發(fā)展農(nóng)村合作金融是解決農(nóng)民融資難問(wèn)題的重要途徑

發(fā)展農(nóng)村合作金融是解決農(nóng)民融資難問(wèn)題的重要途徑

鄭良芳

中國(guó)金融學(xué)會(huì)原副秘書(shū)長(zhǎng)，中國(guó)合作經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)常務(wù)理事

發(fā)展農(nóng)村合作金融，是解決農(nóng)民融資難問(wèn)題的重要途徑，是合作經(jīng)濟(jì)組織增強(qiáng)服務(wù)功能、提升服務(wù)實(shí)力的現(xiàn)實(shí)需要。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展整體滯后，存在法律地位模糊、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、合作原則難以落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理缺失、支農(nóng)服務(wù)不到位等諸多問(wèn)題。而“有條件的供銷(xiāo)合作社可依法設(shè)立農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織，開(kāi)展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”是中共中央、國(guó)務(wù)院提出的新要求。那么，究竟該如何加快發(fā)展農(nóng)村合作金融，是現(xiàn)階段應(yīng)該深入探討的問(wèn)題。

中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化供銷(xiāo)合作社綜合改革的決定》中明確指出：“發(fā)展農(nóng)村合作金融，是解決農(nóng)民融資難問(wèn)題的重要途徑，是合作經(jīng)濟(jì)組織增強(qiáng)服務(wù)功能、提升服務(wù)實(shí)力的現(xiàn)實(shí)需要。有條件的供銷(xiāo)合作社可依法設(shè)立農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織，開(kāi)展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。這是中共中央、國(guó)務(wù)院在新常態(tài)下，再次重申發(fā)展農(nóng)村合作金融組織的重要性和重大意義。為此，對(duì)如何加快發(fā)展農(nóng)村合作金融組織做些研究，提出一些建議是很有現(xiàn)實(shí)意義的。

農(nóng)村融資難存在的問(wèn)題

目前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)有4大類(lèi)。第一類(lèi)，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社49家（截至2014年3月末），服務(wù)社員3.6萬(wàn)人，存款余額16.4億元，貸款余額13.1億元。第二類(lèi)，扶貧辦牽頭批準(zhǔn)設(shè)立的扶貧互助社20700家，社員191.4萬(wàn)人，籌資余額49.6億元，放款余額18.1億元。第三類(lèi)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)辦的信用合作社2159家，參與社員19.9萬(wàn)人，累計(jì)籌資36.9億元，累計(jì)放款42.4億元。第四類(lèi)，供銷(xiāo)合作社開(kāi)展的資金互助社341家，籌資余額26.7億元，放款余額19.2億元。新型合作金融雖有所發(fā)展，但總體上看，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展整體滯后，存在法律地位模糊、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、合作原則難以落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理缺失、支農(nóng)服務(wù)不到位等諸多問(wèn)題。

“三農(nóng)”金融在中國(guó)金融體系中一直是薄弱的環(huán)節(jié)，這是由“三農(nóng)”的特性造成的。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的小農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)高，而金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險(xiǎn)及追求盈利的目的，對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展提供的支持比較少。我國(guó)農(nóng)業(yè)存在低收益和高風(fēng)險(xiǎn)，決定了農(nóng)村金融的低利性和高風(fēng)險(xiǎn)，這是導(dǎo)致農(nóng)民融資難的直接原因。

農(nóng)村金融供給還不能很好地滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展的需要。未來(lái)一個(gè)時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩和資源環(huán)境約束的增強(qiáng)，持續(xù)增大“三農(nóng)”投入和農(nóng)村居民增收都面臨新的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)傳統(tǒng)上靠投入、拼資源、拼消耗的發(fā)展道路已舉步維艱，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式亟待加快轉(zhuǎn)型。

我國(guó)農(nóng)業(yè)的效率比較低，使得銀行不愿意貸款給農(nóng)民。銀行等金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸納存款，卻很少向農(nóng)村放貸。事實(shí)上，銀行等金融機(jī)構(gòu)都是“抽水機(jī)”，把吸收的農(nóng)村資金抽向城市。

