商業(yè)險：錦上添花？狗尾續(xù)貂？

病假4個月、花費4.5萬元、工資由月入2萬元降至上海最低標(biāo)準(zhǔn)。28歲滬上白領(lǐng)小帥由于患急性腰椎間盤突出癥，醫(yī)療費用醫(yī)保不予受理，健康經(jīng)濟(jì)雙雙受創(chuàng)，他該如何填補(bǔ)健康保障那一環(huán)？

小帥整個人看著樂呵呵的，半年前腰疾的陰影早已揮之而去。只是一邊的女朋友不忘揶揄他一番：“別看他現(xiàn)在活潑，半年前可是一副熊樣兒。他住5樓，那陣子說是走樓梯腰都生疼，整天大門不出二門不邁。”

時過境遷否極泰來，小帥仍然不免心有余悸。詢問下得知，他居然花費了如此龐大的醫(yī)療費用，驚訝之余不免反省：健康保障缺失了哪一環(huán)？

白領(lǐng)職業(yè)病 防不甚防

腰酸、背痛、肩頸僵硬似乎成了白領(lǐng)的職業(yè)病。年僅28歲的小帥就是因為常坐在電腦前加班，平時又懶得鍛煉，偶爾會出現(xiàn)腰酸的情況，只是幾天后都會自己痊愈。俗話說，是好了傷疤忘了疼，小帥自然也沒有放在心上。

去年國慶節(jié)后小帥又覺得腰部酸痛，當(dāng)時只道是尋常，沒想到幾天后疼痛越發(fā)嚴(yán)重，最后竟然發(fā)展成每走一步就有神經(jīng)被拉扯的鉆心痛。意識到事態(tài)嚴(yán)重，小帥去了醫(yī)院做了CT檢查，確診是急性腰椎間盤突出癥，并且壓迫大腿神經(jīng)。醫(yī)生建議休息幾天，先進(jìn)行保守的推拿治療。

向單位請假后，小帥就在家和醫(yī)院間奔波。小帥女友是上海人，他本人是新上海人，父母都在家鄉(xiāng)。女友非常體貼，那陣子一直請假陪他去看病。小帥怕影響女友工作，又不想厚著臉皮麻煩未來岳父母，顧慮再三決定回父母身邊繼續(xù)治療。

醫(yī)保范疇外 費用昂貴

回了老家身邊24小時有人照顧，小帥安心不少，只是病情仍未見起色。再次就醫(yī)，仍然是一通檢查，醫(yī)生為了穩(wěn)妥起見依然保守治療。經(jīng)過一輪觀察，去年11月底，醫(yī)生決定給他做矯正手術(shù)，小帥前后在醫(yī)院呆了3個星期。

盡管住院前小帥就知道治療費用不菲，但拿到繳費清單，他還覺得后背有點涼颼颼的，只是不知是腰椎內(nèi)的鋼釘太涼，還是心太涼。手術(shù)、住院等費用合計4.5萬元，其中僅5000元手術(shù)費用屬于醫(yī)療保險范疇，報銷一半；其余埋于身體的器具費用3萬多元和近萬元的醫(yī)療費用都不屬于醫(yī)療保險范疇，需個人自行支付。

2014年新年后，小帥才回到上海繼續(xù)上班，前后一共休息了4個月。在此期間，單位按照上海最低工資標(biāo)準(zhǔn)1620元發(fā)放工資，小帥不無惋惜地表示年終獎也因此大幅縮水。

腰椎間盤突出被喻為“不是癌癥的癌癥”，這類疾病不僅痛苦，而且花費驚人。自此小帥開始關(guān)注起了自己的健康保障。

選購商業(yè)險 防患未然

小帥每月固定工資2萬元，外加項目提成和年終獎，一年往往有30多萬元入賬。這次生病治療期間不僅收入驟減，醫(yī)療費用大多又不屬于醫(yī)保范疇，令小帥陷入收支兩頭緊的局面，況且他每月還有4000元的房貸。

出院時醫(yī)生囑咐小帥，他的手術(shù)很成功，短期復(fù)發(fā)概率極小，但長期都需要注重保養(yǎng)。考慮到以后腰病復(fù)發(fā)的風(fēng)險，既然國家醫(yī)療保險不涵蓋此類疾病，小帥想著自行購買商業(yè)保險填補(bǔ)醫(yī)保留下的保障空白。這樣防患于未然，即使未來再有重大疾病發(fā)生，有一份保險傍身，至少能避免經(jīng)濟(jì)受到重創(chuàng)。

綜合各項因素，小帥希望購買一款囊括白領(lǐng)常見病的重大疾病保險，期限是長期為宜。假如能推薦幾款不同保額的產(chǎn)品供選擇那更為理想。

保險治標(biāo) 鍛煉治本

亞健康問題困擾著很多年輕人，除了小帥遇到的腰椎間盤突出外，還有很多疾病的發(fā)病年齡近年來都有下降趨勢。這與上班族工作壓力較大、作息不規(guī)律、缺乏鍛煉有很大關(guān)系。

如果要對小帥的情況給出理財建議，那么需要區(qū)分兩部分，一是利用保險的方式，來規(guī)避疾病風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失，二是通過鍛煉等手段降低疾病發(fā)生的可能性，從而提高身體素質(zhì)，減少醫(yī)療費用的開支。

住院醫(yī)保先補(bǔ)上

先來看保險保障。小帥本身有社會醫(yī)療保險，這已經(jīng)可以減少一部分醫(yī)療費用了，不過此次腰椎病發(fā)作還是讓他意識到社會醫(yī)療保險的局限性，包括器材費、醫(yī)療費在內(nèi)的很多開支不屬于醫(yī)保范疇，他不得不自費，因此也就有了購買商業(yè)醫(yī)療保險的念頭。

實際上，商業(yè)保險也不是萬能的，部分商業(yè)醫(yī)療保險還是會將腰椎間盤突出作為免賠責(zé)任。不過從另一個角度看，商業(yè)醫(yī)療保險畢竟提供了多一層保障。在當(dāng)前各種惡性疾病、重大疾病發(fā)病率上升，同時醫(yī)療成本居高不下的情況下，商業(yè)健康保險的確可以為被保險人減輕就醫(yī)負(fù)擔(dān)。

建議小帥投保足額的住院醫(yī)療保險，因為這類保險對疾病的種類沒有太多限制，可以同時投保一份醫(yī)療費用報銷類保險和一份住院補(bǔ)貼型保險，前者是按照住院時的實際開支按規(guī)定比例賠付，可以彌補(bǔ)住院費用開支；后者則根據(jù)住院天數(shù)*每日既定保險金額進(jìn)行賠付，可以彌補(bǔ)住院期間的工作收入損失。

特別需要注意的是，選擇住院醫(yī)療費用類保險時，一定要選擇“超社保”報銷的產(chǎn)品，也就是說能對社保內(nèi)、外的醫(yī)療費用都有所保障的產(chǎn)品，而不要選擇僅能在社保范圍內(nèi)報銷的產(chǎn)品。

同時，這里我們也提醒小帥，由于他已經(jīng)因為腰椎間盤突出住過院，因此在投保醫(yī)療險的時候要如實告知，同時在仔細(xì)咨詢保險公司，自己此次投保后，未來腰椎間盤類毛病是否在保障范圍內(nèi)，還是會被列為除外責(zé)任。