大眾創業 難在融資—百名農民工調查

陳傳波+閻竣

“大眾創業、萬眾創新”已提升到中國經濟轉型和保增長的“雙引擎”之一的高度。在“大眾創業”浪潮中，農民工是一個巨大且活躍的群體。據國家統計局抽樣調查，2014年全國農民工總量達27395萬人，其中自營就業者4657萬人，所占比重高達17%，較上年提高0.5個百分點。在返鄉創業中，農民工更是主力。李克強總理2015年6月10日主持召開國務院常務會議，確定了支持農民工等人員返鄉創業政策。會議指出，支持農民工等返鄉創業，通過大眾創業、萬眾創新使廣袤鄉鎮百業興旺，可以促就業、增收入，打開工業化和農業現代化、城鎮化和新農村建設協同發展新局面。

政府一系列的簡政放權改革已經極大地降低了創業的門檻，但融資難卻是許多農民工創辦企業和擴大經營面臨的最大挑戰之一。農民工創業貸款貴貸款難，貴在什么地方？難在哪里？本文基于四川、安徽和寧夏三省7縣市百名創業農民工的深度訪談，分析了他們的融資困境。

融資貴

門檻高，費用高

受訪的農民創業者普遍反映銀行要求企業的資產達到一定規模才發放貸款，針對小企業的貸款規模被縮減，利率也提高了。

一些銀行機構對小企業貸款普遍執行基準利率上浮政策，部分銀行還增加了較多貸款附加條件，收取顧問費、咨詢費、“扣存放貸”等。此外抵押物保險費、擔保費支出等也進一步加大了融資成本。據反映，抵押貸款的利息率通常在九厘多，擔保貸款的利息率至少是一分。但如果抵押物不符合銀行要求，就要額外再付10%的擔保費。

“我通過擔保公司，用自己的房產向銀行抵押貸款20萬，除了要支付1分多利息，還要支付2萬擔保費，再加上銀行利息差8000多塊錢，銀行利息差你必須在款到后先交到銀行。”

信貸市場的不規范是中小企業融資貴的重要原因。信貸市場中尋租環節多，利益鏈條長且關系復雜，企業只能通過形形色色?的擔保公司、投資公司的轉貸或收取介紹費、手續費等才能獲得銀行貸款，大大增加了融資成本。

“有些東西就是明明知道不合理，但是提意見提再多也沒有用，解決不了。如銀行按貸款額的1%～2%收取財務顧問費，這個潛規則大家都知道，差不多是為了內部小金庫，私分的。企業還得在銀行開個基本賬戶，要你保證這個賬戶上始終有兩萬塊存款。要是低于兩萬了，他就開始找你收費了，這也是霸王條款?！?/p>

由于融資難，許多企業被迫轉向民間“高利貸”。民間融資相比較于銀行貸款更容易獲得，辦理程序也更簡單，但是利率更高。如某農民工創業者從民間融資二千萬，但利率是銀行的兩倍;民間融資年利率高達18%～24%，也有的高達40%～50%的。有位經營超市的農民工稱借入的民間資金利率甚至達到月息10%。

鋪路費高

除了銀行“制度化的貸款費用”高，為了獲得銀行貸款而與相關人員處人情、拉關系所花費的費用也相當高，農民工創業者將之形象地稱為“鋪路費”。也有少數創業者付出了相當的費用、精力時間后仍不能得到貸款，感到十分氣憤和無奈。

“我曾在縣政府工作過，退休后被聘過來當總經理，因為我跟老領導關系不錯，所以一般貸款都是我來跑。我昨天還在跑貸款呢。這貸款的利息比較高，將近八厘。拿群眾的錢是一分錢，這個拿八厘錢還需要鋪路錢。鋪路錢你懂嗎？除了這八厘還要鋪路錢。如果你不這樣的話，你貸不到手啊，我們得先花鋪路錢。這個花銷相當大的，基本上花一分多。所以我說貸款難，門檻高就是這個意思?！?/p>

無論是正規還是非正規融資，無論是利率還是各種費用，當融資成本高到企業難以承受時，結果便是放棄經營。種種潛規則導致融資費用過高過難，除了導致企業倒閉，還可能導致因逆向選擇形成金融系統的壞賬風險。

