而且貸款的利息也非常之低，往往只有萬分之六，相比于民間的借貸，其利息低了很多。在進行網絡融資時，中小企業只要準備好所需的資料，往往不需要太長時間的等待，一般而言，三個工作日金融機構即可放款，所以其融資速度也是非常快的。相對于其它的融資方式而言，中小企業進行網絡融資具有價格方面的優勢，而且也可以避免許多繁雜的程序，使得融資更為方便和靈活。如果中小企業選擇從銀行進行貸款，首先他們需要一個擔保人或者用其房產作為抵押，擔保人或者抵押對于中小企業而言都是非常難以得到的，如果不通過銀行而通過其它渠道進行融資，利率又非常得高，中小企業往往是無法負擔的，但是網絡融資既不需要抵押，而且融資的利率也非常低。相對于銀行等其它的金融機構，中小企業網絡融資也可以較快地獲得資金，一般銀行需要十五個工作日才能完成放款，但網絡融資平均只需要三個工作日。

有效解決了融資過程中的信息不對稱。對中小企業的經營狀況的信息進行搜索往往是比較困難的，而且成本也較高，所以就使得中小企業在進行融資的過程中，信息嚴重得不對稱。再加之我國中小企業的實力也較弱，誠信度也不高，所以使得我國的銀行或者其他的金融機構在面臨中小企業融資時，都是抱著非常謹慎的態度的，許多的商業銀行或者金融機構為了保險起見，甚至沒有開放對于中小企業的融資服務。而網絡融資的出現，很好地解決了這一問題，網絡融資平臺有著自己的信用評價體系，再加上對于網絡技術的利用，這樣中小企業的經營情況很容易就可以被金融機構了解到，同時中小企業也可以通過網絡融資平臺對于貸款人的信息有更多的了解，網絡融資使得借貸雙方的信息趨于對稱，這樣，信用良好的中小企業在進行融資的過程中就會更加順利。

有效降低了銀行信貸違約的風險。中小企業由于其自身規模的限制，在其管理信息方面的透明度往往較低，中小企業的經營信息、財務信息等都很難及時的傳遞給銀行，而且讓銀行僅僅憑借中小企業所提供的一些資料就對中小企業進行放款也是較為困難的，因為銀行不能掌握中小企業的信用信息，所以他們擔心中小企業出現違約的現象。但是在網絡環境下這一問題得到了很好的解決。通過網絡，中小企業的交易記錄可以很好地被記錄在案，同時銀行或者第三方平臺可以根據這些交易記錄建立起中小企業的信用檔案，加強金融機構對于中小企業的信用監督，更加方便中小企業進行融資，同時也大大降低了信貸違約的風險。

促進我國中小企業網絡融資發展的對策

攻克技術上的難題。就我國目前網絡融資發展的現狀而言，仍然存在著許多技術上的制約，當前的許多再現貸款系統仍然是不完善的，而且相應的體制也不是很健全，尤其是對于中小企業的信用評估，還存在技術上的軟肋。要想網絡融資得到進一步的發展，就必須要攻克技術上的難關，必須對中小企業的信用評價體系加以完善，而且在管理方面也應該進一步加強，從申請到放款，必須注重每一個流程，這些流程都離不開網絡技術的支持，所以要加強對技術上難題的攻克，在網絡技術方面加大研發力度，更好地為中小企業網絡融資服務。

融資渠道的多樣化。目前我國中小企業所進行的網絡融資活動中，其貸款方往往還是銀行，只是通過了網絡的平臺，這樣的融資渠道過于單一。在目前，債券市場、風險投資和股權融資等許多的融資方式都還沒有進行網絡平臺下的嘗試，所以，可以嘗試開拓除銀行以外的其它的融資渠道。比如說風險投資基金、私人股份基金等，融資渠道的多樣化，將更加方便中小企業進行融資，同時，也使得中小企業擁有更多的融資選擇。

營造良好的網絡融資環境。要想中小企業的網絡融資更為順暢，離不開良好的網絡融資環境，如果網絡融資的大環境不好，無論是中小企業還是金融機構都是不愿意參與進來的。因此政府必須進行積極的引導，完善網絡融資的相關政策，為中小企業進行網絡融資營造出一個良好的環境。只有在良好的網絡融資環境下進行的融資，才能使得借貸雙方都從中獲益。

在我國有著許許多多的中小企業，而這些企業的融資往往是一大難題，網絡融資的發展給中小企業的發展帶來了新的希望，網絡融資的出現，對于中小企業、資金供給者和第三方的服務平臺都是極其有利的，而且融資途徑的多樣化也解決了傳統融資方式中的一些問題。雖然現階段我國的中小企業網絡融資還處于進一步的完善之中，但網絡融資已經體現了其對于中小企業的價值，也必將在未來獲得更加長遠的發展。

中國社會科學院研究生院）