大學生助學貸款制度現狀與對策分析

薛鵬

[摘要]伴隨著我國高等教育收費制度的實行，有很大一部分家庭經濟困難的學生出現了上學難的問題。為了解決這一難題，從1999年起國家推行了助學貸款制度政策，經過多年的發展，助學貸款對幫助困難學生起到了很大的作用，但是隨著時代的發展也難免會出現一些新的問題。本文從當前貸款制度實施過程中出現的問題展開分析，結合實際為完善助學貸款制度提出建議。

[關鍵詞]大學生；助學貸款制度；完善

[中圖分類號]G640 [文獻標識碼]A [文章編號]1671-5918（2015）11-0024-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.11-012 [本刊網址]http：∥www.hbxb.net

國家助學貸款是由政府主導、銀行實施、高校參與保障貧困大學生能夠順利完成高等教育學業的保障制度。大學生助學貸款制度是當前現階段保障我國高等學校家庭經濟困難學生安心學習和生活的有效舉措，同時它也是我國高等教育事業可持續發展的重要保證。然而，由于不少大學生在還貸款時的失信問題不斷發生，大學生的誠信品質受到社會的廣泛關注和質疑，對大學生的形象產生了負面的影響，很大程度上降低了大學生的社會公信力。另外助學貸款本身就是一項惠民政策，而銀行往往是以盈利為目的，這就導致很多銀行不再愿意繼續承擔助學貸款的發放。這些對我國助學貸款的發展都起了不小的阻力。目前加強大學生誠信教育、加快助學貸款誠信建設、推動助學貸款良性循環對我國助學貸款制度今后的發展都有著重要意義。

一、高校國家助學貸款制度實施過程中存在的問題

國家助學貸款制度的實施還存在著不少問題，高校助學貸款涉及到了國家政策、金融機構、高等院校、學生這幾個主體，出現的問題也都是源于這幾個主體，要想真正解決好這些問題，就必須要求我們對他們進行認真的分析，協調各方面的關系，找出問題所在。

（一）國家助學貸款供求局勢緊張。高校收費制度實行以來，雖然高等教育的學費沒有較大幅度的提高，但是依舊超出貧困家庭的承受能力，而且藝術類、軟件類等專業以及民辦院校的學費更要高出許多，另外隨著近些年來物價的不斷上漲，學生的生活費用也不斷提高，一個普通大學生一年的開銷至少也要在九千元。在2014年一名大學生一年的貸款額度提升到八千元，但這也不能滿足當前學生的需要。因此，對于一些經濟困難的家庭來說，要供養一名學生上大學是一件非常吃力的事情。而且，隨著我國高校的不斷擴招，對貸款的需求不斷增加，這也加重了高校助學貸款供求的緊張局勢。

（二）大學貧困生認定模糊。當前，很多高校對貧困生的認定方式是學生向學校反映自己的家庭經濟情況，提交當地開具的家庭貧困證明材料，學校會根據相關材料認定學生為貧困生。由于我國各地區經濟發展不平衡，各地生活水平也不相同，并且我國現在對家庭收入統計以及經濟狀況評估制度不健全，想要制定統一的貧困生標準是非常困難的。而現在往往只憑一紙證明，就認定其實貧困生，這樣會導致貸款資助工作中隨意性比較大、選擇性不透明，很容易造成真正貧困的學生不能得到有效的資助。

（三）助學貸款程序和條款設計欠合理?，F在學生申請助學貸款以及還款的程序較為復雜，需要學生申請、交材料、審核、網上確認、最后確定，在確定之后也不是很短時間內學生就能夠得到貸款，也是需要很長時間，會使很多學生不能得到及時幫助。而且在這當中每一步驟中都需要花費很大的工作量，特別是支付寶密碼有很多學生并沒有專用的支付寶都是臨時申請，很容易造成密碼的遺忘，這會造成不必要的麻煩，會為學校管理帶來諸多不便。在學生還款過程中也有類似麻煩，學生也必須通過網上轉賬，而非通過銀行還款。另外，由于現在社會發展等原因，固定的貸款限額已經不能滿足學生的需求，學生通過貸款交出學費之后也很難用剩下的錢來維持一年的生活費。此外，限定的七年還款時間和利息也不夠寬松，這樣無形加大了剛畢業學生的壓力。

（四）高校助學貸款制度保障不完善?，F在的高校助學貸款是一種信用貸款，不用抵押擔保，是一種政策性貸款，也應該算是一種公益性的行為。因此，它沒有什么太大的收益，而銀行都是以營利為目的的，他們對這種低收益、程序復雜的貸款積極性也不是很高。并且由于現在學生拖欠還款的情況還是時有發生，欠款率并不是不低，而我國的教育經費和高校經費又非常緊張，無力承擔這些財政負擔，銀行也不愿承受資金上的損失，進而形成惡性的循環使得學生貸款越來越難，從而最終造成助學貸款制度發展的緩慢。

（五）缺乏相關的懲治措施。有相當多的貸款大學生由于缺乏足夠的認識，錯誤地認為國家貸款就是專門為其所用的專項資金，可以只用不還。有相當多的畢業生在工作之后，已經具備了償還的能力，但是他們依然拖欠貸款甚至惡意不還。還有一些學生畢業后更換了聯系方式，他們不主動和銀行聯系，在銀行和高校沒有催促的情況下，堅決不會主動還款。對于這些失信欠貸的行為，國家并沒有相關的懲罰措施或是方式，使得他們不在意自己的行為，他們不但透支了個人的信用，還對助學貸款的群體造成惡劣影響。

