中國農業銀行吉林省分行個人貸款業務現狀及發展對策

于洪

摘 要：個人貸款作為一種新方式可以起到拉動經濟增長，刺激消費，改善銀行資產結構等多種功效，其在市場潛力、宏觀政策、民眾意向和銀行投向上都面臨良好的發展前景。個人貸款的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。本文通過對中國農業銀行吉林省分行個人貸款業務的現狀分析，指出農行吉林省分行其發展中存在問題，并實際制定了一系列相應的發展對策。

關鍵詞：個人貸款；個人貸款現狀；個人貸款發展對策

個人貸款，又稱零售貸款業務，經過幾十年的發展，已成為一項重要的貸款業務。個人貸款及其產業的發展，得益于中國金融發展硬環境和軟環境不斷改善，而相對于信貸利用率極高的西方國家來說，我國的個人貸款仍有極大的發展潛力。

一、中國農業銀行吉林省分行個人貸款業務現狀

中國農業銀行吉林省分行按照農總行要求，從1999年開始開辦當時唯一的個人貸款—個人住房貸款，之后經過15年的發展，現在已有多達20個品種的個人貸款。

（一）發展迅速，深入農戶

近年來，農行不斷深化“三農”金融服務，以發展農戶小額貸款業務為切入點，積極開展新時期農戶金融服務實踐，助推吉林省經濟社會發展。截至今年2月末，該行已累計發放農戶貸款450億元，助力全省75萬戶農戶致富，惠及近200多萬農村百姓。農民貸款難是農民最關切、政府最關心、社會最關注的問題。農行率先破解難題，成績顯著。不僅對全面服務“三農”意義重大，對整個國民經濟發展、社會和諧穩定都具有深遠意義。

（二）貸款品種呈多元化發展

中國農業銀行吉林省分行經過多年的發展，已經形成了系統性的個人貸款產品體系，包括購房類貸款、消費類貸款、經營類貸款、綜合類貸款等幾大類30多個相關產品，貸款用途覆蓋了個人群體的生活消費、創業經營的絕大部分需求，如：購房、購車、教育、醫療、經營等。吉林農行個人貸款為吉林省民生建設、經濟發展提供了大力支持，做出了突出貢獻。

（三）不良貸款問題制約農行發展

2013年，農行與其他國有商業銀行相比，總資產相差不多，但是利潤最小，并且不良貸款率為1.22%，雖然較上年下降了0.11個百分點，但還是遠遠高于其他國有商業銀行。其主要原因是農行長期以來主要服務于“三農”等弱勢產業、區域和群體，為此背上了沉重的負擔。政策性貸款負擔不僅導致農行歷史包袱重于其他行，而且還嚴重制約著農行經營結構的調整，使其經營管理更趨復雜。因此，要想改革和轉型，農行要付出更大的成本。

二、農行個人貸款業務發展存在問題

雖然近幾年農行個人貸款發展迅速，規模不斷擴大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發達國家的銀行相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了農行個人貸款業務的發展。

（一）辦貸效率低下

過長的流程鏈造成辦貸效率低下。農行貸款業務流程呈現的特點是層次多、環節多，而運行效率不足。由于環節多，導致一筆貸款經手人員多，產生職責不清。一筆貸款經過的環節和過程如此復雜，不僅不利于提高服務客戶效率，而且上級行派員到各地直接調查由于點多面廣、人手不夠等原因難以盡職，客戶辦理信貸業務依然縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關系強調得不夠，由于環節多不利于分清責任，難以達到控制風險的目的，也極易導致客戶流失。

（二）業務操作不規范

從日常檢查情況來看，各行在個人貸款操作和貸后管理方面還存在一些問題，如合同文本，利率使用有誤；合同、借據填寫不規范；貸后管理不及時、不到位以及發放個人貸款存在”擦邊球”現象。4月份進行的操作風險大檢查中更是暴露出這些問題的存在。

（三）宣傳培訓力度不強，個貸產品營銷乏力

對外宣傳不夠。招行、建行、工行個人貸款產品在公共汽車車身上、報刊、網絡等媒體上隨處可見。相比之下，農行個人貸款產品宣傳力度明顯不足，客戶對農行的個人貸款產品了解甚少。

三、對農行吉林省分行個人貸款業務發展的對策

（一）以標準化管理為基礎，提高服務效率

標準化管理對實現企業科學管理、規范管理、提高企業競爭力都具有重要意義。農行應引入質量管理認證體系，對信貸業務制度進行梳理、匯編，將各類信貸業務的規章制度，按照共性條款、個性條款、特別規定三個層次進行歸納整理。對所有類別信貸業務都適用的規定為共性條款，對單項信貸業務適用的規定為個性條款，這兩類條款要具有相對的穩定性；考慮到同業競爭及業務發展前瞻性的要求，將一些經常變化的內容作為特別規定，如準入標準、授信限額、抵質押率、貸款定價等。

（二）加強規范操作和管理，確保個人貸款穩健發展

規范操作和管理是個人貸款發展的前提條件，是確保個人貸款質量的”生命線”。首先認識上要重視。各經營行在注重營銷個人貸款的同時，必須制度先行，做到規范營銷和規范發展，凡是符合我行信貸政策和規章制度的個人貸款業務要優先支持，不符合的堅決不打”擦邊球”，違反規定的更是不予辦理。其次，辦理業務必須嚴格執行規章制度。

（三）加大營銷宣傳力度，著力打造個人貸款品牌

要不斷加大對個人貸款產品的宣傳力度，讓客戶真正了解和使用農行的個人貸款產品，在幫助客戶實現財富增長與提高生活品質，在提高業務經營效益的同時，樹立良好的品牌形象。一是組織開展個人貸款產品品牌形象宣傳，由省分行牽頭，在省內影響力大的網絡、報紙、電視和廣播等主流媒體開辟宣傳專欄等宣傳方式。使得個人貸款產品品牌享有較好的社會知名度和美譽度。同時二級分行和各經營行也要加大在當地媒體宣傳的力度，組織社區咨詢，單位推介和集中路演等方式進行多角度，立體式宣傳。

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