我國P2P網貸平臺的法律規制探究

陳業業

福建社會科學院，福建　福州　350001

?

我國P2P網貸平臺的法律規制探究

陳業業

福建社會科學院，福建福州350001

摘要：現代化信息技術的創新，促進了網絡平臺的多樣化發展。近年來，金融借貸行業逐漸延伸至網絡產業當中，時至今日，P2P網絡借貸行業在中國的借貸產業運營中已呈現領先趨勢。隨著P2P網貸平臺發展規模的擴張，一些對應監管制度未能及時跟進造成P2P網貸平臺管理模式的混亂。此外，網絡環境畢竟是一個虛擬環境，P2P網貸平臺交易雙方只是借助電腦、筆記本等上網設備，進行接待工作，這樣的P2P網貸平臺交易缺乏嚴謹性和規范性，致使P2P網貸平臺接連出現平臺倒閉，資金回籠困難，涉及刑事犯罪等問題。對此，還需加強我國P2P網貸平臺的法律規制，使得P2P網貸平臺交易規范化。

關鍵詞：P2P網貸平臺；法律規制；問題與策略

P2P網貸是近年來伴隨互聯網而興起的一種新型融資模式，其主要功能是借借助網絡平臺完成借貸人和放貸人的交易。由于是在互聯網平臺上借貸成交，它不僅簡化了借貸程序，還節約中介成本，因此得到了接貸人的認可和歡迎。我國的P2P網貸平臺發展比較緩慢，但是P2P網貸平臺的發展速度卻非常迅猛。當然，隨著P2P網貸平臺的發展，其存在的問題也接踵而來，加之現實的法律無法對P2P網貸平臺交易的全過程實施約束，給一些不法分子創造了可乘之機，使得社會大眾對P2P網貸平臺的安全性產生懷疑。對此，還需要加強對我國P2P網貸平臺的法律規制。

一、我國P2P網貸平臺發展實況及其法律監管現狀

(一)我國P2P網貸平臺的發展實況

2015年底，“某租寶”被深圳警方以非法吸收公眾存款立案偵查。官方報道稱，“某租寶”非法吸收存款500多億元，涉及投資人約90萬人。有消息稱，今年以來，北京、上海以及深圳等地先后暫停有關互聯網金融公司、金融投資類企業的注冊。3月底，北京市更是出臺了群眾舉報涉嫌非法集資線索最高可獲得10萬元獎勵的政策。4月12日，深圳互聯網金融協會要求會員企業全面暫停房地產眾籌業務。

3月25日，中國互聯網金融協會正式掛牌成立，由中國人民銀行、銀監會、支付清算協會、證監會等牽頭組建。業界認為，這打破了金融分業監管的格局。該協會旨在通過自律管理，推動形成統一的行業服務標準和規則，引導互聯網金融企業規范經營。

2015年7月，央行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，提出按照分類監管原則，各類業態分由不同的金融監管部門負責。截至目前，網絡支付已經形成相對成型的監管制度，銀監會發布了網絡借貸征求意見稿，保監會于去年7月發布了《互聯網保險業務監管暫行辦法》，其他監管法則仍未最終落地。

業界普遍認為，互聯網金融行業尚處在“弱監管”狀態，存在明顯監管漏洞和監管空白。

由于我國東西部地區經濟發展的懸殊差異，導致P2P網貸平臺在我國東西部地區的活躍度有很大的不同。對于我國東部的發達地區而言，對P2P網貸平臺的認知比較深入化，所以參與P2P網貸平臺的人數較多，尤其是北京、上海、深圳這樣的大都市。相對于經濟較為落后的西部地區，不僅經濟發展速度緩慢，還沒有實現全方位的網絡連接，致使P2P網貸平臺頻頻受阻，因此參與P2P網貸平臺借貸業務的人員較少。為吸引更多的人加入到P2P網貸平臺當中，國內的P2P網貸平臺除了傳統的線上網絡信貸服務之外，還延伸了三種P2P網貸模式即有線上有擔保的信貸模式、線上無擔保的信貸模式和線下無抵押的信貸模式，這三種P2P網貸模式的應用，給予不同信貸服務的人們更多的信貸選擇。但是，如今我國P2P網貸平臺主要是一來投資人、借款人、中介之家你的協商交易，致使其牽涉到很多法律問題。

