《保險法》修訂草案 注重維護消費者權益

雒招霞

本次《保險法》修訂草案引人關注，一方面適應經濟環境變化，引入了償二代、保險消費者等新概念，另一方面也強化維護市場秩序，體現剛柔并進，維護消費者權益，加大處罰力度

10月14日，國務院法制辦決定公布中國保監會起草的《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定（征求意見稿）》（以下簡稱《保險法》）及其說明全文，并征求社會各界意見。這已是《保險法》的第三次修訂。修訂草案一方面適應經濟環境變化，引入了償二代、保險消費者等新概念，另一方面也強化維護市場秩序，體現剛柔并進，維護消費者權益，加大處罰力度。

亮點：將償二代寫入保險法

本次《保險法》中亮點頗多，但其中保險業法部分新增的償二代最值得關注。《保險法》不僅將保監會自主創新的新一代償付能力監管體系在保險法中確立下來，同時將償二代核心的資本分級制度、測算評價標準、行業資本補充機制等也寫入了保險法。此外，還建立了償付能力風險的市場約束機制，增加了完善保險公司償付能力不符合規定的監管處置措施。

分析人士認為，對于償二代而言，修訂草案放寬對保險公司的資金管制，將提升保險公司資本運作效率，增強盈利能力，有望促進市場優勝劣汰；征求意見稿對保險資管機構、保險資金運用行為的相關法律責任進行修改，則說明對違法投資、風險管控失當等行為，未來管理將有法可依。

本次修訂草案修改54條，刪除1條，新增24條。起草者用大量篇幅對加強保險公司治理監管作了詳盡的規定，不僅僅明確了保險公司治理監管的總體要求，明確了保險公司治理不符合規定、情節嚴重的監管處置措施，還反向規定了不合格投資人通過收購保險公司現有股權間接入股保險公司，規避監管審核的處置方式，同時規定保險公司股東及實際控制人應當配合保險監管部門的調查工作，增加保險公司股東存在虛假出資、抽逃出資及其他損害保險公司利益行為時的監管處置措施。

維權：引入保險消費者概念

《保險法》每一次修訂都與現實環境密不可分，隨著險資投資渠道和范圍的擴大，資本市場制度與模式也不斷創新，償二代的引入、互聯網金融崛起等都在倒逼法律依據做出調整。

其中，修訂草案也對近年來被監管層當做首當要務的消費者權益保護進一步鞏固。例如，修訂草案就首次引入保險消費者概念，明確提出保險監管機構要保護投保人、被保險人和受益人等保險消費者的合法權益。保監會相關負責人指出，這樣進一步突出保險消費者權益保護的監管導向，為保險消費者保護工作和制度建設提供法律基礎。

與此同時，為了降低銷售誤導帶來的退保風險，保護消費者合理的購買權，修訂草案打破之前10天的猶豫期，將保險期限超過一年的各類保險產品的猶豫期調高至20天。

“調高猶豫期限是消費者權益的保護的重要一環，”中國社科院金融研究所保險研究室主任郭金龍表示，由于保險產品復雜、條款晦澀難懂，很多的產品是消費者在糊涂的狀態下購買的，猶豫期的延長可以給消費者更多的時間去了解產品內容，并在不損失所交保險費的前提下順利退保。

此外，個人信息保護，完善治理銷售誤導和治理理賠難等也首次在修訂草案中提及。

管理：擴大險企經營自主權

目前，各類監管機構都在推行簡政放權，屬于市場的要還給市場，《保險法》也正在維護市場秩序的光明大道上闊步前行。

在險企經營過程中，修訂草案進一步放松了業務管制，擴大險企經營自主權。在人身保險業務范圍中增加年金保險，在保險公司的業務范圍中增加年金業務；取消財產保險公司自留保費限額。對此，郭金龍認為，保監會監管向“放開前端，管住后端”轉變，此舉意在為發揮保險機構的內在活力，為險企自主經營減少更多障礙。

經營自主權的放開還體現在資本金方面，修訂草案明確保險公司保證金為“資本保證金”，資本保證金按照公司注冊資本總額的10%提取，達到2億元后可以不再提取。而此前，《保險法》規定，保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，并沒有設置提取上限。

處罰：機構罰款多上調至20萬以上

近年來，隨著我國保險業的持續高速增長，保險市場違法違規行為也在不斷增多，擾亂市場秩序。究其原因，違法成本過低也是其中一個重要因素。為此，修訂草案也正在加大對保險違法行為打擊力度。

修訂草案對違法行為罰款的下限和上限作了大幅上調。如對提供虛假報告、報表、文件、資料的罰款幅度由“10萬元以上50萬元以下”提高到“20萬元以上100萬元以下”。中央財經大學保險學院院長郝演蘇認為，適度調整罰款幅度是為了適應經濟形勢，提高違法成本。

在資金運用方面，草案還根據違法情形和危害程度，將資金運用違法行為分為兩類：一是未執行資金運用決策程序、風險管控等要求的行為。另一類是不具備相應投資管理能力從事資金運用業務，未按照規定的投資形式、投資范圍、投資比例從事資金運用業務，以及委托不符合規定的機構從事資金運用業務的行為。對于第二類，保監會的處罰力度更為嚴格，只要有上述第二類行為之一的，將由保監會沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款；若沒有違法所得或者違法所得不足20萬元的，也將受到20萬元以上100萬元以下的罰款。

在中介機構事后監管方面，草案還增加一條對未按照規定動用保證金、未按照規定的條件分立、合并、變更組織形式或者設立分支機構的行為，增加處罰規定。對此，業內人士認為，保險中介違法違規行為屢禁不止的主要原因是保險業務管控不力、保險企業依法合規經營意識淡薄。

此外，草案還規定對于違反法律、行政法規的規定，情節嚴重的，保險監督管理機構可以禁止有關責任人員一定期限直至終身進入保險業。