信息化時代下網絡借貸的法律規制

梁小婷

云南大學，云南 昆明 650500

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信息化時代下網絡借貸的法律規制

梁小婷

云南大學，云南 昆明 650500

信息化技術的發展，為網絡借貸平臺的興起與進步提供了技術支撐。本文在分析網絡借貸含義和特征的基礎之上，從法律的視角對網絡借貸過程中存在的各種安全隱患作出分析，并且提出了規制的對策。

信息化；網絡借貸；法律；規制

一、網絡借貸的基本涵義

(一)網絡借貸的定義

筆者參考了國外的Zopa、Prosper，以及國內的拍拍貸等網站，對其特點、性質進行了歸納與總結，得出了如下的定義。網絡借貸是在互聯網基礎上建立的，在信息共享的環境當中，借貸雙方通過競標的方式取得相關的融資服務，以及議價的場所，在雙方借貸行為完畢之后需要支付給融資平臺一定的手續費用。由此可見，在網絡借貸的平臺當中，并不需要銀行一類的金融機構提供中介服務。

(二)網絡借貸的特征

第一，網絡借貸需要依托于互聯網技術。網絡借貸發展的基礎是互聯網技術，其通過互聯網技術來實現信息資源的共享，突破了傳統的閉合式信息傳遞模式。借貸的雙方可以依據互聯網來進行信息的收集工作，彌補傳統借貸方式中借貸雙方信息掌握不均衡的缺陷。無論是借款者，還是投資者，都可以依據自己獲得的信息進行交易活動，并且依據信息做好調查的工作。

第二，主體范圍比較廣。在網絡借貸行為當中，借款人和放貸者遍布在全球各地，這突破了傳統的熟人借貸的局面。而在網絡借貸當中扮演借款者角色的，通常是一些個體經營者、小微企業、個人等，他們往往會在短期內需要大量的資金，如果采用傳統銀行借貸的方式，則需要提供一定的擔保，并且經歷復雜的審查程序，這會為其借款造成重重阻礙。此時利用網絡借貸平臺借款，則可以在較短的時間內，獲得自己所需要的資金。

第三，形式多樣化，更加快捷方便。在網絡借貸當中，借貸主體雙方數量不一，可以是一對一，也可以是多對多。借貸的雙方根據自己的資金需求，以及能夠供給的資金數量，判斷此次借貸過程中風險的大小，通過自行協商或者在平臺的協調下，成功完成一筆借貸的行為。在這一過程中，不需要經歷復雜繁瑣的審核程序，只需要在網絡中輸入信息，搜索信用符合標準的貸款者和借款者，則可以快速地完成借貸工作。

二、網絡借貸風險的成因探析

(一)我國網絡借貸的現狀分析

美國的prosoer是國際上最早出現網絡借貸的國家，2007年我國參照美國的借貸模式，開創了“拍拍貸”網絡借貸平臺。隨著拍拍貸的逐漸流行與壯大，諸如人人貸、宜信等借貸公司紛紛涌現出來，并且正式投入了運營。一些在日常生活，或者經營活動當中遇到經濟難題，急需要用錢的借款者可以通過瀏覽網站搜集相關的信息，只需要支付高于銀行利率的利息，并不需要提供任何的擔保，就可以獲得了大額的借款。同時對于閑余資金比較多的人，可以通過平臺將自己的錢借給需要的人，從中獲得較高的利息。網絡借貸平臺直接越過了銀行這一中介機構，連通了借款人和貸款者，是對傳統融資模式的一種突破，有利于借貸雙方的互利共贏。網絡借貸平臺以其方便快捷、低成本的特點吸引了大批的用戶，對傳統的商業銀行起到了強烈的沖擊。我國的拍拍貸自從2007年開始創立，到目前為止注冊的用戶已經突破了50萬人。隨著網絡借貸平臺的逐漸興起與發展，關于平臺的負面新聞也在頻繁出現。很多的新聞道出平臺運營中的違法行為，用戶對這些網站的信賴程度在逐漸降低，潛藏的金融風險在不斷地加劇。正如上文所述，在網絡借貸平臺中隱藏著一系列的風險，這些風險會對借貸雙方產生很大的威脅，影響了正常的市場運行秩序，導致市場無法平穩的運行。近幾年，銀監會不斷發布了通知，對小額的網絡貸款進行了規制。筆者認為，隨著金融市場的日益繁榮，潛在的風險會越來越多，要想徹底地解決這些問題，首先要認識到問題的所在，分析其發生的原因，向西方發達國家學習先進的管理模式，完善我國的網絡借貸監管的法律體系。

