發展農村合作金融是解決農民融資難問題的重要途徑

發展農村合作金融是解決農民融資難問題的重要途徑

鄭良芳

中國金融學會原副秘書長，中國合作經濟學會常務理事

發展農村合作金融，是解決農民融資難問題的重要途徑，是合作經濟組織增強服務功能、提升服務實力的現實需要。當前，我國農村合作金融發展整體滯后，存在法律地位模糊、經營不規范、合作原則難以落實、風險管理缺失、支農服務不到位等諸多問題。而“有條件的供銷合作社可依法設立農村互助合作保險組織，開展互助保險業務。”是中共中央、國務院提出的新要求。那么，究竟該如何加快發展農村合作金融，是現階段應該深入探討的問題。

中共中央、國務院《關于深化供銷合作社綜合改革的決定》中明確指出：“發展農村合作金融，是解決農民融資難問題的重要途徑，是合作經濟組織增強服務功能、提升服務實力的現實需要。有條件的供銷合作社可依法設立農村互助合作保險組織，開展互助保險業務”。這是中共中央、國務院在新常態下，再次重申發展農村合作金融組織的重要性和重大意義。為此，對如何加快發展農村合作金融組織做些研究，提出一些建議是很有現實意義的。

農村融資難存在的問題

目前，農村合作金融機構有4大類。第一類，銀監會批準設立的農村資金互助社49家（截至2014年3月末），服務社員3.6萬人，存款余額16.4億元，貸款余額13.1億元。第二類，扶貧辦牽頭批準設立的扶貧互助社20700家，社員191.4萬人，籌資余額49.6億元，放款余額18.1億元。第三類，農民專業合作社開辦的信用合作社2159家，參與社員19.9萬人，累計籌資36.9億元，累計放款42.4億元。第四類，供銷合作社開展的資金互助社341家，籌資余額26.7億元，放款余額19.2億元。新型合作金融雖有所發展，但總體上看，當前我國農村合作金融發展整體滯后，存在法律地位模糊、經營不規范、合作原則難以落實、風險管理缺失、支農服務不到位等諸多問題。

“三農”金融在中國金融體系中一直是薄弱的環節，這是由“三農”的特性造成的。因為傳統的小農戶風險高，而金融機構出于控制風險及追求盈利的目的，對“三農”發展提供的支持比較少。我國農業存在低收益和高風險，決定了農村金融的低利性和高風險，這是導致農民融資難的直接原因。

農村金融供給還不能很好地滿足“三農”發展的需要。未來一個時期，隨著經濟增速放緩和資源環境約束的增強，持續增大“三農”投入和農村居民增收都面臨新的挑戰，農業生產傳統上靠投入、拼資源、拼消耗的發展道路已舉步維艱，農業和農村經濟發展方式亟待加快轉型。

我國農業的效率比較低，使得銀行不愿意貸款給農民。銀行等金融機構從農村吸納存款，卻很少向農村放貸。事實上，銀行等金融機構都是“抽水機”，把吸收的農村資金抽向城市。

農民專業合作社開展的信用合作和供銷合作社開展的信用合作均存在法律缺失、監管缺位等問題，不少地區一度出現各種偽合作社高息攬儲、變相開展非法集資亂象，甚至還有“跑路事件”發生。

對策與建議

黨的十七屆三中全會明確提出：創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。而今，經過7年的發展，農村新型合作金融雖有所發展，但整體發展還處于滯后，還必須加快發展。現提出以下一些對策與建議：

第一，客觀形勢發展所需。中共中央、國務院《關于深化供銷合作社綜合改革的決定》中明確指出：“發展農村合作金融，是解決農民融資難問題的重要途徑，是合作經濟組織增強服務功能、提升服務實力的現實需要。由此可見，加快發展合作金融已是客觀形勢發展所需。

第二，基于我國農村小農經濟的特征，決定了應當大力發展合作性金融。我國農村的信用特征主要表現為熟人社會信用，即以人際關系為紐帶的信用。從信息的角度來看，屬于軟信息。而商業性金融機構往往看重借款者的抵押品、信用狀況等顯性因素，這導致從事商業性金融不能有效服務農村經濟。合作性金融內生于農村經濟的制度安排，而農村熟人社會信用和聲譽機制等為發展合作金融提供了非正式的制度條件。合作性金融通過血緣、地緣和業緣的關系來降低融資交易成本，能夠實現良性發展。