(二)我國P2P網貸平臺的法律監管現狀

1.政府部門

政府部門作為中國P2P網貸平臺法律監管的核心，它對我國P2P網貸平臺的監管是指國家利用各種手段對P2P網貸平臺的進行干涉，改善我國P2P網貸平臺存在的盲目性和隨意性，具體的實施表現為政府采用宏觀政策調控經濟和政府頒布法律法規來約束P2P網貸平臺的借貸交易。盡管如此，P2P網貸平臺畢竟是一個虛擬的網絡世界，即便是法律的監控也有顧及不到之處，而且國家在對網絡借貸環境的監管上，并沒有頒布較為明確的約束性法律規制，致使政府部門的監管不能達到理想成效。

2.我國P2P網貸平臺的行業自律

在2014年3月份，中國成立了互聯網金融專業委員會，該委員會的會員設計銀行、互聯網公司、P2P網貸平臺以及綜合型金融集團。同年4月由中國人民銀行牽頭組建，設置互聯網金融協會，并獲得國務院的批準。該協會的設立目的是對我國P2P網貸平臺的借貸交易進行監督，通過此種方式可以對投資人和借貸人的行為進行約束，從而加強互聯網金融行業的自律管理意識。行業自律的優點不言而明，因為其自身獨特的優勢條件，不僅可以準確捕捉金融市場的動向，還能第一時間獲取網絡借貸的豐富信息資源，并根據市場的發展現狀，采取相應的市場運作，減輕政府監管部門的負擔，也避免行業自律的弊端。

不可否認的是盡管如此，我國P2P網貸平臺的仍存在一些監管不嚴的現象，使得我國P2P網貸平臺的借貸業務難以科學化、規范化運行。

二、我國P2P網貸平臺的應用優勢

(一)P2P網貸平臺和銀行業務相比的優勢

隨著央行的存款利率下調，以往商業銀行的存款用戶不滿足于當前微薄的利息，開始轉戰其他存款渠道。比如近年來流行的支付寶、余額寶等網絡存款平臺。隨著人們各項工作業務對網絡平臺的應用，我國的P2P網貸平臺逐漸吸引了人們的注意力，由于我國的P2P網貸平臺可以提供10%的年化收益率，遠超于銀行現下的存款利息率[1]。此外，一旦借款方出現預期情況，我國的P2P網貸平臺還可以為其擔保，這能從根本上確保投資者的利益不受任何損失，這給一些小額信貸用戶開啟了方便之門。我國P2P網貸平臺具有門檻低、投資金額少、回報率高的特點，一定程度上滿足了小額投資人員的需求，使其加入到P2P網貸平臺借貸業務當中。

(二)P2P網貸平臺和保險、債券業務相比的優勢

債券、保險之類的投資相比于證券類得風險投資，風險度低且收益穩定。債券主要分為企業債券和政府債券，政府債券的可行度較高，但是發行數量較少，因此只有少部分人能夠購買到政府債券并獲得不菲的收益。企業債券相比于政府債券而言，可信度低，加之外行人員對企業運行資金狀況的不了解，這種投資很容易造成投資人的血本無歸。基于此，若不是對企業的資金運營情況有一個深度得認知，很少有投資者愿意花費大量的資金購買企業債券。

