互聯網精神在我國保險業中的應用

管慧偲

[摘 要]互聯網技術的迅猛發展使經濟生活日新月異，同時使“共享、平等、協作、民主、普惠”的互聯網精神深入人心。保險業作為經濟生活的重要組成部分，在互聯網技術的推動下，催生了“互聯網保險”這一全新的概念。尤其是2013年，由“三馬”聯手設立的眾安在線財產保險公司注冊成立，使互聯網保險吸引了更多人的關注，如何使互聯網保險持續健康發展成為當下研究熱點問題。

[關鍵詞]互聯網精神；互聯網保險；保險業

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.132

1 引 言

企業精神展現一個企業的文化精髓。同樣，互聯網精神囊括了互聯網及其相關產業的特點，是其核心價值的體現，也是其最終實現目標。由李耀東、李鈞合著的《互聯網金融——框架與實踐》中，將互聯網精神概括為共享、協作、自由、平等、普惠、民主。互聯網保險作為互聯網金融的重要支柱，只有堅持不移地貫徹互聯網精神，才會歷久彌新，實現又好又快地發展。

2 互聯網精神在保險中的應用對策

2.1 共享

與私有相對，指與互聯網保險相關的多層次數據、信息、知識、技術、經驗，甚至模型算法等在各關系主體之間的分享。若互聯網保險各關系主體充分實現共享，那么互聯網保險業將作為一個有機開放的系統，獲得引進來和走出去相結合的良性循環效果，打破由各保險巨頭和互聯網大公司壟斷市場的局面，最終實現公平競爭和共贏。共享主要分為兩個層次：保險公司之間共享、保險公司與其他機構共享。

第一，保險公司之間共享。如果把整個保險市場比作一個蛋糕，那么無論各保險公司規模大小，都在保險市場中占有一定比重，這必然會使保險公司掌握相應比例的客戶資源。各保險公司將這些客戶資源進行統籌共享時，數據集合無論在寬度還是深度和密度都會得到提高。理想的可保風險條件之一是有大量獨立同分布的保險標的，通過各保險公司的共享，保險公司可以更加精準地運用大數定律，合理確定費率，從而提高市場覆蓋率。然而，在市場經濟下，各保險公司都以追求自身經濟效益最大化為經營目標，實現客戶資源共享將會遇到困難。

第二，保險公司與其他機構共享。保險公司與其他機構共享體現的是一種跨界合作的態度，這與當下火熱的“互聯網+”思維有異曲同工之妙。其他機構與保險公司共享的最好例子是UBI車險。UBI車險的保費確定是對駕駛時間、車輛用途、駕駛人資質等指標的綜合考量，這些指標數據來源于與之相關的技術公司和汽車供應商。同樣，電商企業與保險公司數據共享產生退貨運費險、賬戶安全險，航空公司與保險公司數據共享促進了飛機延誤險的改進。目前，我國互聯網保險市場的險種主要集中于財產保險，其中車險占了很大的市場份額，市場中險種同質化現象異常嚴重。實現其他機構與保險公司共享有利于提高各保險公司的創新力，推動特色險種的產生，對活躍互聯網保險市場有很大益處。

2.2 協作

協作包括兩個方面的內容：保險公司內部互相協作、保險公司與客戶協作。第一，保險公司內部互相協作。借助互聯網技術，保險公司各部門之間的信息傳遞會更加及時、有效，實現上層決策的科學化、中層部署的精準化、基層工作的高效化。展業部門是保險公司聯系客戶的紐帶，保險公司內部互相協作在展業部門顯得尤為重要。與傳統線下代理人展業方式相比，保險公司采用互聯網方式展業有如下優點：直接與客戶溝通、減少中間環節、降低交易成本、反饋及時、信息真實性高。第二，保險公司與客戶協作。通過互聯網保險，實現保險公司與客戶的良好協作，能夠獲得雙向效益。在此過程中，客戶通過保險公司提供的在線投保、核保和理賠服務，可以擺脫由時空限制帶來的不便，提高投保的積極性和主動性。銷售市場是檢驗保險產品的試金石。

