漁業保險滿意度實證研究基于因子分析和Logistic模型

賈清茹 陳盛偉

摘要采用問卷調查方法，結合因子分析和Logistic回歸分析對山東省日照、煙臺、青島、威海、濟寧等8地市的1 265名參保漁戶的滿意度進行評價并對其影響因素進行分析。因子分析結果表明，漁民對漁業保險滿意度評價較高，其中保險服務因子和保障水平因子對漁業保險滿意度貢獻最大，保險價格因子和政策支持因子的貢獻度和得分都相對較低；logistic回歸分析結果表明漁業保險滿意度呈現出年齡、收入、認知等人群特征性分布。

關鍵詞漁業保險滿意度分析；因子分析；Logistic回歸分析

中圖分類號S-9文獻標識碼

A文章編號0517-6611（2015）31-300-04

中國漁業互保協會經營漁業保險20多年來，我國漁業保險服務水平、服務能力不斷提高，保障范圍不斷拓寬，經濟補償作用得到了有效發揮。據中國漁業互保協會統計，截至2013年底，中國漁業互保協會累計承保漁民819.79萬人，承保漁船55萬次，提供風險保障金額累計達9 638億元，為促進平安漁業建設做出了突出貢獻。然而，漁業保險相對于大農險而言，在法律保障、政策支持等方面略顯被動，在實踐中也存有部分問題。作為漁業保險的主要需求者，漁民對漁業保險的滿意度反饋是漁業保險實施效果的核心指標，它為漁業保險下一步的發展、完善提供重要的信息。

當前，對中國漁業保險的研究主要集中在以下四個方面：一是漁業保險的經營模式；二是發展漁業保險的政策支持；三是漁業巨災風險體系的建立；四是基于漁民視角探討漁業保險的需求影響因素。這些理論成果豐富了漁業保險的體系，但對漁業保險的運營成效，即對漁業保險運作滿意度的研究幾乎空白。筆者以漁民對漁業保險的滿意度為切入點，基于對山東省日照、煙臺、青島、威海、濟寧等八地市的1 300名參保漁戶的問卷調查數據，分析參保漁戶對漁業保險的滿意度及影響滿意度的主要因素，為漁業保險的快速發展提供理論參考。

1調研問卷的設計與組織實施

調查問卷的設計以及組織實施是影響調研結果的重要一環，通過調查問卷的填寫，能夠真實反映漁戶對漁業保險的認知情況、對漁業保險的滿意程度情況，以及影響漁業保險滿意度的因素。

為了解漁民對漁業保險的滿意度，2015年初，筆者對山東省日照、煙臺、濰坊、青島、威海、濟寧等8地市漁區的1 265名參保漁戶進行了問卷調查。調查問卷由三個主要部分30個問題構成，第一部分針對漁民個人信息，比如性別、教育程度等；第二部分針對漁業保險滿意度評價設計了10 個項目，采用李科特五級量表，每個指標分別按照“非常不滿意”、“不滿意”、“一般”、“滿意”、“非常滿意”設 5 個等級，其對應得分為 1，2，3，4，5 分；第三部分針對漁民的保險及風險認知展開調查。問卷共發放1 300份，實際回收1 268份，剔除填寫錯誤的樣本，剩下的有效問卷為1 265份，樣本有效率97%。

2調研問卷結果分析

在Epidata 3.0建立數據庫的基礎上，應用SPSS 16.0進行因子分析、多因素logistic回歸分析，得到漁民的描述性統計分析、漁業保險滿意度測評情況以及漁業保險滿意度影響因素。

2.1漁民的描述性統計分析

本次調研的1 265為漁民中，男性占43%，女性占57%，男女比例為1∶1.33；73%的漁民教育程度為初中或高中，87%的被調查對象從事漁業生產年限在5年以上，大部分家庭以漁業收入為主。同時，可以發現漁業風險對被調查者的生活都造成了不同程度的影響，一半以上的漁民認為，漁業風險損失能占漁業收入的30%甚至更高。調查顯示，漁民的漁業生產經驗較為豐富，對漁業風和漁業保險有較為充分的認識，74%的漁民認可漁業保險的重要性（表1）。