保險相對于債券而言，信賴程度更高。當前的保險產品涉及種類較多，可大致分為人身保險和財產保險兩大部分。對于人身保險而言，一旦發現保險理賠事故，多數都是配多不配少，而且理賠起來比較麻煩，它需要提供多項證明而且理賠多數是回到保險投保地進行理賠，這對于急需用錢的投資用戶而言，比較的困難。財產保險的投資金額的收益基本與銀行持平，人們在權衡銀行和理財保險產品時，多數情況下會選擇銀行存款業務。

我國的P2P網貸平臺，規章條例非常清楚，辦理手續也十分便捷且覆蓋范圍廣泛，投資用戶只需要在網絡方便的環境下即可實現P2P網貸平臺的投資業務。隨著中國P2P網貸平臺的發展，很多P2P網貸平臺延伸產品層出不窮，這給P2P網貸平臺的投資人和借貸人提供了更多的選擇空間，投資人可以選擇一個資質良好且收益較高的P2P網貸平臺進行投資。借貸人也可以選擇一個貸款利息較低，手續辦理較為齊全的P2P網貸平臺進行借貸業務。

三、我國P2P網貸平臺面臨的風險

(一)我國P2P網貸平臺自身的法律風險

首先，我國P2P網貸平臺注冊登記情況，決定了P2P網貸平臺在運營中，僅僅是擔負中間人的職責，借貸資金是不能進入P2P網貸平臺的管理范疇內，而應該交給第三方平臺進行借貸資金管理[2]。然而，實際中一些P2P網貸平臺為了謀取更多的經濟利益，公然違反這一規定，它除了中間人的職責之外，還充當借貸業務的任何衣服那個，并將P2P網貸平臺吸入的資金放置到P2P網貸平臺內部，這種行為一定意義可以被視為轉貸款，并非單純意義上P2P網貸平臺操作，因此其合法性值得法律人員進行深入的研究。

其次，我國關于變相或者非正規法律途徑吸收的公眾存款的法律要件：一是未經本人允許，不得向不特定的社會對象吸收任何存款；二是數額一旦超過一百萬，P2P網貸平臺人數大于150人。由此可見，我國某些P2P網貸平臺的借貸業務辦理，明顯違背了法律要件的規定，這在P2P網貸平臺上已經構成了非法集資犯罪行，嚴重情況下，這種情況可能被一些不法分子用于洗黑錢的違法交易。

(二)金融創新與異化產品的風險

我國P2P網貸平臺的覆蓋范圍擴張，參與到P2P網貸平臺當中的借貸人數和投資人數越來越多，但隱含的法律風險也隨之加大。在當前P2P網貸平臺經營中，P2P網貸平臺管理人員為了獲取更多的經濟收益，采取多種手段來吸引投資者的注意，使其將手頭資金投入到P2P網貸平臺當中，借此提高P2P網貸平臺的交易量。出臺新產品是各家P2P網貸平臺慣用手段，但是在新的金融產品設計中，為了讓更多的投資者參與進來，信貸產品的設計人員擅自改動秒標和凈值標。一來，秒標能虛增交易量和虛降壞賬風險，誤導投足者盲目跟從；另一方面，P2P網貸平臺在短期內吸收大量資金而且是在不凍結發標人資金的情況下，顯然冒犯了法律，并涉及到金融詐騙。

(三)中間賬戶法律監管缺失風險

在中國P2P網貸平臺中，開設中間資金賬戶目的是為了交易賬目的核實和過賬。我國P2P網貸平臺開設的時間相比于美國、英國這樣的發達國家雖然比較晚，但是發展速度卻十分迅猛，這樣一來很多法律約束條例還沒有及時更新出來，造成P2P網貸平臺發展速度和法律監管條例更新懸殊差距。在銀行和第三方支付平臺開設中間資金賬戶，是為了P2P網貸平臺交易的轉賬結算[3]。然而，真實的P2P網貸平臺交易中，中間資金賬戶多數屬于監管真空狀態，簡言之，投資者的資金并未直接存入第三方賬戶。資金的支配權仍控制在P2P網貸平臺經營者手中。例如，2012年某易網事件。

