大學(xué)生分期市場(chǎng)成長(zhǎng)與問(wèn)題淺析

王永峰

摘 要：近年來(lái)，隨著大學(xué)生消費(fèi)需求的不斷攀升，互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)找到了新的土壤，趣分期、分期樂(lè)等一批大學(xué)生分期平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)。大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)掘，既是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)契機(jī)，也為促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)提供了可能。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；分期；市場(chǎng)成長(zhǎng)；建議

1 大學(xué)生分期市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展與金融業(yè)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融已滲透整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)，大學(xué)生也逐漸成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的活躍群體。2014年底，分期樂(lè)和趣分期分別獲得1億美元的B輪融資和1億美元的C輪融資；2015年1月，成立不到一年的愛(ài)學(xué)貸也順利完成了4000萬(wàn)美元的A輪融資。

（1）國(guó)內(nèi)大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)容量

自政府不再允許銀行為大學(xué)生辦理信用卡的業(yè)務(wù)。2014年初，國(guó)家政策開(kāi)始支持互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)生分期付款的業(yè)務(wù)在這個(gè)時(shí)機(jī)已經(jīng)成長(zhǎng)為格外龐大的電子商務(wù)盤(pán)口上嵌入了一個(gè)線上虛擬信用卡的角色。即使總目標(biāo)群體只有5000萬(wàn)的大學(xué)生群體也是一個(gè)不小的市場(chǎng)容量，并且分期市場(chǎng)為畢業(yè)后的大學(xué)生群體開(kāi)放也是發(fā)展的必然，通過(guò)調(diào)查也顯示，92%的大學(xué)生分期用戶(hù)表示在畢業(yè)步入社會(huì)后仍會(huì)繼續(xù)使用這種分期式的消費(fèi)方式，由此也可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)具有很高的成長(zhǎng)性。

（2）市場(chǎng)現(xiàn)狀

據(jù)速途研究院：近年的分期平臺(tái)呈現(xiàn)割據(jù)形勢(shì)，花唄與京東白條分別占總體比重的37% 、 34.3%，再者是分期樂(lè)和趣分期，在大學(xué)生分期消費(fèi)比重中分別占比18.5%和7.6%。而在產(chǎn)品消費(fèi)方面，65.7%的大學(xué)生是在購(gòu)買(mǎi)手機(jī)以及其他數(shù)碼產(chǎn)品時(shí)選擇分期，同時(shí)旅游、學(xué)費(fèi)、服飾等分期消費(fèi)占據(jù)了余下的34.3%。然而在市場(chǎng)不斷趨向成熟的過(guò)程中，不同的金融服務(wù)創(chuàng)新，各種的產(chǎn)品需求還會(huì)出現(xiàn)在大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)，對(duì)大學(xué)生分期市場(chǎng)而言，這是一次機(jī)遇也是一場(chǎng)挑戰(zhàn)。

2 大學(xué)生分期市場(chǎng)的成長(zhǎng)

時(shí)下校園分期這一片土壤上，初創(chuàng)公司層出不窮，各類(lèi)金融企業(yè)躍躍欲試。盡管這一市場(chǎng)還未得到完全的普及，也沒(méi)能得到目標(biāo)群體百分之百的認(rèn)可，但它的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造能力是不可估量的。通過(guò)現(xiàn)狀我們不難發(fā)現(xiàn)，這一新興市場(chǎng)正在帶動(dòng)一個(gè)消費(fèi)集群。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

2015年中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”金融研究報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，金融業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得到了迅速發(fā)展，不同的行業(yè)都加入其中，據(jù)統(tǒng)計(jì)2014年中國(guó)P2P網(wǎng)貸交易規(guī)模達(dá)到了2598億元，漲幅達(dá)到75.1%；并且預(yù)計(jì)2015年該交易規(guī)模會(huì)超過(guò)5000億元。

（2）大學(xué)生分期市場(chǎng)的趨勢(shì)

