電子商務中第三方支付安全問題及策略研究

黃效文

（山東管理學院經貿學院，山東濟南 250357）

【經濟研究】

電子商務中第三方支付安全問題及策略研究

黃效文

（山東管理學院經貿學院，山東濟南 250357）

近年來第三方支付業務發展迅速，已經成為電子商務交易中不可缺少的組成部分。我國第三方支付在發展過程中存在法律法規不健全、信用評價體系粗放、監管不到位等問題。應從健全相關法律法規、加強安全檢查、確保支付安全、建立可控的身份認證及信用評價體系、切實加強監督管理等多個方面，進一步促進我國第三方支付健康穩定有序發展。

電子商務；第三方支付；支付安全

電子商務是基于互聯網、以交易雙方為主體、以銀行電子支付和結算為手段、以客戶數據為依托的一種全新商務模式，它可以使商家與供應商更緊密地聯系在一起，更好更快地滿足客戶需求。當前，隨著互聯網的發展、企業及個人上網活動的增加，電子商務的發展日新月異，電子商務交易額也日益增長。2013年天貓“雙十一”成交總額達350億，2014年成交總額達571億元人民幣，足以說明電子商務發展之迅速。由此也帶來了網上支付尤其第三方支付的快速發展。據CNNIC發布的2012年中國網絡支付安全狀況報告[1]顯示，接近79.2%的用戶網購時選擇了第三方支付賬戶余額完成支付，可見第三方支付為電子商務交易帶來了廣闊的前景。

一、第三方支付的概念及發展現狀

（一）第三方支付的概念

第三方支付是指在電子商務企業與銀行之間建立一個具備一定實力和信譽保障的獨立第三方支付平臺，它為網上購物提供資金劃撥渠道和服務。在通過第三方平臺的電子商務交易中，客戶選購商品后，將貨款劃至第三方平臺提供的賬戶中，第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規定時間內發貨，商家收到通知后按照客戶要求的訂單發貨，客戶收到貨物檢驗并確認后通知第三方，第三方將其賬戶上的貨款項劃至商家賬戶，交易完成。圖1為第三方支付平臺參與的具體電子商務交易流程。

圖1 第三方支付平臺參與的電子商務交易流程

（二）第三方支付的發展現狀及特點

1、第三方支付的發展現狀

近年來，隨著我國電子商務支付環境的不斷豐富，第三方支付組織通過提供多種方式為社會提供支付服務，極大地滿足了社會公眾對電子商務網上購物的支付需求，為支付服務市場的健康發展提供了便利，從而逐漸發展成為國內支付產業增長速度最快、服務商規模最大的支付模式。艾瑞咨詢最新數據顯示，2014年中國第三方互聯網支付交易規模達到80767億元，同比增速達到50.3%，預計2018

年，中國第三方互聯網支付交易規模將達到22萬億。下圖為2010年至2018年中國第三方互聯網支付業務交易規模的增長圖。

圖2 2010年至2018年中國第三方互聯網支付業務交易規模增長圖

2、第三方支付的特點

同現有的網上銀行等支付方式相比，第三方支付的特點主要體現在以下幾個方面：第一，支付成本較低，將各種不同的銀行卡支付方式整合到統一的應用程序接口，從而在網上購物中與銀行之間的結算更加便捷，大大縮短交易周期，提高了電子商務效率。第二，與SSL、SET等安全支付協議相比，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL和SET都是現在應用比較廣泛的安全協議，但是在進行支付時需要進行確認，速度較慢、程序復雜、手續繁多，實現成本較高，有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交易環節由第三方來完成，從而使得電子商務網上交易變得更加簡單。第三，第三方支付平臺本身依附于大型網絡零售交易平臺，這些平臺由于資金實力雄厚，從業時間長，參與網上交易的各方在無形中建立了對這些門戶網站的信任，同時第三方支付平臺以與其合作的商業銀行的信用作為依托，大大增加了用戶對其信任程度，有利于促進電子商務快速發展。

二、我國第三方支付發展存在的問題

第三方支付作為一種新型的支付結算方式，是計算機技術、網絡信息技術與金融相互融合的產物，在其發展的過程中不可避免會出現一系列問題。

（一）法律、法規問題

雖然2010年9月1日實施的《非金融機構支付服務管理辦法》已對非金融機構明確了相關法律地位，第三方支付也有了其存在的法律依據，但是其對資金管理的安全性仍值得商榷。因為法律的制定是一個反復循環的過程，需在實踐中不斷修正，且法律的實施有一定延遲性，這與第三方支付高速發展的速度極不匹配，一般只是當問題出現了才進行處罰，而不能對其進行前置管理。第三方支付按照《支付業務許可證》取得了相關支付牌照，但是相對于銀行等機構來說，其每日資金管理額度仍是一筆大數目，對其違反相關法律的處罰金額相對較少。所以，如何界定第三方支付的法律地位，如何盡可能地保護客戶合法權益仍是需要長期研究的問題[2]。

（二）支付安全問題

在第三方支付平臺模式中，對賣家來說，將會面臨非法入侵者諸如黑客的破壞、同行業競爭者的信息竊取、買家的惡意退貨以及網絡交易中的虛假交易及交易詐騙等安全性問題；而對買家來說，將會面臨賣家發布虛假信息、賣方不履行服務承諾、銀行卡等機密性信息暴露等安全性問題。典型的案例如支付寶，買賣雙方在實際交易中都會存在以上類似安全問題，尤其是涉及到賬戶內的資金問題，隨著交易額和交易數量的不斷增大，存放在內的資金總額會逐漸增大，這就使得第三方支付平臺的風險指數也在不斷上升，如果第三方支付平臺缺乏相應的安全和監控措施，資金規模達到一定程度后，就會產生資金支付安全問題。

