“互聯網+”時代的農村金融發展之路

闕方平

當前，以“大云平移”為主要載體的“互聯網+”時代已經來臨，正深刻影響甚至顛覆經濟社會發展模式。其中，人類社會最古老的領域（農村）和最新興的領域（互聯網）正逐漸相互滲透結合，給農村發展、農業生產和農民生活帶來了全方位變革。“互聯網+”對農村金融產生什么影響？帶來什么風險挑戰？農村金融機構如何應對？這些都是值得關注和研究的重要問題。

“互聯網+金融”成為農村金融發展的新趨勢

近年來，“互聯網+”潮流迅速席卷各行各業，農村金融也不例外。“互聯網+”為農村帶來了全新的金融業態、金融模式和金融技術，極大激發了農村金融活力和效率，成為農村金融市場的一股“新鮮血液”。

農村“互聯網+金融”的發展動因

從政策面看，黨中央和國務院將“三農”作為重中之重的工作，“十三五”規劃建議提出“創新、協調、綠色、開放、共享”的發展理念，農村各項改革和“雙創”活動深入推進，為“互聯網+金融”提供了重要發展契機。例如，據估算僅占農地面積三分之一的耕地流轉，就能為互聯網金融創造每年2000億以上的抵押貸款市場。

從基本面看，隨著城鄉居民收入差距不斷縮小，農村住房、汽車、教育、醫療等領域消費需求不斷增長。過去3年，農村居民對網購模式接受度達到84.1%，人均網購消費金額在500～2000元之間，并且仍有很大的增長空間。

從技術面看，農村信息化正加快發展，2014年末農村互聯網普及率達到28.8%，2013年末農村網民使用手機上網的比例已達到84.6%，高出城鎮5個百分點，這有利于“互聯網+金融”消費習慣的培養。

從供需面看，目前農村金融嚴重供不應求。2014年末，全國“三農”貸款占全部貸款的比重為34.5%，與“三農”在國民經濟中的基礎地位不匹配，但也從反面折射出農村“互聯網+金融”存在巨大的發展空間。

農村“互聯網+金融”的主要業態

目前，農村“互聯網+金融”市場上主要有四類“玩家”：一是大型“三農”服務商。以村村樂、大北農、新希望為代表的大型農業企業，長期深耕農村市場，通過建立經營養殖信息系統和開拓網上農資商城，掌握大量農業企業和農戶資源，在此基礎上向其提供農資貸款，如新希望推出的“福達計劃”和大北農的“智慧大北農”都采用這種方式。二是電商綜合平臺。以阿里巴巴、京東為代表的電商平臺進入農村市場時，將金融作為整體戰略布局的一個部分。如阿里提出的“千縣萬村”計劃和京東推出的“3F”戰略，都是消費品下鄉、農產品進城、金融協同。目前，電商平臺已廣泛涉足農村電子支付、小額信貸、財富管理等各個領域。三是P2P平臺。以宜信、開鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺也在走農村路線，它們通過線上平臺整合資金和項目，通過線下網點（或代理商）開發客戶，運用互聯網將農村資金需求端與供給端有效對接。四是傳統銀行機構。以農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行為代表的傳統銀行機構，近年來紛紛加大對農村互聯網金融的投入，通過推廣電話銀行、手機銀行、網上銀行等方式，為農村居民提供更為便捷的金融服務。

農村“互聯網+金融”的運作模式

互聯網企業基于無時不在、無處不在的創新理念，借助其網絡、技術和信息等優勢，深刻推動了農村金融創新。以阿里巴巴為例，其金融運作模式為“四步曲”：一是搭建網絡。今年，阿里巴巴在全國啟動“千縣萬村”計劃，投資100億元建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站。同時，阿里巴巴還是蘇寧的第二大股東，蘇寧擬建立的10000家蘇寧易購服務站（覆蓋全國四分之一的鄉鎮）可為阿里巴巴所用。此外，阿里巴巴和中國郵政儲蓄銀行合作，后者在全國擁有近4萬個網點。這意味著全國平均每個鄉鎮將有超過3家以上的“馬云銀行”。二是獲取數據。憑借大量“網點”和支付寶用戶，阿里巴巴快速滲透到農村生產、流通、消費領域，積累海量的農村交易數據，這些大數據資源有利于阿里巴巴對企業和農戶精準“畫像”，充分發掘其潛在需求和風險特征，為開展金融服務做好鋪墊。三是開發產品。阿里巴巴用大數據積累、創造和消費信用，開發有針對性的金融產品。如已經正式上線的互聯網小額貸款產品“旺農貸”，最高可拿50萬純信用貸款，無需抵押和擔保，可采用每月還息、一次性還本或等額本金還款。四是打造閉環。除了廣泛介入存貸匯等傳統金融業務，阿里巴巴還試圖融入農村豐富的生活場景（如婚嫁喪娶等），提供一攬子、綜合化金融服務方案，實現O2O線上線下融合，從而打造農村互聯網金融閉環。