“貸款這方面實話講不好聽，不按規矩出牌。你給我辦事我不叫你吃虧，但是俺有個底線。你弄100萬，拿到手還不到80萬，我還得還本還利息，這太不公平了，在我印象中太壞了，人心都是肉長的。貸了就成心不還貸的人才能掙錢，只有成心想貸了不還的人才會去鋪路?！?/p>

由于這類貸款的金額較大，一筆壞賬的損失便相當于數百個小額貸款的損失，所以造成的破壞必然更大。

期限不靈活

由于農民工創業者在信貸市場上處于弱勢地方，沒有任何談判地位，只得接受銀行的種種規定，而且這些規定還會不時變動，給企業帶來種種額外的融資成本。如無論你的用款期是多久，只有一年期貸款可選。很多經營小商店的農民工創業者，僅春節期間因進貨量大用得上貸款，借來的資金要閑置大半年。既不能用款時再借，也不能提前還貸。有位農民經營西瓜種植和銷售，他只需要幾個月的貸款，但是銀行只提供一年期貸款“我想提前還錢，人家不接收，說‘你們還不到一年呢，又不讓半年半年的借，那些手續相當嚴格?！?/p>

貸款期限被固定為一年不能動，但利息的結算卻可能隨銀行的需要而變動，有位創業者反映，他的銀行貸款利息原來是一季一結，現在變成一月一結。“由于我的開戶經理他那個部門完不成任務，利息收不下來，他就一月一結。一月一結不等于沒有借嘛。一個月我們就要還債，怎么弄啊。一年期的兩百萬，一個月利息得一萬五六?！?/p>

融資難

環節多、手續繁雜、耗時長

融資難表現在融資環節多、耗時長、條件苛刻、手續繁雜等方面。有位創業者準備貸款養免，申請貸款已一年半了才剛進入貸款程序。首先是找縣財政局擔保中心擔保，然后得找兩個教師給擔保中心作反擔保。手續非常繁瑣，要提供身份證、結婚證、夫妻雙方戶口本、專業合作社營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、動物防疫合格證、會計賬目和會計報表、擔保教師本人的收入證明、身份證、戶口本、工資本、承諾書等。

“金融部門應該看誠信，好借好還是吧，對企業跟蹤服務，跟蹤審計，看企業效益怎么樣。一律都是鄉鎮擔保、縣財政局擔保、國家公務員擔保，要拿公務員的工資本、身份證、戶口本。層層擔保，多次擔保，他介紹給他，他介紹給他，哎呀搞的太亂了，手續繁雜的很，復雜的很。三百萬貸款，我起碼得跑一個多月的時間，要提前跑。這還是我有關系的，有一個企業他跑了一年的時間才搞了八十萬?！?

缺乏抵押物

大額銀行貸款幾乎都需要企業提供不動產抵押。從事農業經營的企業者多是租賃農民的土地，不能抵押貸款。

“我原在上海搞建筑，現在回來搞設施農業，累計已投資一千多萬，僅土地流轉租金每年要預付200萬。我們沒有土地使用證，都是租賃的，現在就制約了這一點?！?/p>

制造業企業主要是通過到工業園區購買土地，獲得土地使用證后再到銀行抵押貸款。但因一些地方的工業園區屬于違規占地，無法取得土地使用證。

“縣工業園區擴展后招商引資，我通過競拍買了二十幾畝地，每畝地7.5萬，預交了三分之一，但還沒拿到地，要等市政府先把大的辦起來，才能允許咱們辦小的，他先給我們劃地，讓我們先建，建的過程中再繼續辦。剩下三分之二可能最近要交，資金有點短缺，我們不能把流動資金拿來買成固定土地。建廠計劃投資1080萬，資金缺口約500萬，只能等土地證、房產證拿到手以后，帶評估團去評估，按照評估價錢的70%抵押，土地和房產能值500萬。”

有的創業者反映政策規定建筑面積要達到30%才能辦土地證，但因資金短缺，建不起房，仍然貸不了款。

“在工業園區新買了15畝地，花了120萬。目前還是個小土山，推平后才能建廠房。政策要求這15畝地建筑面積要達到30%，才可以辦土地證，有了土地證才能去貸款。想貸款建廠房，但貸款又需要土地證，為拿到土地證又需要先建房，陷入僵局?！?/p>

