農(nóng)民：不懂保險條款，覆蓋面太低

陳旺民

據(jù)中國保險學(xué)會發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告》稱，能完全看懂保險條款的農(nóng)戶僅占14.61%，大多受訪農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的查勘、定損缺乏清晰的理解。

作為世界上第二大農(nóng)業(yè)保險市場，2013年，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)四個突破：主要農(nóng)作物承保面積突破10億畝，達(dá)到11.06億畝；參保農(nóng)戶突破2億戶次，達(dá)到2.14億戶次；保險金額突破1萬億元，達(dá)到1.39萬億元；保險賠款突破200億元，達(dá)到208.6億元。

“但我國農(nóng)業(yè)保險深度和密度仍較低，2013年我國農(nóng)業(yè)保險密度為48.71元，深度為0.54%。與發(fā)達(dá)國家（如美國2013年保險深度為7.47%），乃至一些農(nóng)業(yè)保險政策健全的發(fā)展中國家（如印度）2%至5%相比，仍存在一定差距。”這份報告稱。

從這份涉及全國31個省份的報告中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的主要動因，是鄉(xiāng)村干部動員，村里統(tǒng)一購買、保險公司駐點(diǎn)現(xiàn)場銷售仍是農(nóng)戶購買保險的主要方式，主動購買農(nóng)業(yè)保險的占比僅3.75%。

報告稱，受訪農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)很滿意的僅占32.81%，認(rèn)為查勘、理賠服務(wù)有待提升。而且大多受訪農(nóng)民看不懂保險條款，不了解投保及索賠流程，說明農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險并不是真正意義上的了解。

報告顯示，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面廣，保障程度亟待提高。大多受訪農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險不足以彌補(bǔ)損失的五成，賠款太低成為受訪者未購買農(nóng)業(yè)保險的主要原因。農(nóng)戶對低負(fù)擔(dān)、高保障的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需求強(qiáng)烈，特別是農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對價格保險需求更迫切。而農(nóng)業(yè)保險推廣仍存在三大難題：農(nóng)民對農(nóng)險的認(rèn)識不足，投保積極性不高；財政補(bǔ)貼能力不足；缺少農(nóng)業(yè)保險工作專項資金和人員。

農(nóng)民參保意識不足是重要原因

站在博羅楊村的甜玉米種植基地，對于大水浸泡玉米地的情形，廣博大合作聯(lián)社理事長黃振明記憶猶新：“連續(xù)強(qiáng)降雨使合作社4000畝甜玉米受災(zāi)，因為大部分沒有購買保險，損失上百萬元。”

仲愷區(qū)宗記菜場也在暴雨天氣中受災(zāi)嚴(yán)重，300多畝甜玉米受災(zāi)。不同的是，因為購買了保險，該菜場的300多畝甜玉米將獲賠15.7萬元。“雖然不能完全拿回投資成本，但至少讓損失降低了不少。”菜場負(fù)責(zé)人杜少波說。

一正一反的案例，說明農(nóng)業(yè)保險在災(zāi)害天氣中提高農(nóng)民抗災(zāi)能力、減少受災(zāi)損失的兜底作用。

“農(nóng)業(yè)保險看起來很好，但推行起來卻不那么順利。”市農(nóng)業(yè)局種子科科長湯久紅說。

2014年4月，惠州市新增玉米、馬鈴薯、花生、甘蔗和奶牛等5項農(nóng)業(yè)保險，并要求到年底，參保率達(dá)到30%以上。

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司惠州市分公司（以下簡稱“惠州人保公司”）提供的數(shù)據(jù)顯示，截至6月16日，全市參保的玉米有4300多畝、花生457畝、甘蔗113畝，馬鈴薯因為是冬季種植，目前尚無農(nóng)戶投保，奶牛也尚無養(yǎng)殖戶投保。按照全市甜玉米單造種植面積約15萬畝算，即使是投保面積最多的甜玉米，也僅占全市甜玉米種植面積的3%。

“大部分農(nóng)民的參保意識較為薄弱，普遍存在僥幸心理，特別是涉及到需要繳費(fèi)的項目，大部分農(nóng)民不愿意參與。”惠州人保公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

