大病醫(yī)保與家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出

周蕾

摘 要：近年來(lái)，國(guó)家加快完善城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，著力實(shí)施大病醫(yī)保政策，從而抑制家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的發(fā)生，并促進(jìn)城鄉(xiāng)居民醫(yī)療更加公平。而大病醫(yī)保政策能否有效防止出現(xiàn)家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，是一個(gè)值得探討的問題。文章從大病醫(yī)保政策制定的具體內(nèi)容出發(fā)，考慮到家庭災(zāi)難性支出的主要影響因素，分析了大病醫(yī)保政策存在的局限性，由此提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：大病醫(yī)保 家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出 醫(yī)保政策

中圖分類號(hào)：F840

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）12-052-02

2015年8月國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見》，國(guó)務(wù)院部署加快推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度建設(shè)，筑牢全民基本醫(yī)療保障網(wǎng)底，讓更多的人民群眾受益。

一、大病醫(yī)保政策具體內(nèi)容

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，是對(duì)基本醫(yī)療保障制度的一項(xiàng)補(bǔ)充，目的是防止大病患者發(fā)生巨額醫(yī)療費(fèi)用引起的家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。大病醫(yī)保政策的出臺(tái)除了完善國(guó)家醫(yī)療保障體系之外，還致力于減輕大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，從而達(dá)到有效防止發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。

（一）醫(yī)保對(duì)象及報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)規(guī)定大病保險(xiǎn)的保障對(duì)象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保（合）人。報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)以城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力為基礎(chǔ)，按照所花費(fèi)的金額來(lái)判定（實(shí)際支付比例不低于50%），同時(shí)按醫(yī)療費(fèi)用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例越高。

（二）醫(yī)保范圍及水平

大病保險(xiǎn)主要在參保（合）人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用的情況下，對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補(bǔ)償后需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予保障。

對(duì)于高額醫(yī)療費(fèi)用的界定，雖然具體金額由當(dāng)?shù)卣_定，但是大體都是以個(gè)人收入以及個(gè)人醫(yī)療支出作為評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，有一定的彈性。同時(shí)，合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用的界定也由當(dāng)?shù)卣唧w確定，根據(jù)部分地區(qū)的實(shí)行情況可以看出，多數(shù)地區(qū)主要從個(gè)人負(fù)擔(dān)嚴(yán)重的疾病病種開始進(jìn)行大病保險(xiǎn)，并主要從個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)情況出發(fā)，負(fù)擔(dān)越重報(bào)銷金額就會(huì)越大，以達(dá)到此次保險(xiǎn)的主要目標(biāo)。

（三）報(bào)銷方式及手續(xù)

據(jù)悉城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承接，因此大病醫(yī)療保險(xiǎn)依照商業(yè)保險(xiǎn)公司的規(guī)定實(shí)行每半年或一年報(bào)銷一次，具體的報(bào)銷方式也是患者直接向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)銷。為了提高城鄉(xiāng)居民報(bào)銷效率，減少居民報(bào)銷手續(xù)，醫(yī)院醫(yī)療信息與承接保險(xiǎn)的商業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)行患者資料共享。

二、家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出

（一）家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的概念

1.中國(guó)認(rèn)識(shí)。將規(guī)定中的高額醫(yī)療費(fèi)用作為出現(xiàn)家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)個(gè)人的醫(yī)療費(fèi)用超過城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入或者農(nóng)村居民的人均純收入時(shí)，就形成了家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。

2.國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)世界衛(wèi)生組織規(guī)定，當(dāng)一個(gè)家庭的強(qiáng)制性醫(yī)療支出大于或超過家庭一般消費(fèi)的40%就會(huì)出現(xiàn)災(zāi)難性醫(yī)療支出，即發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。

3.國(guó)內(nèi)外認(rèn)識(shí)差異。第一，度量基礎(chǔ)差異，我國(guó)以個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出作為衡量家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的基礎(chǔ)，世界衛(wèi)生組織是以家庭為單位進(jìn)行計(jì)量。從目的出發(fā)，我國(guó)以個(gè)人醫(yī)療支出作為度量基礎(chǔ)存在片面性，當(dāng)家庭存在多個(gè)患者且個(gè)人醫(yī)療支出不能達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，家庭將會(huì)出現(xiàn)支出困難，但卻不能得到大病醫(yī)療保險(xiǎn)的制度保障。第二，衡量標(biāo)準(zhǔn)差異，我國(guó)以個(gè)人的社會(huì)平均收入為標(biāo)準(zhǔn)，世界衛(wèi)生組織是以家庭為單位的整體支付能力為標(biāo)準(zhǔn)，相比較來(lái)說(shuō)，我國(guó)的衡量標(biāo)準(zhǔn)更高一些，能照顧到部分貧困家庭，但是并不能到達(dá)大病保險(xiǎn)的基本目標(biāo)即防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。

總之，由于度量基礎(chǔ)、衡量標(biāo)準(zhǔn)的差異，我國(guó)大病醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍較窄，在計(jì)量上不能以家庭為單位，將不利于防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。

