河北省農村金融發展與精準扶貧有效結合研究

李麗紅

（河北大學，保定 071000）

河北省農村金融發展與精準扶貧有效結合研究

李麗紅

（河北大學，保定 071000）

目前，河北省需要大力推進精準扶貧。農村金融作為支農資金主要來源，在縣域農村地區發揮著無可替代的支撐保障作用。研究二者的有機結合，對于促進該省貧困地區農村和城鎮化建設，具有重要意義。文章梳理了河北省農村金融精準扶貧中存在的問題，如農村金融產品較單一、惠農金融服務創新不足、農村信用擔保體系和風險補償機制建設不完善等，進而明確提出金融精準扶貧對象的指向性；加強針對農村金融產品的豐富與創新；構建信用擔保體系和風險補償體系，使農村金融與精準扶貧有效地結合等對策建議。

農村金融 精準 扶貧 研究

京津冀協同發展中，建設新型城鎮化和城鄉統籌示范區，作為河北省的四大定位之一被提出，為未來的城鎮化發展指明了方向。但是，貧困地區和人口的存在，不僅影響到整體生活水平的提高，也是推進農村和新型城鎮化建設的一大難題。目前，河北省貧困縣數量較多，貧困人口數量較大，到2014年底，農村貧困人口有486萬，貧困縣有62個，這些地區一般基礎條件和自然條件較為落后，很多已成為脫貧中的“硬骨頭”，需要大力推進精準扶貧。

農村金融作為支農資金主要來源，在縣域農村地區發揮著無可替代的支撐保障作用，有利于促進農民增收和農業增效，進而提高農村地區整體的經濟發展水平。近年來，河北省農村金融精準扶貧工作取得不斷發展，但仍有許多需要改進和加強之處，如農村金融產品單一、農村金融精準扶貧的指向性不明確，以及農村信用擔保體系和風險補償機制建設滯后等。因此，扶貧工作中，需要將農村金融和精準扶貧有效地結合起來，構建高效貧困地區金融扶貧體系，實現精準扶貧。研究二者的有機結合，對于促進河北省貧困地區農村和城鎮化建設，具有重要意義。

1 河北省農村金融精準扶貧的發展現狀

隨著國家各項政策的出臺，金融扶貧機構逐漸增多，尤其是面對農村的小額貸款機構得到迅速發展。同時，扶貧力度也逐漸加大，初步形成了多種類型的金融機構并存的農村金融服務體系。河北省銀監局的數據顯示，截至2014年末，農村信用社、農村合作銀行及農村商業銀行等專門面向農村的小型農村金融機構營業網點達4 848個，農村資金互助社、村鎮銀行及貸款公司等新型農村金融機構的營業網點達105個。

信貸模式方面也進行了嘗試，主要有“扶貧資金+信貸資金”模式、巨鹿縣“三級擔保扶貧信貸模式”、贊皇縣新型農村經濟組織，以及易縣“孟加拉模式”的本土化嘗試等。這些多樣化的新型信貸方式，對于促進農村地區的精準扶貧，提高致富能力具有重要探索意義。

2 精準扶貧存在的問題

2.1 農村扶貧資金較為短缺

雖然對農村的財政投入和金融支持逐年提高，但現有的扶貧資金還不能充分滿足農民對扶貧資金的需求。很多貧困地區農戶對于致富發展資金需求較為強烈，但受沒有產業或積蓄保障償還能力的限制，銀行、小額貸款公司等金融機構不愿意將資金貸給他們，因此，農戶缺乏創業的啟動資金；另一方面，貧困地區基礎設施建設較落后，農戶可用于抵押的資產不多，社會資本不敢輕易進入農村貧困地區，使農村貧困地區缺乏脫貧致富的資金支持。

2.2 金融精準扶貧的指向性難度加大

農村金融精準扶貧在于“精準”二字，就是要瞄準貧困對象，根據不同貧困農戶各自的經濟情況和實際狀況，把有限的金融資源用于開展精準扶貧。但是，從目前情況看，還存在扶貧對象的指向性不明確、扶貧資金及扶貧項目的針對性較弱等問題。單純依靠收入水平識別貧困程度，有一定的局限性。而且現在農戶不僅有用于發展生產的融資需求，還有用于農村建房、子女上學、看病醫療等其他融資需求，融資需求的多樣性，也增加了確定精準扶貧對象和精準扶貧項目的難度。

2.3 撤并縣域銀行，農村資金供求矛盾加劇

縣域商業銀行機構的撤并，導致信貸服務出現缺位和農村扶貧資金的供給緊張。盡管有農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行三大金融機構為農村地區服務，但這些金融機構在產品定價、經營理念、市場定位等方面存在同質化現象。支農主體仍然是農村信用社，但由于貸存比控制和自身效益的約束，扶貧力度還不夠，可貸的資金有限。因此，農村貧困農民和產業項目獲得貸款的利率仍然較高，貸款成本也較高。

2.4 金融產品單一，惠農金融服務創新不足

目前，貧困地區的金融產品還不夠豐富。隨著農村金融的變化和發展，傳統的農村金融產品已經遠遠不能滿足農戶和企業的需求，在投資理財、農業保險、涉農資產證券化等方面，貧困地區惠農金融產品和服務亟需創新。對于服務于農村地區的農村信用社、村鎮銀行等中小型金融機構，由于高級管理人才和創新人才的缺乏，在經營理念和創新方面也相對落后。

