國(guó)際金融知識(shí)普及經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

摘 要：歐美發(fā)達(dá)國(guó)家非常重視金融知識(shí)普及教育，相形之下，我國(guó)針對(duì)社會(huì)公眾的金融宣傳教育仍然十分薄弱。本文通過(guò)對(duì)70名社會(huì)公眾的問(wèn)卷調(diào)查，找出了我國(guó)金融普及教育方面存在的差距，并對(duì)國(guó)外金融普及教育經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了闡述，進(jìn)而提出改進(jìn)我國(guó)金融普及教育的必要性及措施辦法。

關(guān)鍵詞：金融知識(shí)；普及；國(guó)際比較

隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)日趨活躍，金融知識(shí)普及教育問(wèn)題被提到議事日程。早在20世紀(jì)30年代，歐美國(guó)家就積極倡導(dǎo)金融普及教育，并采取了有力措施。與之相比，我國(guó)針對(duì)社會(huì)公眾的金融宣傳教育仍然十分薄弱。因此，借鑒歐美國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，有效推進(jìn)我國(guó)金融知識(shí)普及教育尤為重要。為此，人行安新縣支行在對(duì)轄內(nèi)金融知識(shí)普及教育情況進(jìn)行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，分別選取70名社會(huì)公眾（公務(wù)員、企業(yè)員工、自謀職業(yè)者、城鎮(zhèn)退休人員、學(xué)生、金融業(yè)員工、農(nóng)村居民各10名）進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，收回有效問(wèn)卷62張，有效率90%。

一、金融知識(shí)普及教育需求與現(xiàn)狀失衡

1.金融知識(shí)普及教育需求情況

（1）隨著居民收入水平的提高，金融活動(dòng)增多，客觀上需要金融普及教育跟進(jìn)。2011年安新縣城鎮(zhèn)居民家庭全部收入63555元，農(nóng)村居民家庭全部收入59470元；2014年分別增長(zhǎng)到87488元和81360元。三年中分別增長(zhǎng)了37.7%和%36.8。結(jié)余的收入除了消費(fèi)以外，需要投資、儲(chǔ)蓄。如何使這些資金得到更多收益，并有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，需要具備基本的理財(cái)知識(shí)。

（2）參與金融活動(dòng)的個(gè)體增多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，轄內(nèi)銀行卡累計(jì)發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)由2011年的181527張?jiān)鲩L(zhǎng)到2014年的256241張，三年中增長(zhǎng)41.2%。這些持卡人需要掌握一定的金融知識(shí)：諸如銀行自助終端設(shè)備的使用、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的操作、如何防止金融詐騙等等，以更方便快捷地進(jìn)行金融活動(dòng)，有效保護(hù)自身權(quán)益。

（3）金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，金融服務(wù)、產(chǎn)品、工具種類(lèi)增多，面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)增大，因此急需普及金融教育。據(jù)對(duì)60名社會(huì)公眾的問(wèn)卷調(diào)查，62%的人把家庭結(jié)余存在銀行或者借貸給個(gè)人，只有20%的人投資股票、基金或者期貨，還有5%的人不知道如何辦理存款和貸款手續(xù)，更不知理財(cái)產(chǎn)品為何物，而且答卷者中使用信用卡的只占8%。

2.我國(guó)金融普及教育現(xiàn)狀

我國(guó)的金融教育普及相對(duì)落后，先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)亟待推廣普及。特別是在小城市和農(nóng)村，由于金融知識(shí)匱乏，金融違約現(xiàn)象和非理性投資行為仍然比較突出，金融詐騙屢有發(fā)生，甚至出現(xiàn)人民幣儲(chǔ)存不善導(dǎo)致蟲(chóng)蛀鼠藥霉?fàn)€火燒的現(xiàn)象。

（1）在學(xué)校教育方面，據(jù)對(duì)我縣中小學(xué)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，初中、高中金融知識(shí)普及教育相關(guān)課程的設(shè)置幾乎為零。這方面的師資也嚴(yán)重缺乏。

（2）媒體傳播力度不夠。報(bào)刊雜志、廣播、電視、相關(guān)網(wǎng)站及戶(hù)外廣告牌等載體對(duì)金融知識(shí)的宣傳不足，據(jù)對(duì)我縣廣電局調(diào)查，2014年涉及金融普及教育的廣播、電視時(shí)長(zhǎng)每季度平均不足5分鐘。公眾接受金融知識(shí)教育的機(jī)會(huì)、渠道和方式較為缺乏。

