農民：不懂保險條款，覆蓋面太低

陳旺民

據中國保險學會發布的《中國農業保險市場需求調查報告》稱，能完全看懂保險條款的農戶僅占14.61%，大多受訪農戶對農業保險的查勘、定損缺乏清晰的理解。

作為世界上第二大農業保險市場，2013年，我國農業保險實現四個突破：主要農作物承保面積突破10億畝，達到11.06億畝；參保農戶突破2億戶次，達到2.14億戶次；保險金額突破1萬億元，達到1.39萬億元；保險賠款突破200億元，達到208.6億元。

“但我國農業保險深度和密度仍較低，2013年我國農業保險密度為48.71元，深度為0.54%。與發達國家（如美國2013年保險深度為7.47%），乃至一些農業保險政策健全的發展中國家（如印度）2%至5%相比，仍存在一定差距。”這份報告稱。

從這份涉及全國31個省份的報告中發現，絕大部分農戶購買農業保險的主要動因，是鄉村干部動員，村里統一購買、保險公司駐點現場銷售仍是農戶購買保險的主要方式，主動購買農業保險的占比僅3.75%。

報告稱，受訪農戶對農業保險服務很滿意的僅占32.81%，認為查勘、理賠服務有待提升。而且大多受訪農民看不懂保險條款，不了解投保及索賠流程，說明農戶對農業保險并不是真正意義上的了解。

報告顯示，農業保險覆蓋面廣，保障程度亟待提高。大多受訪農戶認為現有農業保險不足以彌補損失的五成，賠款太低成為受訪者未購買農業保險的主要原因。農戶對低負擔、高保障的農業保險產品需求強烈，特別是農業合作社和農業龍頭企業對價格保險需求更迫切。而農業保險推廣仍存在三大難題：農民對農險的認識不足，投保積極性不高；財政補貼能力不足；缺少農業保險工作專項資金和人員。

農民參保意識不足是重要原因

站在博羅楊村的甜玉米種植基地，對于大水浸泡玉米地的情形，廣博大合作聯社理事長黃振明記憶猶新：“連續強降雨使合作社4000畝甜玉米受災，因為大部分沒有購買保險，損失上百萬元。”

仲愷區宗記菜場也在暴雨天氣中受災嚴重，300多畝甜玉米受災。不同的是，因為購買了保險，該菜場的300多畝甜玉米將獲賠15.7萬元。“雖然不能完全拿回投資成本，但至少讓損失降低了不少。”菜場負責人杜少波說。

一正一反的案例，說明農業保險在災害天氣中提高農民抗災能力、減少受災損失的兜底作用。

“農業保險看起來很好，但推行起來卻不那么順利。”市農業局種子科科長湯久紅說。

2014年4月，惠州市新增玉米、馬鈴薯、花生、甘蔗和奶牛等5項農業保險，并要求到年底，參保率達到30%以上。

中國人民財產保險股份有限公司惠州市分公司（以下簡稱“惠州人保公司”）提供的數據顯示，截至6月16日，全市參保的玉米有4300多畝、花生457畝、甘蔗113畝，馬鈴薯因為是冬季種植，目前尚無農戶投保，奶牛也尚無養殖戶投保。按照全市甜玉米單造種植面積約15萬畝算，即使是投保面積最多的甜玉米，也僅占全市甜玉米種植面積的3%。

“大部分農民的參保意識較為薄弱，普遍存在僥幸心理，特別是涉及到需要繳費的項目，大部分農民不愿意參與。”惠州人保公司有關負責人說。

對于人保公司有關負責人的觀點，湯久紅表示認可。他說，惠州市于2010年開始推廣政策性水稻種植保險，農戶只需自繳3元，畝的保費，一旦受災，最高可獲賠300元/畝。“3元只是2斤稻谷的價錢，而賠率高達100倍。但即使磨破嘴皮，很多農戶還是不愿意掏錢投保。”湯久紅說，2011年水稻保險參保率僅為12%左右，遠低于省里下達的60%的任務。2012年開始，市財政在綜合考慮之后，決定通過市財政出資和保險公司讓利的方式，代農民繳交自負的20%保費，才實現了水稻種植保險的全覆蓋。

保障金額不高，對農戶吸引力不強

除了農民參保意識不強、保障金額不高，對農戶吸引力不強也是重要原因。此外，不少農戶也對農業保險的理賠等細節存在顧慮。

“一畝蔬菜的種植成本一般在1000元到2000元之間，但蔬菜種植保險最高只賠付600元，這連種子的成本都不夠。”惠陽區蔬菜種植專業戶老張認為，蔬菜種植保險投資不少，回報卻不高，投保并不劃算，不如通過建設蔬菜大棚來提高農作物的抗風險能力。

對此，惠州人保公司有關負責人表示，政策性農業保險的特點是廣覆蓋、低保障，對種植過程中的物化成本進行基本保障，減少農民的因災損失，同時幫助其恢復生產。其費率是經過保險行業、農業部門的專家對農業受災風險等情況進行系統調研、論證，并報國家保監會審批之后確定的。“有些人認為農業保險給保險公司賺了一大筆，其實并不是這樣，理論上費率的制定是按照盈虧基本平衡來確定的，不過也有些項目出現明顯虧損的現象。”據介紹，2013年全市的水稻種植保險共收取保費2300萬元，賠付1800萬元，約占保費的78%，超過70%的虧損臨界點。此外，去年試點的蔬菜保險，全市收取保費390萬元，賠付超過1000萬元，在此項目上，保險公司虧損嚴重。

“甜玉米農戶自繳保費6元/畝，一旦受災，最高可賠付600元/畝。其實6元就相當于5斤玉米的價格，我們并不是不愿意投資，關鍵是受災了能否順利獲賠。”保險賠付的細節也是不少農戶關注的重點。

仲愷區某村租地種植甜玉米的外地農戶成生（化名）說，農業保險理賠必須經過村委會協保員的審核和蓋章，擔心受災后難以順利理賠，怕他們“吃拿卡要”，他還沒決定是否為自己的200多畝甜玉米投保。

對此，惠州人保公司有關負責人解釋，農業保險涉及廣大農村地域，協保員是保險公司服務基層的延伸和有力助手。接下來，將加大協保員的管理和培訓；農戶如果遇到有協保員“吃拿卡要”現象，可向保險公司、當地農業部門和紀檢部門舉報。

從重點鄉鎮突破，讓種植大戶帶頭示范

為進一步擴大農業保險的覆蓋范圍，今年市政府將新增5項政策性農業保險列入政府工作要點和十件民生實事，于4月開始新增玉米、馬鈴薯、花生、甘蔗和奶牛等5項農業保險，并要求到年底，5項保險參保率均達到30%。

進一步宣傳和動員農業龍頭企業、種植大戶等重點對象參保，希望通過他們的示范作用，帶動更多的農戶參保。