戶籍限制

小額貸款在一些地方被政府用于農民工回鄉創業，但多數地方的文件規定小額貸款的對象以列舉的方式局限于下崗失業、復轉軍人和高校畢業生，并不包括返鄉創業的農民工，更談不上外出農民工。申請小額貸款需要提供身份證、創業培訓合格證、營業執照（或民政的民辦非企業單位執照）、貸款申請書等。申請程序則是先向戶籍所在社區提出貸款申請。社區調查其信用，簽署推薦意見并蓋公章后送勞動就業管理服務中心，中心調查后向銀行推薦，在滿足反擔保情況下由擔保公司擔保，經辦銀行審批放貨。這些規定既將農民工排除在外，也將在戶籍所在社區之外創業的農民工創業者排除在小額擔保貸款之外。即使返鄉創業的農民工，絕大多數也難以獲得小額擔保貸款的支持。

“小額貸款貸了10萬，貸這個款哭了多少鼻子，多少晚沒睡覺。因為我結婚后戶口到了外地，娘家這邊現在說我不是這兒的人，不給貸這個款，擔保中心不給擔保，說戶口和創業地點不一樣，不給貸，兩邊都靠不上。為這個事，我給市長寫了信，那時比較困難。親戚都幫了忙，弟弟突然腦干出血，又救弟弟，弟弟好了，嫂子又骨癌，因為缺錢，幼兒園停工了20幾天，那段時間特別沮喪。老爸就把養老積蓄都拿出來了，妹妹拿了5萬。最后沒辦法，就寫信了。因幼兒園是公益性的，不給辦營業執照，但貸款需要營業執照，又不能貸。而且貸10萬得拉5萬的存款。我到現在都拉不來，沒有錢，真的沒有錢。這其實是個潛規則。是銀行的一個任務。貸款只有1年，到期了重新再弄。貸款之前要參加創業培訓。婦女貸款我也申請了，就是這個不行那個不行，推來推去的。政策不過聽聽的，算了。有社會關系才貸得到。”

找不到公務員擔保

小額貸款的額度小，擔保人僅限于職業穩定，月工資收入較高的公務員或事業單位職工（有的地方僅限于公務員），擔保人還需要提交保證人單位出具的身份證明，并與借款人一同到擔保機構作保證人簽名。

“我開店后，想申請3萬塊錢小貸，但有一個要求不好去實現，就是它上面有一個框框——必須要兩個擔保人，還必須都是公務員。公務員我去哪里找啊？最后終于找著了一個公務員，但人家要他的工作證復印件，還要房產證什么的。我一聽要這些東西，我就退出了。你說讓我張口再去借別人的工作證、房產證啊，不怕一萬就怕萬一，誰都難免有個閃失的時候，可能會影響他的好多東西，他肯定有所顧慮，人都是自私的，所以我也從來不愿意去張這個嘴。但是呢，我覺得我們要是去創業的話，還是真的需要……”

小額貸款需要政府或擔保中心的擔保，不少銀行要求有公職人員或體制內有工資收入者提供擔保，擔保手續十分復雜，需要依托既有的人情關系，而政府的支持更多的是被與政府關系密切的人取得了。

“創業最難的是資金，打一次貨就得三十萬，連身上的零花錢都得扔進去。它這個貨不一定今天回來，明天就賣掉了。貸五萬塊款要找兩個擔保人，我當時只找到一個擔保人，找不到，找親戚，朋友，同學，政府公務員的親戚很少，幾乎沒有?！?/p>

“我貸過一次三萬塊錢，而且是特別困難的情況下，托了很多關系才貸到的。農村房子沒有房產證的，分給你的土地就是國家給了一張白紙條，銀行貸款要房產證沒有，什么都沒有，農村貸不上款。我一個朋友，去年剛從大學畢業，在我旁邊開了一個藥店，通過小額擔保貸款貸了十幾萬，今年又貸款開了另一個藥店。因為他父親是國家職工，擔保就貸到了?！?/p>

