亟需建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

劉英團(tuán)

“新國(guó)十條”出臺(tái)后，巨災(zāi)保險(xiǎn)成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)話題。很多專家認(rèn)為，建立中國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系已刻不容緩，就如何構(gòu)建多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，監(jiān)管層和保險(xiǎn)公司都應(yīng)該創(chuàng)新思路、創(chuàng)新模式。

1.政策推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展

根據(jù)民政部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，各類自然災(zāi)害共造成全國(guó)30個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）1916個(gè)縣（市、區(qū)）和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)部分團(tuán)場(chǎng)1.2億人次受災(zāi)，533人死亡，97人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1575.6億元。自然災(zāi)害的發(fā)生無可避免，但如何保障人們?yōu)暮笊詈椭亟ㄋ璧馁Y金，是擺在政府和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)面前的難題。

《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》印發(fā)，其中對(duì)“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，提高災(zāi)害救助參與度”提出要求，指出“圍繞更好保障和改善民生，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”，被業(yè)內(nèi)人士視為給巨災(zāi)保險(xiǎn)制度確定了具體框架。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧表示，“新國(guó)十條”明確提出，要圍繞更好保障和改善民生，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度；要研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。這要求我們必須強(qiáng)化巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)，加快推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展，充分發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)害救助等方面的重要作用。

魏迎寧介紹，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)與有關(guān)部委合作，組織開展了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度研究。近年來，保監(jiān)會(huì)積極探索建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，大力推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)在地方層面破題開局。2013年，深圳、云南楚雄和浙江寧波等地獲準(zhǔn)試點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)，其中，深圳主要針對(duì)臺(tái)風(fēng)、泥石流、洪水以及核電保障等15項(xiàng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，每年由政府出資3600萬元投保，寧波的試點(diǎn)模式與其類似。而楚雄主要針對(duì)農(nóng)房地震保險(xiǎn)，由個(gè)人自愿投保。此外，上海、浙江、四川等地正積極籌劃建立地區(qū)性的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。其中，2014年6月，上海市頒布《上海市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)（巨災(zāi)）分散機(jī)制暫行辦法》，建立了政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作、多層分散、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)險(xiǎn)巨災(zāi)體系，以“無形的手”為主，“有形的手”為輔，全力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。

魏迎寧坦承，盡管在推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展方面取得一定的成績(jī)，但我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)起步較晚，目前仍處于探索階段，“下一步，我們將進(jìn)一步推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)法制化、規(guī)范化水平；構(gòu)建多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)各界參與巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的積極性和創(chuàng)造性；繼續(xù)推動(dòng)各地的試點(diǎn)工作，從單一災(zāi)害著手，循序漸進(jìn)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度；建立規(guī)范的巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，研究開發(fā)符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

2.政府與市場(chǎng)各擔(dān)“角色”

目前，國(guó)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)普遍存在賠付不足、賠付率較低的問題。海南省保監(jiān)局局長(zhǎng)王小平以“威馬遜”臺(tái)風(fēng)舉例，雖然該臺(tái)風(fēng)造成的損失很大，但災(zāi)后主要救助資金合計(jì)僅為28.23億元，與災(zāi)害實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失存在巨大差距。其中，保險(xiǎn)業(yè)理賠金額約為11.13億元，財(cái)政救濟(jì)方面中央財(cái)政與省財(cái)政力度基本持平，均為7億元左右，社會(huì)捐助則有2.1億元。

王小平認(rèn)為，海南臺(tái)風(fēng)頻發(fā)導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠體系相對(duì)成熟，“去年的臺(tái)風(fēng)“海燕”中，海南保險(xiǎn)理賠比例達(dá)到12%左右，今年“威馬遜”理賠比例約為10%左右，就全國(guó)范圍來說，已經(jīng)比較高了。”

統(tǒng)計(jì)顯示，2008年我國(guó)南方地區(qū)遭遇雨雪冰凍災(zāi)害，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1500多億元，事后保險(xiǎn)賠付金額僅為45億元，占總損失的3%。2014年云南魯?shù)榈卣鹪斐芍苯咏?jīng)濟(jì)損失63億元，事后保險(xiǎn)估損約734萬元，占總損失的千分之一。瑞士再保相關(guān)數(shù)據(jù)卻顯示，全球巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠付金額平均占直接經(jīng)濟(jì)損失的30%左右，而歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠能占60%至70%左右。

另外，在建立巨災(zāi)救助基金上，也存在衡量、劃分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)的整合和規(guī)范技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立等問題。

對(duì)此，王小平指出，應(yīng)盡早制定巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，同時(shí)明確以下幾方面的內(nèi)容：第一，保險(xiǎn)契約基本內(nèi)容，包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)方式等要素；第二，統(tǒng)一制定各種巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額、免賠額和損失賠償；第三，風(fēng)險(xiǎn)分散方式，靈活運(yùn)用市場(chǎng)手段分散風(fēng)險(xiǎn)；第四，明確投保人、原保人和再保人的法律職責(zé)；第五，監(jiān)管要求。