（三）身份認證及信用評價問題

現在第三方支付平臺的認證服務從無條件注冊到電子郵件確認，再到實名注冊、采用身份證和銀行卡來驗證，確實取得了一定進步。但隨著電子商務交易規模的不斷擴大，很難進行面對面認證，現在網上認證的方法很難確定商家的真實身份，這就給利用認證監管缺陷實施欺詐提供了可操作的空間，且對欺詐的懲罰僅限于警告、賬戶凍結等行為，處罰力度不夠。同時，現有第三方平臺中的信用評價模型中，當雙方交易結束后，即可為對方做出評價，評價的結果公布到網上，其他買家和賣家都可看到并可作為交易參考，當評價的分數達到一定數值后就可以升級，并給出好評率，供買賣雙方參考，賣家不可避免通過刷信譽的方式提升自己店鋪的好評率。這種粗放式的信用評價體系不能代表買賣雙方實際的信用，評價方法不夠具體，考慮不夠全面，動態性較差。

（四）監督管理問題

目前，在我國的工商注冊機構中，第三方支付機構被界定為中介服務機構，但其所經營的業務范疇

已超過普通中介服務機構。如支付寶，用戶可以實現資金自由轉移，轉賬匯款并沒有受到相關監管部門的監管，網絡交易采取匿名制，而且對大部分用戶來說都是免費的，非法交易成本極低。用戶可以在平臺上同時充當買方與賣方，制造虛假交易，進行非法套現，或者將販毒、賭博等非法活動取得的資金變為合法財產（洗錢）[3]。

三、我國第三方支付發展的應對策略及建議

（一）健全相關法律法規

目前我國已經頒布的涉及電子支付的法律法規有：《電子簽名法》、《電子支付指引（第一號）》、《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《非金融機構支付服務業務系統檢測認證管理規定》等。第三方支付是一個全新的概念，目前對其法律身份和地位沒有一個明確的界定。因此需要健全相關法律法規，并根據實際準確界定第三方支付服務組織市場準入的條件以及提交申請時的相關材料和證明文件，包括開辦資質、保證金繳納、資本管理、風險管控、買賣雙方管理、銀行對接以及產生糾紛和風險的處理原則和方法。同時，還要積極做好內控管理，切實用法律法規防范第三方支付帶來的風險。

（二）加強安全檢查，確保支付安全

第三方支付組織可組建技術團隊或委托專業安全服務組織定期對其系統進行安全測評，建立安全高效的信息安全策略，一旦發現系統安全隱患要及時進行修復，并采取切實有效的措施對客戶信息進行保護，防止客戶信息被惡意竊取。同時，針對買賣雙方制定嚴厲的懲罰措施，確保雙方在一個誠信的環境中達成交易。針對第三方支付平臺中儲存的大規模資金，積極探索建立電子支付保險的可能性，使得風險降到最低。

（三）建立可控的身份認證及信用評價體系

電子商務交易采用實名制是一種基本手段，還要進行網上支付的建設，加速提升網絡安全技術，引入CA認證，利用買賣雙方的信用數據庫，采取提高評價比例、增加更多評級、綜合測定交易分數、參考交易數量等措施改進電子商務交易中的信用評價體系，確保買賣雙方信用評價的科學性、合理性。

（四）切實加強監督管理

由人民銀行和銀監會共同監管第三方支付平臺的支付安全，切實發揮商業銀行等機構在監管過程中的作用，同時要求第三方支付平臺接入央行反洗錢系統，監控非法交易行為發生，將可能存在洗錢、套現、欺詐等不法行為報告相關部門，通過支付系統及時監控并制止違法、違規現象，有效實施對第三方支付平臺的日常監管問題。

四、我國第三方支付未來的發展趨勢

按照目前的發展，第三方支付將繼續保持高速增長的勢態，隨著“互聯網+”的不斷推進，互聯網金融將是未來的一個趨勢，銀企合作程度將進一步加深。伴隨移動互聯網的爆炸式增長，移動互聯網和移動電子商務的發展將為移動支付提供更大的成長空間，尤其線上線下結合的O2O資金歸集的支付方式也將是未來的發展方向。

綜上所述，近年來第三方支付業務發展迅速，已經成為電子商務交易中不可缺少的組成部分。我國第三方支付在發展過程中存在法律法規不健全、信用評價體系粗放、監管不到位等問題。應從健全相關法律法規、加強安全檢查、確保支付安全、建立可控的身份認證及信用評價體系、切實加強監督管理等多個方面，進一步促進我國第三方支付健康穩定有序發展。

[1]中國網絡支付安全狀況報告[R].北京:中國互聯網絡研究中心，2012.

[2]馬驍,胡松筠.第三方支付存在的問題及其解決對策[J].科技和產業，2012，(7):152-156.

[3]王娜.互聯網第三方支付法律風險監管制度研究[D].中國政法大學,2010.

（責任編輯：王戰友）

Study of Problems and Countermeasures of Third-Party Payment Safety in Electronic Commerce

Huang Xiaowen

In recent years,third party payment services have developed rapidly and have become an essential component of online business transactions.In China during the development of third party payment,problems such as incomplete laws and regulations,problematic credit evaluation systems,and a lack of supervision etc.have emerged.We should,improve relevant laws and regulations to increase security checks and guarantee secure payment,establish a controllable authentication and credit evaluation system,and strengthen supervision and management etc.,to further improve and maintain healthy development of China’s third party payment systems.

electronic commerce;third party payment;payment security

TP393

A

2095—7416（2015）06—0060—03

2015-07-10

黃效文（1983-），男，山東滕州人，工學碩士，山東管理學院經貿學院教師。