互聯網金融：破解中小企業融資困難

金紅

互聯網金融：破解中小企業融資困難

金紅

長期來，由于中小企業融資期限短、資金需求規模小、融資頻率較高、信用基礎薄弱等特點，加之我國經濟結構和金融市場發展限制以及中小企業資金市場信息的不對稱，中小企業融資問題并未得到根本解決，融資難問題仍是大多數中小企業面臨的挑戰。如何解決中小企業融資問題是社會各界多年來持續關注的重點問題。隨著現代社會的不斷發展，“互聯網+”技術與金融領域的滲透、融合，為解決中小企業融資問題帶來新的可能。

互聯網金融是綜合利用“互聯網+”、云計算和大數據等技術優勢，以互聯網為支撐平臺，金錢貨幣跨時空的流動與再分配的服務模式。互聯網金融為企業與銀行等金融機構之間的各種金融活動提供了新的運作平臺，為中小企業融資困難問題的破解提供了新路徑。一是較好地彌補了“信息不對稱”。資金供給方可以通過互聯網金融平臺的大數據，對中小企業的運營數據、市場交易、客戶資源、物流數據、銷售情況、財務指標和法人信用等指標進行數據分析與挖掘，進而評價中小企業的創新能力、運營能力和財務風險，為中小企業提供具有競爭力的金融產品和服務。二是倒逼傳統金融機構變革。互聯網金融倒逼傳統金融機構重新布局市場資源和服務模式，部分銀行開始以自薦或合作參與的方式加入互聯網金融創新變革，通過互聯網金融平臺擴展中小客戶，如招商銀行與騰訊公司開展金融合作，開始注重互聯網金融產品、理財等資金服務以面向中小客戶。三是金融服務更加便捷、低廉。互聯網金融以大數據分析和挖掘為基礎，大大縮短金融產品和服務提供周期，為中小企業融資需求提供更加精確的產品和服務，個性化滿足中小企業融資規模小、頻次高、周期短等特點，為中小企業創造更大價值和發展空間。同時，由于互聯網模式下雙方信息成本的大幅降低，互聯網金融可為中小企業提供更具有競爭力的利率，進而降低中小企業融資成本。

盡管互聯網金融對中小企業融資起到了一定的積極作用，但互聯網金融發展也存在行業監管與法律法規尚不健全、信息共享程度較低、數據安全面臨挑戰等問題。為此，一方面需要加強互聯網金融技術攻關，進一步提升優化互聯網金融發展的硬件設施；另一方面，更需要通過構建科學、合理的頂層設計和政策制度體系，優化提升互聯網金融發展的“軟環境”。

完善法律法規和政策制度建設。互聯網金融發展時間短，發展速度迅猛，在發展過程中呈現了較多互聯網創新變異模式。國家有關部門必須明確監管主體和監管職責，以應對互聯網金融創新變異，加快推進互聯網金融領域立法工作，明確互聯網金融主體、市場運行邊界與規則以及參與雙方的權利義務關系。從政策制定和制度設計上有序引導互聯網金融市場健康可持續發展，確保整個金融市場的穩定性與安全性。應適時出臺相應的激勵政策，鼓勵互聯網金融對中小企業提供金融產品與服務，有效破解中小企業融資難問題。

培育多主體參與的互聯網金融平臺。由于互聯網金融平臺是較新穎的金融平臺，且具有較大的先發優勢，存在少數幾家較早參與主體壟斷現象，進而造成互聯網金融平臺與中小企業之間存在信息不對等和博弈現象。因此，應從政府層面，培育多家參與主體共同參與互聯網金融平臺的構建，打破既有的壟斷或少數幾家獨大的局面。政府在鼓勵和扶持有潛力、創新性強、規模適當的中小互聯網金融平臺參與金融市場競爭的同時，也應設置門檻限制，確保金融市場有序競爭。

構建大數據平臺和多主體協調機制。互聯網金融依托互聯網技術的同時，更加依賴于大數據平臺和資源。政府應從政策制定、制度設計和資金等方面大力支持互聯網金融第三方數據平臺和資源建設，規范第三方數據平臺運營，為互聯網金融模式下金融產品和服務供給雙方打通信息障礙，化解互聯網金融模式下各參與平臺相對獨立性的弊端。應構建互聯網金融參與平臺主體之間的協調機制，重點解決好互聯網金融平臺主體信息披露、發布與共享，一方面可為資金供給方決策提供依據，另一方面可以約束中小企業過度融資，優化金融產品和服務配置效率。

營造良好的互聯網金融發展環境。由于長期來我國社會信用制度不盡完善，信貸環境較差，建立一整套完善的互聯網信用數據庫和科學的信用評價體刻不容緩。政府應加強扶持和引導，從多方面進行努力，完善相關法律法規，制定有助于解決中小企業融資難問題的政策，建立專門為中小企業服務的政策性融資平臺，助力中小企業健康可持續發展。

作者單位：蕭山區城廂街道辦事處