對于人保公司有關(guān)負(fù)責(zé)人的觀點(diǎn)，湯久紅表示認(rèn)可。他說，惠州市于2010年開始推廣政策性水稻種植保險，農(nóng)戶只需自繳3元，畝的保費(fèi)，一旦受災(zāi)，最高可獲賠300元/畝。“3元只是2斤稻谷的價錢，而賠率高達(dá)100倍。但即使磨破嘴皮，很多農(nóng)戶還是不愿意掏錢投保。”湯久紅說，2011年水稻保險參保率僅為12%左右，遠(yuǎn)低于省里下達(dá)的60%的任務(wù)。2012年開始，市財政在綜合考慮之后，決定通過市財政出資和保險公司讓利的方式，代農(nóng)民繳交自負(fù)的20%保費(fèi)，才實現(xiàn)了水稻種植保險的全覆蓋。

保障金額不高，對農(nóng)戶吸引力不強(qiáng)

除了農(nóng)民參保意識不強(qiáng)、保障金額不高，對農(nóng)戶吸引力不強(qiáng)也是重要原因。此外，不少農(nóng)戶也對農(nóng)業(yè)保險的理賠等細(xì)節(jié)存在顧慮。

“一畝蔬菜的種植成本一般在1000元到2000元之間，但蔬菜種植保險最高只賠付600元，這連種子的成本都不夠。”惠陽區(qū)蔬菜種植專業(yè)戶老張認(rèn)為，蔬菜種植保險投資不少，回報卻不高，投保并不劃算，不如通過建設(shè)蔬菜大棚來提高農(nóng)作物的抗風(fēng)險能力。

對此，惠州人保公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，政策性農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)是廣覆蓋、低保障，對種植過程中的物化成本進(jìn)行基本保障，減少農(nóng)民的因災(zāi)損失，同時幫助其恢復(fù)生產(chǎn)。其費(fèi)率是經(jīng)過保險行業(yè)、農(nóng)業(yè)部門的專家對農(nóng)業(yè)受災(zāi)風(fēng)險等情況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)研、論證，并報國家保監(jiān)會審批之后確定的。“有些人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險給保險公司賺了一大筆，其實并不是這樣，理論上費(fèi)率的制定是按照盈虧基本平衡來確定的，不過也有些項目出現(xiàn)明顯虧損的現(xiàn)象。”據(jù)介紹，2013年全市的水稻種植保險共收取保費(fèi)2300萬元，賠付1800萬元，約占保費(fèi)的78%，超過70%的虧損臨界點(diǎn)。此外，去年試點(diǎn)的蔬菜保險，全市收取保費(fèi)390萬元，賠付超過1000萬元，在此項目上，保險公司虧損嚴(yán)重。

“甜玉米農(nóng)戶自繳保費(fèi)6元/畝，一旦受災(zāi)，最高可賠付600元/畝。其實6元就相當(dāng)于5斤玉米的價格，我們并不是不愿意投資，關(guān)鍵是受災(zāi)了能否順利獲賠。”保險賠付的細(xì)節(jié)也是不少農(nóng)戶關(guān)注的重點(diǎn)。

仲愷區(qū)某村租地種植甜玉米的外地農(nóng)戶成生（化名）說，農(nóng)業(yè)保險理賠必須經(jīng)過村委會協(xié)保員的審核和蓋章，擔(dān)心受災(zāi)后難以順利理賠，怕他們“吃拿卡要”，他還沒決定是否為自己的200多畝甜玉米投保。

對此，惠州人保公司有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，農(nóng)業(yè)保險涉及廣大農(nóng)村地域，協(xié)保員是保險公司服務(wù)基層的延伸和有力助手。接下來，將加大協(xié)保員的管理和培訓(xùn)；農(nóng)戶如果遇到有協(xié)保員“吃拿卡要”現(xiàn)象，可向保險公司、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門和紀(jì)檢部門舉報。

從重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)突破，讓種植大戶帶頭示范

為進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，今年市政府將新增5項政策性農(nóng)業(yè)保險列入政府工作要點(diǎn)和十件民生實事，于4月開始新增玉米、馬鈴薯、花生、甘蔗和奶牛等5項農(nóng)業(yè)保險，并要求到年底，5項保險參保率均達(dá)到30%。

進(jìn)一步宣傳和動員農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種植大戶等重點(diǎn)對象參保，希望通過他們的示范作用，帶動更多的農(nóng)戶參保。