由于我國P2P網貸平臺較多，產品設計也是層出不窮，加之資金為得到有效監管，這為P2P網貸平臺經營者的資金挪用提供了很大的便利，增大了社會大眾在P2P網貸平臺上的投資風險。

(四)P2P網貸平臺流動性及證券化風險

針對我國P2P網貸平臺債權轉讓模式，因為借貸期限和金額的錯誤匹配，給P2P網貸平臺放貸人的工作帶來諸多壓力，所以，在我國P2P網貸平臺的放貸業務中，可以看到這樣一幕景象，即專業放貸人的壓力較大致使流動性也大。在借貸人債權尚未完全到期時，該債權若是不能及時轉讓給下一家，極易引發現金流斷裂，進而影響P2P網貸平臺正常的業務操作。對我國P2P網貸平臺而言，流動性風險的關鍵是P2P網貸平臺為借貸人擔負了資金墊付壓力。

由于中國P2P行業的信用還沒有一個明確的法律條例對其進行約束，加之P2P網貸平臺的數量增多，市場競爭力也隨之拉大。一些P2P網貸平臺為吸引更多的投資人，投資自己設計的產品，推出了本金保障計劃，解除投資人的后顧之憂。然而，即便如此，我國P2P網貸平臺行業的信任感較低，P2P網貸平臺一旦出現資金風險，很多投資人為免受資金損失風險，會立即撤資，這就影響了P2P網貸平臺的運營，嚴重情況下可造成P2P網貸平臺倒閉。

四、我國P2P網貸平臺發展中存在的問題

(一)我國P2P網貸平臺缺乏明確的法律規制約束

由于我國P2P網貸平臺發展速度和法律制度的完善處于不平衡發展階段，所以當前我國P2P網貸平臺還沒有專門立法。雖然一些政策規章中對P2P網貸的發展進行某種程度的約束，但是這些法律上的約束還是比較籠統，沒有一定針對性，因此政府部門和企業人員對P2P網貸的合規和違規行為難以進行有效辨別。法律的缺失，給P2P網貸平臺的創立提供了自由發展的“空間”，一些證件不全的P2P網貸平臺也借此進行借貸服務和投資服務的運營，致使我國P2P網貸平臺出現魚龍混雜、良莠不齊的現象，這也給投資用戶的判斷造成了很大的阻礙，一些投資人員因為P2P網貸平臺的無知，很可能出現資金“打水漂”的現象。

另外，一些高利貸、地下錢莊借機“穿上馬甲”，借P2P網貸平臺名義掩蓋非法業務，并從其中謀取暴利，致使一些投資人血本無歸以及借貸人擔巨額貸款壓力[4]。同時，由于P2P網貸平臺法律監管缺陷，即便是正規的P2P網貸平臺也很難對借款人進行全方位的資質審查監督和控制。

(二)我國P2P網貸平臺借貸體系不完善

因為我國P2P網貸平臺配套措施的不完善，制約了P2P網貸平臺發展環境的惡性化循環。雖然，社會大眾對P2P網貸平臺已經逐漸認可并加入到P2P網貸平臺的投資借貸服務中來，但是，P2P網貸平臺強調的是借貸雙方誠實守信的原則。基于此種情況，我國P2P網貸平臺必須要有一套成熟且具有法律效力的征信體系。

但眾所周知，我國的P2P網貸平臺法律體系發展還不足以覆蓋投資業務和借貸業務的方方面面。由于P2P網貸平臺經營管理人員無法準確對借款人的個人資料和誠信狀況進行準確的判斷，加之P2P網貸平臺借貸人員的目的不一，既有真正需要資金的投資者，也有混水摸魚的不法分子。此外，社會民眾對我國金融知識只是粗淺的了解，加之P2P網貸平臺的金融知識普及度不高，只要不是金融行業的從業者基本上很難識別P2P網貸平臺的“騙局”，而P2P網貸平臺的投資人員的投資數額較少，一旦出現P2P網貸平臺風險，絕大部分的投資人都難以承受P2P網貸風險帶來的資金缺口。因此，很多投資者寧愿將手里的資金放置到銀行，也不原因將資金放入P2P網貸平臺，這種情況下極易造成P2P網貸平臺投資人員的流失，不利于P2P網貸平臺的規模擴張。