(二)監管主體模糊

1.監管主體缺乏統一性

首先，無論是通信管理部門，還是工商管理部門，都沒有對平臺經營的業務范圍作出明確的規定。網絡借貸平臺在申請營業執照的過程中，工商部門只需要對其注冊的資本、平臺的聯系方式等等必要信息進行審查，對業務的范圍沒有過問的權利。而通信管理部門主要是對其網絡行為進行監督，同樣也不涉及業務的經營，這就導致在業務開展過程中，會出現一些信貸的風險；其次，網絡借貸涉及金錢從借出方向借款方流轉，投資方的權益保護問題，同時也對整個金融行業的秩序起到很大的影響。因此在交易的過程中，金融監管部門應當充分行使自己的監督職權。但是在具體操作的過程中，通常將網絡借貸平臺視為中介機構，對于中介機構來說，銀監會的這一類金融機構無法對其進行監管，這也造成了一些風險。

2.傳統監管力度不足

平臺健康有序的發展，需要依靠法律制度的建立為其提供保障。但是我國的網絡借貸平臺仍然處于起步階段，發展還不成熟，因此有關于網絡借貸平臺的相關立法體系并不是很完善，沒有單獨的法律對其進行規制。在實踐當中，只能參考民間借貸的法律規定，以及對中介機構的法律規范對其進行監管。這一傳統的監管方式，存在力度不足的缺陷，造成了交易過程中違規行為嚴重，產生了一系列的風險，主要表現為信用監管力度的不足，造成了信貸風險。

(三)缺乏對市場準入的法律規范

1.缺少對平臺注冊資本的規定

在網絡借貸當中，平臺的角色更多的傾向于中介機構，但是仍然不能忽略對其注冊資本的要求與規范。因為網絡借貸興起的時間比較短，我國也未出臺專門的法律來規范網絡借貸行為，很多情況下都是依據《公司法》當中的規定，對平臺的注冊資本審查。未修改前的公司法對公司的注冊資本作出嚴格的要求，但在2013年《公司法》經歷了修改之后，最低注冊資本的制度被取消，這也就意味著更多的公司可以容易地進入到市場經濟中。《公司法》放寬公司成立條件的做法，在一定程度上為網絡平臺的創立與發展起到推動作用，但同時也影響了平臺整體質量，導致投資者很可能作出錯誤的投資決策。從保護消費者利益為出發點，我國的法律對商業銀行、證券公司等金融機構的設立，都對其注冊資本的數量作出嚴格的規定，但是仍未關注到網絡借貸平臺這個領域。結合目前網絡借貸平臺發展迅速發展的趨勢，以及在借貸當中潛藏的風險，法律都應當盡快對平臺設立的注冊資本作出嚴格要求。

2.缺少對人員從業資格的認定

除了法律對借貸平臺的注冊資本沒有作出嚴格的規定，對平臺的從業人員資質也沒有明確相應的標準。在我國金融領域當中，銀行、保險和證券三個行業的工作人員，都需要具備嚴格的資質要求，才可以從事本行業的工作。在行業內部，定期需要開展培訓工作，無論是公司的高管人員，還是普通的基層員工，都需要通過資格認證考試，才可以勝任崗位。但是在網絡平臺當中，并沒有統一的資格認證標準，導致從業者的整體素質偏低，在工作中也常常出現不正當的操作行為，甚至會引發道德和法律風險。

(四)交易過程缺少法律規范

1.內部控制制度的缺失

在網絡交易過程中會存在各種各樣的風險，如果在每個風險環節沒有隔離制度，那么一旦某個環節出現了問題，很可能導致連環效應的發生，導致消費者的利益受到嚴重損失。與新興的借貸平臺相比較，我國的證券行業中有明確的防控隔離制度，一旦某個環節出現了風險，該環節會迅速被隔離，保證將客戶利益降到最低。同時在《證券法》當中也重點要求了不同的業務項目，應當分開運行，不可混為一談。網絡借貸平臺正式缺乏有效的內部控制，才導致平臺內部出現暗箱操作的問題。

2.缺少網絡托管的法律制度

在我國的《證券法》當中，第139條明確規定了商業銀行作為第三方機構，主要保管客戶的資金；同時該條還規定了客戶的資金屬于其個人的財產，及時證券公司經營不善，出現倒閉的現象，也不能將客戶的資金列入公司破產的財產范圍之內。通過以上條文的表述可以看出，我國的證券行業對于市場交易的規定比較完善，監控力度也比較強。相比之下，網絡借貸平臺由于剛剛興起，對于這方面的規定還有所缺乏，對客戶資金的安全無法提供有效的保障。同時，平臺逐漸成為了資金池，也面臨著非法集資的風險。

