保險(xiǎn)開門紅之爭 看看哪些紅利適合你

劉穎

又到一年一度的沖刺開門紅，這在保險(xiǎn)企業(yè)可是雷打不動(dòng)的傳統(tǒng)了，仿佛一種寓意，只要打好新年第一槍，全年就會順順利利，現(xiàn)實(shí)似乎也確實(shí)如此。據(jù)國壽官方數(shù)據(jù)，2015年1-3月國壽原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1534億元，占當(dāng)年前十個(gè)月原保險(xiǎn)保費(fèi)3292億元的46%。

于是，保險(xiǎn)公司對“開門紅”的熱情一年比一年高漲。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年1月份，人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2590億元，較2013年同期值（1377億元）幾乎翻番;2014年1-3月的人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)5144萬元，較2013年同期增長44%。到了2015年，這個(gè)數(shù)字更勝，2015年“開門紅”首日，平安人壽和中國人壽的保費(fèi)收入就突破百億元大關(guān)，分別為150億元和125億元，而太保壽險(xiǎn)和新華保險(xiǎn)當(dāng)日的保費(fèi)收入則分別為31.8億元和30.9億元。整個(gè)一季度，人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了6300億元的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入，規(guī)模保費(fèi)達(dá)到了8300億元，相較2014年同期分別增長了22.9%、27.9%。雖然經(jīng)濟(jì)環(huán)境總體令人噓吁，但是保險(xiǎn)公司依然信心滿滿，不過媒體指出，其實(shí)大型保險(xiǎn)公司普遍對2016年開門紅的業(yè)務(wù)增長目標(biāo)制定得不高，對于未來態(tài)勢的擔(dān)憂也是不言而喻。

總之風(fēng)風(fēng)火火的保險(xiǎn)“開門紅”已經(jīng)開始了，哪些能吸引住客戶的眼球呢？

除了各種眼花繚亂的推廣活動(dòng)，產(chǎn)品上依然延續(xù)了去年年初的風(fēng)格——“年金+萬能”的組合產(chǎn)品形態(tài)，也就是將理財(cái)和保障打包成一個(gè)產(chǎn)品。因?yàn)樗旧夏軡M足消費(fèi)者個(gè)人和家庭對理財(cái)、養(yǎng)老、抵御通脹、意外健康保障的全方位需求，對于客戶吸引力更大。不過它們的重點(diǎn)依然落在理財(cái)需求上。

我們常說：“股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表。”那么保險(xiǎn)就更像是“生活的反光鏡”。2015年是央行大放水的一年，多次降息下，一年期存款基準(zhǔn)利率終于溜達(dá)到1.5%，而這1.5%是什么概念呢？央行工作報(bào)告預(yù)計(jì)中國2015年CPI增幅為1.5%。也就是說你的錢存在定期，一年后的利息會被通脹全部蒸發(fā)掉。所以大家對將錢存起來這種做法已經(jīng)不那么熱衷了。這時(shí)，寶寶類產(chǎn)品收益紛紛跌破3%，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益跌破5%，而壽險(xiǎn)產(chǎn)品仍然維持著4%-5%的結(jié)算收益。而保險(xiǎn)業(yè)正是抓住這一點(diǎn)，在理財(cái)型保險(xiǎn)上下了功夫。如果真的迎來負(fù)利率時(shí)代，那么理財(cái)型保險(xiǎn)將更加受到追捧。

不過，長江證券分析師劉俊指出，“在不斷降息、‘資產(chǎn)配置荒’以及費(fèi)改政策的推動(dòng)下，理財(cái)型險(xiǎn)種的收益率差距逐漸縮小，而保險(xiǎn)產(chǎn)品本身獨(dú)有的保障功能將得到最大程度顯現(xiàn)和強(qiáng)化。”國壽產(chǎn)品開發(fā)部副總經(jīng)理陳勁松也曾表示，“考慮到定存利息降到1.5%，貨幣基金收益率跌破3%，我們未富先老的局面，加上過年期間對財(cái)富管理的需求，我們主打年金產(chǎn)品。也許明年稅收遞延政策落地，開門紅產(chǎn)品會根據(jù)需求調(diào)整。明年開門紅之后會過渡到重疾等健康保障類險(xiǎn)種。產(chǎn)品部門也在研究慢性病的健康管理方案。”

爭奪開門紅的不止是老牌保險(xiǎn)公司，近些年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也開始攪局。

淘寶賣什么你都恐怕都不會覺得奇怪，那么你在那里買過保險(xiǎn)嗎？這個(gè)平臺也算是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理人的角色，各家保險(xiǎn)公司都在淘寶、天貓?jiān)O(shè)立了官方旗艦店，基本上意外險(xiǎn)、航意險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等較為簡易的產(chǎn)品，這里都能找的到。各保險(xiǎn)公司也不忘在這里你爭我奪一番，只不過這里的戰(zhàn)火并未燒那么旺。

