互聯網+汽車后市場的“開魚刀”是金融？

□本刊記者 張恒

互聯網+汽車后市場的“開魚刀”是金融？

□本刊記者 張恒

似乎有些領域就適合O2O，如美甲和外賣。而有些就不適合，如汽車行業。但到底哪些適合哪些不適合，什么樣的商業模式可以，什么樣的不行？一群又一群富有激情的創業者正在努力嘗試，他們是我國商界創新的前沿力量。

只從上市公司公告看，就知道有太多公司絞盡腦汁想在汽車后市場有所作為，當然，事情也沒那么容易，這個規模龐大卻又過于零碎化的市場，一般的腦洞似乎是打不開的。

因為擺在每個創業者面前會有兩大問題難以解決。第一是如何拿到足夠數量的C端和B端的用戶。第二是如何粘住這些用戶，讓他們別輕易投靠他家。

打開第一個難題已經出現了較為可信的案例。那就是買車險送全年保養。在2014年年底，上海惠保與中國人保、騰訊合作推出買車險送全年免費保養模式“i保養”。現在來看，這種“車險+免費保養”的模式行之有效。因為僅僅一年半時間，i保養就簽約了160萬的車主客戶，同時，他們在全國也形成覆蓋22000家汽車修理廠的服務網絡。

那么，接著第二個問題就來了，怎么做用戶粘性？汽車后市場是使用頻次非常低的領域，用戶的保養次數大多是以年或季度為時間單位的，而且每單的均價也算不上很高。高盛的投資部門曾經有個名言：如果每個用戶一天能使用兩次，我們就投。這太難了，雕爺認為，再怎么樣一個星期也要使用一次。

在頻次極低的狀況下，用戶粘性似乎就無從談起。這意味著，只要有更優惠、補貼幅度更大的類似模式，用戶就將“叛變”。

汽車后市場的“開魚刀”是什么？只能說惠保蠻敢做的，他們認為是金融！因為汽車后市場的修理廠在金融方面在產業鏈處于劣勢地位。為了搭建兼容體系，惠保打造i保養網點的信用評級體系，云計算和風險模型，作為配套的技術儲備。

為了讓用戶和修理廠使用更為方便，上海惠保宣布成立惠保金融與京東金融達成合作，共同推出“車車白條”等系列汽車金融產品。今后用戶在各地汽車修理廠可以使用“車車白條”進行支付和分期。公司想通過消費金融、供應鏈金融、眾籌等產品使i保養參與各方串聯在一起。

惠保金融CEO周振吉介紹：“國內汽車銷售爆發式增長，汽車后市場也得到了迅速的發展。但是，這其中輕資產的汽車修理廠網點卻得不到傳統金融機構的支持，導致許多修理廠流動資金的緊張。惠保金融和京東金融這次聯手，就是要為i保養體系內修理廠解決這個難題。”

眾所周知，中國的貨幣總量極其龐大，但經濟仍然面臨通縮的威脅，其主要原因之一就是貨幣的流動性不好。筆者判斷一個模式的是否有益于經濟，其能否促進產業鏈的流動性就是最重要的一個指標。

汽車后市場其實是我國傳統經濟的一個縮影。許多修理廠進貨時需要墊款，收車時需要墊款，甚至客戶修車時、購買車險時都要墊款。一系列的資金占用，讓修理廠長期處于自有資金的緊張周轉中，發展壯大受到掣肘。

“車車白條”正在嘗試打破這一狀態，為車主提供消費貸款和供應鏈貸款為主的服務。同時還將為修理廠網點提供“云庫進貨”、“二手車收車”等賬期金融服務，為i保養體系修理廠解決資金流動性，促進行業發展。

當修理廠的人士談論起這個服務的時候，他們一邊覺得不錯，一邊又擔憂被互聯網顛覆掉飯碗。一位修理廠的大哥說：如果不錯，我們就先用著，誰該干什么事就干什么事，如果貸款不麻煩就先用著。顯然，他們抱著試試看的心里，有嘗試一下的念頭。

京東金融副總裁許凌表示，惠保的商業理念和京東金融非常切合，把非標準化的信息整合和處理，輸出一個標準化信息的過程就是互聯網+實體經濟的創新模式，也將帶來新商機。他說：“京東金融建立的初心就是將實體經濟和創新金融有機結合，利用京東金融的大數據風控和信用生態系統，完成跨產業共贏。”

聰明的商業模式給惠保帶來了一個好的開始，但在落地的時候，必然也會有很多現實的問題阻礙。金融的本質是風險控制，雙方的風控模型是否有效？畢竟在線下的三方場景中，不可控因素太多，問題的反饋速度也要慢得多。但無論如何，對互聯網+汽車后市場領域的開拓，這種模式值得關注。