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展的信用合作和供銷(xiāo)合作社開(kāi)展的信用合作均存在法律缺失、監(jiān)管缺位等問(wèn)題，不少地區(qū)一度出現(xiàn)各種偽合作社高息攬儲(chǔ)、變相開(kāi)展非法集資亂象，甚至還有“跑路事件”發(fā)生。

對(duì)策與建議

黨的十七屆三中全會(huì)明確提出：創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。而今，經(jīng)過(guò)7年的發(fā)展，農(nóng)村新型合作金融雖有所發(fā)展，但整體發(fā)展還處于滯后，還必須加快發(fā)展。現(xiàn)提出以下一些對(duì)策與建議：

第一，客觀形勢(shì)發(fā)展所需。中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化供銷(xiāo)合作社綜合改革的決定》中明確指出：“發(fā)展農(nóng)村合作金融，是解決農(nóng)民融資難問(wèn)題的重要途徑，是合作經(jīng)濟(jì)組織增強(qiáng)服務(wù)功能、提升服務(wù)實(shí)力的現(xiàn)實(shí)需要。由此可見(jiàn)，加快發(fā)展合作金融已是客觀形勢(shì)發(fā)展所需。

第二，基于我國(guó)農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特征，決定了應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展合作性金融。我國(guó)農(nóng)村的信用特征主要表現(xiàn)為熟人社會(huì)信用，即以人際關(guān)系為紐帶的信用。從信息的角度來(lái)看，屬于軟信息。而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)往往看重借款者的抵押品、信用狀況等顯性因素，這導(dǎo)致從事商業(yè)性金融不能有效服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。合作性金融內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的制度安排，而農(nóng)村熟人社會(huì)信用和聲譽(yù)機(jī)制等為發(fā)展合作金融提供了非正式的制度條件。合作性金融通過(guò)血緣、地緣和業(yè)緣的關(guān)系來(lái)降低融資交易成本，能夠?qū)崿F(xiàn)良性發(fā)展。

第三，合作金融發(fā)展的基礎(chǔ)是產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)。目前我國(guó)各種農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社大量涌現(xiàn)，專(zhuān)業(yè)合作社需要統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷(xiāo)，在統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷(xiāo)的過(guò)程當(dāng)中，往往出現(xiàn)賒購(gòu)和賒銷(xiāo)，催生商業(yè)信用，商業(yè)信用具有衍生為金融信用的可能性。合作金融如果能夠內(nèi)生于合作經(jīng)濟(jì)，那么就能夠較好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共生。比如，合作金融從專(zhuān)業(yè)合作社、供銷(xiāo)合作社中“破繭而出”。

第四，發(fā)展合作金融才能取代民間借貸融資。民間借貸的存在對(duì)民間之間融通資金有一定積極作用，但它有一定的盲目性，會(huì)引發(fā)民間借貸危機(jī)。在2015年春節(jié)，湖南省中部的地級(jí)市有數(shù)十家企業(yè)先后停付本息，導(dǎo)致當(dāng)?shù)孛耖g借貸市場(chǎng)“崩盤(pán)”。在原本應(yīng)和樂(lè)融融的春節(jié)前后，婁底市每天會(huì)傳出借款人跳樓、喝農(nóng)藥等消息。婁底的民間借貸危局并非孤例。羊年春節(jié)前夕，類(lèi)似的悲劇在河南、河北、山東、湖南等多地上演。為了克服民間借貸的盲目性，廣泛發(fā)展合作金融以取代民間借貸是很有必要的。因?yàn)楹献鹘鹑诮M織（即農(nóng)村資金互助社），銀監(jiān)會(huì)制定有資金互助社章程、要設(shè)立理事會(huì)和經(jīng)理，有健全的組織機(jī)構(gòu)和完善的管理制度、有資金運(yùn)用的基本原則，互助社的資金必須用于滿(mǎn)足本社社員的需求，對(duì)其資金經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有嚴(yán)格的控制和管理。

第五，廣泛發(fā)展合作金融才能真正解決”三農(nóng)”融資難問(wèn)題。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，合作性金融在滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)、弱勢(shì)群體和小微企業(yè)金融服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。合作金融是建立在農(nóng)民擁有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)基礎(chǔ)上的、互通有無(wú)相互幫助的自愿互助合作組織，是建立在相互知根知底的熟人社會(huì)基礎(chǔ)上的。只要能廣泛發(fā)展這種合作金融組織，“三農(nóng)”融資難問(wèn)題就有可能迎刃而解。

