基于DEA模型的我國農業保險效率分析

羅靜

（四川大學，四川成都610065）

·經濟學研究·

基于DEA模型的我國農業保險效率分析

羅靜

（四川大學，四川成都610065）

農業保險作為農業經營的“穩定器”，其運行效率的高低與我國的農業發展密切相關。利用我國15家財險公司2011～2013年農業保險數據，運用數據包絡分析法（DEA）來分析我國的農業保險經營效率，結果顯示：我國農業保險技術效率水平普遍較低，陽光農險、國元農險等專業型農險公司的效率表現強于綜合型財險公司。

農業保險；DEA模型；效率分析

DOl：10.3969/j.issn.1671-7155.2015.04.013

現今全世界各國政府用來穩定和支持農業生產的政策性措施之一就是農業保險。我國傳統的農業保險指的是狹義的農業保險，即以種植業的農作物和養殖業的飼養動物為保險標的，通過對農產品的必要扣除和再分配分散農業風險，最終穩定農業生產。我國的自然災害頻發，農業保險對于農業生產必不可少。2004年開始，政府加大力度發展政策性的農業保險，2007年政府開始對農業保險實施財政補貼，促進了農業保險飛速發展，2007到2014這8年的平均增速在95%左右。然而，在看見其快速發展的同時，不能忽視農業保險經營中存在的問題。農業保險存在先天性的缺陷，即農業保險“市場失靈”。因此，分析我國農業保險的經營效率，可以為提高我國商業農業保險的經營提供經驗支持。

一、文獻綜述

在國外，DEA效率研究始于20世紀90年代。在中國，采用DEA方法研究保險效率比較晚，近年來涌現了大量的研究成果，按研究對象的不同可以分為兩種：一是對保險業宏觀效率的研究，二是對細分險種的保險市場效率進行研究。

1.對保險業整體效率的研究

國外研究中的投入指標通常選取勞動力、資本、業務或物資支出等要素，產出指標主要是準備金變動額和已發生保險金給付（壽險）或者損失現值和實際損金額（非壽險）。國內的相關研究通常都會選取資本、勞動力、業務支出（或營業費用）作為投入指標，選取與利潤相關的變量作為產出指標。

國內大部分研究結論指明中國保險業效率較低，造成低效率的主要原因是較低的集約化和規?；潭?、較弱的投資水平（侯晉、朱磊，2004）以及冗多人員、過高的經營成本（孫林、李金光，2005）等；而可以通過開放保險市場、加大市場化競爭、引進新技術（李克成，2005）以及拆分保險業（吳詣民、李村璞、何靜，2005）來提高我國保險公司經營效率。呂秀萍（2007）從宏觀的角度利用DEA方法測算中國保險業1999年到2004年的綜合效率值。結果顯示，中國保險業有比較好的規模效率，而技術效率比較低且逐年下降；壽險業的效率均值略高于非壽險業，中資企業高于外資和中外合資企業，股份制企業高于國有企業。徐景峰和李東亮（2010）對26家壽險公司的保險保障業務和投資業務的效率進行了實證研究，結果表明壽險公司的效率是逐年提高的，且保險保障業務的效率和投資業務的效率高度相關。

2.對細分險種的保險市場效率的研究

艾翅翔（2011）運用DEA方法分析了我國15家產險公司的責任保險經營效率，還對我國責任保險的發展效率按省、自治區、直轄市劃分進行了分區域研究。研究結果顯示，我國責任保險總體技術效率處于較低水平，而且責任保險的發展效率在區域間的差異較大。林楊（2012）實證研究了我國27家產險公司機動車輛保險的經營效率，結果顯示：總體來說，我國機動車輛保險的技術效率不高，而規模效率大部分較高；中資產險公司明顯比外資產險公司高；中小型產險公司效率較低，但多數呈規模報酬遞增趨勢；導致我國機動車輛保險經營效率低下的主要原因是市場上的惡性競爭。

總的來說，現有的文獻主要是研究保險業的整體效率，或是不同性質的保險公司的效率差異，而對細分險種效率的研究十分少。因此，本文選取我國具有代表性的15家經營農業保險的產險公司，建立DEA模型來測算其農險業務的經營效率。

二、我國農業保險發展現狀

我國實行農業保險的原則是“政府引導、市場運作、自主自愿和協同推進”，也就是說，目前沒有專門為農業保險的經營而建立政府公營機構，而是在政府的引導下自愿由商業保險公司和其他的保險合作互助機構參與經營。目前，保監會批準了24家保險公司獲得農業保險經營資格。

