我國小微企業金融服務創新機制研究

王夢倩

摘 要：隨著經濟的發展，金融服務成為金融業研究的新課題。小微企業在我國國民經濟中起著很重要的作用，為小微企業提供有效及時的金融服務也就顯得尤為重要，由于現在小微企業的金融服務面臨著一些問題，實現小微企業金融服務的創新成為迫切問題。本文通過分析小微企業自身的特點、當前的金融體系與國家相應的政策中存在的問題，為實現小微企業金融服務的創新提出了幾點建議，對以后研究小微企業的金融服務有較大的意義。

關鍵詞：金融服務；小微企業；金融服務創新

一、金融服務創新

1.金融服務

金融服務指的就是金融機構通過利用貨幣進行交易的方法使得有價商品得到流通，向參與金融活動的人與顧客提供的讓雙方都得到利益和感到滿足的活動。根據世界貿易組織的有關內容可知，能夠提供金融服務的機構有所有銀行和保險。廣義上對金融服務的理解是，在整個金融行業中，所有金融機構起到的作用來推進整個社會的進步和經濟的發展。狹義上對金融服務的理解是，在金融行業中，金融機構在進行自己的業務活動的過程中，向自己的顧客提供融資投資、商業保險等涉及到許多方面的服務。整個金融行業中所有金融機構的金融服務意識和水平的提高，都會對我國完善金融制度和改善金融機構管理等方面起到促進的作用，并且對社會的進步和經濟的發展有很大的意義。

2.金融服務創新

隨著我國加入世界貿易組織，與國際的經濟貿易愈來愈頻繁，我國的金融業也在飛速地發展，并在我國的國民經濟中日益成為主導型的行業。我國金融業的產品已經趨向于成熟，金融業的服務意識和服務水平決定著金融行業未來的發展形勢，現在整個金融業面臨的新困難就是怎樣才可以增強金融服務意識和提高金融服務水平，這就需要金融服務的創新，金融服務創新涉及到金融服務的形式、環境、手段、載體等很多方面。驅動金融服務創新的外部因素有如下四個方面，第一：合理有效的外部管制可以提高金融服務的質量，否則將會降低金融服務的水平。第二：生產者與消費者關系的變化，客戶不再處于被動的地位，他們也可以創造價值，由他們提供的資源可以增強金融服務的質量。第三：信息技術和通訊技術的促進作用。第四：來自外部巨大的競爭壓力，這是金融業進行金融服務創新的主要原因。促使金融服務創新的內部因素有以下兩個方面，第一：企業的規模，一般處于規模小實力弱的企業則最可能創新。第二：企業的組織結構，企業管理者在各方面的支持、開發新產品團隊的合作與能力、服務規范化等組織結構在很大程度上影響著金融服務的創新。

二、小微企業的金融服務面臨的問題

小微企業指的是對那些規模非常小，創辦企業所需時間非常短，其產業主要是勞動密集型的企業的統一稱呼。由于小微企業的產業主要是勞動密集型，而且其門檻低，所以這些企業會為社會提供很多的工作崗位，逐漸變成我國多元化實體經濟中一個不可或缺的部分。雖然這些小微企業的規模很小，但是所有的小微企業在進行其業務活動的過程中所制造的產品與產生的服務價值卻可以占到國內整個生產總值的一半以上，繳納的稅款也將近國家所有稅款的一半，這些企業提供的工作崗位達到七成以上，小微企業在為社會緩解就業壓力，維持社會安定，提高人民生活質量和促進國民經濟發展中起著不可估量的作用。但是，當前小微企業的金融服務面臨著諸多問題。

1.小微企業的問題

小微企業的規模非常小，所生產的產品科技含量較低，并且企業自身的發展比較容易受到國家的政策和來自市場變化的影響，再加上企業內部沒有成熟的治理結構，這就使得相應的金融機構不愿意為小微企業提供服務。小微企業的管理者的管理能力沒有達到相應的要求，其粗略不細致的管理模式使得切沒有健全有效的財務管理制度，這就很容易使得企業的財務信息失去其真實有用性。

2.金融服務的問題

目前我國還沒形成健全成熟的金融服務體系，還沒有建立起覆蓋全國的專門為小微企業提供金融服務的銀行，大型銀行的門檻高，小型銀行如農村信用社等的門檻低，但是水平有限，不能為小微企業提供相應有效的金融服務。每個企業都有成長周期，小微企業也不例外，在我國還沒有相應的金融支持根據小微企業的成長周期不同的資金需求來提供具體的金融服務，企業得不到發展所需的資金，自身的發展就會受阻，小微企業的生命周期就會變短。

3.國家政策的問題

國家出臺的關于小微企業金融服務的相關制度沒有達到健全成熟的程度，盡管我國也頒布了一些支持小微企業金融服務的制度，但是國家在政策上卻始終沒有出臺具有針對性的具體規范的法律法規來支持小微企業的金融服務的發展。國家沒有為小微企業金融服務的發展提供充足的財政支持，小微企業的規模很小，創辦起來很容易，所以數量較多，企業的運行需要資金，然而現在我國的大部分地方卻還沒健全成熟的可以為小微企業的貸款風險進行補償所需要的財政資金的機制，那些可以服務于小微企業的商業保險公司也沒有得到充足的財政支持。還有國家并沒有為小微企業在生產資料的供應上采取相應的優惠，由于小微企業的競爭力相對來說比較弱小，這使得小微企業獲取生產資料多需要的成本較高，企業獲取的利潤相對較低，企業不容易發展。

