鄒駿妍

北京交通大學法學院，北京 100044

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大學校園不良網貸的法律問題思考

鄒駿妍

北京交通大學法學院，北京 100044

網絡技術的出現和發展，為我們的生活帶來了極大的方便，特別是在當下“互聯網+”的大背景下，也深刻改變著金融行業的服務方式，特別是校園網貸的出現，為大學生消費提供了更多的選擇可能性，但是由于大學生防范意識差、校園網貸的操作不規范以及有些網貸公司的不良行為導致出現了很多法律問題。因此，本文通過對當下大學校園網貸現象存在法律問題的分析，進而探討對當系問題解決的思路和具體的途徑。

大學校園；不良網貸；法律問題

近期以來，大學生不良網貸帶來的負面影響受到廣泛關注，更有某大學生由于迷戀足彩，通過網絡借貸博彩，欠下60多萬元巨債，因無力償還、陷入絕望，最后自殺身亡，令人惋惜。本文將通過從法律角度的視角對大學生不良網貸現象進行分析，在依法治國的大背景下，就大學生不良網貸存在的法律問題、如何發揮法律在不良網貸中對大學生合法權益的保護功能、以及如何對不良網貸業務提供者發揮法律的懲罰功能展開論述。本文的態度是，根據國家相關的法律法規以及相關政策的規定，對依法開展網貸業務的公司依法予以保護和完善，對不良的網貸行為依法規范，對有違法犯罪行為的現象要依法從嚴處罰。

金融監管機構和教育主管部門對不良網貸的態度是非常明確的。2009年，銀監會就下發通知，禁止銀行向未滿18周歲的學生發信用卡，給已滿18周歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。在嚴格的監管把控下，信用卡也就退出了校園市場。在大學不良網貸被大量報道后，教育部與銀監會日前聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制，對規范校園網貸行為，預防和規制不良網貸提供了具體的依據和參考。

根據各種媒體報道的新聞來看，特別是近期以來在大學校園的網絡貸款中，存大量的問題，但是我們也不得不反思這樣的一個問題，即大學生不良網貸存在如此多的問題，為何大學生網貸卻如此受歡迎呢？這個現象特別需要我們反思，總的來看，大學生網貸后，除了少數的一些大學生過度消費、提前消費現象外，我們不能否認的是，有大量的大學生網貸是為了正常的學習或是消費的需要，但是由于有的家庭經濟條件不太好，或者是有的父母不太支持大學生的有些消費行為，但是其消費本身是理性的，比如有的大學生網貸是為了滿足學習所需而購買電子產品，有的校園網貸采取了分期付款的方式，而且還有很多校園網貸不需要首付，因此學生在網絡借貸時，不存在風險，既可以滿足學生的正常需求，也不致于導致學生陷入危險的境地，但是這種情況是建立在大學校園網貸的提供者是正規的企業，而且在提供校園網貸的過程中也沒有違法違規行為，同時大學生網貸的目的也是為了正常的理性消費，是有助于學習生活的。還有的大學生響應國家創業的號召進行創業，有滿腔熱情，也有很多好的想法，但是由于大學生自身沒有資金或者沒有合適的資金來源，這種情況下，如果大學校園網貸公司能夠提供相應的創業所需要的啟動資金，那么大學生選擇這種網貸的方式，或許是最好的選擇了。因此，從上面的情況來看，當我們面對大學生網貸來說，要一分為二的看待網貸現象，即不能全面否定大學生校園網貸。相反，我們應辯證的看待大學生網貸現象，既要對不良網貸予以規范，加強管理以避免校園網貸出現的負面效果的出現，同時也要對提供良好服務的網貸行為予以保護和完善，即在實現網貸對大學生提供優質合法服務的同時，通過對不良的信貸予以管制和處罰，在盡可能大的范圍內盡可能大的保護大學生在校園網貸中的合法權益。

在大學校園大學生不良網貸現象中，在現實中，因為絕大部分的大學生都是超過18周歲的完全民事行為能力人，一般情況下，根據法律的規定，在我國超過18周歲的公民在精神正常的情況下，這部分學生要對自己的網貸行為承擔完全法律責任，這一點是必須要明確的。除了大學生作為受害人的情形外，還有另外一種情形，即有的大學生在創業過程中，可能與不良網貸公司合作，代理了大學校園里不良網貸的業務，把不良網貸作為創業項目從而進行推廣，導致其他學生利用不良網貸資金購買其產品，這種情況下，由于不良網貸公司的違法違規行為，從而使利用不良網貸資金購買的行為時，遭受不良網貸的侵害。根據媒體的報道，更有浙江省95后大學生孫某冒充借貸平臺業務員，騙取十余位同學人民幣近20萬元，涉案孫某已于6月30日被公安機關刑事拘留。因此，有一點需要明確的是，在討論大學校園里大學生不良網貸時，也不能完全把責任推卸給網貸公司，在有的網貸行為中大學生自身的責任也不容忽視。