（3）金融機(jī)構(gòu)危機(jī)公關(guān)意識(shí)淡薄，各商業(yè)銀行基層行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的內(nèi)設(shè)宣傳機(jī)構(gòu)，雖然設(shè)置了宣傳崗位，但都是兼職?？h轄各金融機(jī)構(gòu)一年一度的上街發(fā)放宣傳材料，起到了一定的作用，但收效不顯著。基層行設(shè)置的咨詢(xún)臺(tái)效果較好，但覆蓋面不大。宣傳經(jīng)費(fèi)不足。

二、金融知識(shí)普及教育的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

1.成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)組織保障

美國(guó)在金融危機(jī)之前，就設(shè)立了金融普及教育專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，即美聯(lián)儲(chǔ)內(nèi)部的社區(qū)事務(wù)計(jì)劃部門(mén)。分別針對(duì)不同區(qū)域、不同群體，開(kāi)展各具特色的的宣傳教育活動(dòng)。金融危機(jī)之后，設(shè)立了金融消費(fèi)者保護(hù)署，下設(shè)金融知識(shí)辦公室，專(zhuān)職負(fù)責(zé)公眾金融教育。后又成立了金融知識(shí)咨詢(xún)委員會(huì)。

英國(guó)成立了兩類(lèi)機(jī)構(gòu)，一類(lèi)是代表政府的機(jī)構(gòu)：指英國(guó)金融管理局和英格蘭銀行。分別向社會(huì)公眾和金融領(lǐng)域從業(yè)人員進(jìn)行金融知識(shí)宣傳教育。另一類(lèi)是教育科研機(jī)構(gòu)。負(fù)責(zé)研究制定學(xué)校金融教育規(guī)劃，并組織實(shí)施。英國(guó)大、中、小學(xué)均十分重視對(duì)學(xué)生的金融教育，課程安排都包含金融基礎(chǔ)知識(shí)。

2.對(duì)金融普及教育實(shí)施總體規(guī)劃

英國(guó)金融管理局研究制定并組織實(shí)施了《提高國(guó)民金融素質(zhì)的總體規(guī)劃》，開(kāi)展了“金融能力培養(yǎng)戰(zhàn)略規(guī)劃”工程，并專(zhuān)門(mén)推出了未來(lái)十年的宣傳教育戰(zhàn)略規(guī)劃。明確了重點(diǎn)工作和任務(wù)，內(nèi)容涵蓋中小學(xué)金融知識(shí)普及、工作場(chǎng)所金融知識(shí)講授、消費(fèi)者金融知識(shí)普及、新婚夫婦理財(cái)和金融事務(wù)咨詢(xún)等。有組織、有目標(biāo)、有重點(diǎn)地開(kāi)展金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)。美國(guó)的金融素養(yǎng)與教育委員會(huì)制定了《金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》，明確提出全國(guó)性金融教育目標(biāo)和任務(wù)，并定期對(duì)戰(zhàn)略目標(biāo)完成情況進(jìn)行評(píng)估。

3.融入國(guó)民教育，列入學(xué)校教育必修課程

2008年英國(guó)將個(gè)人理財(cái)知識(shí)納入了《國(guó)民教育教學(xué)大綱》，要求中小學(xué)校必須傳授基本的金融知識(shí)和理財(cái)技能，涵蓋信用卡使用管理、稅收、信貸、債務(wù)、金融風(fēng)險(xiǎn)、制定個(gè)人及家庭預(yù)算、簡(jiǎn)單的投資等諸多內(nèi)容。

美國(guó)將金融教育列為從啟蒙教育至大學(xué)教育的必修課程，美聯(lián)儲(chǔ)為學(xué)生設(shè)計(jì)了趣味性和針對(duì)性較強(qiáng)的金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，并將修習(xí)金融課程學(xué)分情況列為學(xué)生獲得助學(xué)貸款的必要條件。不僅在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，在巴西、哥倫比亞、印度、烏干達(dá)等在內(nèi)的許多發(fā)展中國(guó)家也將金融教育引入學(xué)校教學(xué)體系。

4.多渠道籌措專(zhuān)項(xiàng)資金

英國(guó)在金融知識(shí)教育普及方面投資巨大，早在2004年，英國(guó)金管局籌集了大約4000萬(wàn)英鎊的專(zhuān)項(xiàng)資金。2005、2006兩年，英國(guó)投入200萬(wàn)英鎊，用于制作、推廣金融宣傳資料。

