互聯(lián)網精神在我國保險業(yè)中的應用

管慧偲

[摘 要]互聯(lián)網技術的迅猛發(fā)展使經濟生活日新月異，同時使“共享、平等、協(xié)作、民主、普惠”的互聯(lián)網精神深入人心。保險業(yè)作為經濟生活的重要組成部分，在互聯(lián)網技術的推動下，催生了“互聯(lián)網保險”這一全新的概念。尤其是2013年，由“三馬”聯(lián)手設立的眾安在線財產保險公司注冊成立，使互聯(lián)網保險吸引了更多人的關注，如何使互聯(lián)網保險持續(xù)健康發(fā)展成為當下研究熱點問題。

[關鍵詞]互聯(lián)網精神；互聯(lián)網保險；保險業(yè)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.132

1 引 言

企業(yè)精神展現一個企業(yè)的文化精髓。同樣，互聯(lián)網精神囊括了互聯(lián)網及其相關產業(yè)的特點，是其核心價值的體現，也是其最終實現目標。由李耀東、李鈞合著的《互聯(lián)網金融——框架與實踐》中，將互聯(lián)網精神概括為共享、協(xié)作、自由、平等、普惠、民主。互聯(lián)網保險作為互聯(lián)網金融的重要支柱，只有堅持不移地貫徹互聯(lián)網精神，才會歷久彌新，實現又好又快地發(fā)展。

2 互聯(lián)網精神在保險中的應用對策

2.1 共享

與私有相對，指與互聯(lián)網保險相關的多層次數據、信息、知識、技術、經驗，甚至模型算法等在各關系主體之間的分享。若互聯(lián)網保險各關系主體充分實現共享，那么互聯(lián)網保險業(yè)將作為一個有機開放的系統(tǒng)，獲得引進來和走出去相結合的良性循環(huán)效果，打破由各保險巨頭和互聯(lián)網大公司壟斷市場的局面，最終實現公平競爭和共贏。共享主要分為兩個層次：保險公司之間共享、保險公司與其他機構共享。

第一，保險公司之間共享。如果把整個保險市場比作一個蛋糕，那么無論各保險公司規(guī)模大小，都在保險市場中占有一定比重，這必然會使保險公司掌握相應比例的客戶資源。各保險公司將這些客戶資源進行統(tǒng)籌共享時，數據集合無論在寬度還是深度和密度都會得到提高。理想的可保風險條件之一是有大量獨立同分布的保險標的，通過各保險公司的共享，保險公司可以更加精準地運用大數定律，合理確定費率，從而提高市場覆蓋率。然而，在市場經濟下，各保險公司都以追求自身經濟效益最大化為經營目標，實現客戶資源共享將會遇到困難。

第二，保險公司與其他機構共享。保險公司與其他機構共享體現的是一種跨界合作的態(tài)度，這與當下火熱的“互聯(lián)網+”思維有異曲同工之妙。其他機構與保險公司共享的最好例子是UBI車險。UBI車險的保費確定是對駕駛時間、車輛用途、駕駛人資質等指標的綜合考量，這些指標數據來源于與之相關的技術公司和汽車供應商。同樣，電商企業(yè)與保險公司數據共享產生退貨運費險、賬戶安全險，航空公司與保險公司數據共享促進了飛機延誤險的改進。目前，我國互聯(lián)網保險市場的險種主要集中于財產保險，其中車險占了很大的市場份額，市場中險種同質化現象異常嚴重。實現其他機構與保險公司共享有利于提高各保險公司的創(chuàng)新力，推動特色險種的產生，對活躍互聯(lián)網保險市場有很大益處。

2.2 協(xié)作

協(xié)作包括兩個方面的內容：保險公司內部互相協(xié)作、保險公司與客戶協(xié)作。第一，保險公司內部互相協(xié)作。借助互聯(lián)網技術，保險公司各部門之間的信息傳遞會更加及時、有效，實現上層決策的科學化、中層部署的精準化、基層工作的高效化。展業(yè)部門是保險公司聯(lián)系客戶的紐帶，保險公司內部互相協(xié)作在展業(yè)部門顯得尤為重要。與傳統(tǒng)線下代理人展業(yè)方式相比，保險公司采用互聯(lián)網方式展業(yè)有如下優(yōu)點：直接與客戶溝通、減少中間環(huán)節(jié)、降低交易成本、反饋及時、信息真實性高。第二，保險公司與客戶協(xié)作。通過互聯(lián)網保險，實現保險公司與客戶的良好協(xié)作，能夠獲得雙向效益。在此過程中，客戶通過保險公司提供的在線投保、核保和理賠服務，可以擺脫由時空限制帶來的不便，提高投保的積極性和主動性。銷售市場是檢驗保險產品的試金石。