3.合同的標準不統一

在目前我國的實際操作過程中，無論是借貸雙方之間的合同，還是平臺與出借者之間的財務管理合同，其合同的模板和格式都是由平臺提供，并沒有進過三方的協商程序，沒有得到三方當事人的完全接受。并且很多的投資者有著強烈的投資意識，基于獲得較高的利益，往往忽視了其中存在的風險。

三、完善網絡借貸的法律規制途徑

(一)監管主體的明確

隨著互聯網技術的逐步發展，網絡借貸平臺服務的對象涉及到全國各個角落，甚至部分平臺已經擴展到了海外市場，如果仍然通過某一個地方的金融監督部門來對其進行監管，顯然無法全面地覆蓋所有的業務。每一個金融市場當中，有自己專門的監管機構。這一傳統的監管模式，針對性比較強，也正是因為這一模式的沿用，導致了我國的網絡借貸平臺沒有受到有效的監管，處在監管的范圍之外。對于銀行這一種類的金融機構，從其設立開始，一直到最終的終止，始終由我國的銀監會來行使監督的任務，對其經營活動的開展，經營范圍的確立等等，都進行嚴格的控制與管理。對于一些非銀行業的金融機構，其業務的開展也需要依靠銀監會的管理。由此可以看出，銀監會能夠監督到業務的開展，掌握一定的功能監管的權利。綜上，根據我國對金融行業監管的傳統，以及網絡借貸平臺自身的性質，網絡借貸平臺應當受到銀監會的監管，且銀監會應當作為統一的監管主體。

(二)完善市場準入制度

1.明確注冊資本

因為網絡平臺發展時間比較短，對其注冊資本的法律規制研究較少，筆者認為可以重點參照我國小額貸款公司的設立標準，來對網絡借貸平臺的注冊資本進行法律規制。如果該平臺所提供的服務比較單一，并且整體的運營規模偏小，則可以在正常標準基礎之上適當降低準入標準。為了有效控制行業內部的風險，可以通過設立行業基金的方式，來應對突發風險給消費者帶來的損失。

2.對發起人資格明確限制

在注冊資本參考小額貸款公司的基礎之上，對網絡借貸平臺發起人資格的審查也可以參照小額貸款公司的相關規定。比如我國的廣東省，將小額貸款公司的發起人資格限制成，當地的骨干企業，因為其一般具有較強的資金實力。為了推動網絡借貸平臺進一步發展，可以適當將發起人的范圍由公司法人擴大到有能力的自然人。在自然人作為發起人進行審查的時候，需要審查其資信等級、經濟實力、是否有過犯罪等。

3.嚴格控制從業人員的資格

對從業人員的監督主要從以下幾個方面：第一作為借貸平臺的高層管理人員，應當到監管部門做好登記工作，將個人具體信息、是否有過犯罪等詳細備案；第二，對禁止從業的要求作出明確的規定。即董監高的成員一旦出現了下列情形當中的任何一種，則無法再進入到該行業領域從事相關的工作。主要包括：(1)在銀行中留下不良記錄，長期拖欠貸款沒有償還；(2)擔任公職，被開除的經歷；(3)以前是金融行業的從業者，但是因為違反了行業規定，被開除；(4)具有犯罪記錄，或者因為失職而給公司造成了巨大損失，且自己為主要的負責人。

(三)規范交易的過程

1.合同標準的明確統一

合同模板的制定主體應當是監管部門，在結合交易特點、滿足交易各方主體需求的基礎之上，制定統一的標準。在合同內容設置方面，應當更多關注弱方的利益保護問題。在內容規范上，要明確不同的主體應當履行的義務，和可以享受的權利，避免后期因為權利義務不明確，而產生一系列矛盾。

2.完善資金托管的制度

對網絡借貸平臺資金托管問題，法律沒有作出明確的規定，這也造成一定的風險。在網絡借貸中，銀行作為托管機構，應當與平臺達成一致意見，由銀行來保管托管的資金，建立相應的托管制度。

3.建立完善內部控制制度

網絡借貸平臺因為涉及到不同的業務活動，因此內部管理比較雜亂。在實踐當中也多表現出了線上、線下區分不明顯的情況。對于網絡借貸的平臺來說，對借款者的資格審查不完善，導致產生借貸風險。因此網絡借貸的行業內部應當建立健全內部控制體系，加強對網絡借貸每個環節的控制。

四、結語

筆者通過對我國目前的網絡借貸平臺進行了調查分析，發現很多的平臺業務的開展，已經超出了必要的范圍，由此產生了很多的安全隱患。基于這個問題，應當從法律的角度分析網絡借貸中存在的各種風險，并且通過法律制度的完善來加以規制。

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