三、小微企業金融服務的創新途徑

1.創新金融服務的方式

現在小微企業金融服務的需求已呈現為多元化，為了向小微企業提供合適的金融服務，必須適應這種趨勢。為了適應這種趨勢，給小微企業提供包括銀行和保險等多方面綜合性的金融服務，這種情況下，就需要商業銀行適當地改變自己的角色，從以前扮演中轉資金的角色轉變為這些企業所擁有資金以及其他財富的管理者和傳遞消息的角色，使自己從以前只提供財富的存儲、匯出和貸款的服務轉型為現在的綜合性金融服務，并且把自己所提供的服務做得更有深度和所涉及的范圍更廣。針對小微企業的發展趨勢，主動增加企業提高自身信用的方法，把政府、企業和銀行結合起來，創造出這三方共同融集資金的新的服務方式。

2.創建為小微企業提供金融服務的激勵機制

金融機構在為小微企業提供金融服務之前，一定會科學嚴謹地評估風險和提供服務所需要的成本，只有當金融機構在提供服務之后得到的收益與其承擔的風險可以補償，金融機構才肯為小微企業提供相應的金融服務。創建為小微企業提供金融服務的激勵機制，使得金融機構更加愿意為小微企業提供相應的金融服務。首先要建立科學合理的小微企業信用評價機制，根據小微企業金融服務的特點，需要根據不同的小微企業自身的具體情況制定相應的風險評判標準；在選擇小微企業的授權方式時，需要根據小微企業的具體特點制定具有針對性授權方式；再者要建立適當的小微企業貸款定價機制，這個過程中要注意到我國小微企業的特點以及它具有非常敏感的利率，還有需要建立小微企業的信息管理系統以便使得商業銀行的定價技能得到提升；因為小微企業金融服務的效益受政府的政策影響較大，所以還需要政府出臺相應的法律法規來改變傳統的粗略不細致的管理模式。

3.創新提供金融服務的主體

大型的銀行的門檻高，主要為規模較大的項目較大的企業提供金融服務，小型的銀行門檻低，但是自身水平有限不能提供有效的服務，因此需要創新提供金融服務的主體，改變只依靠銀行獲取金融服務的局面，擴寬提供金融服務主體的范圍。私募股權投資的規模非常大，不能切實地為小微企業提供有效的服務，我們可以通過建立規模較小的私募股權投資，來募集資金，然后對這些小微企業進行投資入股，而不是進行貸款，以此來使得小微企業的技術得到改造，企業得以發展。通過建立針對性的專門為小微企業提供金融服務的金融機構，來支持剛剛創立的小微企業，為這些企業提供相應的資金支持，使得企業得到繼續發展所需的資金，企業得以順利運行下去。建立一個金融服務聯盟，這個聯盟團結所有的小微企業，每一個加入聯盟的小微企業作為這個聯盟中的一員，能夠享受到聯盟相應的保護和優惠，特別是金融上的服務。由于小微企業自身的規模較小等原因很難得到銀行相應的金融服務，所以這些小微企業獲得自身發展所需要的資金往往是通過向家庭親戚或者朋友的個人借款，小微企業之間的借貸，還有自己募集資金的途徑，這些都屬于民間金融的范疇，隨著小微企業的發展，民間金融中的天使投資者學習西方市場的部分運作模式，自身也得到快速地發展，然而由于金融體系的不完善，民間借貸出現危機，這就迫切要求國家采取相應的措施規范治理一下民間金融。

4.創新金融服務的擔保模式

由于小微企業的發展非常迅速，使得其對企業金融服務方面的需求越來越大，現在已經不能依靠以前額度較小的信貸擔保方式來滿足小微企業在金融服務上的需求。擔保方式的不斷向前發展，以前并不適用于小微企業的擔保模式也逐漸應用于實際操作中。商業銀行構建平臺和加入第三方核心組織來提高其監管和獲取有效信息的能力，平臺中的擔保方式可以有：對商鋪的承租權進行質押、標準廠房作為小微企業的抵押品、質押小微企業的動產、核心的企業作為擔?；蚴菍I的擔保公司。其中對商鋪的承租權進行質押主要適用那些和平臺內的市場管理者簽有長期的商鋪承租的小微企業；將標準廠房作為抵押品，是在以往的小額信貸中不能實現的，但正是因為市場管理和商會以及眾多的同行小微企業的存在使得標準廠房作為抵押品成為可能；質押小微企業的動產也就是質押小微企業的存貨也是可能的，因為在商業圈中，有很多的小微企業性質差不多，存貨也差不多，因此質押動產的存貨就擁有了便捷性，成為了可能；具有一定市場競爭力并且資金實力較為雄厚的第三方的核心組織，其重要的一個特點就是對上下游的小微企業都能夠產生舉足輕重的影響，可以是商圈的市場管理者，也可以與超市密切相關的大的零售商，又可以是大型的企業或品牌企業等，這些都可以是作為擔保的核心企業。專業的擔保公司則是在實際的小微企業金融服務中應用最廣的擔保方式，主要是因為擔保公司可以和銀行長期的合作并能與小微企業協商完善擔保手續。

四、總結

小微企業因其規模小，創辦速度快等特點快速發展，在為國家創造價值的同時，提供了大量的工作崗位，一定程度上緩解了社會的就業壓力，對我國國民經濟的發展起了很重要的作用。目前，小微企業因為其自身的問題、金融體系和國家政策的問題，在金融服務的需求上遇到很多問題，通過創新金融服務的方式、創建為小微企業提供金融服務的激勵機制、創新金融服務的擔保模式和創新提供金融服務的主體等方面可以一定程度上解決現在小微企業金融服務面臨的問題，實現小微企業金融服務的創新，推動小微企業的順利快速地發展，使其為實現社會的和諧與穩定，緩解社會的就業壓力，提高人民的生活質量和推動我國國民經濟發展等方面做出更大的貢獻。

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