2.3 自由

文章主要從客戶的角度來介紹自由這一模塊。自由充分體現在客戶的選擇權上。傳統(tǒng)保險中客戶主要單方面依靠代理人的介紹獲取保險信息，一方面易造成代理人對客戶誘導與欺騙，降低客戶對保險的信任度；另一方面增加了客戶對同類保險產品比較成本，導致客戶選擇單一，不利于保險市場公平競爭。而在互聯(lián)網保險中，客戶只需切換界面，便可獲得不同保險公司同類產品的信息。因此，互聯(lián)網保險的發(fā)展在一定程度上降低了客戶黏性，對保險公司的服務提出更高的要求。

2.4 普惠

互聯(lián)網保險的普惠精神，其基本含義是通過運用互聯(lián)網技術，全方面、實惠、高效地為社會所有階層和群體提供保險服務，其實質是以各種技術為手段，以構建精致服務體系為核心，從而實現資源的均衡合理配置。

從不同經濟地帶來看，東部地區(qū)具有的經濟發(fā)展水平高、人口密度大、人口流動性強的優(yōu)勢，使其擁有廣闊的市場空間。為提高市場占有率，各家保險公司爭奇斗艷并設立分支機構。東部地區(qū)保險供給明顯較多，更大程度地挖掘潛在客戶。中西部地區(qū)較低水平的人均可支配收入從根本上限制了保險需求的擴大。從不同社會階層看，富裕階層不僅有經濟實力投保，而且有更廣泛、更便捷的渠道獲取保險信息。相對于富裕階層，中國最為廣大的草根階層除了國家強制投保的社會保險外，個人擁有的其他商業(yè)保險寥寥無幾。

在保證東部地區(qū)、富裕階層頭部市場的基礎上，不斷開拓以西部地區(qū)、草根階層為主的長尾市場，互聯(lián)網能夠發(fā)揮顯著的作用。一是隨著經濟生活的需要，互聯(lián)網加快走向中西部地區(qū)、草根階層的步伐，擺脫了保險營銷網點少的客觀限制；二是互聯(lián)網保險低成本的優(yōu)勢，使產業(yè)鏈下游的需求客戶得到實惠。

2.5 民主

民主的互聯(lián)網保險本質是破除少數大型保險公司的壟斷，促進市場競爭，提高消費者參與權。市場格局和消費者是實現民主的突破口。

首先，要打破原有寡頭式的市場結構。互聯(lián)網保險的影響不僅在于對保險銷售渠道的改變，更重要的是純保險公司的誕生。大部分傳統(tǒng)保險公司均已實現O2O營銷模式，這對于市場集中度的影響微乎其微。2013年，眾安在線依托互聯(lián)網以一種新的形式加入互聯(lián)網保險大潮。保監(jiān)會的數據顯示，2014年1月至2015年6月，眾安在線的市場份額以接近12倍的上升速度遙遙領先行業(yè)絕大多數財險公司。足見這個剛成立不到兩年的純互聯(lián)網保險公司的潛力。2015年11月13日，保監(jiān)會批復泰康在線財產保險股份有限公司開業(yè)。互聯(lián)網保險公司存在巨大市場潛力，其陸續(xù)成立必將使市場集中度下滑。其次，增強市場競爭也是提高消費者參與度的重要通道。消費者參與度充分映射在互聯(lián)網保險的發(fā)展上：一是服務人性化；二是產品個性化。消費者可以根據自身需要自行搜索篩選符合條件的保險產品，在購買、理賠過程中隨時隨地提出建議，由此同時形成對互聯(lián)網保險的社會公眾監(jiān)管。互聯(lián)網保險依托于產品碎片化應運而生，根據特殊群體的特殊需要設計定制保險，碎屏險、女性特殊險等都是互聯(lián)網保險個性化的體現。

2.6 平等

互聯(lián)網保險的平等精神貫穿在前面所述五種精神中。互聯(lián)網保險擺脫了傳統(tǒng)保險中保險公司主導、客戶被動接受的僵硬模式，為保險市場注入活力。

3 結 論

“秀才不出門，便知天下事”便是互聯(lián)網帶給生活的極大便利。互聯(lián)網保險依托互聯(lián)網技術以其特有的發(fā)展環(huán)境，成為當今的朝陽產業(yè)。各部門和保險公司應積極面對它所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，發(fā)揮創(chuàng)新能力，挖掘藍海市場。

參考文獻：

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