我國商業銀行個人理財業務的發展對策

文|景黎

我國商業銀行個人理財業務的發展對策

文|景黎

伴隨中國中央政府的貨幣緊縮政策和央行不斷提高存款準備金率，銀行內部流動資金持續趨緊以及加息預期等因素影響下，各大銀行不斷推高銀行理財產品預期收益率，尤其是短期銀行理財產品的預期收益率以便達到擴大融資的目的。文章對我國商業銀行個人理財業務的發展狀況進行闡釋，分析了我國商業銀行個人理財產品風險，提出我國商業銀行個人理財業務的發展建議

從 20 世紀 30 年代起，國外就已經開始逐漸發展個人理財業務，特別是在20 世紀 90 年代經過持續的金融創新以后，更是取得了突飛猛進的發展，日臻成熟。相對而言，我國商業銀行個人理財業務發展較晚，大約在 20 世紀 80 年代，我國商業銀行的個人理財業務才開始萌芽。因此，如何結合商業銀行的實際情況，找出在夾縫中生存的發展策略，為客戶提供更為優質的產品和服務，擴大市場份額，增加新的利潤增長點，帶動商業銀行整體競爭力的提高，也就顯得尤為重要。

商業銀行個人理財業務概述

商業銀行個人理財業務的定義。目前，對于定義商業銀行個人理財業務，國內外學者仍沒有統一的意見，或給出一致的定義。我國自 2005 年 11 月 1 日起開始施行的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中，指出本辦法所稱個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

商業銀行個人理財業務的特點。盈利性。商業銀行和其他一般的工商企業一樣，都是以盈利為目的的企業。所以，作為商業銀行，盈利性是其開發和發展業務的必要出發點之一。因此，同商業銀行其他業務一樣，個人理財業務的出現和發展自然也不例外，面對經濟的發展和居民投資理財意識的提高，理財業務已然已成為了商業銀行的新的利潤增長點。

我國商業銀行個人理財業務的發展狀況

我國商業銀行個人理財業務發展現狀。據有關資料統計，個人理財業務收入已成為發達國家的商業銀行的主要利潤來源之一。同時，個人理財業務幾乎已經深入到每一個家庭，商業銀行不僅給自己帶來了豐厚的利潤收入，也為客戶帶來了便利。就我國而言，隨著我國經濟的快速發展，居民的生活水平逐漸提高，人們的理財意識的隨之提高，商業銀行的個人理財產品也呈現快速發展的狀態。

商業銀行個人理財業務發展面臨的問題

近些年來，我國商業銀行的個人理財業務飛速發展，銀行理財產品已經成為目前國內理財市場上的重要投資品種，吸引了越來越多的投資者，但是伴隨著商業銀行理財業務的快速發展，理財產品市場中存在的問題也日益凸顯，銀行理財業務存在的問題也不斷被投資者投訴、媒體曝光。綜合來看，我國理財市場中存在的問題主要表現在以下幾個方面。

風險揭示不足。隨著銀行理財業務的發展，理財產品品種種類越來越豐富，也越來越復雜，這意味著許多顧客在選擇理財產品時，并不真正了解自己選擇的產品，往往只是聽信理財經理或銷售人員的宣傳來選擇產品，再加上理財市場本身的發展并不完善，監管和社會責任的缺位，使得投資者面臨著很多潛在風險。

市場營銷夸大其詞。風險揭示中存在的問題和市場營銷的緊密相連的，活躍在一線的理財產品銷售人員不負責任的宣傳、夸大其辭的講解，是我國理財市場上存在的一個嚴重問題。銀行銷售人員在銷售理財產品時，往往只突出收益，較少介紹產品的投資方向、可能面臨的風險，幾乎不會考慮客戶的風險承受能力以及產品和客戶風險喜好的匹配度。

服務水平有待提高。銀行理財產品市場上出現的風險揭示問題、市場營銷問題以及信息披露問題，究其根本，都是銀行理財業務服務水平不夠，有待提高決定的。銀行服務水平不高體現在兩方面，一是銀行產品設計方面，二是銷售人員的服務方面。同時，從業人員的職業道德的問題，理財產品銷售過程中的道德風險，也是一個非常重要的問題。