2.5 農村信用擔保體系和風險補償機制建設不完善

貧困農戶的信息不能有效地整合，出現了信息不對稱的現象，再加上經濟基礎薄弱、法制觀念不足和誠信基礎不牢固等諸多不利因素，精準扶貧的過程中，存在信用風險。農村提供信用擔保的專門第三方擔保機構較為缺乏，金融機構實現無抵押、無擔保形式發放惠農貨款，還存在諸多障礙，金融精準扶貧動力不足。而且，農業抗風險能力低，容易受地質、氣候等自然災害的影響，風險管控難度較大，完善的農業保險體系和風險補償機制建設，對分散農村金融的風險至關重要。

2.6 貧困農戶金融知識匱乏

由于受地域限制、文化水平和金融宣傳不足等原因，貧困地區的農戶金融知識匱乏，有的甚至認為金融扶貧是一種贈予，不需要按時歸還。雖然，國家頒布了許多精準扶貧的普惠性金融政策，但是，許多貨款申請者對縣域產業、金融、惠農政策不了解，不知道地方政府著力支持的財政、稅收在哪里，造成創業項目與實際發展相脫節，最終沒有機會享受金融機構提供的低息、無息、財政貼息的貸款支持。

3 農村金融精準扶貧的政策建議

3.1 加大扶貧資金支持力度

擴大農村地區政策性金融的支持范圍，加大對農村地區的扶貧資金投入量。農村信用社要大力組織存款，為農村精準扶貧提供堅實的后備力量。加大農村金融基礎設施建設投資力度，創造良好的農村金融投資環境，吸引民營企業和社會資金積極參與到金融扶貧中來。同時，要適當放寬農村金融機構的準入門檻，給予相應的優惠政策和補貼，使這些農村金融機構愿意在村鎮設立網點，并且愿意為農村投資。完善相應的激勵政策，要對那些在精準扶貧中扶貧工作效果好的金融組織機構，給予適當獎勵。

3.2 明確金融精準扶貧對象的指向性

完善金融扶貧對象的審查機制，明確金融精準扶貧對象的指向性，做到因人、因地施策，提高扶貧實效。改變僅靠收入識別貧困戶的方法，把農戶收入能力、消費能力及可支配能力作為審查指標。同時，在現有建檔立卡工作的基礎上，完善貧困戶的不動產登記、低保等基本信息，建立多角度的識別方法和體系，滿足確實需要扶貧資金的貧困農戶的需求。對貧困村、貧困戶實施多樣化幫扶、精準化幫扶，對扶貧對象開展貸前調查，根據農戶是開展產業融資需要，還是農村建房、子女上學、看病醫療等融資需求，進行分類、分層識別，堅持不同的貧困類型對癥下藥，做到因地制宜的扶貧。

3.3 增加營業網點，改善服務渠道

增加貧困地區的營業網點。根據貧困地區的需求，合理布放ATM、POS機，增設助農取款站點、轉賬電話和流動服務網點等基礎設施，使貧困地區農民享受“足不出戶”的金融服務，滿足他們經營產業過程中，涉及的轉賬、提現和接收各項支農補貼等一系列的需求，切實改善貧困地區服務渠道和能力建設。農村金融扶貧有關的金融機構，應將普惠的金融理念，體現在為貧困農村服務的實際行動中，提高服務貧困地區的積極性，使農村金融在精準扶貧中發揮作用。

3.4 加強農村金融產品的創新

金融機構應加強對農村金融產品和金融業務的創新，比如開發符合現代農業發展特點的貸款專項產品和服務模式等，滿足貧困人口日益增長的多樣化金融需求。創新信貸擔保業務，探索和擴大有效抵押品的范圍，比如林權抵押、農村土地承包經營權、農村居民房屋產權等非傳統抵押物進入擔保范疇，使貧困農戶依據自身的資源，更易獲得信貸資金。

3.5 構建信用擔保體系和風險補償體系

構建信用擔保體系，為金融機構開展信貸扶貧提供擔保。激發金融機構扶貧熱情，使農戶即使因資金、固定資產不足，無法進行抵押時，金融機構也可以根據農戶的資信狀況，給予部分信用貸款，實行精準扶貧。同時，引導扶持一批擔保機構，為貧困地區的農戶信貸作擔保。要吸引更多的信貸資金，投入到農村貧困地區，使農村金融與精準扶貧通過多種方式進行結合。

創新農業保險品種，積極開發適合地方農村經濟發展的各類保險，降低農戶的種養風險和農村中小微企業的經營風險，從而有效地提升農戶和中小企業風險償付能力，降低銀行信貸資金風險。要支持引導和鼓勵農業保險發展，對于連片特困地區，通過完善風險補償機制，切實減輕農村金融機構風險和負擔，使農村金融在精準扶貧中，得到更加有力的保障。同時，建立風險對沖機制，鼓勵并引導農村小額信貸機構，參與農業衍生品交易，規避農業風險。

3.6 進行普惠金融教育，落實國家利好政策

金融機構應當定期開展對農村地區的金融知識培訓和宣傳，加強農戶的金融意識和金融思維，改變傳統金融觀念。要進一步宣傳普及保險知識，使貧困戶深切認識到農業保險的風險分擔功能，增強參保積極性。同時，貧困戶要積極發揮扶貧資金的作用和自身的主觀能動性，積極利用有限的資金和自身區域的資源優勢，進行特色化的生產，通過擴大再生產，提高生產水平和生產規模，充分體現金融扶貧資金的效用。

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