創新求變 科技引領

徐虔+張桂菊

隨著我國經濟結構進入戰略調整關鍵期，服務實體經濟成為金融的本質，以適應并推動“大眾創業、萬眾創新”的國家戰略。銀監會主席尚福林提出，銀行業必須加大金融創新力度，讓創新成為驅動發展新引擎，贏得競爭新優勢。與此同時，互聯網塑造的新經濟形態使互聯網金融快速發展，銀行紛紛以互聯網應用為基礎進行產品和服務創新，以隨時隨地響應客戶需求，真正實現向“以客戶為中心”的轉型。因此，我國金融系統的創新形勢是業界關注的重點。

而自十八屆三中全會以來，發展普惠金融已成為金融行業關注的焦點，農信系統的金融創新開始格外引人注意。

農商行作為長期根植于“三農”的金融機構，業務結構單一、過度依賴存貸款利差收入、創新水平低是業界對于農商行的印象。農商行的科技創新并不被行業所看好。然而，近期青島農商銀行的“互聯網小微云支付”產品在如火如荼的互聯網金融創新中成為一道亮麗的風景線，其創建的新型金融生態模式，真正實現了接地氣，解決了線上金融的現金、成本、媒介、老百姓的觀念問題，破解了監管部門和商業銀行多年來致力解決的難題，讓人眼前一亮。

基于此，值此青島農商銀行改制三周年之際，本刊特走訪了青島農商銀行，并與該行董事長劉仲生進行了一次深度的交流。

青島農商銀行是經國務院同意、中國銀監會批準，由原青島市聯社以及青島轄內八家縣級聯社（農村合作銀行）以新設合并方式改制成立的商業銀行，其前身是有著60余年發展歷史的青島市農村信用社。2012年6月28日，原華豐、城陽、黃島、即墨四家農村合作銀行，膠州、膠南、平度、萊西四家農村信用聯社及青島市聯社共9家單位組建成立青島農商銀行，整合優勢迅速聚生巨大能量，青島農商銀行一躍成為青島當地資產規模最大、服務范圍最廣、網點數量和從業人員最多的金融機構（現有網點數量340余個，從業人員5000余名）。然而，青島農商銀行堅持不斷夯實農村市場，傾力支持實體經濟，努力踐行社會責任，不斷創新和豐富金融產品、服務模式、服務渠道，先后推出社區銀行、電商平臺、微貸中心、財富管理、三大集中、FTP等十大創新項目，走出了一條深耕市場、創新發展的新路子。

成立至今只有三年的青島農商銀行經歷了翻天覆地的變化。至2015年6月末，資產總額、存款總額、貸款總額分別達到1544億元、1295億元和934億元，分別較改制之初增長2.03倍、2.16倍和2.25倍；連續三年上榜“世界銀行1000強”和“中國服務業500強”榜單，均居山東省上榜法人銀行第1位。

這些業績在業內是有目共睹的，本刊此次專訪就是為了探究青島農商銀行快速發展的其中奧妙。經過幾天的調研、學習，除了員工的朝氣蓬勃、創新氛圍濃厚以外，本刊發現其中最重要的一點便是劉仲生董事長對于行業把握的精準與青島農商銀行自身定位的準確，為青島農商銀行制定了一條科學、有競爭力的發展道路。

劉仲生自1985年參加工作以來，一直在人民銀行、銀監局及山東農信等金融系統工作，具有豐富的金融理論政策知識及金融管理創新實踐經驗。2011年1月來到青島農聯社（青島農商銀行前身）工作，僅僅用了一年半的時間，就帶頭完成青島農商銀行的改制，于2012年6月掛牌成立。

在監管機構多年的從業經驗使其看問題眼光長遠、對于形勢判斷準確、制定戰略有高度。青島農商銀行改制之初，青島農商銀行就嚴格按照上市銀行的標準規范整個改制過程，青島農商銀行的法人治理結構、股權結構是最接近上市銀行的（改制前，青島農商銀行的股東數量多達3萬多戶，經過艱苦的協調，最終降到只有1000多戶。股東結構上，企業股占到80%以上，個人股在20%以下，而且個人股中員工持股在5%以下）。

相比于其他農商行，青島農商銀行改制時間最短（大連農商行改制用了整整三年時間）、效果最好。原因在于青島農商銀行的戰略方針——科技引領實現轉型，通過“一體兩翼”的戰略來達到規范、高效、穩健的現代地方法人銀行。“一體”是指以大零售為主體（占到青島農商銀行業務總量的60%以上），大零售戰略體現了青島農商銀行的市場定位、發展戰略、經營方向，重點打造市民銀行，以財富管理為核心，為老百姓服務。“兩翼”則是指公司業務、國際業務為一翼，金融市場業務為一翼，積極適應金融轉型變革的方向。青島農商銀行的公司業務在青島地區非常有特色；而其國際業務結算量居長江以北中小銀行第一位。

最能體現劉仲生董事長戰略高度的地方還是在于其對于科技的高度重視?！扒鄭u農商銀行成立三年以來最值得回憶、最精彩的部分，就是在科技與金融的融合上找到了一條推動金融業務發展和提升銀行核心競爭力的道路。對科技高度重視，對于一個銀行來說，特別是目前的市場經濟階段，科技是生產力之上的生產力，是推動業務發展的新引擎，這個引擎對于銀行是至關重要的。領導層給予科技團隊非常高的政策支持和自由發展空間。盡管是‘農字頭的銀行，但是青島農商銀行關于科技的思想、觀念、產品以及實踐不亞于大型股份制銀行?！∥⒃浦Ц吨皇乔鄭u農商銀行科技領先戰略的一個主打產品，產品背后凝結著青島農商銀行對于科技的重視、投入，科技團隊起到了排頭兵的作用，在實踐過程中，當領導層對金融環境有新認識、新想法時，都會想方設法通過科技手段來轉換為現實的產品。目前青島農商銀行仍有很多新的產品正在研發過程中?！?/p>

