小微企業金融創新現狀及發展趨勢研究——基于對聊城市小微企業金融創新情況的調查

馬海龍

（中國人民銀行聊城市中心支行，山東 聊城 252000）

小微企業融資難作為世界性難題，一直是政府致力解決的問題，2013 年以來，國家出臺了多項支持小微企業發展的政策措施，著力優化小微企業發展環境。在當前經濟下行壓力加大、增速減緩進入新常態的宏觀背景下，“大眾創業、萬眾創新”作為中國經濟的新引擎，提升金融服務小微企業的質效尤為迫切。本文通過對聊城市小微企業金融創新情況的調查發現，金融創新是提升小微企業金融服務效率，緩解小微企業融資難、融資貴問題的有效途徑。當前，小微企業金融創新的步伐在不斷加大，金融機構結合小微企業發展實際創新推出的“POS 貸”、“年審貸”、“公證貸”、“誠信貸”等特色信貸產品，在解決小微企業信息不透明、抵押品不足導致“貸款難”問題上取得明顯成效，創新形式多樣，呈現出“網絡化、信用化、個性化”的發展趨勢。

一、小微企業金融創新環境日趨優化

（一）具有良好的外部環境

為深入貫徹落實國家小微企業金融支持政策，有效提升金融服務小微企業發展的針對性和有效性，人民銀行聊城市中心支行通過“完善激勵措施、深入調查研究、開展制度創新，搭建交流平臺、組織創新推廣”等五項措施，加快推進了聊城市的小微企業金融創新步伐。

一是推動聊城市政府出臺了《聊城市金融產品和服務方式創新評選辦法》（聊政辦字[2013]80 號），建立了政府對金融創新的獎勵機制，為金融創新營造良好的外部環境；

二是摸清融資瓶頸，找準金融創新的切入點。組織對全市105戶小微企業融資情況調查，發現財務管理不健全、抵押擔保物缺乏、信息不對稱是制約小微企業融資的主要因素，引導金融機構針對這些問題開展創新，著力打破小微企業融資瓶頸；

三是聯合司法局制定《聊城市公證抵押貸款辦法》（聊銀發〔2014〕125 號），聯合工商部門出臺股權質押貸款管理辦法，為金融機構開展融資擔保創新創造條件，指導法人機構加強與先進機構的合作，開展技術引進，提升小微企業金融服務效率；

四是組織召開“聊城市金融創新服務大會”，為促進金融機構同業交流、金融機構與企業間的金融供需交流搭建平臺，提升轄區金融創新合力；

五是編印《聊城市中小企業金融創新產品服務手冊》，舉辦創新產品說明會，加大對創新產品的推廣普及，努力發揮創新業務的規模效益。

（二）具備有力的內部支撐

近年來，聊城市金融機構支小助微的服務理念逐步增強，不斷完善組織制度，加大資源投入，加快創新金融產品、信貸模式和服務流程，小微企業金融服務功能顯著增強。

一是小微企業業務專營為小微產品創新創造了條件。為大力推廣小微企業融資新產品，把支持小微企業發展的要求落到實處，各金融機構加大了組織創新力度。如2014 年，市工行成立12 家小微企業專營機構，專職人員60 余人；農合機構建立8 個小微信貸中心，人員107 人；齊魯銀行設立“小微企業專營中心”，為小微企業發放100 萬元以下貸款；萊商銀行成立了小微企業金融服務中心，審批金額在500 萬元以下的貸款申請，簡化了審批流程，提升了服務效率；

二是差別化信貸管理模式為小微企業金融創新提供了有效保障。在信貸資源配置上，金融機構大多實行小微企業信貸規模單列，優先全額滿足，為支持小微企業發展提供資金支撐；在信貸審批流程上，審批權限下放支行或小微專營中心，著力構建小微企業融資“綠色通道”；在業務開展上，大力拓展特色產品，提升服務效果。

二、小微企業金融創新形式多樣

近兩年，聊城市金融機構在發展互聯網金融業務、拓寬抵押擔保范圍、創新信貸管理模式、挖掘融資載體、提升服務效率等方面都進行積極的探索，創新或引進推出了一批適合小微企業發展特點的金融產品，在支持小微企業發展和自身發展中都發揮了積極作用。

（一）支付結算工具與信貸業務相結合，助力小微企業實現“秒”貸

浦發銀行聊城分行2015 年2 月份推出了網貸通-POS 貸業務，現有浦發銀行-通聯寶POS 貸及浦發銀行-銀聯商務天天富POS 貸兩個產品。POS 貸是大數據時代背景下金融創新的典型案例，通過銀行系統對接銀聯商務、通聯支付POS 交易流水大數據，批量化獲取優質POS 商戶的客戶資源，憑借自身的大數據平臺優勢，借助于互聯網、評分卡和SDS 策略管理工具等新技術，浦發銀行后臺負責申貸客戶征信情況分析，開展信用評分，完成貸款審批、定價、放款。與銀聯或通聯簽訂收單協議且擁有超過至少3 個月穩定交易流水的“優質客戶”，均可申辦POS 貸。

POS 貸在提高貸款效率的同時，有效緩解了小微商戶融資難、融資貴、融資慢的問題。一是全程在線操作，無人工審批，無抵押申請、不用排隊等號，最快5 分鐘就能中小微企業完成最高100 萬元貸款審批發放，貸款效率得到了極大的提升；二是互聯網、電子商務和先進分析技術提升銀行線上獲取和服務小微客戶的能力，解決了銀企信息不對稱的現實問題；三是運用循環貸款技術，隨借隨還，縮減了貸款環節，大幅降低了商戶融資成本。截至2015 年6 月末，在短短不到4 個月時間，浦發銀行聊城分行實現POS 貸授信127 戶，金額2772.3 萬元，POS 貸支用163 筆，金額2071.58 萬元。

