以監管引領深化小微金融服務

黃將

小微企業是經濟發展和社會穩定的重要力量，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著重要作用。當前，受三期疊加等因素影響，眾多小微企業生產經營困難，資金鏈趨緊，發展面臨前所未有的挑戰。為指導銀行業機構緩解小微企業“融資難、融資貴”等問題，更好地服務地方經濟發展，宜賓銀監分局組織開展了專題調查，深入分析了小微企業金融服務存在的問題，有針對性地提出了對策建議。

小微金融服務現狀

在地方政府、監管部門和銀行等多方的共同努力下，小微企業金融服務工作取得了積極成效，但小微企業融資難、融資貴的問題仍未根本解決，金融供給與廣大小微企業的融資需求還存在一定差距。

——小微企業信貸增長受到內外部因素制約。從外部因素看：受國家產業政策影響，宜賓兩大支柱產業白酒、煤炭處于深度調整期，相關產業以及上下游行業的小微企業發展受到較大程度影響。從小微企業自身看：小微企業信貸需求不足，銀行貸款放不出；小微企業不良率上升較快，銀行有懼貸心理；部分小企業經營管理不規范，有效抵押物不足，財務狀況透明度差，造成銀企間信息不對稱，給銀行信貸營銷和審批帶來較大困難，增加了銀行貸款的風險。

——小微企業金融服務創新的針對性不足。部分銀行小微企業金融產品與服務方式的針對性、實用性還不夠，信貸審批效率還有待大幅提高，與廣大小微企業多樣化的融資服務需求尚不完全匹配。如，分局抽樣調查顯示，34.94%的小微企業表示貸款申請審批手續繁瑣，且審查周期較長，不能解燃眉之急；有5.20%的企業反饋銀行缺乏針對性的信貸產品。此外，對小微金融服務和產品的宣傳力度還不夠，據調查，73.23%的企業十分了解或有一定程度了解小微企業信貸產品、服務模式，渠道主要為朋友介紹、媒體宣傳和銀行宣傳，仍有26.77%的企業表示不了解相關產品和服務。

——小微企業金融服務外部環境亟待改善。一是信用體系建設有待進一步加快。目前對小微企業信用狀況的全面調查較難，缺乏權威公正的信息平臺，銀行對小微企業的信用評級持謹慎態度，增加了小微企業融資難度。二是中介機構收費標準有待規范。面對小微企業時，中介機構有更大的議價權，執行評估費、公證費、倉儲管理費、擔保費等費率標準較高，增加了融資成本。三是小微企業信貸風險補償有待加強。目前轄內小微企業貸款風險補償主要針對信用貸款，要求較高、范圍有限。

著力五點 改善現狀

在四川銀監局、宜賓市委市政府的指導下，宜賓銀監分局強化監管引領和窗口指導，督促銀行業機構以服務地方經濟為己任，推動小微企業金融服務工作不斷上臺階。

——著力加強小微金融服務考核評價。認真落實差異化監管要求，結合轄內實際制定《宜賓銀行業機構民生領域金融服務考核評價辦法》，明確小微企業金融服務考核要求。堅持與機構市場準入、高管任職資格履職評價和監管評級掛鉤，督促機構制定可考核措施，單列小微企業信貸計劃，傾斜信貸資源。按月監測、按季通報、按年考評小微金融服務成效，定期約談不達標機構，確保實現 “三個不低于”目標（即：小微貸款增速不低于各項貸款平均水平，小微戶數和申貸獲得率不低于上年同期水平）。

——著力創新小微金融產品和服務方式。積極引導銀行業機構圍繞小微企業真實需求，創新服務理念、制度、機制、流程，推廣接地氣、服水土的小微金融產品和服務方式。集群聯保貸款、全程線上“POS”流水貸、動物活體抵押貸款、留守貸等貸款品種社會反響良好，“表格式”審批等信貸管理方式革新有效提高了放款效率。鼓勵銀行業機構結合區域經濟實際，將原酒、窖池等納入擔保物范圍，發放互助信用貸、酒企高管信用貸，支持白酒等宜賓特色優勢產業小微企業發展。截至2015年9月末，全市銀行業白酒貸款余額26.16億元，比年初增加2.15億元，增長8.94%。