2.3 自由

文章主要從客戶的角度來介紹自由這一模塊。自由充分體現在客戶的選擇權上。傳統保險中客戶主要單方面依靠代理人的介紹獲取保險信息，一方面易造成代理人對客戶誘導與欺騙，降低客戶對保險的信任度；另一方面增加了客戶對同類保險產品比較成本，導致客戶選擇單一，不利于保險市場公平競爭。而在互聯網保險中，客戶只需切換界面，便可獲得不同保險公司同類產品的信息。因此，互聯網保險的發展在一定程度上降低了客戶黏性，對保險公司的服務提出更高的要求。

2.4 普惠

互聯網保險的普惠精神，其基本含義是通過運用互聯網技術，全方面、實惠、高效地為社會所有階層和群體提供保險服務，其實質是以各種技術為手段，以構建精致服務體系為核心，從而實現資源的均衡合理配置。

從不同經濟地帶來看，東部地區具有的經濟發展水平高、人口密度大、人口流動性強的優勢，使其擁有廣闊的市場空間。為提高市場占有率，各家保險公司爭奇斗艷并設立分支機構。東部地區保險供給明顯較多，更大程度地挖掘潛在客戶。中西部地區較低水平的人均可支配收入從根本上限制了保險需求的擴大。從不同社會階層看，富裕階層不僅有經濟實力投保，而且有更廣泛、更便捷的渠道獲取保險信息。相對于富裕階層，中國最為廣大的草根階層除了國家強制投保的社會保險外，個人擁有的其他商業保險寥寥無幾。

在保證東部地區、富裕階層頭部市場的基礎上，不斷開拓以西部地區、草根階層為主的長尾市場，互聯網能夠發揮顯著的作用。一是隨著經濟生活的需要，互聯網加快走向中西部地區、草根階層的步伐，擺脫了保險營銷網點少的客觀限制；二是互聯網保險低成本的優勢，使產業鏈下游的需求客戶得到實惠。

2.5 民主

民主的互聯網保險本質是破除少數大型保險公司的壟斷，促進市場競爭，提高消費者參與權。市場格局和消費者是實現民主的突破口。

首先，要打破原有寡頭式的市場結構。互聯網保險的影響不僅在于對保險銷售渠道的改變，更重要的是純保險公司的誕生。大部分傳統保險公司均已實現O2O營銷模式，這對于市場集中度的影響微乎其微。2013年，眾安在線依托互聯網以一種新的形式加入互聯網保險大潮。保監會的數據顯示，2014年1月至2015年6月，眾安在線的市場份額以接近12倍的上升速度遙遙領先行業絕大多數財險公司。足見這個剛成立不到兩年的純互聯網保險公司的潛力。2015年11月13日，保監會批復泰康在線財產保險股份有限公司開業。互聯網保險公司存在巨大市場潛力，其陸續成立必將使市場集中度下滑。其次，增強市場競爭也是提高消費者參與度的重要通道。消費者參與度充分映射在互聯網保險的發展上：一是服務人性化；二是產品個性化。消費者可以根據自身需要自行搜索篩選符合條件的保險產品，在購買、理賠過程中隨時隨地提出建議，由此同時形成對互聯網保險的社會公眾監管。互聯網保險依托于產品碎片化應運而生，根據特殊群體的特殊需要設計定制保險，碎屏險、女性特殊險等都是互聯網保險個性化的體現。

2.6 平等

互聯網保險的平等精神貫穿在前面所述五種精神中。互聯網保險擺脫了傳統保險中保險公司主導、客戶被動接受的僵硬模式，為保險市場注入活力。

3 結 論

“秀才不出門，便知天下事”便是互聯網帶給生活的極大便利。互聯網保險依托互聯網技術以其特有的發展環境，成為當今的朝陽產業。各部門和保險公司應積極面對它所帶來的機遇與挑戰，發揮創新能力，挖掘藍海市場。

參考文獻：

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