(三)我國P2P網貸平臺的借貸雙方誠信意識的缺失

由于P2P網貸平臺是一個虛擬的平臺交易，一些法律規定難以對P2P網貸平臺經營者采取實質性的法律約束。換言之，P2P網貸平臺的經營主要靠行業自律以及經營者自身的誠信意識。然而，P2P網貸平臺中有不少P2P網貸平臺經營人員因為P2P網貸平臺資產鏈斷裂，無法償還業務跑路行為。還有一些P2P網貸平臺的經營者，在席卷大量資金后惡意跑路，給投資者造成了巨額損失。

另外，P2P網貸平臺的借貸服務的辦理程序較為簡單，而且有一些P2P網貸平臺的借貸業務是不需要任何抵押擔保，只憑借借貸人的證件就可以完成整個借貸服務操作。這樣的辦理程序必須建立在誠信的基礎上，然而實際的P2P網貸平臺交易中，很難做到這一點，而且經常出現P2P網貸平臺交易雙方都無視誠信的現象。

(四)我國P2P網貸平臺的盲目性

中國P2P網貸平臺真正發展也就是最近幾年的時間，P2P網貸平臺發展中最大亮點就是降低民間融資的成本，給借貸人提供更多的資金投資空間[5]。但P2P網貸平臺引起的風波也是接連不斷，通過對P2P網貸平臺的現狀調查，發現有近三分之一的平臺跑路，甚至還有人為此斷送了性命，總的來說，P2P網貸平臺發展不成熟，網絡貸款投資存在一定的盲目性。雖然，在2015年末看到P2P網貸平臺監管策略的出臺，使我國的P2P網貸平臺業務逐漸步入正軌，但是，P2P網貸平臺的根源問題仍沒有得到有效解決，P2P網貸平臺的業務辦理依然存在較大的盲目性。

五、我國P2P網貸平臺法律規制的完善策略

(一)完善我國P2P網貸平臺相關的法律政策

針對我國P2P網貸平臺的發展現狀，需要國家和政府部門采取相關的法律政策對P2P網貸平臺予以規制，首先對P2P網貸平臺經營的辦理資格進行調查，撤銷不符合條件的P2P網貸平臺管理人員的經營資格。其次，國內所有地區的P2P網貸平臺必須與投資人、貸款人保持絕對的分離關系，P2P網貸平臺只擔負著中間人的角色，網貸平臺具有審查借款人資質的責任義務，對資金的監管應有明確的界限規定[6]。明確P2P網貸平臺監督機構的主體責任，加大對P2P網貸的管理和監督力度，對我國現有的P2P網貸平臺進行逐一審查，取締沒有相應資質和違法違規的網貸平臺，規范借貸人的網貸行為，并對其辦理證件進行嚴格審查，嚴格杜絕冒名頂替的行為，避免無辜群眾造成巨額損失。

(二)學習發達國家的P2P網貸平臺法律規制策略

相對于中國P2P網貸平臺的發展，美、英兩國在P2P網貸平臺推行方面，不僅有先進成熟的經營理念，在交易監管方面的實踐上也比較成熟、完善。基于，我國P2P網貸平臺的經營現狀，完全可以參考借鑒美、英國家P2P網貸平臺的法律規制理念。

第一步，加快對P2P網貸平臺的監管立法進度，頒布相應的法律規章制度，為P2P網貸平臺發展提供基礎的法律框架，明確界定觸發法律底線的業務操作行為，撤銷含欺詐意義的P2P網貸平臺。

