“四定”巧選商業養老險

張瑾

退休年齡的延遲、平均預期壽命的延長以及養老金運行壓力逐步加深，在僅靠社保不足以維持較高生活水平的情況下，該如何巧妙選擇商業險來保障養老生活呢？

“我需不需要現在就買份養老險？”“該買什么樣的險種才適合？”隨著“二孩”的全面放開以及“延遲退休”漸行漸近，養老問題已然成為近期最受關注的熱議話題，商業養老保險也儼然成為了許多保險消費者開始著重考慮的保險規劃。

據同方全球人壽與清華大學經管學院聯合發布的《2015中國居民退休準備指數調研報告》顯示，2014年我國65歲以上人口數量達到1.38億，占全國比重10.1%。老齡化的加劇、社會勞動人口撫養負擔的加重、平均預期壽命的延長以及養老金運行壓力的加深，都在警示人們：退休養老所帶來的壓力不容忽視。

中國式養老困境

21世紀初中國進入人口老齡化社會，物質財富積累則相對不足，2014年我國人均GDP約為7485美元，整個社會體系并未準備好迎接人口老齡化。退休人口基數增大，使得中國養老金運行壓力隨之增加。自2002年至2014年，各級財政補貼基本養老保險基金已經超過了2萬億元。中國社科院的一份研究報告稱，城鎮職工基本養老保險統賬結合制度下的隱形債務為86.2萬億元，占2012年GDP的比率為166%。隨著老齡化進程加快，未來收支平衡問題比較突出，或將出現巨大缺口。

于此同時，《2015中國居民退休準備指數調研報告》也顯示：我國居民未來養老仍面臨著多項挑戰，仍有2/3以上居民對于退休沒有充分準備。目前，儲蓄、社會養老保險仍是我國居民主要的退休準備方式，居民退休收入結構的多樣性有待完善，預計未來個人收入將發揮越來越重要的作用，我國居民需提高自身退休規劃水平。

商業養老險夯實補充保障

在經濟發達的社會，一般而言，個人養老保障由三部分構成：一是社會基本養老保險，二是企業為員工準備養老的企業年金，三是個人為養老準備的資金，包括個人儲蓄、基金以及商業養老保險等。

作為個人養老的重要補充部分，與儲蓄和基金等金融產品相比，商業養老保險產品具有期限長、回報穩定、附加保障功能多、可年均化領取的優勢。被保險人在繳納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金，以保障在退休收入下降后仍能保持退休前的生活水平。

具體到商業養老險的險種選擇，同方全球人壽產品開發部總經理柯康儒建議，選擇商業養老保險產品可根據自身實際情況確定，傳統型養老產品回報率固定，分紅型養老產品兼具保障和分紅功能，能抵御通脹，風險較低，普通家庭均可選擇這兩類產品作為養老補充。而投連型和萬能型養老保險產品預期收益較高，較傳統型和分紅險產品來說風險也較高，適合風險承受能力較強的人群。

另外，除了靠上述商業保險領取一般性用途的養老年金及分紅外，重視退休健康規劃的人群、不婚族、不育族還可考慮補充選擇非醫療性質的長期看護險，免除老年傷病時的長期護理問題。

按需“四定”理性投保

保險是一門學問，購買商業養老保險需要有周密的統籌計劃安排和循序漸進的心理準備，在確定了適合的險種之后，具體的產品細節選擇也有一定的技巧。

業內專家建議，在規劃具體養老保險產品時可按照定保額、定領取方式、定領取時間、定領取年限“四定”方式確定需求。

定保額：確定保障額度是必備功課，具體保額主要需綜合考慮未來的養老金需求缺口和自身的經濟承受額能力。一般而言，養老資金缺口主要是“退休后資金需求減去退休后可預期后收入”，按年或按月計算均可。算出了養老資金缺口，并確定商業保險金在填補缺口中占到多少比例，就可以直接推算出每年或每月所需領取的商業養老金，從而找到對應的保額。

以60歲退休，估計退休后每月資金缺口為1000元為例，如果準備完全用養老險來彌補這個缺口，那么可選擇60歲以后每月領取1000元的養老產品，月領千元所對應的保額為10萬元，那么就選擇10萬元的產品檔次。若準備60%的缺口用養老保險填補，其他40%由子女或其他收入支持，則只需選擇6萬元檔的保額。

定領取方式：目前商業養老險的領取方式分為躉領和期領兩種。躉領是到了約定年限時，保險公司一次性支付一大筆到期保險金給投保者，適合打算退休后進行二次創業或對自身壽命預期不夠樂觀者。期領則分為年領以及月領，前者比較適合普通生活的老人，后者適合每年有一兩筆不規律大支出的群體。

定領取年限：養老金領取年限可與保險公司自由約定，一般可選擇與自己的具體退休年齡銜接，這樣在退休后立即可以領取，生活上不會出現較大的波動。

定領取時間：養老年金險在領取時間上的設置通常有兩種，一種是保險期間為終身，但沒有最低領取年限保證；另一種是定期，如領取到80歲或100歲，但同時會設定一個保障領取的時間，可能是10年，也可能是20年。有家族長壽史的人可以考慮有限選擇終身制產品。

另外，同方全球人壽產品開發部總經理柯康儒也提醒，對于那些想規劃一個有品質的老年生活的人群來說，養老準備要盡早開始，越早開始就越輕松。“因為從資金的時間價值來講，購買保險最好是越年輕購買就越便宜也越劃算，這樣可以交費的年限多一些，每年的負擔也就少一些。”