面臨互聯網金融理財的挑戰。互聯多金融理財產品是近年來新興的理財形式。比如眾多習慣使用網銀及支付寶錢包的用戶輕松將銀行的存款搬入了余額寶，在各大銀行紛紛被錢荒困擾的同時，余額寶卻以每分鐘 300 萬元的速度在凈增長。雖然相較國內銀行規模來說，互聯網金融帶來的沖擊尚能承受，但在國家繼續實行穩健貨幣政策，激活貨幣信貸存量的預期下，資金市場可能將維持緊張局面。

我國發展商業銀行個人理財業務的對策思考

建立綜合理財業務平臺。個人理財業務平臺應該向“為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務、各類支付結算業務以及理財規劃服務等金融產品”的綜合服務平臺方向轉變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。總之，商業銀行應樹立大力發展商業銀行個人理財業務的指導思想，把個人理財業務作為商業銀行近期改善資產質量、擴張業務規模、保持長期贏利能力和打造核心競爭力的最重要工作。

建立個人理財業務風險管理體系。商業銀行開展理財業務應當根據個人理財業務的特點建立完善的風險管理體系，做好聲譽風險、市場風險、流動性風險、法律風險、操作風險等特點風險的管理和控制工作；加強和完善個人理財業務的風險控制授權制度，建立健全一整套規章制度權限和個人理財業務風險評審小組，應當建立適應個人理財業務的風險管理體系。

培養和選拔專業的理財人員，提高理財人員的素質。從簡單到專業，人們在呼吁規范的具有國際標準化的專業理財顧問隊伍的出現。在我國內地，長期以來，大多基層行人員專業比較單一，復合型人才偏少，既懂得存款、國債、股票等金融產品知識，又懂得信貸產品知識的客戶經理更是少之又少，而個人理財業務的開拓和發展正是需要這類知識面廣、業務能方強、懂技術、會管理的復合型人才。因此，商業銀行應把加強專業理財師隊伍建設、提高理財人員的綜合素質作為促進個人理財業務發展的主要任務。

積極應對互聯網金融的挑戰。互聯網金融的蓬勃發展，固然給銀行理財業務帶來沖擊和挑戰，但另一方面，互聯網金融通過改變銀行業競爭格局，改變銀行的價值創造和實現方式，這也是商業銀行充分發揮自身優勢，認識自身不足，進行技術變革和流程再造、調整業務結構、轉變盈利模式進行戰略轉型的一次良好契機。

商業銀行個人理財業務的發展是由于我國居民財富管理需求、銀行自身業務調整和金融結構優化等內外部因素驅動的。私人消費與投資行為引起的金融業務流量已經成為了金融業務中增長最快的部分，各路金融機構不會置這一巨大的市場于不顧。而且，銀行個人理財業務的發展有利于優化其收入結構和降低壞賬率，解決目前規模擴張和資本約束的矛盾，因此，我國商業銀行有必要大力發展商業銀行個人理財業務。從境外商業銀行個人理財業務的發展歷程來看，國內銀行發展個人理財必須重視個人生活理財，而提供個人財務規劃則是銀行個人理財業務發展的最高形式。本文通過分析商業銀行發展商業銀行個人理財業務的現狀、風險，提出相應的發展對策。

（中國社會科學院研究生院）

綜合性。相對于商業銀行一些傳統的業務而言，個人理財業務是一項綜合性的服務，它往往可以涵蓋投資、融資、保險、代理等一攬子綜合金融服務，其業務往往含有很強的綜合性特征。

專業性。同時，與商業銀行一些傳統的業務相比，商業銀行的個人理財業務往往更具有專業性，一方面是指，客戶辦理個人理財業務通常需要在專業人士的指導和幫助下完成。同時，另一方面是指，其往往是交由銀行進行理財，銀行進行理財部分工作的往往是專業人士，必須有很強的專業基礎等。