此外，老牌的第三方保險(xiǎn)銷售網(wǎng)站向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)則更加貼近傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，它不僅擁有一些保險(xiǎn)公司的專屬產(chǎn)品和優(yōu)惠計(jì)劃，還特地打造了“開門紅”專屬的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，保險(xiǎn)代理人在向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)可以使用專屬互動(dòng)彈幕，方便他們寫下自己的沖刺目標(biāo)與開門紅宣誓誓詞，同時(shí)與其他代理人互相鼓氣，從而提高作戰(zhàn)士氣。

至于那些純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司，則并沒有加入開門紅的大軍，對于他們來講，客戶粘性這個(gè)問題始終是未解之謎，所以他們無法像傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司一樣有的放矢。

看的如此熱鬧，難道你不想摻和一下嗎？這可是如同保險(xiǎn)界的“雙十一”，很多高收益的，或者設(shè)計(jì)精良的產(chǎn)品都會在這個(gè)時(shí)候被捧上臺面。

壽險(xiǎn)龍頭中國人壽將以“鑫福年年”作為2016年開門紅主打產(chǎn)品，這是一款普通年金和養(yǎng)老金年金的組合計(jì)劃，組合之后產(chǎn)品具有快速返還、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)。“鑫福年年”采取即交即領(lǐng)的方式，為被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)提供一個(gè)持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)生存，可在養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日返還所有已交保費(fèi)（不計(jì)利息），女性客戶最早55歲即可領(lǐng)取。以剛滿月的女寶寶為例，如果選擇年滿55周歲的年生效對應(yīng)日為祝壽金領(lǐng)取日，以五年交的方式購買該產(chǎn)品，年交10萬元，那么在合同生效日可領(lǐng)取12000元，之后直至80周歲每年可領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金13430.03元，滿55周歲的年生效對應(yīng)日可領(lǐng)取50萬祝壽金，滿80周歲還可給付基本保額89533.53元，累計(jì)的固定生存利益達(dá)162萬余元。同時(shí)，保單保費(fèi)的80%都可貸出來，解決了流動(dòng)資金需求。除了年金組合，這款計(jì)劃還可與“國壽鑫賬戶兩全保險(xiǎn)（萬能型）（鉆石版）”再組合投保，自稱為“利率進(jìn)入下降區(qū)間的理財(cái)神器”，預(yù)期年化收益率為5.38%，可在網(wǎng)絡(luò)上輕松購買。

新華保險(xiǎn)的主打產(chǎn)品是“福享一生”終身年金保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，它由“福享一生終身年金保險(xiǎn)（分紅型）”和“隨意領(lǐng)年金保險(xiǎn)（萬能型）”的組合。它主要關(guān)注于客戶的人生規(guī)劃，它會在猶豫期結(jié)束次日及每年，交付客戶主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額與累積紅利保險(xiǎn)金額二者之和的20%，知道保單結(jié)束。為方便高端客戶的不時(shí)之需，該理財(cái)計(jì)劃還特意設(shè)計(jì)了較高的保單現(xiàn)金價(jià)值。

中國平安“開門紅”產(chǎn)品推出了“尊宏人生財(cái)富管理計(jì)劃”。它跟新華的“福享一生”類似，自第三個(gè)保單周年日起，可實(shí)現(xiàn)生存金年年給付至終身，交費(fèi)期滿后，即可獲得一筆特別生存金，到60歲保單周年日，還可獲得一筆祝福金。搭配上“聚財(cái)寶”賬戶，客戶可將生存金、祝福金及保單紅利存進(jìn)聚財(cái)寶帳戶，享有平安萬能險(xiǎn)投資收益，實(shí)現(xiàn)財(cái)富二次增值。

太平洋保險(xiǎn)的主打產(chǎn)品是“幸福相伴”兩全保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，它是“幸福相伴（尊享版）兩全保險(xiǎn)”和“附加財(cái)富贏家（尊享版）兩全保險(xiǎn)（萬能型）”的組合產(chǎn)品。具有高收益+高流動(dòng)的特點(diǎn)，在第三個(gè)合同生效日對應(yīng)日給付基本保額300%的特別獎(jiǎng)勵(lì)金，合同生效滿三年后至59歲每年給付基本保額的100%作為祝福金。60周歲給付基本保額的110%作為養(yǎng)老金，且以后每年遞增基本保額的10%，直至79周歲，并在80周歲合同滿期時(shí)返還所交全部保費(fèi)。該產(chǎn)品兼顧流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)了主附險(xiǎn)雙貸款，主險(xiǎn)最高可貸款現(xiàn)金價(jià)值的90%，附加萬能最高可貸款萬能賬戶價(jià)值的90%。

長城人壽帶來了“至尊寶”保險(xiǎn)計(jì)劃。該計(jì)劃由?“長城盈相隨年金保險(xiǎn)”與“長城附加金鑰匙年金保險(xiǎn)（萬能型）”組合而成，具有高安全性、高流動(dòng)性、高利益性三大特色，可以滿足不同客戶群體的多種人生需求。保單生效10天次日及之后每年都給付保額30%的年金，年年有進(jìn)賬直到80歲。除此之外，所有分配的年金都自動(dòng)進(jìn)入附加萬能金鑰匙賬戶中，日復(fù)利月結(jié)息，享受二次增值的穩(wěn)健收益。

打算趁機(jī)投保享受優(yōu)惠的消費(fèi)者，還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適的產(chǎn)品。