第三，合作金融發展的基礎是產業經營。目前我國各種農民專業合作社大量涌現，專業合作社需要統購統銷，在統購統銷的過程當中，往往出現賒購和賒銷，催生商業信用，商業信用具有衍生為金融信用的可能性。合作金融如果能夠內生于合作經濟，那么就能夠較好地實現農村金融與農村經濟的共生。比如，合作金融從專業合作社、供銷合作社中“破繭而出”。

第四，發展合作金融才能取代民間借貸融資。民間借貸的存在對民間之間融通資金有一定積極作用，但它有一定的盲目性，會引發民間借貸危機。在2015年春節，湖南省中部的地級市有數十家企業先后停付本息，導致當地民間借貸市場“崩盤”。在原本應和樂融融的春節前后，婁底市每天會傳出借款人跳樓、喝農藥等消息。婁底的民間借貸危局并非孤例。羊年春節前夕，類似的悲劇在河南、河北、山東、湖南等多地上演。為了克服民間借貸的盲目性，廣泛發展合作金融以取代民間借貸是很有必要的。因為合作金融組織（即農村資金互助社），銀監會制定有資金互助社章程、要設立理事會和經理，有健全的組織機構和完善的管理制度、有資金運用的基本原則，互助社的資金必須用于滿足本社社員的需求，對其資金經營風險有嚴格的控制和管理。

第五，廣泛發展合作金融才能真正解決”三農”融資難問題。從國外經驗來看，合作性金融在滿足農戶、弱勢群體和小微企業金融服務，進而實現城鄉均衡發展方面發揮著重要作用。合作金融是建立在農民擁有生產經營自主權基礎上的、互通有無相互幫助的自愿互助合作組織，是建立在相互知根知底的熟人社會基礎上的。只要能廣泛發展這種合作金融組織，“三農”融資難問題就有可能迎刃而解。

目前，我國各種農民專業合作社大量涌現，專業合作社需要統購統銷，在統購統銷的過程當中，往往出現賒購和賒銷，催生商業信用，商業信用具有衍生為金融信用的可能性。合作金融如果能夠內生于合作經濟，那么就能夠較好地實現農村金融與農村經濟的共生。比如，合作金融從專業合作社、供銷合作社中“破繭而出”。

第六，只有靠發展合作金融和合作經濟，才能幫助農民和弱勢群體實現脫貧致富奔小康。在市場經濟激烈競爭中，所有企業均是以追求盈利最大化為其經營目的，弱勢群體只有靠組織合作社（合作社是以改善對社員的服務為經營目的）才能切實保護弱勢群體的利益。我國要全面建成小康社會，必須要靠發展合作社經濟，才能確保弱勢群體和貧困人口實現脫貧致富。

第七，建議立法部門盡快制定《合作金融法》，依法支持與保護信用合作能穩健發展。在《合作金融法》中，規定農民建辦的信用合作的準入條件、應堅持的合作制原則、風險管理措施、國家的免稅措施、有關金融機構的融資途徑等。從法律角度支持保護農民辦的信用合作解決行政許可難、注冊難、融資難、發展難等問題。現實中，眾多農村合作基金會破產被撤銷，其中重要的一個教訓是由于缺乏法律制度規范造成的。為了保障農民建辦的信用合作能穩健發展，也迫切需要立法部門加快對《合作金融法》進行立法工作。

第八，我國農村經濟發展的不平衡性，決定了農村信用合作也可采取不同形式。可以采取：以供銷合作社為主體發起成立農村合作經濟組織聯合會“大聯合”資金互助模式；采取農民專業合作社資金互助部模式；采取專業合作社“二合一”方式成立資金互助合作社模式；財政部專門安排2000多萬資金在14個省28個縣每縣5個村試驗性推廣“儀隴互助合作組織”做法的模式。筆者也曾著文建議應大力推廣財政資助發展互助合作組織模式，因為這個模式是極其符合貧困地區需要的。

第九，建議商業銀行給農民辦的資金互助社發放批發貸款，建議國家財政出資扶持各地發展農村信用擔保合作社，幫助農民辦的資金互助社解決融資難的問題。目前，農業銀行已向4家小額信貸組織提供批發貸款，建議商業銀行均應向農民辦的資金互助社提供批發貸款。這次供銷合作社綜合改革決定中，明確提出可依法設立農村互助合作保險組織，開展互助保險業務。吉林省在全國率先成立梨樹縣三聯信用擔保合作社，通過其為梨樹縣百信農村資金互助社融資提供擔保，成功構建了銀行與農民的資金互助社融資的橋梁，解決了農民資金互助社的融資難的問題，這是值得各地進行借鑒的。