近年來，青島農商銀行以前瞻、科學的眼光加大互聯網、移動金融等新興渠道的建設和市場的拓展，不斷將銀行傳統業務與業界先進技術應用融合，科技創新成果頗豐：初步建立了涵蓋電話銀行、網上銀行、手機銀行、微信銀行等全方位、多渠道、多類型的電子銀行服務體系，并基于此建設了網上商城、手機商城、ATM云購物平臺等一系列的電子商務平臺，實現了與人民銀行、銀聯等跨行清算機構的線上交互。

青島農商銀行科技創新的明星產品大致包括以下三種：

互聯網小微云支付

互聯網小微云支付服務充分利用互聯網成本低、覆蓋廣的特點，通過智能終端全面整合互聯網安全、移動終端應用、互聯網企業應用、大數據運營分析等功能，以銀行支付結算為核心，簡便易用，為客戶提供7×24小時全天候服務；通過移動終端成功地融合金融服務與小微企業運營管理，在提供存取款、轉賬、投資理財等基礎金融服務外，更為小微企業和個人客戶定制個性化、模塊化的專項服務；整合農產品產業鏈及金融生態圈，建立了以銀行支付結算為核心，銀行、小微和“三農”產業及廣大農戶“多位一體”的新型綜合金融服務模式；綜合運用云計算及大數據技術，全面分析客戶交易及日常管理信息，為銀行及小微企業決策分析提供重要依據；此外，該產品在安全設計上采用基于國密算法，自主創新、安全可靠的交易認證和安全保障機制。

ATM云購物

ATM云商平臺是運用先進的計算機云技術，通過廣泛聚合各類互聯網的服務資源、商品資源和資訊資源，借助青島農商銀行廣泛布設的ATM渠道為廣大客戶提供覆蓋生活圈的全方位“云購物”享受。ATM云商平臺這種全新的電子商務模式，將ATM電子商務體驗從理念推向現實，不僅在山東省銀行業屬于首創，在全國也居于領先地位。

網上商城和手機商城

青島農商銀行推出了“鑫動青島”電商平臺，實現了包括網上商城、手機商城等多渠道服務，是面向青島市民和青島本地特色商戶推出的“一體化金融電子商務綜合平臺”。該電商平臺立足于青島市，整合金融產品和金融服務，充分利用互聯網、移動互聯網電子商務的優勢，為客戶提供一站式在線服務。

這些產品不僅代表了青島農商銀行的科技創新成果，體現了青島農商銀行對于科技創新的重視，更是作為一個“農”字頭銀行業機構對于“普惠金融”的重視，是從“三農”實際業務需求出發，結合科技手段，設身處地地為農民著想而創造出來的金融服務?！笆藢萌腥珪詠?，發展普惠金融已成為金融行業關注的焦點，贏得普惠金融必將在金融競爭格局中搶占制高點。金融機構紛紛加大創新力度，搶占先機。移動金融憑借成本低、覆蓋廣、發展快的特點，成為普惠金融發展的最佳載體。中國人民銀行在《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》中指出，移動金融是豐富金融服務渠道、創新金融產品和服務模式、發展普惠金融的有效途徑和方法，推動移動金融在各領域的廣泛應用，有利于拓展金融業服務實體經濟的深度和廣度。青島農商銀行作為地方法人的農村金融機構，始終堅持面向‘三農、面向社區、面向中小企業、面向縣域經濟的戰略定位，通過將互聯網金融的思維方式與普惠金融的服務理念相結合，打造方便快捷的移動金融服務平臺，讓小微企業、廣大鄉鎮、農村甚至是偏遠地區可以享受到安全便捷的金融服務，借助互聯網金融的優勢擴大金融服務的普惠性和易得性，降低獲取金融服務的成本，致力于打造小微企業和‘三農客戶的良好合作伙伴?！?/p>

目前，青島農商銀行的科技創新產品已經逐步滲透到青島市城鄉各個地區，智能終端在全市農村社區、超市、品牌店、專業市場、小微企業等場所布設1800多臺。2014年全年，實現賬戶類交易筆數458萬余筆，涉及金額29.7億元，查詢類交易300余萬筆。

當前中國銀行業最重要的創新，應該是建立在有效整合資源基礎上的創新，在“互聯網+”的時代下，科技引領是銀行創新的重中之重，是創新求變、實現差異化競爭的突破手段。對于農商行來說，基于行為主體和參與形式層面，以普惠金融和民生金融為出發點的科技創新更具有積極而重要的意義。

當然，此次調研令我印象最深刻的不僅只有科技，科技只是青島農商銀行創新的手段。青島農商銀行自上而下的創新氛圍都很濃厚，“創新”的企業文化是其招牌，深深地影響著每一個青農人，“互聯網+”時代的企業文化更是與時俱進；青島農商銀行的團隊充滿朝氣、年輕有活力，員工積極性被充分激發。

經過幾天的采訪和調研，一個改制不久的農商行能把科技引領這么快的實現，把銀監會倡導的科技引領提高到這么高的高度讓我們意外和驚訝。此趟青島之旅果然不虛此行， 我們見識到了青島農商銀行科技創新的決心，見識到了劉仲生董事長的高屋建瓴，見識到了青島農商銀行團隊的活力與朝氣蓬勃，見識到了青島人的激情?！凹で閯撛靿粝搿保鄭u農商銀行的未來值得我們期待。創新求變 科技引領—訪青島農商銀行董事長劉仲生