（二）家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的影響因素

1.自身因素。家庭大病醫(yī)療支出的經(jīng)濟(jì)承受能力是家庭是否出現(xiàn)災(zāi)難性醫(yī)療支出的決定性因素。就個(gè)人而言，個(gè)人特征、文化程度、經(jīng)濟(jì)收入、所在地區(qū)等都會(huì)嚴(yán)重影響家庭發(fā)生災(zāi)難性醫(yī)療支出。就家庭來(lái)說(shuō)，家庭人口數(shù)量、家庭遺傳病史、家庭總收入水平等都直接影響家庭大病風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)承受能力。

2.外部環(huán)境因素。首先，國(guó)家政策是影響家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的主要外部環(huán)境因素，完善的醫(yī)療保險(xiǎn)制度以及相配套的社會(huì)福利將會(huì)直接減少家庭醫(yī)療支付比例，是避免出現(xiàn)家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的有效途徑。其次，醫(yī)院衛(wèi)生服務(wù)利用效率也直接影響家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，有效的衛(wèi)生服務(wù)將會(huì)降低重大疾病的發(fā)生，從而減少醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)生。同時(shí)，醫(yī)院的醫(yī)療水平也將影響家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，較好的醫(yī)療水平將會(huì)減少醫(yī)療物資的浪費(fèi)；準(zhǔn)確地治療病患，不僅會(huì)減少患者的醫(yī)療費(fèi)用，還將提高治愈效率。

總之，國(guó)家福利政策是影響家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的重要因素，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)福利的配合，能夠有效防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的發(fā)生。

三、大病醫(yī)保政策的局限性

（一）組織實(shí)施難度大

對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，大病醫(yī)保政策由政府提出，而具體實(shí)施細(xì)則由當(dāng)?shù)卣唧w規(guī)定。一方面，這符合中國(guó)發(fā)展不平衡的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但具體實(shí)施緩慢，各地政府對(duì)大病醫(yī)保政策的認(rèn)識(shí)不一，難以統(tǒng)一管控；另一方面，城鄉(xiāng)二元化區(qū)別明顯，大病醫(yī)保政策雖然分別從城、鄉(xiāng)兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量，但缺乏公平性，也不利于城、鄉(xiāng)二元化的進(jìn)一步融合。

從商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)看，政府以保險(xiǎn)合同方式與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，商業(yè)性質(zhì)的合作很可能出現(xiàn)代理問題即道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇。此時(shí)，政府的管控能力顯得尤為重要，這都加大了大病醫(yī)保政策的實(shí)施難度。

（二）醫(yī)保資金的籌集和來(lái)源

1.籌資標(biāo)準(zhǔn)不確定。大病醫(yī)?；饛纳绫；鹬袆澇龅谋壤淮_定，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)各地區(qū)社?；饘?shí)力不一，大病醫(yī)?；鸬挠?jì)算額度以及劃分比例還需進(jìn)一步研究。

在結(jié)合各地經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療水平、籌資能力等實(shí)際情況后，能否精確計(jì)算出合理的大病保險(xiǎn)基金的籌資標(biāo)準(zhǔn)還是一個(gè)未知數(shù)。因此，籌資標(biāo)準(zhǔn)還有許多不確定性，這都不利于大病醫(yī)保政策的實(shí)施。

2.資金來(lái)源不穩(wěn)定。大病醫(yī)保資金一部分來(lái)源于城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金等，同時(shí)將會(huì)提高居民的醫(yī)保費(fèi)用，在一定程度上大病醫(yī)?；鹁哂蟹€(wěn)定的資金來(lái)源。然而，對(duì)于不同的地區(qū)，不能保障資金的有效劃轉(zhuǎn)，因此在統(tǒng)籌方面存在一定的籌資壓力，并不能保證大病醫(yī)?；鹁哂蟹€(wěn)定的資金來(lái)源。

（三）醫(yī)保資金的使用效率

1.醫(yī)保計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)缺乏合理性。大病醫(yī)保政策總的來(lái)說(shuō)有利于總收入較高的家庭，就報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，當(dāng)同時(shí)滿足制度要求的較高收入家庭與低收入家庭，他們的醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)相同，報(bào)銷費(fèi)用不會(huì)隨著家庭經(jīng)濟(jì)收入的差別而改變，在相同的報(bào)銷費(fèi)用下，低收入家庭由于自付的那部分醫(yī)療費(fèi)用將可能發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，而較高收入家庭很可能不會(huì)受到影響。因此，由于醫(yī)保計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)缺乏合理性，給不同經(jīng)濟(jì)收入水平的家庭帶來(lái)不公平的醫(yī)療保障，不僅說(shuō)明醫(yī)保資金使用不合理，也表明醫(yī)保資金的使用效率低下。