王小平還提到，要研究建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。包括：建立并落實(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金；建立適合中國(guó)市場(chǎng)行情的巨災(zāi)基金模式；探索建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化分散機(jī)制；建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。她同時(shí)表示，目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展尚不完善，不可能實(shí)行純市場(chǎng)化的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，可以嘗試選擇政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司輔助的模式。此外，可以整合各級(jí)政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一、高效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，并向各研究機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司開放，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司執(zhí)行副總裁王和也認(rèn)為，政府與市場(chǎng)合作模式的關(guān)鍵是，要結(jié)合國(guó)情和發(fā)展階段，選擇一種最有效的合作模式，并與時(shí)俱進(jìn)地完善。王和表示，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)面臨“政府地位”的認(rèn)識(shí)問題。一直以來有兩種觀點(diǎn)：“主導(dǎo)派”和“支持派”。前者基本觀點(diǎn)是，政府應(yīng)當(dāng)是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的“主導(dǎo)”，后者則認(rèn)為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)應(yīng)當(dāng)交給市場(chǎng)，政府可以給予必要支持。

事實(shí)上，從全球經(jīng)驗(yàn)看，大多數(shù)國(guó)家均提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，只是形式不同。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)供給可能存在市場(chǎng)失靈，具有（準(zhǔn)）公共產(chǎn)品特征，因此，巨災(zāi)多發(fā)國(guó)家和地區(qū)，需要一個(gè)專門化的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度安排。目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度通常有三種模式，包括政府主導(dǎo)型、市場(chǎng)主導(dǎo)型、政府與市場(chǎng)合作型，國(guó)際上以第三種模式居多。王和認(rèn)為，各國(guó)專門化巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)帶來的經(jīng)驗(yàn)是：注重發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩方面的作用；注重建立比較完善的法律保障；注重巨災(zāi)基金的運(yùn)作和管理；注重構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制；注重鼓勵(lì)投保、擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面。

在王和看來，觀點(diǎn)的絕對(duì)化不利于制度建設(shè)。從多數(shù)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)來看，制度建設(shè)的初期，政府主導(dǎo)是必要和必須的，但隨著制度的完善、發(fā)展與壯大，將與政府的重建職能形成一種有效替換，最終則可能實(shí)現(xiàn)基本交給市場(chǎng)。所以，前期的政府主導(dǎo)和投入，目的是起到一個(gè)“引子”的作用，是為了最終的退出。

3.創(chuàng)新巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品

對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企在積極研究的同時(shí)，也存在不少顧慮，最主要的問題就是擔(dān)心巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)過大，最終“穿透”保險(xiǎn)公司的能力范圍。

據(jù)悉，1996年時(shí)，中國(guó)人民銀行從控制和防范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，要求險(xiǎn)企停辦地震保險(xiǎn)。“如果不是央行的這項(xiàng)政策，以當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司的踴躍，一旦碰上2008年汶川地震那樣的巨災(zāi)，國(guó)內(nèi)就會(huì)有保險(xiǎn)公司面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。無論從理論還是模型角度分析，償付能力都會(huì)是一個(gè)大難題。放在中國(guó)這個(gè)背景之下，就可能是幾百億元、幾千億元甚至上萬億元的風(fēng)險(xiǎn)暴露。”王和表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)償付的問題，說白了就是要解決賠付“擊穿”后的“兜底”問題”。

在王和看來，解決償付能力應(yīng)堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)的“有限責(zé)任”原則，明確政府的“最后責(zé)任人”身份，“比較貧困的地區(qū)，甚至可以嘗試授信方式提供緊急融資擔(dān)保，而萬一發(fā)生“擊穿”則可通過地方立法來保證“回調(diào)機(jī)制”確立并解決問題。王和表示，還應(yīng)注重發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩方面作用，建立比較完善的法律保障，同時(shí)要加大巨災(zāi)基金的運(yùn)作管理。

對(duì)于國(guó)內(nèi)構(gòu)建多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，王和提出，風(fēng)險(xiǎn)分散可以通過投保人、保險(xiǎn)人和政府不同主體之間分配，也可以在保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)之間分散；技術(shù)角度上，也可以嘗試分層技術(shù)、回調(diào)機(jī)制、證券化和巨災(zāi)彩票模式，從地域范圍上還有國(guó)內(nèi)外不同市場(chǎng)的分散選擇。

在微觀業(yè)務(wù)產(chǎn)品的落實(shí)方面，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)總監(jiān)李潔卿也給出諸多創(chuàng)新思路。李潔卿稱，引進(jìn)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品勢(shì)在必行，尤其應(yīng)以豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類為主；同時(shí)應(yīng)擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，以關(guān)注防災(zāi)防損做好提前量，提升中小企業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)外延。此外，加強(qiáng)區(qū)域性巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、建立適合國(guó)情的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型、加強(qiáng)大數(shù)據(jù)積累分析，都將成為險(xiǎn)企未來的技術(shù)創(chuàng)新方向。

（上海金融報(bào)）