大病醫保=擴面+提質

日前，國務院辦公廳印發了《關于全面實施城鄉居民大病保險的意見》（以下簡稱《意見》），明確提出，2015年，大病保險支付比例應達到50%以上；年底前，大病保險覆蓋所有城鄉居民基本醫保參保人群，使大病患者看病就醫負擔有效減輕。

大病保險是基本醫療保障制度的拓展和延伸，是對大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障的一項新制度性安排。自2012年以來，各地按照國家發改委等6部門聯合印發的《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》要求，相繼啟動了大病保險的試點工作。

國務院醫改辦負責人介紹說，大病保險主要是解決“因病致貧、因病返貧”的問題。國際上有一個通用概念，叫“家庭災難性醫療支出”，以一個家庭的總收入減去家庭必需的食品等生活支出作為分母，分子是這個家庭一個年度內累計的醫療支出，其比值如果大于或等于40%，就意味著這個家庭發生了災難性的醫療支出，即“因病致貧、因病返貧”。

我國大病保險的保障水平有多高？國務院醫改辦負責人指出，截至今年4月底，全國31個省份均已開展相關的試點工作，其中16個省份全面推開，分別有287個和255個地級以上城市開展了城鎮居民和新農合大病保險工作，覆蓋人口約7億。大病患者實際報銷比例在基本醫療保險支付的基礎上又提高了10個至15個百分點，有效緩解了群眾因大病致貧和返貧的問題。

不過，應當承認，我國大病醫保制度還處于起步階段，在運行中顯現的問題亟須得到解決。尤其是大病醫保要包含更多可能致貧的重大疾病，并提高報銷比例。也就是說，大病保險既要“擴面”更要“提質”。

就病種而言，現行的大病保險制度，保險病種有著嚴格限制，如果不在目錄之列，就不會報銷，而且報銷也有限額即絕對數字限制，比如有些地方規定封頂線為30萬元。雖然說現行的大病醫療的范圍已經擴大了，但還是有一些病，由于沒有列入名錄，被排斥在報銷之外。一些疾病由于醫治難度大、治療費用高，同樣急需大病保險的保障。

實際上，2013年大病保險政策發布后，國務院醫改辦就特別強調，大病保險制度所指的大病，并不是醫學上的病種概念，以“家庭災難性醫療支出”為標準。以此而論，大病保險，其實應該對應的是費用高，而非疾病大。只有讓大病醫保的范圍擴大化、科學化，最大程度地保障民生，才更加契合大病醫保的政策初衷，這應該是大病保險向縱深發展所需解決的難題。令人欣慰的是，這次國務院已明確要求以發生高額醫療費用作為“大病”的界定標準。

“由于目前城鄉居民基本醫療保險對居民住院醫療費用的實際報銷比例大體能達到50%以上，加上大病保險，未來城鄉居民的大病醫療費用總體實際報銷比例能超過70%。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來認為，《意見》在確定大病保險的保障水平時，還提出了兩個要求，一是根據城鄉居民收入變化情況，建立動態調整機制；二是鼓勵地方探索向困難群體適當傾斜的具體辦法，努力提高大病保險制度托底保障的精準性。這是強化大病保險補償機制的提質增效，將有限的大病保險基金用在真正有迫切需要的人群身上。

公眾十分關注參加大病保險是否還需要繳納費用？負責人表示，大病保險保障對象為城鄉居民基本醫保的參保人，保障范圍與城鄉居民基本醫保相銜接，參保所需要的資金從城鎮居民基本醫療保險、新農合基金中劃出，不再額外增加群眾繳費負擔。也就是說，個人不再額外繳費，并且原則上，醫療費用越高報銷越多。關于大病保險的資金來源，《意見》提到，“城鄉居民基本醫保基金有結余的地區，利用結余籌集大病保險資金；結余不足或沒有結余的地區，在年度籌集的基金中予以安排。”

在開展城鄉居民大病保險過程中，商業保險機構同樣扮演了重要的角色。《意見》規定，原則上通過政府招標選定商業保險機構承辦大病保險業務。為什么由商業保險機構承辦大病保險？

“大病保險在前幾年的試點中，逐漸暴露出一些亟須解決的新情況、新問題，由于各地試點進展不平衡，部分群眾大病醫療費用的負擔仍然較重。”國務院醫改辦負責人說，為解決試點中存在的突出問題，國家還要求，按照收支平衡、保本微利的要求，原則上由政府招標選定商業保險機構承辦大病保險，保費實行單獨核算，確保資金安全和償付能力。

從試點實踐看，由商業保險機構承辦大病保險，較好地發揮了商業保險機構的專業優勢，加大了對醫療機構和醫療費用的制約力度，進一步放大基本醫保的保障效應。為了確保大病保險覆蓋所有地區和所有參保人群，《意見》還規定，在正常招投標不能確定承辦機構的情況下，由地方政府明確承辦機構的產生辦法。

大病保險與醫療救助等緊密銜接，共同發揮托底保障功能，將有效防止發生家庭災難性醫療支出，顯著提升城鄉居民醫療保障公平性。