2.合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用制定不明確。合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用所包含的項(xiàng)目要視具體就醫(yī)情況而定，在一定程度上能夠避免浪費(fèi)，但是由于醫(yī)院救治水平的不同，是否滿足合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)取決于救助環(huán)節(jié)的醫(yī)療費(fèi)用的使用情況。而醫(yī)療水平的不同將會(huì)引起救助環(huán)節(jié)醫(yī)療費(fèi)用的差異，救助環(huán)節(jié)醫(yī)療費(fèi)用的浪費(fèi)情況較為普遍，因此降低了醫(yī)保資金的使用效率。

3.監(jiān)控管理范圍較廣。大病醫(yī)保是由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出售的一項(xiàng)團(tuán)購(gòu)性質(zhì)的保險(xiǎn)，國(guó)家政策嚴(yán)格要求商業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)行“收支平衡，保本微利”的原則，于是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在考慮自身利益的同時(shí)極有可能出現(xiàn)代理問題，因此，政府必須對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)控管理。同時(shí)，與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較為密切的醫(yī)院部門也是需要監(jiān)控管理的重要單位，醫(yī)院部門是否實(shí)施合理救助、是否合理使用醫(yī)療費(fèi)用，都是政府需要管理監(jiān)控的方面，由此可以看出，在大病醫(yī)保政策的實(shí)施過程中，需要政府實(shí)施管理監(jiān)控的地方實(shí)在太多，而稍微的疏忽都將會(huì)降低醫(yī)保資金的使用效率，進(jìn)而影響城鄉(xiāng)居民的醫(yī)保利益。

4.醫(yī)保內(nèi)外部鏈接不夠完善。大病醫(yī)保政策是作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的一項(xiàng)制度性補(bǔ)充項(xiàng)目，是進(jìn)一步完善國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)制度的需要，主要目標(biāo)是防止發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。因此，大病醫(yī)保政策是否能夠達(dá)到其主要目標(biāo)不僅取決于大病醫(yī)保政策本身的實(shí)施情況，還取決于大病醫(yī)保政策與其他醫(yī)保政策以及相關(guān)社會(huì)福利的銜接情況。

一方面，要做好大病醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、重特大疾病醫(yī)療救助等的銜接，這就需要建立強(qiáng)大的信息共享制度，而目前我國(guó)還缺乏醫(yī)療病患的基本情況通報(bào)制度；另一方面，大病醫(yī)保作為一項(xiàng)社會(huì)福利政策，需要社會(huì)上其他一些福利組織協(xié)作，在完成大病醫(yī)保報(bào)銷的同時(shí)給予相應(yīng)的社會(huì)福利，切實(shí)保證家庭避免出現(xiàn)災(zāi)難性醫(yī)療支出，但是目前社會(huì)福利機(jī)構(gòu)與大病醫(yī)保政策的合作較少，還沒有建立全面完善的社會(huì)福利組織，因此將會(huì)給防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出帶來(lái)一定難度。

綜上，無(wú)論是組織實(shí)施大病醫(yī)保政策，還是實(shí)施過程中醫(yī)保資金的籌資壓力都在一定程度上阻礙了大病醫(yī)保政策的順利實(shí)施，而醫(yī)保資金的使用效率問題不僅給大病醫(yī)保政策的實(shí)施帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，還直接關(guān)乎家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出問題的解決，因此，大病醫(yī)保資金使用效率的問題顯得尤為重要。

四、建議與總結(jié)

（一）完善醫(yī)保政策與社會(huì)福利的銜接

醫(yī)保政策作為一項(xiàng)政策性福利是不能完全解決家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出問題的，因此醫(yī)保政策要與社會(huì)福利聯(lián)手，在醫(yī)保政策之外，社會(huì)福利機(jī)構(gòu)根據(jù)醫(yī)保信息對(duì)患者家庭給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助，這將會(huì)提高大病醫(yī)保政策的實(shí)施效率，有效防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的發(fā)生。

（二）提高醫(yī)保資金使用效率

可以看出，醫(yī)保制度順利實(shí)施過后，醫(yī)保資金的使用效率將是影響家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的關(guān)鍵問題，因此提高醫(yī)保資金使用效率，是實(shí)現(xiàn)大病醫(yī)保政策基本目標(biāo)的重要手段，應(yīng)該從商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金管理與醫(yī)療救助效率兩方面來(lái)提高醫(yī)保資金使用效率。

（三）完善家庭災(zāi)難性支出認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

在判定家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出時(shí)，以社會(huì)平均收入作為判定標(biāo)準(zhǔn)，這樣的標(biāo)準(zhǔn)不適合我國(guó)貧富差距大、城鄉(xiāng)收入差距大的基本國(guó)情，因此認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)還需要進(jìn)一步完善和修改。

總而言之，大病醫(yī)保政策能夠減少家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出問題，但是不能從根本上防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的發(fā)生，在進(jìn)一步完善國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)制度的前提下，需要社會(huì)福利機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的共同協(xié)作，才能更好地防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出問題的發(fā)生。

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（作者單位：河南省地質(zhì)礦產(chǎn)勘查開發(fā)局第一地質(zhì)勘查院 河南鄭州 450001）

（責(zé)編：若佳）