在大學校園里的網貸現象中，不良網貸公司以下幾方面的行為可能導致其應承擔的法律責任：其一，就是在對大學生網貸業務辦理過程中，對網貸的種類、性質、貸款合同的內容、貸款利息以及違約之后的責任承擔方式等方面有沒有讓學生充分的了解，有沒有履行告知義務，即沒有以明示的方式在大學生網貸時告訴大學生如果不履行還款義務或是還款義務履行不完全時，可能承擔的法律責任，從而避免網貸大學生由于不知道不履行還款義務時的分險，從而導致當還款不能或是遲延還款時陷入非常被動的局面；其二是在大學生網貸業務審核程序中，即在通過審核時，有沒有嚴格的按照有關部門的要求和法律的規定通知大學生的父母并取得同意，因為大學生雖然年齡大部分已經超過18周歲，在法律上屬于完全的民事行為能力人，當在我國的情形是大學生雖然超過18周歲，但是由于絕大多數的大學生還沒有進入社會，沒有獨立的財務來源，即如果沒有父母的資助就沒有獨立的生活來源，因此，網貸公司在為大學生辦理網貸業務時，一定要獲得其父母的同意才行，因為這種情況下，網貸最后的還款者為大學生的父母；其三就是在合同條款約定中，作為網貸公司提供的格式合同中規定了不利于大學生的條款，比如不允許提前還款，據報道在上文提到的自殺大學生事件中，在其欠款僅為6萬元的時候，家人是要準備全部還完的，但是根據合同條款不讓提前還，最后導致該學生債務越來越大，最后承受不了壓力而自殺，其實發生中情形完全是由于網貸大學生不懂法律的緣故，對格式合同中雙方單位人權利義務的規定的法律責任不了解的結果；其四就是在大學生沒有按照約定及時還款時，網貸公司采取不合法或者是違法犯罪行為進行要賬的行為，在這種情況下，大學生沒有及時還貸本身是民事行為，但是如果由于大學生沒有及時還款，網貸公司就對大學生采取違法甚至犯罪的方式強迫大學生還款時，網貸公司可能涉及的不僅是民事責任，有可能需要承擔刑事責任。

大學生在不良網貸中需要承擔法律責任的情形有如下幾方面：其一，大學生大部分都超過18周歲，屬于完全的民事行為能力人，按照法律的規定，應該對自己所做的行為負責任，因此，出現大學生不良網貸的事情也不能把責任全部推到公司身上，大學生本人也有很大的責任，就如上文提到的自殺大學生，是因為網貸賭球才導致債務不斷擴大，追本溯源，他的借款不是用在了正常的消費和創業上，而是用在了賭球上。其二，有的學生參與不良網貸實施了犯罪行為，侵害了其他大學生的合法權益，這種情形中，犯罪行為實施者和受害人都是大學生，兩者往往是關系密切。如果犯罪行為實施者無法還款，或根本就沒想還款的情形下，由于受害人的信息被濫用，個人信息被利用網貸的學生實際上其并沒有參與網絡借貸，是否需要承擔返還貸款的義務？其三，有大學生創業，有的把代理不良網貸作為創業項目，有的把不良網貸當成合作伙伴，這種情形下，創業大學生可能會由于不良網貸而承擔賠償責任。第四，就是有的大學生利用掌握其他同學的個人信息，從而利用校園網貸公司審查不嚴的漏洞大量套取貸款，從而出現最后還不上貸款的情形，這種情況下還涉及到個人信息泄漏的個人法律責任。本文開篇提到的大學生最后前款60萬的情況就屬于這種。

除了法律問題之外，還有其他衍生問題，比如，大學生網貸后不能及時還款，或自己的信息被別人用來網貸而不能及時還款的情況下，會導致的信用失信的問題，這些都會影響到相關大學生以后的正常生活、學習和工作。

針對大學生不良網貸中存在的法律問題，提出如下建議：

其一，就是要引導大學生正確的消費理念和觀念，同時提醒學生在網貸之前要對網貸做充分的了解，特別是利息收取方面。雖然絕大多數大學生已年滿18周歲，在法律上屬于完全的民事行為能力人，但是由于大學生社會經驗少，對不良網貸了解不多，很容易被不良網貸所吸引。也要加強學生對個人信息管理的觀念，防止別人拿自己的個人信息去網貸。因此，學校和社會要認識到對大學生理性消費教育和引導的重要性，并開展相關的教育活動并建立相應的預警機制，從源頭上防止大學生陷入不良網貸的陷阱。

其二，在大學開設法律課程和法律知識的講授，引導大學生良性消費的同時，更要讓學生知道哪些權利是受法律保護的，以及合法權益被侵害后如何保護，很有必要在大學開設實用法律課程并至少包括《合同法》和《侵權責任法》《刑法》等方面的內容，當前創業創新，特別是鼓勵學生創業的大背景下，通過學習合同法可以讓學生懂得何為契約精神以及如何遵守契約，侵權責任法和刑法可以讓學生知道自己行為的邊界在什么地方，既可防止侵犯別人的權益，同時當自己的權益受到侵害時，可以用法律的武器保護自己的權益。

其三，加強對規范網貸公司行為的法律完善和違法犯罪的處罰力度。進一步規范網貸公司的行為，要明確網貸公司要對其網貸產品的內容，比如利息、還款方式以及還款不能的違約責任有明確的書面的告知義務；要明確網貸公司嚴格執行在放款之前的通知大學生父母，確認父母的態度，否則網貸無效；要控制網貸額度，因為大部分大學生都依靠父母提供生活費，沒有償還能力，不能無限放貸；同時要加強對大學生不良網貸的管理，如網貸公司對大學生采取威脅、恐嚇或非法拘禁行為的，要依法加大懲罰的力度。

第四，大學生加強對自己個人信息的保護意識和保護力度，同時要加強對泄漏個人信息行為的懲罰的力度。2016年11月頒布的《網絡安全法》第二十三條規定，網絡產品、服務具有收集用戶信息功能的，其提供者應當向用戶明示并取得同意；涉及用戶個人信息的，還應當遵守本法和有關法律、行政法規關于個人信息保護的規定。

D922.28；F724.6；F

A

2095-4379-(2016)36-0082-02

鄒駿妍(1993-)，女，安徽馬鞍山人，北京交通大學法學院，法律碩士研究生在讀。