2.2 漁業保險滿意度測評情況

2.2.1因子分析適宜性檢驗。

首先對 10個評價指標進行相關性分析，分析結果發現，相關系數顯著性檢驗的P值全部小于0.35，因此變量間的相關性很強，滿足進行因子分析的條件。

對問卷進行信度分析得到，整體Cronbach s α系數為0.879>0.7，說明此測評問卷內部一致性較高、穩定性較好，具有高信度。

對問卷進行效度分析。效度分析主要包括內容效度、實用效度和構建效度。本問卷在設計過程中咨詢了專家意見，其內容效度和實用效度較高；在構建效度方面，KMO（ KaiserMeyerOlkin） 指數0.861>0.8，變量間的偏相關較小，Bartlett 球形檢驗χ2=1 429.837，P=0.000，有共同因子存在；因子累計方差貢獻為97.624%（取特征值> 1對應的因子），并且指標的共通性均超過0.8，因此因子分析效果較好。

2.2.2因子的抽取及命名。

因子分析就是把一種錯綜復雜關系的變量歸結為少數幾個綜合因子而不會損失很多信息的方法，以特征值大于1的原則提取公因子。因子分析結果顯示，前4個公因子的方差貢獻率計達到97.624%，說明4個公因子已包含大部分原始變量信息，因此，可以把10個評價指標劃分為4 個因子進行研究。

從表2可以看出，因子1包括保險條款清晰度、防災減損措施、投保程序、理賠程序四個評價指標，這四個指標主要涉及漁業保險的服務環節，命名為保險服務因子（F1）；因子2包括保險責任、賠償額度、險種保障程度三個評價指標，這三個指標與漁業保險的保障水平有關，命名為保障水平因子（F2）；因子3 包括相對費率水平、保費負擔水平兩個與保險價格相關的指標，命名為保險價格因子（F3）；因子4屬于政策支持因子（F4）。

安徽農業科學2015年

2.2.3因子得分。

為了更準確地反映漁民對漁業保險的滿意度水平，要計算因子的得分，根據因子得分系數矩陣（表3），可得因子得分表達式：

4啟示

對山東省漁業保險滿意度的實證研究表明，漁民對漁業保險滿意度評價較高，保險服務、保障水平、保險價格、政策支持4個因子對滿意度評價的貢獻較大。同時，漁業保險滿意度受年齡、漁業生產年限、漁業收入比、風險損失比、漁業風險和保險認識水平以及保費水平等因素的影響，其中漁業風險和保險認識水平對滿意度影響最大。為推動漁業保險發展，從上述研究可以得到如下啟示。

第一，保險經營機構需要提高服務水平、增強保障能力。服務水平和保障能力因子對漁業保險的滿意度貢獻率達60%，保險經營機構應該高度重視投保、查勘定損以及理賠服務的各個環節，通過提高服務水平提高競爭優勢。同時，保險經營機構的核心競爭力是對投保人的保障能力，目前漁業保險在險種開發以及保險責任等方面還有很大的潛力，保險經營機構應該意識到這一點，增強對漁民的保障能力，提高自身的競爭力和保險滿意度。

第二，政府要加強對漁險的支持，降低相對費率水平。漁業保險作為一種準公共物品，政府應當對其展業予以政策支持。提高滿意度最為直接的政策就是加大對漁業保險的補貼力度，我國應借鑒日本、韓國經驗，實行中央和省級政府兩級補貼，縮短補貼資金的劃撥周期，減輕地方政府財政壓力，避免地方政府的“道德風險”和“釣魚問題”，進而減輕漁民的保費負擔，提高漁業保險的滿意度。

第三，增強漁民對漁業保險和漁業風險的認知，提高漁民的保險意識。由于教育水平和經濟水平偏低等因素，我國漁民的保險意識差，這不僅造成了漁業保險有效需求不足，同時對漁業保險滿意度評價也有失理性。因此，要深入到漁業村鎮開展漁業保險宣傳工作，提高漁民的保險意識和對漁業保險的滿意水平。

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