（六）學校缺乏有力的監管。國家助學貸款的審批和領取都是由高校職能部門把關，由于受人力條件的限制以及貸款學生數量的眾多，要想做到信息的完全準確或真實也是相當困難的。同時，學校也出于對學生利益的考慮，對于學生的申請，只要滿足學校規定的條件就予以批準，而忽視了其它一些方面的考慮。學生畢業后，學生就業崗位和地點會頻繁變動，學校很難掌握學生準確的聯系信息，進而造成對貸款學生不能形成有效的監管。

二、完善助學貸款制度舉措的建議

（一）提供靈活的貸款政策

首先，針對當前情況，政府應該出臺相關政策，加大對助學貸款的支持力度，增加每年用于國家助學貸款的專項資金，組織高校和銀行積極的合作，提高受資助學生資助金額，讓學生根據自己的實際情況靈活借貸，擴大資助范圍，以滿足不同學生的需求。對一些情況非常特殊的學生如：身體殘疾、喪失勞動能力等情況的學生，國家應當對其貸款做出相應的補償措施。其次，延長還貸年限和降低還款利率。由于當前就業壓力巨大，很多剛畢業學生走上工作崗位，生活壓力也很大，資金并不是很寬裕，還貸款也會無形給他們壓力，并且隨著年限的增加利息也會不斷的提高，而本身助學貸款就是一項惠民政策，在能夠保證可以償還的基礎上，延長貸款年限和降低還貸利率對剛剛走人社會學生是有很大幫助，同時也能減輕他們的負擔。

（二）高校機構要嚴格管理

高校作為學生貸款的管理機構需要發揮更大的作用。第一，要嚴格的審查制度，根據實際情況制定出一套完整、準確的貧困生認定體系，對學生家庭情況應充分了解，盡可能做到貸款真正運用到貧困學生身上。第二，管理機構應當積極和各院系保持聯系，已及時掌握貸款學生的動態，便于貸款學生的管理。第三，應該加強與銀行之間的溝通，共同完成對學生的借貸和還款工作，對學生信息的變更特別是已經畢業的學生，要及時反饋給銀行。第四，加強自身隊伍建設，應該保證有多名專職教師隊伍負責貸款工作，提高服務質量、提高工作效率、注重工作研究，力求為學生提供更好的幫助，也做好學生和銀行之間的橋梁連接作用。

（三）重點對大學生進行誠信教育

影響我國國家助學貸款最大的問題就是違約率偏高，很多貸款不能收回，造成助學貸款違約率較高的原因有很多，但是最主要的原因就是我國缺乏完善的個人信用體系，構建個人信用制度體系，是解決我國助學貸款違約率偏高的有效途徑。但是我國個人誠信制度建設起步很晚，還沒有形成相對完善的體系，這就需要我們通過其他途徑彌補不足。要想使國家助學貸款長期健康的發展，不能單靠法律或制度，學校要特別重視對大學生的誠信意識教育。首先：高校是大學生學生和生過的場所，學校應當發揮對大學生誠信教育的主要作用。要提高誠信教育在學校教育中的地位，把誠信教育納入日常教學體系，滲透到教育的各個環節，貫穿到大學生思想教育的全部過程。努力使學生把誠信意識轉化為誠信理念，讓他們養成自覺的誠信行為。其次：要改進誠信教育的方法，可以采取多種手段進行誠信教育。高校應該結合實際情況，與時俱進，積極開展以誠信教育為主題的活動，如：誠信辯論賽、誠信短劇比賽、誠信口號征集比賽等活動，廣大學生通過參與，能夠使他們更深刻體會誠信意義，增強自己的誠信意識。最后，廣大教師也應該提高自身誠信修養，杜絕不誠信行為，以身作則，用教師的良好形象影響廣大學生“做誠信人，辦誠信事”。

（四）建立相應的懲罰機制

目前，我國對拖欠助學貸款的行為，國家應當建立相對應的懲治機制，對于那些惡意拖欠還款的學生應當做出嚴厲的處罰?，F在對拖欠的貸款的學生僅僅是降低了他們的信用等級，應該實行更加嚴厲的措施。比如：在他們的信用系統中登記他們的不良記錄，禁止他們辦理信用卡，嚴禁其申請購房、購車貸款，對于那行惡意拖延欠款的學生還要把他們的不良記錄聯系到家庭誠信當中，以不同的形式進行曝光，甚至可以依據法律強行執行，依法追究其責任。

（五）加強宣傳和引導

解決貧困學生上學問題不能僅僅依靠國家和高校，更多人的關注才能夠好的做好這項事業。要廣泛宣傳引導社會各界參與，營造更為廣泛的助學資助體系，有很多社會企業或者個人都加入到了貧困生資助行列，這樣可以更好的解決大學生上學問題?，F在我們需要加大對助學貸款的宣傳，吸引更多的社會資金的資助，通過宣傳，營造良好的捐資助學氛圍，積極鼓勵更多的力量參與其中。同時要大力宣傳和表彰，通過各種形式對一些慷慨解囊、樂于奉獻的集體和個人進行宣傳，以形成更為良好的社會氛圍。

結語

高校助學貸款是一項非常復雜而龐大的社會公益事業，“不讓一名學生因家庭經濟而失學”是她的目標，但是并不是她的終點，未來資助工作的開展仍舊會面臨諸多新的挑戰。助學貸款制度的繼續發展必須符合社會經濟和教育的發展要求，國家應進一步完善助學貸款資助制度，促進學生資助工作更加規范化、科學化，保障社會、高校、銀行、學生相互配合共同促進，最終實現助學貸款工作的健康可持續發展。

（責任編輯：章樊）