（二）先進微貸技術與聊城實際相結合，破解小微企業融資瓶頸

2014 年聊城農村商業銀行以及陽谷、東阿、高唐農商行8 家法人機構與龍江銀行、德國IPC 公司合作，引進IPC 微貸管理模式，對該模式下三項核心技術——流程標準化、風險交叉檢驗和現金流控制進行充分吸收，并結合當地實際創新推出“生意貸”、“房抵貸”、“農機貸”、“薪易貸”“商鋪貸”、“訂單貸”等特色信貸產品，建立了系統化的小微信貸產品體系，形成了聊城特色的“聊城微貸管理模式”，有效破解了小微企業信息不透明、管理不規范、財務不健全、抵押品不足等融資瓶頸，實現了貸款調查、審查、審議的標準化、表格化，有效提高了放貸效率，一般貸款可在3 天內辦結。

一是拓展了金融服務間，破解了傳統信貸管理的硬約束。服務對象主要針對無法獲得傳統正規金融支持、沒有合規財務報表的個體工商戶，經營時間滿3 個月的小企業或是個體工商戶，只需身份證、經營證明，就可到小微信貸中心申請最高額為50 萬元的“生意貸”，把更多的小微群體納入了支持范圍，填補當前金融服務空白；二是顛覆傳統的經營模式，提升信貸判斷自主性。一方面轉變營銷模式，分組開展掃街式貸款營銷，主動走近客戶了解經營情況和資金需求，向客戶介紹有針對性的信貸產品。強化市場調查、信息采集、技術分析及服務理念的培訓，實現放貸由權利向責任的轉變。通過聽取客戶口述，現場查看自行填制資產負債表、損益表和現金流量表，同時制作交叉檢驗表，還原客戶經營信息，為合理評級授信提供依據，提升判斷自主性；三是創新服務理念，破解小微企業抵押擔保難題。“聊城微貸模式”重點關注第一還款來源，不以保證抵押擔保作為先決條件，主要看重貸款人的品質、能力和實力，以客戶自身經營產生的收入支出等現金流信息代替抵押擔保，作為判斷客戶承貸能力的主要依據，同時將客戶的成長性、發展前景等作為參考的重要因素，作為有效防范信貸風險的主要手段。一般只需一個有固定收入的固定居民提供擔保，并不要求其擔保能覆蓋貸款風險，只是發揮一個監督約束的作用。業務開展1 年來，8 家機構累計營銷客戶5.9 萬戶，累計發放貸款4466 筆，金額11.24 億元。

（三）抵押擔保方式與信貸管理模式創新相結合，提升小微企業金融服務效能

2014 年齊魯銀行創新開展了股權質押業務，由地方政府、齊魯股權交易中心、股權掛牌企業三方共同出資設立股權回購基金，作為企業股權質押于齊魯銀行的融資擔保基金，采用股權回購基金的操作模式辦理股權質押貸款，有效盤活了小微企業資產，拓寬融資抵押擔保范圍。華夏銀行開辦了“小企業年審制貸款”業務，是為緩解小企業客戶短期還款壓力，發放的不超過三個融資時段的流動資金貸款。小企業在貸款到期前，只需向銀行提出貸款年審申請，不必將還貸資金實際到位，無需簽訂新的借款合同即自動進入下一融資時段。減少了因籌集還貸資金所需的時間成本和資金成本，減輕了小企業轉貸壓力，同時靈活的還款方式和期限設計，更加符合小微企業的特點。截止目前，已為7 戶企業辦理9 筆小企業年審制貸款業務，金額3300 萬元。

三、小微企業金融創新的發展趨勢

隨著金融創新的不斷加快，小微企業金融創新產品呈多樣化發展，創新體現在金融產品、信貸管理、分析技術、放貸模式等各個方面，金融服務小微企業發展的針對性和有效性不斷增強，在滿足小微企業“短、頻、快”的基礎上，有效的破解小微企業融資瓶頸。

（一）網絡化

著力緩解小微企業信息不透明，銀企信息不對稱的問題。在當前這個互聯網金融加速發展的時代，銀行同業間的競爭壓力日益加劇，小微企業不僅是新的經濟增長點，也是銀行業金融機構經營利潤增長點，針對小微企業財務管理不規范、信息不透明的問題，銀行傾向于利用互聯網大數據分析來克服。如浦發銀行推出的“POS”貸，建行推出的“五貸一透”（善融貸、創業貸、稅易貸、POS 貸和結算透），招商銀行推出的“閃電貸”等大數據信貸產品。

（二）信用化

著力緩解小微企業抵質押物缺乏，融資擔保難的問題。近年來，各金融機構陸續推出了股權質押貸款、鋼結構抵押貸款、公證抵押貸款、擔保公司擔保貸款等業務，有效拓寬了小微企業融資抵押擔保范圍。由于經濟下行期擔保圈風險暴露日益增多，擔保并不能有效的分散金融風險。金融創新更多的傾向于弱化擔保的方式，即貸前調查全面了解小微企業的實際情況，確定與企業真實情況相適應的授信規模，采用信用貸款等弱化擔保的方式對小微企業提供信貸支持，如農合機構推廣的“聊城微貸管理模式”、齊魯銀行推出的“隨心貸”、“誠信貸”等。

（三）個性化

著力緩解小微企業需求的個體差異，提升金融支持的有效性。近年來，隨著各金融機構支持小微企業發展戰略定位的逐步確立，專為大中企業提供的個性化金融服務逐步向小微企業推行，“一對一”的一企一策式小微企業服務產品日益增多，像華夏銀行推出的小微企業寬限期貸款、年審制貸款、農商行推出的創業貸、循環貸等。