農村“互聯網+金融”帶來的沖擊和挑戰

總體上看，農村“互聯網+金融”仍處于發展初級階段，不可避免帶有新生事物的兩面性。一方面，它對正規農村金融體系形成了有益補充，有利于建立多層次、廣覆蓋、差異化的農村金融體系;另一方面，它在發展中存在一些不規范、不完善之處，蘊藏的風險和挑戰不容忽視。具體來看，農村“互聯網+金融”將產生“六大效應”：

農村普惠金融的“長尾效應”

日前，中央深改小組審議通過了《推進普惠金融發展規劃（2016～2020）》，強調要“提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿足度，滿足人民群眾日益增長的金融需求”。由于多方面原因，目前農村地區普惠金融發展比較滯后。據調查，目前全國僅有27%的農戶能夠從正規渠道得到貸款;遇到資金困難時，76%的農戶會選擇向親友借錢，非正規融資渠道成為農戶籌資首選。而“互聯網+金融”具有高效率、低成本、便捷性等優勢，加上對大數據資源的整合、發掘及運用能力，能夠較好解決農村普惠金融存在的“兩高一低”（風險高、成本高、收益低）問題，覆蓋傳統金融機構無暇顧及的“尾部”市場，提供碎片化、低門檻的金融服務。以阿里巴巴為例，目前支付寶在農村活躍用戶數超過6000萬，螞蟻小貸為18萬農村小微企業累計提供了1300多億元的信貸資金，余額寶、招財寶為4000萬農村理財用戶創收40多億元。可見，“互聯網+金融”已經為農村普惠金融展開了一幅現實圖景。

農村金融市場的“鯰魚效應”

目前，農村金融基礎設施和服務網點覆蓋率低，市場競爭不充分，是導致“三農”和小微企業融資難、融資貴的重要原因。例如，農村金融網點和從業人員跟全國平均水平相比仍有4倍的差距，2014年末全國金融機構空白的鄉鎮還有1570個，金融服務的行政村覆蓋率只有75.4%。而“互聯網+金融”借助全新渠道和技術優勢，能使金融服務的觸角延伸到農村鄉鎮、貧困人口和小微企業，給眾多草根

“用戶”帶去高效便捷的金融服務，成為農村金融市場的“攪局者”。以阿里巴巴為例，其10萬個淘寶村級服務站一定程度將成為網商銀行在農村的“分支行”，有貸款需求的農民，可以直接去當地農村淘寶服務站，徹底遠離信用社等農村金融機構。這種“鯰魚效應”將迫使傳統農村金融機構轉變服務理念，延伸服務網絡，提高服務水平，否則將在日益激烈的市場競爭中被淘汰出局。

農村金融生態的“粉碎機效應”

“互聯網+金融”從根本上改變和顛覆了農村金融傳統的發展理念、發展模式、發展機制，是一場全新的“創造性毀滅”。一是改變農村金融約束條件。大數據、云計算、物聯網等降低了信息整合成本，打破了傳統金融模式的時間、空間與成本約束，可以有效地兼顧普惠性與商業性，使在傳統約束條件下“無解”的農村金融有力破題。二是促進農村信息的資源化和要素化。通過互聯網的“痕跡管理”，記錄真實生產、交易和生活等情況，可以為農戶和小微企業提供新的增信方式，極大突破了傳統農村金融缺信息、缺信用的梗阻。以阿里巴巴為例，其旺農貸產品就是基于大數據的信用評估模型，通過互聯網完成貸款的在線申請、在線審批、在線簽約、在線放款，最快3分鐘即可完成。從本質上講，這是讓信用等于財富，而不是用抵押物來擔保財富！三是再造農村金融發展理念。“互聯網+金融”有利于現代金融文明在鄉村社區的傳播和普及，培育“平等、公開、共享、安全”的金融觀，并進而影響和改變農民的市場觀、消費觀、價值觀和發展觀，堪稱農村經濟社會的“轉基因工程”。

