“四定”巧選商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)

張瑾

退休年齡的延遲、平均預(yù)期壽命的延長以及養(yǎng)老金運(yùn)行壓力逐步加深，在僅靠社保不足以維持較高生活水平的情況下，該如何巧妙選擇商業(yè)險(xiǎn)來保障養(yǎng)老生活呢？

“我需不需要現(xiàn)在就買份養(yǎng)老險(xiǎn)？”“該買什么樣的險(xiǎn)種才適合？”隨著“二孩”的全面放開以及“延遲退休”漸行漸近，養(yǎng)老問題已然成為近期最受關(guān)注的熱議話題，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也儼然成為了許多保險(xiǎn)消費(fèi)者開始著重考慮的保險(xiǎn)規(guī)劃。

據(jù)同方全球人壽與清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院聯(lián)合發(fā)布的《2015中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》顯示，2014年我國65歲以上人口數(shù)量達(dá)到1.38億，占全國比重10.1%。老齡化的加劇、社會(huì)勞動(dòng)人口撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)的加重、平均預(yù)期壽命的延長以及養(yǎng)老金運(yùn)行壓力的加深，都在警示人們：退休養(yǎng)老所帶來的壓力不容忽視。

中國式養(yǎng)老困境

21世紀(jì)初中國進(jìn)入人口老齡化社會(huì)，物質(zhì)財(cái)富積累則相對(duì)不足，2014年我國人均GDP約為7485美元，整個(gè)社會(huì)體系并未準(zhǔn)備好迎接人口老齡化。退休人口基數(shù)增大，使得中國養(yǎng)老金運(yùn)行壓力隨之增加。自2002年至2014年，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金已經(jīng)超過了2萬億元。中國社科院的一份研究報(bào)告稱，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)賬結(jié)合制度下的隱形債務(wù)為86.2萬億元，占2012年GDP的比率為166%。隨著老齡化進(jìn)程加快，未來收支平衡問題比較突出，或?qū)⒊霈F(xiàn)巨大缺口。

于此同時(shí)，《2015中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》也顯示：我國居民未來養(yǎng)老仍面臨著多項(xiàng)挑戰(zhàn)，仍有2/3以上居民對(duì)于退休沒有充分準(zhǔn)備。目前，儲(chǔ)蓄、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍是我國居民主要的退休準(zhǔn)備方式，居民退休收入結(jié)構(gòu)的多樣性有待完善，預(yù)計(jì)未來個(gè)人收入將發(fā)揮越來越重要的作用，我國居民需提高自身退休規(guī)劃水平。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)夯實(shí)補(bǔ)充保障

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，個(gè)人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成：一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄、基金以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

作為個(gè)人養(yǎng)老的重要補(bǔ)充部分，與儲(chǔ)蓄和基金等金融產(chǎn)品相比，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品具有期限長、回報(bào)穩(wěn)定、附加保障功能多、可年均化領(lǐng)取的優(yōu)勢(shì)。被保險(xiǎn)人在繳納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，以保障在退休收入下降后仍能保持退休前的生活水平。

具體到商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的險(xiǎn)種選擇，同方全球人壽產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理柯康儒建議，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可根據(jù)自身實(shí)際情況確定，傳統(tǒng)型養(yǎng)老產(chǎn)品回報(bào)率固定，分紅型養(yǎng)老產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，能抵御通脹，風(fēng)險(xiǎn)較低，普通家庭均可選擇這兩類產(chǎn)品作為養(yǎng)老補(bǔ)充。而投連型和萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期收益較高，較傳統(tǒng)型和分紅險(xiǎn)產(chǎn)品來說風(fēng)險(xiǎn)也較高，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的人群。

另外，除了靠上述商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)取一般性用途的養(yǎng)老年金及分紅外，重視退休健康規(guī)劃的人群、不婚族、不育族還可考慮補(bǔ)充選擇非醫(yī)療性質(zhì)的長期看護(hù)險(xiǎn)，免除老年傷病時(shí)的長期護(hù)理問題。

按需“四定”理性投保

保險(xiǎn)是一門學(xué)問，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要有周密的統(tǒng)籌計(jì)劃安排和循序漸進(jìn)的心理準(zhǔn)備，在確定了適合的險(xiǎn)種之后，具體的產(chǎn)品細(xì)節(jié)選擇也有一定的技巧。

業(yè)內(nèi)專家建議，在規(guī)劃具體養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可按照定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時(shí)間、定領(lǐng)取年限“四定”方式確定需求。

定保額：確定保障額度是必備功課，具體保額主要需綜合考慮未來的養(yǎng)老金需求缺口和自身的經(jīng)濟(jì)承受額能力。一般而言，養(yǎng)老資金缺口主要是“退休后資金需求減去退休后可預(yù)期后收入”，按年或按月計(jì)算均可。算出了養(yǎng)老資金缺口，并確定商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)缺口中占到多少比例，就可以直接推算出每年或每月所需領(lǐng)取的商業(yè)養(yǎng)老金，從而找到對(duì)應(yīng)的保額。

以60歲退休，估計(jì)退休后每月資金缺口為1000元為例，如果準(zhǔn)備完全用養(yǎng)老險(xiǎn)來彌補(bǔ)這個(gè)缺口，那么可選擇60歲以后每月領(lǐng)取1000元的養(yǎng)老產(chǎn)品，月領(lǐng)千元所對(duì)應(yīng)的保額為10萬元，那么就選擇10萬元的產(chǎn)品檔次。若準(zhǔn)備60%的缺口用養(yǎng)老保險(xiǎn)填補(bǔ)，其他40%由子女或其他收入支持，則只需選擇6萬元檔的保額。

定領(lǐng)取方式：目前商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。躉領(lǐng)是到了約定年限時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性支付一大筆到期保險(xiǎn)金給投保者，適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)或?qū)ψ陨韷勖A(yù)期不夠樂觀者。期領(lǐng)則分為年領(lǐng)以及月領(lǐng)，前者比較適合普通生活的老人，后者適合每年有一兩筆不規(guī)律大支出的群體。

定領(lǐng)取年限：養(yǎng)老金領(lǐng)取年限可與保險(xiǎn)公司自由約定，一般可選擇與自己的具體退休年齡銜接，這樣在退休后立即可以領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。

定領(lǐng)取時(shí)間：養(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間上的設(shè)置通常有兩種，一種是保險(xiǎn)期間為終身，但沒有最低領(lǐng)取年限保證；另一種是定期，如領(lǐng)取到80歲或100歲，但同時(shí)會(huì)設(shè)定一個(gè)保障領(lǐng)取的時(shí)間，可能是10年，也可能是20年。有家族長壽史的人可以考慮有限選擇終身制產(chǎn)品。

另外，同方全球人壽產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理柯康儒也提醒，對(duì)于那些想規(guī)劃一個(gè)有品質(zhì)的老年生活的人群來說，養(yǎng)老準(zhǔn)備要盡早開始，越早開始就越輕松?！耙?yàn)閺馁Y金的時(shí)間價(jià)值來講，購買保險(xiǎn)最好是越年輕購買就越便宜也越劃算，這樣可以交費(fèi)的年限多一些，每年的負(fù)擔(dān)也就少一些。”