據測算，我國的農業保險市場位居世界第二，農業保險已實現全國覆蓋，參保險額超過2億。2014年農業保險的保費收入達到325.7億元，承保金額達到1.66億元；補償3500萬農民214.6億元的損失。然而我國農業保險密度和深度仍處于較低水平，2013年農業保險密度為48.71元，深度為0.54%，遠落后于發達國家（如美國2013年保險深度為7.47%）。

圖1 2007-2014年農業險保費收入單位：億元

我國的農業保險主要由大型保險公司和專業性農業保險公司來經營，中國人保農險市場份額占比超過50%，5家專業型農業保險公司（安信農險、安華農險、國元農險、陽光農險、華農）共占比超過20%，中華聯合超過15%，其他主要市場主體有中航聯盟、太保產險、紫金等。具體份額見圖2。

圖2 2013年產業保險市場份額

三、實證模型

1978年，Charnes、Coopor和Rhodes提出數據包絡分析方法（DEA，Data Envelopment Analysis），用于具有多投入和多產出決策單元效率的評價，其思路是將決策單元（Decision Making Units，以下簡稱DMU）的輸入或者輸出固定，運用統計數據和數學規劃的方法計算出相對有效前沿，把各個DMU映射到DEA的有效前沿上來比較DMU與DEA有效前沿的偏離程度，以此評價DMU的相對效率。如果評價的DMU的效率值與1差距越小，則說明它的投入得到產出值較大，即DMU具有較高的生產效率。如果效率值為1，說明單元的投入產出效率最大。

現在在DEA基礎上已經衍生出多種模型，如CCR、BCC、C2GS2等。本文采用BCC模型，該模型以可變的規模報酬為假設來測度相對效率值，那么技術效率受到DMU的投入產出配置和規模因素的共同影響。因此在BCC模型中，公司的技術效率（TE）可以分解為純技術效率（PTE）和規模效率（SE）。

構建模型時，設n個不同的DMU，每個DMU對應q個投入指標和p個產出指標。令Xij表示第j個DMU的第i個投入指標的投入數量，Yij為第j個DMU的第i個產出指標的產出數量；ai為第i個投入指標的比重，br為第r個產出指標的比重，其中i=1，2，…，q；j =1，2，…，n；r=1，2，…，p；其中Xj=（x1j，x2j，…，xqj）和Yj=（y1j，y2j，…，ypj）為已知數據，a=（a1，a2，…，aq）和b=（b1，b2，…，bq）為未知變量。采用下面的公式對來計算評價DMUj的效率指數gj：

總是有合適的比重系數a=（a1，a2，…，aq），b=（b1， b2，…，bq），使得gj滿足。j=1，2，…，n。測算第j0（1≤j0≤n）個DMU的相對效率：變量為a=（a1，a2，…，aq）和b=（b1，b2，…，bq），目標為DMUj0的效率指數gj0，約束為所有的DMU的效率指數，以此構建以下數學規劃模型：

采用對偶理論，可以將上述數學規劃模型轉化為等價的線性規劃分式，如下式所示：

如果上述公式里最優的目標值VC2R，那么DMUj0就是弱DEA有效。另一種情況是，在DEA模型中存在＞0，＞0的最優解，且其最優目標值等于1，則DMUj0是DEA有效的。

四、農業保險效率實證分析

1.數據來源和指標選擇

本文選擇固定資產、勞動力、營業費用和金融資本這四項指標衡量公司對農業保險的投入，選擇農業保險的保費收入和賠付支出作為衡量產出的指標。投入和產出指標的數據來源于《中國保險年鑒》（2012年～2014年）。

表1 投入產出變量內涵

在投入變量方面，粗放經營方式使得我國保險公司目前獲取保費收入的方式主要是擴招人員、擴張機構、增加資金和物資投入，因此員工人數、固定資產、實收資本和資本公積是公司重要的投入量。同時，保險公司銷售保險和提供服務的過程中會產生其他費用，因此營業費用由手續費和業務及管理費之和來衡量。在產出變量方面，農業保險的保費收入涵蓋保險公司提供的與保單相關的有形和無形服務，例如保障計劃的制定、防災防損、風險勘查等，而農業保險賠付支出包含了保險公司為投保人提供的分散風險和補償損失服務，所以賠付支出和保費收入可以衡量產出量。

在樣本的選擇上，DEA方法中指標的個數需要比樣本的容量小。所以，本文選擇15家具有代表性經營農業保險業務的產險公司作為研究樣本（具體公司見表3～5）。在樣本期間，15家樣本公司每年的農業保險保費收入之和占到整個農業保險市場的99%以上。

表2 樣本期間各年所有樣本公司總的農業保險市場份額（%）

2.實證結果分析

通過使用DEAP2.1軟件運行BCC模型來分析各產險公司的經營效率，得到技術效率（綜合效率）值（TE），并進行分解分析后，得到分解之后的純技術效率值（PTE）和規模效率（SE）值。結果如下表所示：