美國(guó)用于宣傳的資金來(lái)源主要有三個(gè)渠道：一是聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行從事公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)獲取的收益，二是向金融機(jī)構(gòu)提供有償服務(wù)的收費(fèi)，以及聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)向各聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行抽取一定比例收入；三是在開(kāi)展合作金融知識(shí)宣傳教育過(guò)程中，由參加合作的政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)以及其他組織提供的資金。

三、對(duì)我國(guó)的啟示

1.制定總體規(guī)劃，明確組織架構(gòu)

國(guó)家應(yīng)制定《金融知識(shí)普及教育規(guī)劃》，明確實(shí)施規(guī)劃的主體、目標(biāo)和任務(wù)。教育部成為推動(dòng)學(xué)校金融知識(shí)教育普及的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，制定《學(xué)校金融知識(shí)普及教育實(shí)施方案》，從編寫(xiě)教材開(kāi)始，將金融知識(shí)教育納入九年義務(wù)教育的范疇。使學(xué)生在小學(xué)、中學(xué)階段就能接觸金融，了解金融基本知識(shí)，學(xué)會(huì)理財(cái)，樹(shù)立金融安全理念。在大學(xué)階段，把金融學(xué)有關(guān)課程作為各專(zhuān)業(yè)必修的公共科目。通過(guò)小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)三個(gè)階段的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，確保形成完整的金融知識(shí)體系。

人民銀行作為中央銀行，應(yīng)該成為國(guó)民金融知識(shí)普及教育的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。人總行應(yīng)設(shè)置專(zhuān)司金融普及教育的司局，并在省市縣設(shè)置相應(yīng)的科室。選調(diào)既有金融理論知識(shí)，又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人員充實(shí)這些機(jī)構(gòu)，分層次定期對(duì)公眾進(jìn)行金融知識(shí)培訓(xùn)。同時(shí)，建立由人民銀行牽頭，各商業(yè)銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、教育部、廣電總局等部委共同參加的國(guó)民金融教育聯(lián)席會(huì)議制度。各部門(mén)要針對(duì)各自的新業(yè)務(wù)及時(shí)派出人員授課，使公眾的金融知識(shí)不斷得到更新和豐富。

2.建立考評(píng)制度，加大資金投入

建議人民銀行出臺(tái)《金融知識(shí)普及教育考評(píng)制度》，對(duì)金融知識(shí)普及教育工作進(jìn)行量化考核，層層分解，并納入年終考核內(nèi)容，每年通報(bào)金融普及教育任務(wù)完成情況，形成金融普及教育“比學(xué)趕超”的良好氛圍。

此外，必須加大資金投入。財(cái)政部可以直接撥付金融普及教育專(zhuān)項(xiàng)資金。其資金來(lái)源可以借鑒國(guó)外做法，從公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)收益中提取。同時(shí)，建議設(shè)立“創(chuàng)新基金”，支持、鼓勵(lì)那些在金融知識(shí)普及方面有突出貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體。

3.豐富教育內(nèi)容，采取多種方式

在教育內(nèi)容上，一方面加強(qiáng)基礎(chǔ)性金融知識(shí)的教育，例如存貸款的辦理，真假人民幣的識(shí)別等，又要對(duì)個(gè)人征信、客戶(hù)理財(cái)，以及銀行卡、ATM機(jī)、手機(jī)銀行等金融新業(yè)務(wù)、新工具、新產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，還要加強(qiáng)反洗錢(qián)、反詐騙、防范打擊非法集資等金融風(fēng)險(xiǎn)教育，促進(jìn)金融客戶(hù)樹(shù)立正確的金融消費(fèi)和投資理念。此外，要針對(duì)不同宣傳對(duì)象，設(shè)計(jì)相應(yīng)的宣傳教育內(nèi)容和重點(diǎn)。

在教育形式上，要不拘一格，特別要注重趣味性。使公眾在歡聲笑語(yǔ)中、在潛移默化中學(xué)到金融知識(shí)。為此，我們除了運(yùn)用金融知識(shí)講座、開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等傳統(tǒng)手段以及設(shè)立專(zhuān)門(mén)的公眾金融教育網(wǎng)站，利用各種載體外，還要積極倡導(dǎo)文娛團(tuán)體和文藝工作者利用相聲、小品、電視劇等形式傳播金融知識(shí)，達(dá)到寓教于樂(lè)的目的。

參考文獻(xiàn)：

紀(jì)瑞樸.金融知識(shí)普及教育的國(guó)際經(jīng)驗(yàn).金融時(shí)報(bào)，2014（3）.

作者簡(jiǎn)介：化曉梅（1963.07- ），女，河北省安新縣人，中國(guó)人民銀行安新縣支行副行長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)師