通過(guò)針對(duì)大學(xué)生分期消費(fèi)問(wèn)題調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在面對(duì)自己無(wú)法一次負(fù)擔(dān)，而可選擇分期消費(fèi)的情況下，61%的大學(xué)生會(huì)傾向于選擇分期付款進(jìn)行消費(fèi)，由此可以發(fā)現(xiàn)分期消費(fèi)是受到大學(xué)生認(rèn)可的。大學(xué)生是一個(gè)善于接受新事物的群體，且具有集中性的特點(diǎn)，這些特性對(duì)校園分期市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)極為有利。

3 大學(xué)生分期市場(chǎng)的主要問(wèn)題

（1）金融模式的界定問(wèn)題

大學(xué)生分期平臺(tái)運(yùn)作模式雖受到了廣泛的質(zhì)疑，但并未被政府金融監(jiān)管部門(mén)喊停，然而相對(duì)較高的利率，還是難以免除其“高利貸”的嫌疑。為更好的開(kāi)拓市場(chǎng)，分期平臺(tái)應(yīng)該讓目標(biāo)群體了解分期的實(shí)質(zhì)，明晰清楚的界定自己的運(yùn)作模式，以取得大學(xué)生群體對(duì)模式的認(rèn)同感，如此才能消除疑慮。

（2）違約風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生雖然是一個(gè)易于開(kāi)發(fā)的消費(fèi)群體，但他們沒(méi)有自己穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，且沒(méi)有相應(yīng)的個(gè)人資產(chǎn)，為此向大學(xué)生提供信貸消費(fèi)具有高風(fēng)險(xiǎn)性。與銀行借貸不同，分期消費(fèi)是一種金融投資，缺乏可靠的信用憑據(jù)，同時(shí)在沒(méi)有嚴(yán)格資產(chǎn)與信用審核的情況下，這種寄希望于大學(xué)生群體素質(zhì)上的借貸信任蘊(yùn)含巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（3）市場(chǎng)服務(wù)的延伸

近年來(lái)分期平臺(tái)崛起迅速，但其服務(wù)類(lèi)別卻依舊缺乏創(chuàng)新，數(shù)碼電子產(chǎn)品分期占據(jù)了分期的半壁江山，但市場(chǎng)的拓展依賴(lài)于服務(wù)產(chǎn)品的多樣性，在已有的分期借貸服務(wù)基礎(chǔ)上，大學(xué)生分期需要進(jìn)一步挖掘消費(fèi)需求，以活躍整個(gè)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)，從而使整個(gè)市場(chǎng)的服務(wù)領(lǐng)域得到延伸。

4 對(duì)大學(xué)生分期市場(chǎng)成長(zhǎng)的建議

（1）把握大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的特點(diǎn)

大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的中堅(jiān)力量，具有不同于社會(huì)其他人群，他們有追求時(shí)尚潮流的傾向，有跟進(jìn)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的消費(fèi)理念，對(duì)于多數(shù)產(chǎn)品的消費(fèi)具有趨同性。同時(shí)他們又理財(cái)意識(shí)單薄，且你沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，對(duì)于分期消費(fèi)信貸大多認(rèn)識(shí)不足。因此大學(xué)生分期不僅要抓住消費(fèi)心理注重市場(chǎng)的開(kāi)拓，也要規(guī)避不良因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)確保市場(chǎng)的穩(wěn)定，一方面引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)，另一方面建立可靠征信體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)控制風(fēng)險(xiǎn)。

（2）消費(fèi)服務(wù)渠道優(yōu)化

方便快捷的服務(wù)有利于得到消費(fèi)者的青睞，特別是大學(xué)生熱衷于信息網(wǎng)絡(luò)，快速、安全尤為重要，為此分期市場(chǎng)的成長(zhǎng)需要優(yōu)化的服務(wù)渠道。現(xiàn)階段大學(xué)生分期平臺(tái)過(guò)度依賴(lài)下線校園代理辦理業(yè)務(wù)，其效率受到一定制約，為此開(kāi)發(fā)安全健全的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)通過(guò)銀行服務(wù)達(dá)成交易，有助于這一市場(chǎng)的成長(zhǎng)，同時(shí)有效的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)于未來(lái)市場(chǎng)領(lǐng)域的開(kāi)拓也極為有利。

參考文獻(xiàn)：

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