銀行不認農民專業合作社

國家號召支持農民專業合作社，實際情況并非如此。農信社給個人貸但不給合作社貸，認為合作社屬于松散組織。

“雖然農發辦有項目說農民專業合作社可以貼息，但沒地方貼息，因為農信社不給農民合作社貸款，給法人貸的款，又不承認是合作社貸款，個人貸款又不能代表合作社?！?/p>

不僅銀行不認合作社，民間融資也不認同合作社作為貸款的主體地位。

“合作社注冊資金是九十萬，入股一百萬，我入了五十萬，成員是103名。資金籌措全在我頭上，借錢打條子的時候，打上合作社誰認啊。合作社成立的時候他入的那點股每年利潤分紅就兌現掉了。說是入股，實際上是借錢給我，就算以后倒了我也得把這個錢還給他他。要是不把這個說好，他是不會入的?！?/p>

部門分割項目申報制下的貼息貸款

項目申報制下的貼息貸款

對于普遍存在的融資難，地方政府和各部門都在積極出臺金融支持政策，其中最普遍的是貼息擔保貸款。這類項目較多，訪談中提及的部門包括科技部門（如星火計劃）、財政部門（農業發展項目）、農業部門（如沼氣項目）、環保部門（如生態養殖）、商業部門（農超對接）、林業部門（西部造林）等。如某養殖廠建沼氣項目的貼息貸款，盡管也需要房產作抵押，但政府貼息后的利率只有5厘多。再如某修配廠通過交通局貸了30萬貼息貸款，這些貼息貸款不用抵押，還清貸款時部門支付利息。

一般是各部門為配合推動某項目（通常為示范項目）的實施，被選中參與項目的企業會得到部門的擔保，并可享受財政貼息。由于大多數項目定位于示范，只有少數規模較大的企業能夠入選?！案鱾€部門每年都有項目，他們也要選人，選點，選企業。他們要看你干的差不多，才扶你一把，要不然他還不扶你?！?/p>

另一個突出的問題是少數企業從多個渠道得到扶持，如某面條加工廠，財政局給了65萬貼息貸款，扶貧辦給了24萬貼息貸款，通過政府擔保中心獲得60萬擔保貼息貸款，有的甚至覺得扶持政策過度了。

“從全局看，其實也不需要再好的扶持政策了，再好就躺著不用干了。政策太好可能造成一種惡性循環，大家看政策好，一哄而上，形成重復建設，到最后供大于求時反而是個陷阱，往深了看就是這樣。老是支持政策，建廠密度越大，生產量越大，質量越好，質量好了兩個死了，規模大了三個死了，實際上總的消化量就這么大。政府不要阻礙，讓企業自然發展，讓市場自然淘汰?！?/p>

在扶持一些和政府官員關系緊密企業的同時，也總使那些不能得到扶持的企業經營困難而倒閉，在這種情形下，財政補貼所導致的就業凈效應很可能是負面的。相比較而言，對于產品價格的無差異補貼對企業的沖擊可能要小于直接的財政補貼。

“其實國家制訂的這些政策，有的企業享受不到，都是和領導關系好的拿去了，他們拿去后，再建設個空殼，這些空殼真不能給農民帶來利益，越大越不給國家創造價值。我們周邊幾個大企業，都在虧本。都是一些剛剛下海做生意，就是膽大。實際上沒文化的占大多數，碰到一個好時機，稍微有點想法才有今天，你讓他們再做大，建設不了?！?/p>

面向特定群體的貼息貸款

另一類是面向特定群體的，如婦女、青年、貧困人口、下崗失業人員或大學生，分別由婦聯、共青團、扶貧辦、就業局等組織。有位創業者先是從YBC項目（青年創業基金）獲貸三萬，后來參加IYB（勞動部分創業培訓）經勞動局擔保貸過十萬。貸款時銀行直接把先利息扣除，還款時政府再把利息給補上。

這類項目通常貸款額度較小，但也只有少數創業典型能得到。先要參加創業培訓，培訓合格后拿到政府授信的貸款證，再拿貸款證去銀行貸款，可享受一點貼息?！斑@個名額不多，一個鎮就一個”。有位女性創業者反映前年評了創業之星獎后，“婦聯跟我說幾個大戶必須貸款，就申請了8萬貼息貸款，今年到期后又申請了20萬貼息貸款?！?/p>

