存款頻頻失蹤透露了

近期，連續多起存款失蹤事件引發市場普遍關注。

從2014年杭州聯合銀行的42名儲戶總計9505萬元存款被盜，到近期浙江義烏的劉先生發現其存儲在中國農業銀行寧波奉化城東支行的250萬元存款不翼而飛，這樣的存款神秘失蹤案例接踵而至。除了個人，瀘州老窖、酒鬼酒等企業也成為受害者。多則數億元，少則百萬元，這些儲戶的存款在沒有短信提示、沒有電話通知的情況下，毫無征兆地轉到了陌生的第三方賬戶上。

銀行，這個通常意義上最安全的存款地，卻成為了事故頻發的雷區。細細梳理幾起典型案件可以發現，此類存款失蹤事件透露了三大問題：

其一，存款人普遍盲目追求高收益，風險防范意識弱。

在個人儲戶存款失盜案例中，受害儲戶往往在高額利息的誘惑下，跳入陷阱。以杭州聯合銀行的存款失盜案為例，很多受害儲戶在聽說“把錢存到杭州聯合銀行古蕩支行文二分理處，可以在存錢現場立即拿到遠高于國家規定的利息”這一消息后，就與銀行簽訂了一個明顯不合理的約定一一“六不”承諾書。然而，個別“不守規矩”的儲戶中途查詢賬戶后發現戶頭上分文沒有。由此，案情敗露。經警方調查發現，此案為銀行外部人員和銀行內部員工聯合作案，先以高利息的幌子誘騙儲戶存款后，工作人員直接把錢轉到嫌疑人賬戶上，盜取存款。

無獨有偶，在其他類似案件中，也多發生儲戶受到高額回報誘惑，甚至從外地趕至某個指定網點集中存入大筆款項后卻發現存款失蹤。這些儲戶往往求利心切，并未關注具體操作流程的合規性，或者抱有僥幸心理刻意忽略不正常的要求，最終導致個人利益受損。

其二，銀行的相關系統存在漏洞，給不法分子以可乘之機。

在梳理案情時可以發現，存款被盜案件往往與銀行“內鬼”密不可分。據媒體披露，瀘州老窖的存款遺失案件中，有人刻制假印章，對該筆存款作了假擔保協議，而銀行把錢貸出去后，還款出現問題，導致案情曝光。而前述杭州聯合銀行一案中，則是“內鬼”柜員祝某通過偽造存單，并以白紙替代儲戶存折打印轉賬信息的方式將錢從儲戶賬戶中轉出。

但是，個別職員的不軌行為背后也顯示出銀行相關系統本身安全性不足，以及自審工作不到位。根據規定，每日工作結束后，銀行本該對當天工作進行核查，并核對各類憑證。如果能切實執行這些自審，即可及時發現部分被監控記錄的造假過程，但因為銀行自查不及時最終釀成惡果。

這些問題充分說明銀行在執行和監管的多個環節上存在漏洞。

其三，相關法律法規仍不健全，受害儲戶維權困難。

雖然中國人民銀行在相關規定中明確表示：國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯，銀行對其存款負有保管責任。但在實踐中，對存款冒領、丟失如何處理等都沒有明確規定。例如，儲戶張某曾于2008年將900萬元存入工商銀行江蘇揚州支行，存款到期后，卻發現已經被銀行營業部主任轉走以償還其個人債務。經過6年訴訟后，二審法院認定，銀行無過失，張某索賠多年無果。

而且，此類案件一旦被公安部門立案偵查并認定為刑事案件后，相關責任人在無力承擔全部賠償責任的情況下往往“以刑抵債”，受害方的經濟損失無法獲得合理賠償，酒鬼酒就曾因此蒙受損失。2013年該公司在中國農業銀行杭州分行1億元的存款被盜后，盡管嫌疑人被捕，但只追回3699萬元，其余損失只能按規定計提壞賬，由投資者分擔。

由此可知，存款頻頻失蹤事件背后反映出的是儲戶貪利、銀行監管執行漏洞、相關法規不健全等問題。為避免此類事件再發生，各方必須提高警惕。

儲戶要強化自我風險防范意識，不要盲目追求高收益，以免“貪小利、吃大虧”；對于企業而言，必須健全內部財務制度，明確去銀行辦理存款等業務人員的責任，避免程序漏洞和監管漏洞。

銀行應堵住監管和執行層面的漏洞，完善風險控制制度。一方面，銀行不能因為資金運行緊張，就通過各種打擦邊球的方式來尋求資金，埋下安全隱患；另一方面，對于日常業務的操作流程必須加強保障和監控，落實自審機制，避免個別“內鬼”興風作浪，引發安全隱患。

立法層面還應加強相關法律約束，保護儲戶合法權益。例如，規定存款遺失等問題發生后各方的償付責任。明確在銀行監管不力的前提下，發生銀行員工侵吞或挪用儲戶存款事件后，銀行需承擔的相應責任。