第二步，明確具體P2P網貸平臺法律監管的具體內容。建立相應的P2P網貸市場準入、信息披露、征信支撐等監管制度。限定最低審慎網貸業務的資本標準，嚴格資金托管制度、P2P網貸平臺信息披露標準，明確換分P2P網貸平臺不得從事的交易底線，為P2P網貸平臺發展搭建科學、規范的發展空間[7]。

第三步，強化P2P網貸平臺消費者保護。我國P2P網貸平臺經營人員，要想不斷擴張自己的產業鏈，必須吸引更多的投資人加入到P2P網貸平臺業務當中。無論是投資人還是借貸人都非常注重P2P網貸平臺的安全性和規范性。對此，加強P2P網貸平臺對消費者權益的保護，從根本上解決消費者的資金危機，讓消費者可以無任何后顧之憂。

(三)明確我國P2P網貸平臺法律監管體系

時至今日，我國P2P網貸平臺的法律性質與P2P網貸平臺的發展速度還處于失衡狀態，因此P2P網貸平臺的法律性質，還沒有一個十分明確的界定。尤其是我國P2P網貸平臺經營中P2P借貸夜業務的合法性問題、非法集資等觸犯法律邊界問題。這些P2P網貸平臺問題，都需要在今后的P2P網貸平臺的監管法律中，對其進行進一步的明確[8]。此外，我國并沒有明確的專門法律監管機構對P2P網貸平臺的借貸行為、投資行為進行監管，導致了法律監管的空白。

針對上述情況，應從完善我國P2P網貸平臺的法律監管體系著手，加強P2P網貸平臺的法律規制，從根本上扼殺P2P網貸平臺交易的不軌行為，保證P2P網貸平臺投資人、借貸人的合法權益。通過國家和政府部門對我國P2P網貸平臺運營模式和借貸業務辦理手續的了解，制定針對性的法律監管政策，避免一些P2P網貸平臺的不法經營者，惡意鉆取法律空子。

(四)規范P2P網貸平臺經營門檻，開展清結算分離政策

由于我國P2P網貸行業，到目前為止還沒有一個完善的法律規制，對P2P網貸平臺的經營人員也沒有任何的權限規定，致使我國P2P網貸平臺出現門檻低，運營成本低，利潤空間大的特點。我國P2P網貸平臺在短期內就可以聚集了大量的資金和投資人，與此同時，也引發了一系列的運營風波[9]。對此，P2P網貸市場監督管理人員，應從P2P網貸平臺的準入環節著手，設立準入門檻，尤其是第三方支付平臺和P2P網貸平臺等，將其早日納入政府監管的范圍，并出臺從業標準。

清結算分離是P2P網貸平臺交易中P2P網貸平臺資金管理的第三機構，它能約束P2P網貸平臺的資金挪用現象。這樣一來，無論是投資人、借貸人還是P2P網貸平臺都各自處于自己的位置，無法進行任何一方的責任替代，真正實現了信息流與資金流的分離，從而保證P2P網貸平臺不會摻和任何形式意義上的資金管理，保障P2P網貸平臺客戶資金的安全性，避免了P2P網貸平臺的資金交易危險性。并安排相應的管理人員對其進行監督，并對P2P網貸平臺交易資金去向進行監管記錄。

(五)完善社會征信體系實現信息共享

在互聯網金融行業中，P2P網貸平臺發展規模越來越大，但是其風險管理相關措施還沒有到位，致使P2P網貸平臺出現資金風險。完善社會征信體系是P2P網貸行業做好風險管理的關鍵步驟[10]。P2P網貸平臺相對于傳統的銀行借貸，具有門檻低、審批快、手續簡等優勢，而且P2P網貸平臺畢竟不是實物交易，存在很多的不確定型，加之網絡環境的不安全，很容易在P2P網貸交易中出現投資資金遺失，投資人和借貸人信息丟失現象。與美國、英國這些P2P網貸平臺發展成熟的國家相比，我國的征信管理幾乎處于空白狀態，這就給一些違法亂紀的經營人員制造了可乘之機，致使P2P網貸平臺出現資金失蹤、借貸人跑路現象。