——著力完善小微企業金融服務體系。積極引導銀行業機構加強小微金融服務體系建設，增加機構和網點供給，形成多層次、廣覆蓋的小微金融服務體系。全市現有銀行業機構27家，其中法人機構15家，包括：1家城商行、10家農商行、3家村鎮銀行、1家財務公司。推動農商行改革持續深化，在全省率先實現“縣級農商行全覆蓋”，各項經營指標和監管指標位居全省前列，服務小微企業的能力持續提升。引導宜賓商行堅持市場定位，依托能源、白酒、科技等專營支行為小微企業提供差異化服務。鼓勵大中型銀行分支機構在服務大中型企業同時，服務好其上下游小微企業。

——著力改善小微金融服務外部環境。牽頭召開全市解決小微融資難現場辦公會、“促進銀企互信共贏 助推實體經濟發展”銀企對接會等專題活動，協調市縣銀企對接融資事宜。推動市政府出臺《關于金融支持小微企業發展實施意見》《小微企業貸款風險補償管理辦法》等政策措施，完善風險補償和激勵機制。協調經信委、酒促局、房管局、工商局等部門共享小微企業數據，暢通信息溝通渠道。創新小微金融服務宣傳形式，在宜賓晚報等主流媒體上開辟專欄，結合文藝匯演、有獎問答、“面對面”等專題宣傳活動，拓寬公眾金融視野，宣傳小微金融產品和成效。

——著力降低小微企業融資成本。組織開展小微企業金融服務收費情況專項檢查，重點治理不合理收費行為，對發現的問題及時督促整改落實。督促嚴格執行銀監會“七不準”“四公開”等相關規定，除銀團貸款外不得對小微企業貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小微企業收取財務顧問費、咨詢費等費用。督促嚴格落實續貸政策，合理設定貸款期限，完善小微信貸風險定價機制，主動實施減費讓利，幫扶小微企業發展壯大。

截至2015年10月末，宜賓銀行業機構小微企業貸款余額313.00億元，比年初增加46.00億元，同比增速23.23%，高于各項貸款平均增速5.45個百分點；小微企業貸款戶數同比增加3859戶，小微企業申貸獲得率高于去年同期3.75個百分點，總體完成“三個不低于”目標。小微企業不良貸款余額6.82億元，不良貸款率2.18%。

監管措施及相關建議

——督促銀行進一步提高金融服務的可獲得性和覆蓋面。嚴格落實小微貸款差異化監管要求，引導銀行在盤活存量中擴大小微企業融資增量，確保實現“三個不低于”目標。加快建立小微企業授信盡職免責制度，提高基層員工服務小微企業的積極性。加大對單戶授信500萬元以下小微企業的授信支持力度，積極向金融服務薄弱區域和小微企業集中地區延伸服務。合理匹配小微企業貸款期限，逐步提高一年期以上貸款比重。引導銀行把握服務社區化、數據模型化的轉型方向，充分利用信息技術、數據資源，創新金融產品，實現小微金融服務批量化、集約化。加強與證券、保險、創投、擔保公司等機構的合作，拓寬小微企業融資渠道。堅持小微企業差異化利率政策，利率定價合理反映資金成本、風險成本和管理成本，合理定價、規范收費。完善小微企業信貸管理文化、客戶風險甄別技術，確保商業可持續。

——政府有關部門進一步完善小微企業金融服務相關政策體系。一是加強小微企業培育。引導小微企業建立適應市場經濟發展的現代公司治理體系，提高發展活力，增強企業的經濟效益和競爭力，增強自身內源融資能力。二是健全中介服務體系。建立小微企業服務中心、管理咨詢公司等各類中介，提供管理咨詢、市場信息、質量檢測等服務。加強對中介機構的監管，開展中介機構收費清理，規范收費標準，降低融資成本，提高企業貸款的積極性。三是完善風險分擔機制。壯大政策性擔保公司資本實力，健全以政策性擔保公司為主的小微企業擔保體系。設立小微企業風險補償基金，提高銀行貸款積極性。加快推進農村產權確權工作，建立農村產權收儲、交易平臺。

——小微企業進一步提升經營管理水平。一是加強品牌建設。加大產品開發，注重自身品牌建設，加強營銷和推廣，積極打造知名品牌，提高產品附加值。二是探索與科研機構、院校合作，提升技術水平。三是定期對市場進行分析研判，審慎確定經營目標和經營范圍。四是加大企業信用體系建設。按照國務院《企業信息公示暫行條例》要求，提高財務透明度，杜絕向銀行提供虛假的生產經營及財務信息，增強信貸的可獲得性。強化信用意識，誠信經營、誠信自律，不斷提高自身信用評級。五是拓寬融資渠道。完善管理制度和財務制度，積極通過股權融資、風險投資、設備租賃融資等方式進行直接或間接融資。