“互聯網+”時代的融資租賃新模式

幽蘭

近期，國務院連續發文關注中國融資租賃業，國內租賃業被看作是前景一片大好?！叭绻麌鴥鹊漠a業結構，不管是制造業還是原材料、快消品的生產行業，如果他們想調整，他們想轉型，融資租賃業一定能助一臂之力?！睂ν饨涃Q大學租賃研究中心主任史燕平強調。那么，插上互聯網翅膀的融資租賃業又將是何種發展模式呢？來自業界的幾位專家和學者分別對這一問題展開了探討。

“互聯網+”讓租賃業更有生命力

中國政法大學金融創新與互聯網金融法制研究中心主任李愛君指出，融資租賃公司除了可以在融資渠道上做“互聯網+”的行為，在資產的獲得、在風控模型上也可以結合“互聯網+”獲得更好的資產和互聯網風控的模式。現在大家的行為越來越跟互聯網相關，如果融資租賃公司可以通過互聯網場景的交互方式提高風險控制能力，也是一種巨大的改變。她還認為，通過“互聯網+”會解決融資租賃公司的資金流動性問題，未來的融資租賃公司可以利用“互聯網+”，比如P2P平臺，通過保理公司、權益轉讓來解決這個問題，比原來會更有生命力。

那么，如何保證融資安全，讓租賃行業在“互聯網+”背景下大規模發展呢？李愛君提出了三點意見：首先，無論是融資租賃還是P2P、資產管理、保理等公司都要做到自律，在從事經營行為的時候不能違反經營法規，要遵守社會公德、社會道德。其次，要審查這個交易結構是否合法合規，進行理性投資，對自己的投資負責任。再次，無論是哪一方的主體，在經營過程中都不能違反法律，要對自己的投資負起責任，做到理性投資。

中民租賃首席風險官汪海認為，“互聯網+”是工業4.0一個很好的基礎，在這個變革下，所有的產業和金融在這個平臺上都會發生非常大的變化。所以作為融資租賃，不管把它當成融資還是融物，不管是當成產業還是金融的融合，一定會發生深刻的改變?！盎ヂ摼W+”本身就是一個很大的產業，在這個產業下，融資租賃將有很多的發展機遇。

按照他的說法，在“互聯網+”下，融資租賃首先要解決好公信力問題。從P2P到B2C、A2P，再到眾籌等，都是金融行業不同形式的表現，這些形式在“互聯網+”下是可以并存的?！半S著產業的發展，這些形式將會在大浪淘沙中不斷融合，哪種形式更安全，它就會存在下來。不安全的形式，就會被淘汰掉?！敝挥薪鉀Q了公信力的問題，高收益與高風險才會有比較大的選擇空間。更為重要的是，還要打造好生態環境，只有這樣才會有可持續的發展。

互聯網金融應該是一個自律的行業

點融網副總裁薛肖麒認為，融資租賃公司除了可以在融資渠道上做“互聯網+”的行為，在資產的獲得上，在風控模型上也可以結合“互聯網+”獲得更好的資產和互聯網風控的模式。如果融資租賃公司可以通過互聯網場景的交互方式提高風險控制能力，也是一種巨大的改變。

對于互聯網金融的跑路問題，薛肖麒的想法還是很樂觀的?！皬哪壳皝砜?，互聯網金融應該還是一個自律的行業。好的互聯網金融公司會比較自律地去挑選資產，給互聯網平臺上的出借人。一些好的互聯網金融平臺在安全性上，有很強大的技術控制能力，有很強大的股東背書，例如銀行的背書?！?/p>

他還指出，以前互聯網金融都是做成互聯網，然后慢慢做成互聯網金融，但隨著互聯網金融發展到2.0、3.0之后，會有越來越多的金融人才，非常懂得資產管理、風險把控的人才進入互聯網金融行業。融資租賃作為一個非?？煽俊踩馁Y產，這樣的資產放到網上本身就有非常好的風險控制和不錯收益。

至于互聯網融資安全的問題，微軟中國開發工具及平臺事業部資深技術專家董乃文表示，互聯網欺詐不是新話題，隨著互聯網金融和新業態的發展，對于租賃業的挑戰將會持續增加?；ヂ摼W是開放性的網絡，互聯網應用會對金融安全提出很大的挑戰?！敖鹑谄墼p從國家立法角度還是安全方面都是很大的問題，從技術角度來談，會涉及到方方面面的問題。”

“如果說一個東西是安全的，就意味著它是沒有漏洞的。一個容器不需要很多的漏點，只要有一個漏點就會把水全部漏光。所以，互聯網上的融資租賃要保證體系的安全，運維、審計的安全，還要有更好的技術去更早地發現和預防。”

互聯網是價值放大器

吳丹表示，“互聯網并不是要顛覆其他行業，互聯網是放大器的作用，讓各個行業通過互聯網把自己的價值更大范圍地傳遞出去。”這是騰訊征信總經理吳丹的觀點。

“一般來說，金融行業對信用的理解是：我們針對于貸款方或投資方，他們做的過去的一些歷史，他們以前在金融方面的行為，是否有定單，回款情況以及過去償還貸款情況，從而獲得一個評估，進而預測未來。我們認為這是一種主觀性的信用?！睙o錫物聯網產業研究院副院長邢濤強調，相對于互聯網帶來的“主觀信用”，物聯網應用可以帶來一個“客觀信用”?！氨热缫粋€工廠要貸款，可以實時獲取它的定單生產情況、庫存情況，就是進行實時監管。之前空買空賣的現象，通過物聯網都會減少這樣現象的發生?！?/p>

征信一直是社會的熱點。特別涉及到個人的信用卡、消費金融、個人貸款等方面都會涉及到這個人的風險評價。而目前國內缺乏這種金融評估的手段。央行征信中心有很多人的信用記錄，包括他們的信用卡、車貸、房貸等信用情況，但這樣的記錄并不是涉及到每一個中國人，準確來說，真正有記錄的人只有3億人，即中國的信用卡用戶。另外的數億用戶在經濟和金融上的需要，在征信層面是沒辦法為他們服務的。

“未來社會要發展，不僅要在金融借貸，還要在新興業態方面，對這些人建立信用評價，從而評估出他的信用風險。如果沒有這些數據，金融機構就只能拍腦袋決策。這些人可能是藍領工人、剛進入社會的年輕人，或者自由職業者，也許他們的收入不穩定，但是他們也會有金融需要，希望在某段時間內得到貸款。這也說明互聯網征信市場成長的必要性?！?/p>

在互聯網征信層面，騰訊的目標是提供一套可以在線實時去偵測驗證的方式，從身份驗證到信用評分、信用報告，再到信用預警、失聯預警，無時無刻不在與互聯網進行交互，由此來判斷用戶是否存在潛在的征信風險。

在這一領域，騰訊使用的工具有人臉識別，在社交平臺、理財服務、生活服務、電子商務、信貸服務建立反欺詐系統。金融業務放到網上，被要求在幾秒鐘內就要判斷這個人的收入情況、潛在風險有多高，這些都對風控提出了非常大的要求。

“壞人都在做同樣的一些壞事，他們會去關心賭博網站、信用卡套現，就是如何能夠很快速地賺錢，他都會去關注這些渠道。所以從不同的角度去發現這個信號，能夠關聯到這個人可能的不好的金融表現，這個關聯度是很高的。”未來，依托數億線上用戶，騰訊的目的是提供一整套的金融基礎設施，與征信機構合作，創造更多的附加價值。