強化行業自律監管，樹立P2P網貸行業的管理指標。隨著我國P2P網貸行業的法律規制的完善，P2P網貸平臺已建立了一些自律組織，這在推動建立正式行政監管的同時，加快自律監管的步伐，凸顯P2P網貸平臺自律監管的價值，實現P2P網貸平臺規范化的管理蛻變，促進P2P網貸行業快速健康發展[11]。行業內以網貸之家為代表的平臺，也在積極參與到行業自律協會等組織中來，以自身穩健運作的先進理念，不斷推動著整個行業的自律發展，也是為P2P網貸平臺的持久發展奠定良好的運作基礎。

六、結語

綜上所述，P2P網貸是近年來伴隨互聯網而興起的一種新型融資模式，其主要功能是借助網絡平臺完成借貸人和放貸人的交易。由于是在互聯網平臺上借貸成交，它不僅簡化了借貸程序，還節約中介成本，因此得到了接貸人的認可和歡迎。我國的P2P網貸平臺發展比較緩慢，但是P2P網貸平臺的發展速度卻非常迅猛。當然，隨著P2P網貸平臺的發展，其存在的問題也接踵而來，加之現實的法律無法對P2P網貸平臺交易的全過程實施約束，給一些不法分子創造了可乘之機，使得社會大眾對P2P網貸平臺的安全性產生懷疑。對此，加強P2P網貸平臺的法律規制，從根本上扼殺P2P網貸平臺交易的不軌行為，保證P2P網貸平臺投資人、借貸人的合法權益。

[參考文獻]

[1]劉明錦.P2P網貸平臺的法律規制研究[J].南方論刊，2015(3)：53-54，61.

[2]王冰冰.我國P2P網貸風險及其法律規制[J].稅務與經濟，2015(6)：51-54.

[3]張雪雪.中國P2P網貸的發展現狀及法律規制[J].法制與社會，2015(19)：102-104.

[4]湯紅霞.P2P網貸平臺的法律規制[J].河南商業高等專科學校學報，2014(3)：73-75.

[5]劉茜，許中華.論P2P網絡借貸平臺的監管和法律規制[C].//上海市法學會商法學研究會2012年年會論文集，2012：102-109.

[6]李玉婷.P2P網絡借貸平臺法律規制研究[J].消費導刊，2015(4)：249-250.

[7]Zahra Farzanyar，Mohammadreza Kangavari，Nick Cercone et al.P2P-FISM：Mining(recently)frequent item sets from distributed data streams over P2P network[J].Information processing letters，2013：793-798.

[8]Josep M.Sentis，Francesc Solsona，Damia Castella et al.DisCoP2P：an efficient P2P computing overlay[J].Journal of supercomputing，2014：557-573.

[9]Damia Castella，Francesc Gine，Francesc Solsona et al.Analyzing locality over a P2P computing architecture[J].Journal of network and computer applications，2013：1610-1619.

[10]Bari，Md.Faizul，Haque et al.A Naming Scheme for P2P Web Hosting[J].IEEE Journal on Selected Areas in Communications，2013：299-309.

[11]Jun-Li KUO，Chen-Hua SHIH，Cheng-Yuan HO et al.RING：A Cross-Layer P2P Group Conferencing Mechanism over Mobile Ad-Hoc Networks[J].IEICE Transactions on communications，2012：2759-2768.

中圖分類號：D922.28

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)22-0059-05

作者簡介：陳業業(1973-)，男，福建福州人，本科，法學專業，福建社會科學院，副研究員，研究方向：民商法。