目前，我國(guó)各種農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社大量涌現(xiàn)，專(zhuān)業(yè)合作社需要統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷(xiāo)，在統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷(xiāo)的過(guò)程當(dāng)中，往往出現(xiàn)賒購(gòu)和賒銷(xiāo)，催生商業(yè)信用，商業(yè)信用具有衍生為金融信用的可能性。合作金融如果能夠內(nèi)生于合作經(jīng)濟(jì)，那么就能夠較好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共生。比如，合作金融從專(zhuān)業(yè)合作社、供銷(xiāo)合作社中“破繭而出”。

第六，只有靠發(fā)展合作金融和合作經(jīng)濟(jì)，才能幫助農(nóng)民和弱勢(shì)群體實(shí)現(xiàn)脫貧致富奔小康。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)激烈競(jìng)爭(zhēng)中，所有企業(yè)均是以追求盈利最大化為其經(jīng)營(yíng)目的，弱勢(shì)群體只有靠組織合作社（合作社是以改善對(duì)社員的服務(wù)為經(jīng)營(yíng)目的）才能切實(shí)保護(hù)弱勢(shì)群體的利益。我國(guó)要全面建成小康社會(huì)，必須要靠發(fā)展合作社經(jīng)濟(jì)，才能確保弱勢(shì)群體和貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

第七，建議立法部門(mén)盡快制定《合作金融法》，依法支持與保護(hù)信用合作能穩(wěn)健發(fā)展。在《合作金融法》中，規(guī)定農(nóng)民建辦的信用合作的準(zhǔn)入條件、應(yīng)堅(jiān)持的合作制原則、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、國(guó)家的免稅措施、有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的融資途徑等。從法律角度支持保護(hù)農(nóng)民辦的信用合作解決行政許可難、注冊(cè)難、融資難、發(fā)展難等問(wèn)題?，F(xiàn)實(shí)中，眾多農(nóng)村合作基金會(huì)破產(chǎn)被撤銷(xiāo)，其中重要的一個(gè)教訓(xùn)是由于缺乏法律制度規(guī)范造成的。為了保障農(nóng)民建辦的信用合作能穩(wěn)健發(fā)展，也迫切需要立法部門(mén)加快對(duì)《合作金融法》進(jìn)行立法工作。

第八，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，決定了農(nóng)村信用合作也可采取不同形式?？梢圆扇。阂怨╀N(xiāo)合作社為主體發(fā)起成立農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)“大聯(lián)合”資金互助模式；采取農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社資金互助部模式；采取專(zhuān)業(yè)合作社“二合一”方式成立資金互助合作社模式；財(cái)政部專(zhuān)門(mén)安排2000多萬(wàn)資金在14個(gè)省28個(gè)縣每縣5個(gè)村試驗(yàn)性推廣“儀隴互助合作組織”做法的模式。筆者也曾著文建議應(yīng)大力推廣財(cái)政資助發(fā)展互助合作組織模式，因?yàn)檫@個(gè)模式是極其符合貧困地區(qū)需要的。

第九，建議商業(yè)銀行給農(nóng)民辦的資金互助社發(fā)放批發(fā)貸款，建議國(guó)家財(cái)政出資扶持各地發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保合作社，幫助農(nóng)民辦的資金互助社解決融資難的問(wèn)題。目前，農(nóng)業(yè)銀行已向4家小額信貸組織提供批發(fā)貸款，建議商業(yè)銀行均應(yīng)向農(nóng)民辦的資金互助社提供批發(fā)貸款。這次供銷(xiāo)合作社綜合改革決定中，明確提出可依法設(shè)立農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織，開(kāi)展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。吉林省在全國(guó)率先成立梨樹(shù)縣三聯(lián)信用擔(dān)保合作社，通過(guò)其為梨樹(shù)縣百信農(nóng)村資金互助社融資提供擔(dān)保，成功構(gòu)建了銀行與農(nóng)民的資金互助社融資的橋梁，解決了農(nóng)民資金互助社的融資難的問(wèn)題，這是值得各地進(jìn)行借鑒的。