農村金融風險的“蝴蝶效應”

根據“大金融”理論下的動態網絡型傳導機制：由于機構之間的交易錯綜復雜，一旦系統逼近臨界狀態，任何微小的擾動就可能導致網絡關鍵“節點”的失效，從而引起整個金融網絡系統的崩潰。“互聯網+金融”的本質仍屬于金融，沒有改變金融經營風險的本質屬性，而且由于網絡關聯錯綜的影響，金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性更強，對金融系統安全的破壞性也勝于以往。尤其值得注意的是，目前互聯網企業和傳統金融機構已經建立了千絲萬縷的業務聯系，金融風險可能牽一發而動全身，向金融機構蔓延和傳遞。以京東“白條”為例，這種“先消費、后付款”的支付方式在功能上等同于信用卡，如果客戶選擇用銀行信用卡進行還款，屬于“以貸還貸”行為，可能會將風險轉嫁給銀行。

農村金融監管的“摘櫻桃效應”和“破窗效應”

金融風險具有很強的“負外部性”，將嚴重影響經濟社會穩定，這在農村地區意義尤為重大。目前，農村傳統銀行機構都受到“強度型”監管，不僅有機構網點、業務范圍和高管任職等方面的嚴格要求，還有資本充足率、流動性、杠桿率等方面的指標限制。相對而言，“互聯網+金融”往往從事跨區域、跨行業、跨市場的金融業務，很少甚至不受監管，使其能夠利用制度差異性進行監管套利，從而產生“摘櫻桃效應”。以阿里巴巴為例，如果其10萬個農村淘寶服務站開展貸款等金融業務，就有必要進行市場準入和金融風險監管，否則會產生“社會亂辦金融”現象，也使傳統金融機構處于不平等競爭的境地。進一步而言，如果這些類金融機構不受監管、不加約束，會引起更多機構紛紛仿效，最終使監管制度形同虛設，形成“破窗效應”。

“互聯網+”時代農村中小銀行的應對之道

時代潮流，浩浩蕩蕩。農村中小銀行作為傳統農村金融的“主力軍”，在“互聯網+”時代既面臨巨大沖擊，但也面臨迅速做大做強的重大契機。要主動擁抱互聯網變革，全方位開展創新，努力建立“五大體系”，實現跨越式發展：

加快建立以普惠金融為核心的市場戰略體系

實踐證明，“互聯網+”為農村普惠金融發展提供了現實途徑。農村中小銀行一是要明確戰略導向。后改革時期的農村中小銀行要做到“改制不改向，改名不改姓”，聚焦“三農”定戰略，堅持“草根”筑特色，秉承“普惠”求共贏，通過“互聯網+”做深做實“長尾市場”，為農民、小微企業、貧困人群等提供價格合理、便捷安全的金融服務，努力成為農村普惠金融發展的“主力軍”和“頂梁柱”。二是要發揮戰略優勢。與電商平臺等互聯網企業相比，農村中小銀行具有網點人員、業務品種、客戶基礎等多方面優勢，應學習借鑒美國富國銀行經驗，推動自身傳統優勢與互聯網技術優勢有機融合，著力推進“社區銀行”建設，深度發掘“三農”核心客戶群，在提高客戶黏性和綜合貢獻度的同時實現普惠金融可持續發展。三是要找準戰略突破口。“互聯網+”時代，“大數據”已成為金融企業的核心資源之一。農村中小銀行要更加注重信息立行、數據立行，著力提高信息收集、整合和發掘能力，突破普惠金融發展瓶頸。如湖北銀監局組織全省銀行業實施的“金融服務網格化”戰略，就是推動銀行業機構與社會綜治平臺合作，借助后者的“大數據”資源開發客戶，有效緩解了“三農”和小微企業融資難、貴的問題，提高了服務覆蓋面和可獲得性。