面向特定群體的貸款有身份資格限制，但也并非完全不能通融，下面的兩個案例均是流轉農民土地經營，同時反雇失地農民，但一個就受到限制，另一個則積極活動，改變了規則。

“我們規模大，被列為全市農民工創業再就業模范點，我們每年給農民工的底薪就有五十多萬，給農民工付一百二十萬左右的工資，這算不算給農民工創收了？但到現在我連就業局的一分錢也沒享受到。我來申請好幾次了，就說我不夠條件，因為我是農民嘛。你的身份是農民就不夠，像下崗的干這個事，他就能享受，我們是單純的農民就不合條件了？我們是單純的農民，但實實在在在帶動就業，在創業，我們就享受不了這么點政策待遇。政府應該再出個政策補助下，或者利息方面加大一些補貼。我們背了這么重的擔子，我們得到了什么，我實在是理解不了。下崗職工還享受著補貼，我們農民創業難不難，還把我們拒之門外，我都不知道政策是怎么定的。”

同樣是流轉土地經營農業，下面的創業者就可以修改規則以滿足相關優惠條件的要求。他流轉了一個鄉的土地并雇用了幾百名失地農民，成立了農民工工會，成功地被認定為勞動密集型企業。

“有一個下崗職工再就業扶持資金貸款，在我手上又把它改掉了，我不符合下崗職工這條，農民工怎么成了下崗職工。后來我就把這個抬頭修改成勞動密集型。這是政策性的，我們貸了200萬。有兩個部門同時認定，一個是勞動部，一個是財政部，實地考察，交資料，認定，然后推薦到銀行去?！?/p>

結論與建議

在信貸資金趨緊時，銀行優先滿足規模較大企業，使小微企業的信貸總量受到擠壓，利率也因此更高。再加上銀行向貸款者收取的資產評估費、財務顧問費、擔保費等費用，以及只提供一年期貸款，先存后貸，每月還息等策略，使企業的信貸成本大大增加。

由于融資環節增多、條件苛刻、手續繁雜，一些地方企業不得不支付“輔路費”，導致銀行貸款和民間融資成本相差無已;甚至出現“貸款后就不準備歸還的才去鋪路”，埋下金融隱患。

銀行貸款過度依賴抵押擔保，但是農民工創業者往往缺乏抵押物，也難以找到公務員為他們擔保。對外出創業的農民工來說，戶籍限制便將他們排斥在正規信貸之外。各部門的貼息擔保貸款多為示范項目，只能惠及少數規模較大的創業者。面向特定群體的貼息擔保貸款一般是小額的，也只能覆蓋少數人。由于部門分割和操作上的彈性，少數企業獲得多個部門金融擔保支持，加重了苦樂不均。

要切實解決農民工創業中的資金困難，應大力發展普惠性的定向小額信用擔保貸款。堅持普惠、免抵押、小額、低息，小額信貸的壞賬風險能得到較好控制。在很多案例中，經營失敗的農民工通過外出務工還債，再重新開始創業。小額信用擔保貸款金額不高，即使經營失敗，外出務工幾年，也有能力還貸。

應加快發展社區銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、擔保公司、融資租賃公司等中小金融服務機構。放寬準入，適度放松社區銀行和村鎮銀行的設立條件，鼓勵更多民間資本進入;完善差別化監管政策，允許小銀行壞賬的容忍度;加大財稅扶持力度，完善擔保補貼制度和發展政策性擔保機構。同時，進一步引導大中型商業銀行為小型和微型企業提供金融服務。鼓勵大中型商業銀行建立獨立核算的小企業金融服務專營機構，改進和完善風險管控制度，提高監管機構對小型和微型企業貸款不良資產比率的容忍度。要發揮成功創業者農民工的作用，在分配信貸資金時充分利用這些成功創業者的眼光，提高創業信貸資金的安全性和使用效率。

本文受到世界銀行項目“農民工創業問題”研究、國家自然科學基金項目（71373271，70603031）、中國人民大學科學研究基金項目：農民工市民化研究的資助。

（作者單位：中國人民大學農業與農村發展學院，首都經濟貿易大學會計學院）