表3 我國各產險公司農業保險技術效率（綜合效率）值

根據表3數據，我國農業保險的技術效率均值為0.311，總體來說處于較低水平。陽光農險和國元農險從2011年到2013年處在技術效率前沿面。2013年有3家公司達到最佳匹配，都為專業型農業保險公司。人保、太保、大地等大中型產險公司的農業保險技術效率水平比較低，說明這些公司未對農業保險給予足夠的重視，沒有充分利用資源。

表4 我國各財險公司農業保險純技術效率值

公司2011 2012 2013均值陽光農險1.000 1.000 1.000 1.000國元農險1.000 1.000 1.000 1.000華農1.000 1.000 1.000 1.000均值---0.592 0.603 0.598

根據表4的數據，我國農業保險純技術效率處于中游水平，均值為0.598，人保財險、中華聯合、中航安盟、安信農險、國元農險和陽光農險這六家公司處于純技術效率前沿面上。其余公司存在比較低純技術效率，說明這些公司并未充分發揮農業保險的技術生產經營性能。

表5 我國各財險公司農業保險規模效率值

根據表5的數據，大部分保險公司的農業保險規模效率都處于較低水平，均值為0.403。國元農險和陽光農險在規模效率前沿面上。很多規模非效率的產險公司都會有規模報酬遞增效應，這表明擴張公司規模將會提高經營效率。由于將規模效率值和純技術效率值相乘得到技術效率值，所以將這三個數據進行比較可以知道，改善技術效率的主要途徑是通過提高純技術效率。

從保險公司的形式可以看出，專業型農險公司的效率明顯高于綜合型產險公司，國元農險和陽光農險表現尤為突出。因為盡管綜合型財險公司在固定資產和金融資本投入上占有絕對優勢，但其對農業保險不夠重視，而陽光、國元等專業型農險公司在保險技術創新、農業保險運營與風險管理控制等方面都具有獨特的優勢。唯一具有經營農業保險的合資企業——中航安盟的效率變現也明顯好于大多數中資產險公司。

五、對策建議

1.健全農業保險法律法規體系

建議盡快出臺《農業保險條例》和《農業保險法》，指引農業保險發展，規范農業保險經營。在我國農業保障體系中，應當將農業保險的地位與作用以法律的形式來明確，同時必須厘清該險種中各類主體（參與主體、經營主體、受益主體）之間的權利與義務關系，以及政府在農業保險開展的過程中應扮演的角色和承擔的責任，使政府支持農業保險成為一種制度安排。

2.完善財政補貼辦法，加大補貼力度

首先，需要完善農業保險的財政補貼管理辦法，如提高中央、省級和市級政府分擔財政補貼的比例，逐步減少或取消縣級財政對農業保險保費的補貼；探索適度差異化的補貼方案，根據區、縣之間的具體差異，采取不同的補貼機制，并使補貼比例與保障水平相匹配。其次，財政補貼保險標的的種類需要進一步擴大，尤其是擴大補貼森林保險和畜產品保險的保障范圍。

3.建立農業巨災風險基金機制

農業往往會因為大的自然災害而導致巨大的損失，巨災風險專項基金是解決這個問題的一個有效方法。具體可以從三個方面來建立：一是各級政府將每年的支農和救災資金拿出一部分來建立專項的巨災風險基金；二是用農業保險的財政和稅收政策的部分優惠返還收入來不斷充實專項基金；三是保險公司可以將經營農業保險的部分盈余所得投入基金。

4.創新農業保險營銷渠道和產品開發

在營銷渠道方面，改變傳統的營銷模式，充分發揮農村合作組織、農村信用社和龍頭農業企業等中介機構深入農村的優勢，采用直接銷售和間接銷售相結合的方式使農業保險的網絡保障到每一戶農戶。

從傳統的種植業和養殖業保險不斷向農業產業鏈上、下游延伸產品線，大力推動價格保險、產量保險、收入保險、訂單農業保險、特色農業保險以及涉農商業化保險業務發展，積極拓展農房保險、農機具保險、漁業保險、種業保險、設施農業保險等競爭性的農村保險市場。

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[6]徐景峰，李東亮.壽險公司效率研究：基于DEA模型的分析方法[J].2010，（2）.

[7]艾翅翔.基于DEA模型的我國責任保險效率分析[J].當代經濟管理，2011，（2）.

[8]林楊.我國機動車輛保險效率分析——基于DEA模型方法[J].金融經濟，2012，（2）.

（責任編輯 周吟吟）

羅靜（1983—），女，漢族，四川德陽人，法學博士，四川大學馬克思主義學院講師，研究方向為農業經濟學，主要研究社會主義經濟理論與實踐。

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