加快建立以市場客戶為核心的業務創新體系

“互聯網+”時代服務企業的典型特征是以客戶為中心，不僅要滿足客戶的基礎性需求，而且要為客戶創造“稀缺性需求”，這樣才能確立企業的核心競爭力。為此，農村中小銀行一是要做實負債業務。打破傳統的坐商思維，樹立自身和客戶雙贏理念，從為農民增加財產性收入的需求出發，提供附加值高、個性化的金融服務。比如推出活期余額理財產品、銀行卡活期定期自動互轉產品、銀行卡存貸款互轉產品、銀基銀證銀保合作產品等，拓展多渠道和穩定的負債業務來源。二是要做優資產業務。要圍繞農業“四化”發展和新型城鎮化建設，運用互聯網技術有效整合客戶資源，在跟蹤掌握產業鏈中企業資金流、物流、信息流的基礎上，更加精準地確定授信評級、貸款額度及利率期限，并進一步拓寬金融服務范圍，實現與農業產業鏈的深度融合。三是要做活中間業務。按照便民利民惠民的原則，為村民提供日常生活所必需的電費、燃氣費、手機充值、社保繳納、機票火車票購買等支付劃匯業務，同時靈活開展銀行卡、代理保險、理財、保管等簡便易行的中間業務，通過優質服務提高客戶黏性，逐步改變對存貸差收入的依賴。

加快建立以綜合平臺為核心的金融服務體系

“互聯網+”時代，金融服務比拼的“快、準、優”，以客戶體驗和滿意度為最高標準。農村中小銀行要在現有電子信息化基礎上，積極打造以平臺建設為牽引、以智能服務為重點、以線上下線交互為驅動、以大數據分析應用為支撐的互聯網金融服務模式。一是拓展互聯網支付渠道。積極布設自助終端、ATM、CRS、POS等電子銀行機具，推進VTM遠程柜員、微信銀行等移動支付平臺開發建設，優化手機銀行、網上銀行、電話銀行等的客戶體驗，為客戶提供智能化、立體化、便捷化的支付結算服務。二是改造優化物理網點。進一步優化網點布局，促進社區銀行、電子銀行和物理網點的結合，提高服務覆蓋面和輻射度;進一步提升網點智能化水平，通過自助導覽、自助填單、智能機器人等設施提高服務效率，實現傳統服務和創新科技的有機結合;進一步加強對外合作，和農村供銷社、連鎖超市等共享渠道，豐富網點功能和業態。三是建立互聯網電商平臺。積極研究農村生產生活場景，通過聯合方式建立區域性農村中小金融機構電商平臺（如財力和技術有限可先期采取開發移動APP的方式），全面涵蓋農產品資訊發布、農產品交易采購、農產品物流配送等生產環節，涵蓋農民衣食住行等生活場景，涵蓋銀行理財、支付結算、資金管理等服務，形成一個完整豐富的O2O閉環。

加快建立以科學發展為核心的經營管理體系

良好的體制機制是農村中小銀行應對環境變化、實現永續發展的根本保障。一是優化組織框架。以市場和客戶為中心，全面整合業務和管理流程，發揮貼近農村、決策鏈條短的優勢，積極推動“流程銀行”建設，提高管理效率和市場響應速度。有條件的銀行還可以在內部探索成立互聯網金融子公司或事業部，為全面深化“互聯網+金融”模式創新探索和積累經驗。二是量化數據資源。加快數據庫建設，強化數據集成，在此基礎上進行深度挖掘和分析，深入了解客戶消費習慣、消費層次、信用水平、財務能力等信息，更加有針對性地開發設計金融產品。三是強化風險管控。運用互聯網技術升級改造風險管理系統，加強對行業變化、客戶信用、資金流向等的監測和預警，提高風險應急防范能力。在和互聯網企業合作時，既要充分掌握客戶交易信息，防止淪為“通道”，又要筑牢“防火墻”，防止風險轉嫁。

加快建立以金融安全為核心的制度環境體系

基于農村“互聯網+金融”可能產生的各種風險和亂象，要以守住不發生區域性系統性風險為核心，加快健全制度“硬環境”和“軟環境”，將其納入規范有序的發展軌道。一是加快互聯網金融立法。從法律層面明確農村互聯網金融的地位，厘清農村互聯網金融的發展方向、主體地位、業務范疇等，對從事互聯網金融業務的機構進行規范和引導。二是加強互聯網金融監管。按照國務院《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確農村互聯網金融的監管主體、監管職責、基本業務規則、義務和要求等，既鼓勵創新又防范風險。特別是對實質從事金融業務的互聯網企業，要納入金融監管范疇，接受監管制度要求，為農村中小銀行創造公正公平的競爭環境，防止重蹈上世紀末農村金融“三亂”的覆轍。三是加大互聯網金融宣傳教育力度。在農村地區建立互聯網金融宣傳教育平臺，依托村委會、綜治網格、銀行網點等渠道，大力開展防范非法互聯網金融活動的知識宣傳，提高農民的金融風險意識，保障農村金融消費者權益。

（作者系湖北銀監局副局長）