成立農業保險監管機構

2014年9月16日，中原高速公告其參與投資的中原農業保險公司獲得保監會批籌的批復。這是國務院發布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（下稱“國十條”）以來，第一家獲批設立的農業專業保險公司。此前，國內有4家專業農險公司。

實際上，近幾年國內農業保險辦得風生水起。2013年，國內農業保險業務規模已經躍居世界第二，僅次于已有上百年農業保險發展史的美國。對此，保監會副主席陳文輝表示，已經“非常不易”。他同時直言，“還有一些深層次的矛盾和問題也在逐步的凸顯”。

此外，目前的農業保險投人中，財政補貼占大頭，農民主動投保積極性不高，如何借助政策春風，發展農業保險仍亟待包括保監會、農業部及其他部委和地方政府的通力協作。

全仗財政補貼

被確定為首批農業保險保費補貼試點的內蒙古目前已累計為1639.2萬戶次農牧民提供農牧業生產風險保障2904.33億元，為近950萬戶次農牧民支付了64.64億元的保險賠款。無獨有偶，在云南，農業保險已成為僅次于車險的第二大險種。實際上，這只是我國農業保險僅幾年增長的一個縮影。

據了解，2007年至2013年，我國農業保險承保主要農作物從2.3億畝增加到11.06億畝，保費收入從51.8億元增長到306.7億元，業務規模躍居世界第二，僅次于美國。6年間，農業保險累計提供風險保障4.07萬億元，向1.2億戶次的農戶支付賠款759億元。目前，農業保險開辦區域已覆蓋全國所有省份，承保農作物品種達90多個，水稻、玉米、小麥三大口糧作物的保險覆蓋率分別達64.9%、67.3%和61.8%。保險金額達到1.39萬億元，參保農戶達到2.14億戶次，保險賠款達到208.6億元。

不過，陳文輝直言，“還有一些深層次的矛盾和問題也在逐步的凸顯，比如說服務能力相對較弱，產品創新不足，經營成本較高，風險管控難度大等問題，都對農業保險持續健康發展構成了挑戰。”

據中國保險學會發布的《中國農業保險市場需求調查報告》顯示，種植作物保險、森林保險整體覆蓋面仍不足60%，除小麥、水稻、玉米作物外，其他種植作物覆蓋面相對偏低；養殖保險覆蓋面偏低，尤其是育肥豬、奶牛等重要畜產品標的滲透率不足25%。

此外，2013年我國農業保險深度和密度分別僅為48.71元、0.54%，與發達國家仍存在差距。

其次，目前我國農業保險主要是保證生產成本，65.94%的受訪農戶認為農業保險賠付不足以彌補損失的50%；農戶希望以較低的保費負擔獲取較高的保障，每畝農作物愿意支付的保費集中在20元以內。如果保險公司提升保額，愿意保費也同比例提升的農戶占比將近80%。

并且，絕大部分農戶購買農業保險的主要動因，是鄉村干部動員。村里統一購買、保險公司駐點現場銷售仍是農戶購買保險的主要方式，主動購買農業保險的農戶占比僅3.75%。并且，能完全看懂保險條款的農戶僅占14.61%。

農戶不愿意主動投保，政府便只好通過財政補貼來吸引和推動投保。公開數據顯示，目前各級財政保費補貼占到農業保費的80%，在全國農業保費收入中，享受財政補貼形成的農業保費收入占比達到98%。

顯然，農業險全仗補貼已經成了不爭的事實，農業部財務司司長李健華坦言，“財政補貼政策起到了決定性作用”。財政部數據顯示，2013年中央財政撥付農業保險保費補貼資金126.88億元，是2007年的6倍。

值得注意的是，大量財政補貼給當地政府造成不可小覷的壓力，影響當地政府宣傳和推廣農業保險積極性。《調查報告》顯示，18.89%受訪區縣政府認為財政補貼能力不足是阻礙推廣農業保險的重要因素。

首提農業保險監管機構

對于農業保險面臨的重重挑戰，農科院農業信息化所農業風險管理研究中心主任張峭說，“農業保險快速發展的同時，新興市場粗放型特征特別明顯”。為了改變現狀，完善農業保險制度，相關部門最近動作頻頻。

最具影響力的便是國務院發布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（即“新國十條”）。“新國十條”第五條專門指出，大力發展“三農”保險，創新支農惠農方式。

在“新國十條”頒布后不到一個月，就有專家圍繞農業保險大災風險分散機制、農業保險制度設計、天氣指數保險、價格指數保險等重點、熱點問題進行研討。

值得注意的是，張峭在研討會上指出了基于目前農業保險的粗放型特征而引發的道德風險——多重投保和騙保現象。這已經是農業保險行業老生常談的難題，在今年年初的全國保險監管工作會議上，保監會主席項俊波曾表示，農業保險將被作為規范重點，嚴厲查處弄虛作假騙取財政保費補貼、強制農戶投保等違規行為。

對此，中國保險學會在《報告》中提議，借鑒美國在應對農業保險欺詐風險中的做法，以國家立法的形式成立類似“風險管理局”的專門農業保險監管機構，并通過法律法規的制定來約束其職責。

此外，張峭透露：“我們利用大數據和物聯網技術，幫助北京市開發了農險平臺，在2015年正式投入使用。平臺主要讓數據共享，保險公司可以降低保險承保的信息，避免騙保現象，以及查找不同保險公司重復投保的現象。同時，政府利用它對農業保險全過程進行監控，對保險公司的服務進行評價，進行數據挖掘支持決策。”

（人民日報）